Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 марта 2015 г. по делу N 33-3303/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

в составе председательствующего: Габитовой А.М.,

судей: Фахретдиновой Р.Ф. Якуповой Н.Н.

при секретаре Сулейманове С.В.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Нафикова Р.Х.- Ломовой А.А. на решение Кировского районного суда г.Уфы РБ от 15 октября 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Нафикова Р.Х. к Открытому акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителя и возмещении морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" в пользу Нафикова Р.Х. сумму комиссии за зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка ... руб., сумму комиссии за прием наличных денежных средств в кассах ... руб., компенсацию морального вреда ... рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя ... рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований Нафикова Р.Х. к Открытому акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину ... руб.

Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Нафиков Р.Х. обратился в суд с иском к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителя и компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что ... г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N ... с размером кредитной линии ... рублей сроком на ... месяца под ... % годовых. По условиям кредитного договора за период с ... г. по ... г. с Нафикова Р.Х. были удержаны комиссия за выдачу карты в размере ... рублей, комиссии по транзакции на общую сумму ... рублей, за зачисление денежных средств в сумме ... рублей, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка, комиссия за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в сумме ... рублей. Полагая взимание данных комиссий незаконным, ... г. Нафиков Р.Х. обратился в ОАО "Восточный Экспресс Банк" с претензией о возврате ранее уплаченных комиссий по кредитному договору. Однако в досудебном порядке ответчик законные требования потребителя добровольно не удовлетворил. На основании изложенного с учетом уточнения искового заявления истец просил признать недействительными условия кредитного договора N ... от ... г. в части взимания комиссий и страховых платежей и применения последствия недействительной сделки; взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в свою пользу причиненные убытки в размере ... рубля, в том числе: комиссию за выдачу карты в размере ... рублей, комиссию за присоединение к программе страхования в размере ... рублей, комиссию за зачисление средств в счет погашения кредита в размере ... рублей, комиссии за зачисление средств в счет погашения кредита через кассу банка в размере ... рублей; взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в свою пользу неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, судебные расходы на услуги представителя в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы долга, неустойки, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда; взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей.

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность, указывается, что вопреки выводам суда между истцом и ЗАО ... договор страхования не заключался, полис не выдавался. Суд не учел противозаконность действий Банка, навязавшего дополнительные платежи по возмещению страховых взносов на Заемщика с целью повышения платы за кредит. Кроме того, Банк лишил заемщика права самостоятельного выбора страховой компании, заранее оговорив страхование в конкретной страховой компании. Сведений о сумме страховой премии в заявлениях на получение кредитов не содержится, следовательно, истец не был уведомлен о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание данной услуги. Судом не принято во внимание, что текст кредитного договора отпечатан мелким шрифтом, что затрудняет заемщику ознакомление с содержанием договора. Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Выводы суда о том, что договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров, является ошибочным. Истец не заключал с ответчиком договора об открытии специального банковского счета, в связи с чем банк был не вправе требовать от истца уплаты комиссий.

Стороны на заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

На основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и верно установлено судом, ... г. между Нафиковым Р.Х. и ОАО "Восточный Экспресс Банк" заключен кредитный договор N ... на условиях, изложенных в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета N ... , подписанном Нафиковым Р.Х. Лимит кредитования составил ... рублей, срок действия договора - ... месяца, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ... % годовых. В соответствии с указанным заявлением Нафиков Р.Х. просил Банк выдать ему неперсонифицированную кредитную карту ...

Данное заявление, являющееся офертой Банку, помимо личных данных заемщика, суммы кредита, процентной ставки, срока погашения кредита, содержит указание на установление комиссии за оформление карты в размере ... рублей, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банку в размере ... рублей, комиссии за перечисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, в размере ... рублей.

В заявлении Нафиков Р.Х. выразил согласие на присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ОАО КБ "Восточный" в ЗАО ... со страховой суммой, соответствующей установленному лимиту кредитования, платой за присоединение к страховой программе в размере ... % в месяц от установленного лимита кредитования, а также на то, что выгодоприобретателем по программе страхования будет являться ОАО "Восточный Экспресс Банк".

Своей подписью в заявлении Нафиков Р.Х. также подтвердил свое согласие на заключение договора о кредитовании банковского счета на условиях, изложенных в разделе "Данные о кредитовании счета" (далее ТБС) заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", просил открыть текущий банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 названной нормы договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Нафикова Р.Х. о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания страховых платежей и применения последствий недействительности сделки, суд первой инстанции исходил из того, что подключение Нафикова Р.Х. к программе страхования жизни и трудоспособности происходило вследствие свободного волеизъявления истца на страхование жизни и трудоспособности на период действия кредитного договора.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции, поскольку Нафиков Р.Х. добровольно выразил свое согласие на присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ОАО КБ "Восточный" в ЗАО ... , что подтверждается его подписями в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета N ... от ... г.

На добровольность подключения Нафикова Р.Х. к указанной программе страхования указывает его подпись в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ОАО КБ "Восточный" от ... г., согласно которому он был уведомлен о том, что присоединение к данной программе не является условием для получения кредита/выпуска карты, а также то, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

Доказательств обратного истцом суду представлено не было.

На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что Нафиков Р.Х. имел возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ОАО КБ "Восточный", заключить договор страхования с любой другой страховой компанией.

Следовательно, подлежат отклонению как необоснованные доводы апелляционной жалобы о том, что услуга по страхованию в ЗАО ... была фактически навязана Нафикову Р.Х. Банком, заключение кредитного договора было обусловлено подключением к Программе страхования, у заемщика отсутствовала возможность выбрать эту услугу или отказаться от нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая исковые требования относительно взимания комиссий за выдачу карты, суд первой инстанции верно исходил из того, что заключенный между сторонами договор является смешанным по своей природе, поскольку содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Исходя из смысла п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N266-П, кредитная карта является электронным средством платежа, которое используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Выдача карты представляет собой самостоятельную услугу, взимание комиссии за данную услугу не противоречит действующему законодательству.

Комиссия за выдачу карты предусмотрена Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", с которыми Нафиков Р.Х. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета от ... г. Согласно указанным Правилам банковская карта, используемая не только в связи с предоставлением и возвратом кредита, но и для совершения иных безналичных расчетов, предоставляется клиенту на основании договора при условии оплаты указанной в применяемом Тарифном плане комиссии, связанной с оформлением Банковской карты.

На основании изложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу карты в размере ... рублей.

Судебная коллегия находит верными выводы суда об удовлетворении исковых требований Нафикова Р.Х. в части признания незаконными условий кредитного договора, предусматривающих взимание Банком комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банку, за перечисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, поскольку данные действия Банка не создают для заемщика какого-либо имущественного блага, а значит, не могут быть признаны самостоятельными услугами по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Пунктом 6 ст. 13 Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как усматривается из материалов дела, Нафиковым Р.Х. в адрес ОАО "Восточный Экспресс Банк" была направлена претензия, в которой содержалось в том числе требование возвратить незаконно удержанные Банком комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банку в размере ... рублей, комиссии за перечисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, в размере ... рублей. Данное требование Нафикова Р.Х. Банком в добровольном порядке исполнено не было.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Нафикова Р.Х. штрафа в размере ... рублей, т.е. 50% от суммы, присужденной судом.

Как правильно отмечено судом, оснований для взыскания с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Нафикова Р.Х. неустойки на основании положений п. 5 ст. 28, п.п. 1, 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей не имеется.

Судебная коллегия соглашается с размером компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Нафикова Р.Х., считает его разумным, обоснованным и определенным с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда.

Судебная коллегия также соглашается с выводами суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу Нафикова Р.Х. в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей, государственной пошлины в размере ... рублей в доход местного бюджета на основании ст. 103 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, что затрудняет ознакомление заемщика с его условиями, не могут быть признаны состоятельными и повлечь отмену решения суда.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что заемщик является экономически слабой стороной, что он был вынужден обратиться в банк в связи с тем, что ему были нужны деньги, несостоятельны.

Иные доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на переоценку доказательств и фактических обстоятельств дела, исследованных судом первой инстанции. Доводы жалобы не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г.Уфы РБ от 15 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Нафикова Р.Х.- Ломовой А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий: Габитова А.М.

Судьи: Фахретдинова Р.Ф.

Якупова Н.Н.

Справка: судья Зайдуллин Р.Р.