Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 26 января 2015 г. по делу N 33-330/2015

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Ивановой Е.А.

судей Ошманкевича Р.А. и Перминовой Н.А.

при секретаре Калинкович И.А.

рассмотрела в судебном заседании 26 января 2015 года гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО " ... " на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от "Дата обезличена", которым

С ОАО " ... " в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, полученные в виде неосновательного обогащения по договору "Номер обезличен" от "Дата обезличена" в размере ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... коп.

С ОАО " ... " в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, полученные в виде неосновательного обогащения по договору "Номер обезличен" от "Дата обезличена" в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп.

С ОАО " ... " в пользу ФИО1 взыскана компенсация морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб. ... коп.

С ОАО " ... " в бюджет МО ГО " ... " взыскана государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.

Заслушав доклад судьи ФИО7, объяснения представителя ФИО1 ФИО6, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО " ... " о взыскании неосновательного обогащения по кредитному договору "Номер обезличен" от "Дата обезличена" в сумме ... руб., и по кредитному договору "Номер обезличен" от "Дата обезличена" в сумме ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. по договору "Номер обезличен" от "Дата обезличена" и в размере ... руб. по договору "Номер обезличен" от ... , компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что между ФИО1 и ОАО " ... " были заключены кредитные договоры "Номер обезличен" от "Дата обезличена" и "Номер обезличен" от ... , по условиям которых с истца удерживались комиссии за выдачу карты, за прием денежных средств, за снятие денежных средств, за страхование. Взимание указанных комиссий не было обусловлено оказанием истцу банком самостоятельных банковских услуг, в связи с чем условия договоров о выплате истцом комиссий противоречат положениям ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" и в силу закона являются ничтожными.

В судебном заседании ФИО1 участия не принимала, ее представитель ФИО6 исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ОАО " ... ", извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, в представленном суду письменном отзыве с исковыми требованиями не согласился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд вынес указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, поскольку считает, что вынесенное судом решение не основано на требованиях закона, не учитывает условий смешанного договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда не правильным, подлежащим отмене в силу следующего.

Установлено, что между ФИО1 и ОАО " ... " был заключен кредитный договор "Номер обезличен" от "Дата обезличена" путем подачи ФИО1 акцептированного ответчиком заявления на выдачу кредита, представляющего собой оферту о заключении между нею и ОАО "Восточный экспресс банк" кредитного договора в соответствии с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, условиями заявления.

По условиям кредитного договора ФИО1 оформлена кредитная карта с лимитом ... руб. Кредитным договором предусмотрена годовая процентная ставка в размере 30 %, полная стоимость кредита 76 %, срок - до востребования. При этом условиями договора предусматривается взимание с истца комиссий за оформление карты в размере ... руб., за годовое обслуживание карты 600 руб., за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере ... руб., за прием денежных средств в терминалах банка ... руб., за зачисление денежных средств в погашение кредита, поступивших из стороннего банка ... руб., за снятие наличных денежных средств в банкоматах 3,5 % не менее ... руб., за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования.

Также "Дата обезличена" между ФИО1 и ОАО " ... " был заключен кредитный договор ... путем подачи ФИО1 акцептированного ответчиком заявления на выдачу кредита, представляющего собой оферту о заключении между нею и ОАО " ... " кредитного договора в соответствии с Типовыми условиями потребительского кредита, условиями заявления.

По условиям кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит на сумму ... руб. под ... % годовых на срок 48 мес., полная стоимость кредита ... %. При этом условиями договора предусматривается взимание с истца комиссии за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования.

Всего по состоянию на "Дата обезличена" ФИО1 уплачено комиссий на общую сумму по договору "Номер обезличен" от "Дата обезличена" - ... руб. и по договору "Номер обезличен" от "Дата обезличена" - ... руб., что подтверждается выписками по лицевым счетам истца.

Разрешая спор, и принимая решение об удовлетворении требований истца в части признания недействительным условия заключенного между нею и ответчиком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты об обязанности заемщика по оплате ответчику комиссии за выдачу наличных денежных средств, и осуществляя взыскание с ответчика в пользу истца уплаченной суммы данной комиссии, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд исходил из того, что заключенный между ответчиком и истцом договор является кредитным, и операции Банка по выдаче заемщику кредита наличными относятся к действиям, связанным с исполнением такого договора, в связи с чем не создают для истца отдельного имущественного блага, поэтому не являются услугой и не подлежат оплате.

С такими выводами судебная коллегия не соглашается, поскольку характер спорного правоотношения установлен судом неправильно, не соответствует обстоятельствам дела и нарушает нормы материального права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением Центрального банка Российской Федерации от "Дата обезличена" N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Из заявления ФИО1, адресованного Банку следует, что заявитель ознакомлена и согласна с условиями, на которых просит открыть кредитование счета. Она согласна с тем, что Банк открывает ей текущий банковский счет, устанавливает лимит кредитования, выдает неперсонифицированную кредитную карту для осуществления операция по текущему банковскому счету. Договор считается заключенным с момента активации предоставленной банком банковской карты на условиях, указанных клиентом в заявлении - анкете, а также указанных условиях и применяемого тарифного плана, действующих в момент заключения договора. Взимаемые за осуществление операций комиссии изложены в заявлении - анкете, подписанной истцом.

Таким образом, из приведенных доказательств следует, что между сторонами спора "Дата обезличена" и "Дата обезличена" в требуемой форме были заключены смешанные договоры, в которых содержатся элементы договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты, по условиям которого и в соответствии с Тарифами ФИО1 приняла обязательство оплачивать комиссии: за выдачу карты, за прием денежных средств, за снятие денежных средств, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, а также плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Изложенное свидетельствует, что существенным условием заключенных между сторонами договоров является перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты

Статья 1 Федерального закона от "Дата обезличена" N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно указанной норме каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В рассматриваемом случае комиссия за обслуживание банковской карты не является вознаграждением банка за предоставленный кредит, а является платой за иные услуги, оказываемые банком, что не противоречит положениям действующего законодательства.

Вывод суда первой инстанции о незаконном взимании Банком денежных средств за присоединение истца к программе страхования жизни и трудоспособности также нельзя признать правильным.

Документально подтверждается, что ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования, выразила согласие на получение кредитов на указанных условиях, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлениях на выдачу кредита и присоединение к Программе страхования.

При заключении кредитных договоров сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, истец выразила намерение принять участие в Программе страхования. Подключение к Программе страхования было осуществлено с согласия ФИО1, подписавшей заявления о заключении соглашения с Банком, не высказав каких-либо замечаний и возражений в указанной части.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, не исключается, что такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан как Банк, так и Заемщик.

Условия кредитных соглашений в части страхования жизни и трудоспособности направлены на обеспечение возврата кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от "Дата обезличена" N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и не противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условия о подключении к Программе страхования согласованы ФИО1 добровольно, в силу чего прав заемщика не нарушают. Истец не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Учитывая все изложенное выше, судебная коллегия пришла к выводу об отмене решения суда и вынесении нового решения - об отказе истец в иске. Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от "Дата обезличена" отменить.

Вынести по делу новое решение об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований.

Председательствующий

Судьи