Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 февраля 2015 г. по делу N 33-1024/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Крыгиной Т.Ф.

судей Низамовой А.Р.

Нурмухаметовой Р.Р.

при секретаре Х.Ю.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЗАО "Банк Русский Стандарт" на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 сентября 2014 года, которым постановлено:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Т.А.И. к Закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" в пользу Т.А.И. сумму комиссии за перевод денежных средств в размере ... рублей, сумму платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты в размере ... рублей, сумму комиссии за участие в программе страхования в размере ... рублей 65, сумму платы за пропуск минимального платежа в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей 82 копейки.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере ... рублей 82 копейки.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" государственную пошлину в доход государства ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Крыгиной Т.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась с иском в интересах Т.А.И. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В обоснование своих требований указывало на то, что типовыми условиями кредитного договора N ... , заключенного между Т.А.И. и ответчиком, на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за перевод денежных средств, комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, также установлена плата за пропуск минимального платежа. Поскольку такие условия являются для заемщика обременительными, то просил взыскать с ответчика убытки в общей сложности ... рублей, неустойку в том же размере, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Судом вынесено вышеизложенное решение.

Не соглашаясь с решением суда, ЗАО "Банк Русский Стандарт" в апелляционной жалобе просит его отменить, указывая на то, что оно незаконно и необоснованно, кроме того судом неправильно определены обстоятельства, имеющих значение для дела.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав, представителей ЗАО "Банк Русский Стандарт" - П.Е.Ф., Ш.С.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя РООЗПП "Форт-Юст" - С.В.Г., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

В ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ)

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1, п. 2 ст. 851 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата Т.А.И. направил ЗАО "Банк Русский Стандарт" подписанное им заявление, в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - Условия по картам), Тарифах по картам "Русский Стандарт" (далее - Тарифы по картам) договоры о предоставлении и обслуживании карт, в рамках которого просил: выпустить на его имя банковскую карту "АЭРОФЛОТ" (договор N ... ), открыть банковский счет, осуществлять в соответствии с положениями ст.850 ГК РФ кредитование таких счетов на сумму операций превышающих остаток денежных средств на счетах, для чего установить лимит.

В заявлении Т.А.И. также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложений (оферт) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты являются действия банка по открытию ему счета.

На основании вышеуказанного предложения клиента, банк открыл Т.А.И. счет N ... , то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложений (оферт) клиента, изложенных в заявлениях, Условиях и Тарифах, заключив, таким образом, с клиентом в соответствии со ст.ст.160, 161, 432, п.п.2 и 3 ст.434, 435, п.3 ст.438 ГК РФ договор о предоставлении и обслуживании карты N ... (далее - Договоры о карте/Договоры).

Таким образом, стороны заключили между собой смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.

Поскольку между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя услугу по открытию и ведению текущего счета по банковской карте, банком взималась комиссия за совершение банком таких действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В случае использования банковской карты такая услуга могла быть оказана за предоставление банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете заемщика (овердрафт).

Заявление является типовым, но, заполняя и подавая типовой бланк заявления, Т.А.И. согласился с тем, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия по открытию счета карты. В заявлении он указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов "Русский Стандарт" в кассах ЗАО "Банк Русский Стандарт" и их обслуживание; Тарифы по кредитам "Русский Стандарт", предоставляемых в кассах ЗАО "Банк Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения, которых обязуется неукоснительно соблюдать. Т.А.И. не только принял условия и правила банка, но и исполнял, поскольку счета был открыт и выпущена карта в 2012 году.

Таким образом, Т.А.И. добровольно было подано заявление на открытие счета и получение карты "АЭРОФЛОТ" на определенных условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт". Открытие по указанному заявлению Т.А.И. счета и получение карты "АЭРОФЛОТ" является самостоятельной услугой банка. С приведенными выше условиями Т.А.И. был ознакомлен, о чем имеется его подпись, и как указано, выше, установленные банком условия обслуживания карты сторонами договора исполнялись.

Согласно п. 4 абз.1 ст. 5 Федерального закона от дата "О банках и банковской деятельности" перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли (ст. ст. 845-851 ГК РФ).

В порядке п.2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В силу ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), а также перевод денежных средств по счету - это необязательные банковские операции, осуществляемые банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями Договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда в части взыскания с ответчика списанной комиссии за перевод денежных средств подлежит отмене с вынесением в этой части нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика списанной комиссии за перевод денежных средств.

Также судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в части взыскания с ответчика списанной суммы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, поскольку тарифным планом предусмотрена указанная плата, из условий по обслуживанию кредитных карт "Русский Стандарт" следует, что клиенту открывается текущий счет, который используется клиентом не только с целью получения и гашения кредита, а также с целью осуществления платежей сторонним лицам, накопления денежных средств, кроме того банковская карта подлежит периодическому перевыпуску поскольку срок ее действия, что влечет издержки для кредитора по выпуску новой карты, таким образом данные услуги банка могут иметь возмездный характер в указанной части условия кредитования не противоречат закону и не являются ничтожной сделкой.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании списанной платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты.

Пунктом 12 условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью договора о карте, предусмотрено право банка взыскивать плату за пропуск минимального платежа, совершенный в первые ... рублей (п. 12.1), 2-йраз подряд - ... рублей (п.12.2), 3-й раз подряд ... руб. (п.12.3), 4-й раз подряд ... рублей (п.12.4).

Поскольку, при заключении договора о карте, Т.А.И. принял на себя все права и обязанности, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифами, что подтверждается его заявлением от дата г., то судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика суммы платы за пропуск минимального платежа не имеется.

При таких обстоятельствах, решение суда в части взыскания с ответчика списанной суммы платы за пропуск минимального платежа подлежит отмене с вынесением в этой части нового решения об отказе в удовлетворении исковых требованной в части взыскания суммы платы за пропуск минимального платежа.

Между тем, судебная коллегия соглашается с обоснованным выводом суда о взыскании с ответчика в пользу истца списанную сумму комиссии за участие в программе страхования, поскольку текст заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета является типовым, содержит заранее определенные условия.

Тарифный план ТП 207/2, предусматривает взимание комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов в размере 0,8% ежемесячно (п.22), по Программе страхования финансовых рисков "Страхование от недобровольной потери работы" в размере 150 рублей ежемесячно (п.23), по Программе страхования финансовых рисков "Страхование от недобровольной потери работы" (расширенная) в размере 300 рублей ежемесячно (п.24), по Программе страхования финансовых рисков "Защита от мошенничества" в размере 50 рублей ежемесячно (п.25), по Программе страхования финансовых рисков "Страхование личных вещей" в размере 50 рублей ежемесячно (п.26), по Программе страхования от несчастных случаев в размере 50 рублей ежемесячно (п.27).

Однако, как следует из анкеты - заявления Т.А.И., в графе "дополнительные услуги", предусматривающей участие заемщика в Программе страхования, какие - либо отметки Т.А.И. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключение договора.

При таких данных, доводы жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлением, а также доводы ответчика о том, что истец добровольно подписал условия договора, с которыми был ознакомлен и имел возможность не заключать кредитный договор на указанных условиях, судебная коллегия считает несостоятельными.

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитных договоров заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Указанные обстоятельства опровергают довод жалобы о доведении до заемщика всех существенных условий договора.

Учитывая, что ответчик своего расчета о произведенных платежах по программе страхования не представил, суд верно пришел к выводу о взыскании с ответчика сумм причиненных убытков в размере ... рублей (комиссия по участию в Программе по организации страхования клиентов по кредитному договору N ... ).

Как разъяснено в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от 28 июня 2012 г. N 17, убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).

При рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, предусмотренной Законом "О защите прав потребителей", необходимо иметь в виду, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона (подп. "в" п. 32 Постановления).

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Частью 1 ст. 31 ФЗ "О защите прав потребителей" установлено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Как следует из материалов дела, дата Т.А.И. направил в адрес ответчика претензию о возврате неправомерно списанных с лицевого счета денежных средств.

ЗАО "Банк Русский Стандарт" получив претензию Т.А.И., в добровольном порядке его требования не исполнил.

Судебная коллегия полагает, что вывод суда о наличии права Т.А.И. на взыскание с ответчика неустойки в размере ... рублей за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя является верным.

Также судебная коллегия соглашается с обоснованным выводом суда о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере ... рублей.

Поскольку решение суда в части взыскания с ответчика в пользу Т.А.И. суммы комиссии за перевод денежных средств, суммы платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, суммы платы за пропуск минимального платежа отменено, то подлежит изменению решение суда в части размера штрафа по закону РФ "О защите прав потребителей" с уменьшением суммы до ... рубля.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ЗАО "Банк Русский Стандарт" штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, Т.А.И. в размере ... рублей 32 копейки, по ... рублей 16 копеек каждому.

Учитывая изложенное в соответствии с частью 3 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда подлежит также изменению в части суммы государственной пошлины, подлежащей взысканию с ЗАО "Русский Банк Стандарт" в доход государства.

В остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 сентября 2014 года отменить в части взыскания с Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" в пользу Т.А.И. суммы комиссии за перевод денежных средств в размере ... рублей, суммы платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты в размере ... рублей, суммы платы за пропуск минимального платежа в размере ... рублей и в этой части вынести новое решение, которым:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Т.А.И. к Закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о взыскании суммы комиссии за перевод денежных средств, суммы платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, суммы платы за пропуск минимального платежа отказать.

Это же решение изменить в части взыскания штрафа, размера госпошлины, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" в пользу Т.А.И. штраф в размере ... рублей 16 копеек.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере ... рублей 16 копеек.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" государственную пошлину в доход государства ... рублей 25 копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ЗАО "Банк Русский Стандарт" - без удовлетворения.

Председательствующий Крыгина Т.Ф.

Судьи Низамова А.Р.

Нурмухаметова Р.Р.