Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 24 июня 2015 г. по делу N 33-3805/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего Гвоздева М. В.,

судей Масловой Т. В., Шиловой О. М.,

при секретаре Вьюшине Д. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 24 июня 2015 года в городе Хабаровске гражданское дело по иску Кузнецовой Н. О. к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе ответчика Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) на решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 01 апреля 2015 года.

Заслушав доклад судьи Гвоздева М. В., объяснения представителя ответчика Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) - Шистеровой Т. В., представителя истицы Кузнецовой Н. О. - Николаева Р. С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кузнецова Н. О. обратилась в суд с иском к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истица указала, что на основании кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) предоставил ей кредит в сумме "данные изъяты". В соответствии с положениями кредитного договора банк взыскал плату за подключение пакета услуг добровольного страхования в сумме "данные изъяты". Условие кредитного договора в части взимания комиссии за подключение пакета услуг добровольного страхования не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей. Информация о цене услуги в рублях до истицы не доведена. Размер комиссии за подключение пакета услуг добровольного страхования многократно превышает стоимость самой страховой премии - "данные изъяты". Истице не разъяснено, что она вправе заключить договор страхования самостоятельно, без уплаты банку комиссии за подключение пакета услуг добровольного страхования. Претензия Кузнецовой Н. О. о возврате суммы, удержанной банком за подключение к программе страхования жизни и здоровья, оставлена ответчиком без ответа.

С учетом измененных исковых требований, истица просила суд признать недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части внесения заемщиком банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскать с ответчика в пользу истицы убытки - "данные изъяты", неустойку - "данные изъяты", компенсацию морального вреда - "данные изъяты" и штраф.

Решением Индустриального районного суда города Хабаровска от 01 апреля 2015 года исковые требования Кузнецовой Н. О. удовлетворены частично.

Кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ в части условий о внесении заемщиком банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков признан недействительным.

С Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Кузнецовой Н. О. взысканы убытки - "данные изъяты", неустойка - "данные изъяты", компенсация морального вреда - "данные изъяты" и штраф - "данные изъяты".

В удовлетворении остальной части иска отказано.

С Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в доход муниципального образования городского округа "Город Хабаровск" взыскана государственная пошлина в сумме "данные изъяты".

В апелляционной жалобе ответчик НБ "ТРАСТ" (ОАО) просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что информация об условиях страхования, тарифах размещена на официальном сайте банка. При заключении кредитного договора заемщику Кузнецовой Н. О. была предоставлена информация о том, что она вправе застраховать свою жизнь и здоровье в иной страховой компании. Решение вопроса о предоставлении кредита не было обусловлено заключением договора страхования. При подписании заявления на страхование Кузнецова Н. О. была ознакомлена и согласна с условиями страхования и тарифами банка, в добровольном порядке присоединилась к программе страхования. Кузнецовой Н. О. была предоставлена информация о размере страховой премии и стоимости услуг банка по подключению к Программе страхования. Расчет платы за подключение Пакета услуг по договору страхования указан в пункте 4.4 Условий страхования, что соответствует положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Банком заемщику предоставлена информация о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы и размере кредита. По мнению заявителя жалобы, размер неустойки является завышенным, в связи с чем банк просит суд апелляционной инстанции уменьшить неустойку.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований, суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) и Кузнецовой Н. О. был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил Кузнецовой Н. О. кредит в сумме "данные изъяты", сроком на 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истица подписала типовую форму заявления на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

Из суммы предоставленного истице кредита Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) списана сумма "данные изъяты" за подключение к программе страхования, при этом фактически сумма страховой премии составила "данные изъяты", сумма комиссии банка - "данные изъяты". Информация о стоимости услуг банка за подключение заемщика к программе страхования в установленном порядке до Кузнецовой Н. О. доведена не была.

Заявление Кузнецовой Н. О. от 29 декабря 2014 года о возврате уплаченной банку комиссии за подключение к программе страхования оставлено Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) без ответа.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, руководствуясь ст.ст. 421, 422, 935, 151, 1099 - 1101 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 10, 12, 13, 15, 16, 28, 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд правомерно признал недействительным кредитный договор, заключенный между Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) и Кузнецовой Н. О., в части условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, и взыскал с ответчика в пользу истицы стоимость оказанной услуги по подключению к программе страхования - "данные изъяты", неустойку и штраф за неисполнение требований потребителя, а также компенсацию морального вреда.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что при заключении кредитного договора информация о стоимости комиссионного вознаграждения Банка за подключение заемщика к программе страхования до заемщика Кузнецовой Н. О. в установленном порядке была доведена, судебная коллегия отклоняет, поскольку порядок расчета комиссии за подключение Пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика (формула), указанный ответчиком в разделе 1.2.17.2 "Информация о добровольном страховании по Кредиту" Заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) (л. д. 6), а также в разделе 4 "Порядок расчетов сторон" Условий страхования по пакетам услуг (л. д. 33), не позволяет установить размер комиссии банка за оказание услуги за организацию страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору в рублях, так как в указанных разделах отсутствует информация о составляющих частях приведенной ответчиком формулы, а именно: размере страховой суммы, размере платы (тарифе) за подключение пакета услуг, сроке страхования в месяцах, что является препятствием для полной и объективной оценки заемщиком информации, касающейся размера оплаты услуги за подключение заемщика к программе страхования, многократно превышающей цену договора страхования.

Кроме того, истице не разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору непосредственно со страховой организацией, без уплаты комиссии банку.

Иные доводы апелляционной жалобы являлись предметом разбирательства суда первой инстанции, им дана верная юридическая оценка, с которой судебная коллегия согласна.

Фактически жалоба сводится к несогласию с выводами суда и их переоценке, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Судебная коллегия считает, что судом полно и всесторонне исследованы обстоятельства дела, представленные доказательства, правильно применены нормы материального и процессуального права, в связи с чем решение суда является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 320 - 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 01 апреля 2015 года по гражданскому делу по иску Кузнецовой Н. О. к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя - оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) - без удовлетворения.

Председательствующий М. В. Гвоздев

Судьи Т. В. Маслова

О. М. Шилова