Апелляционное определение Московского городского суда от 02 июня 2015 г. N 33-18877/15

Судья суда первой инстанции: Прохорова С.М. Дело N 33-18877/15

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

02 июня 2015 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Чубаровой Н.В.,

судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,

при секретаре Абалакине А.Р.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционным жалобам Ефимова Ю.Г., Хмелевой О.А. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 16 февраля 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Хмелевой О. А., Ефимова Ю.Г. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения - отказать.

У СТ А Н О В И Л А:

Хмелева О.А. обратилась в суд с иском к ответчику ГК "АСВ" о взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска, что 05.03.2014 г. между ней и ОАО КБ "Стройкредит" был заключен договор банковского вклада физического лица "Выгодный", во исполнении условий которого истец внес на счет N _. денежные средства в сумме _ руб. Приказом Банка России от 18.03.2014 г. у ОАО КБ "Стройкредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, однако в выплате страхового возмещения истцу было отказано. Не согласившись с данным отказом, истец Хмелева О.А. просила суд взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение в размере _ руб., расходы по оплате государственной пошлины.

Истец Хмелева О.А. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Истец Ефимов Ю.Г. в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Апухтина-Агеичкина А.А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования.

Третье лицо Сотников А.М. в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен своевременно надлежащим образом.

Представитель третьего лица ОАО КБ "Стройкредит" в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен своевременно надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просят Ефимов Ю.Г., Хмелева О.А. по доводам апелляционных жалоб, в частности потому, что согласно сведениям, размещенным на сайте Центрального Банка РФ, по состоянию на последнюю дату, предшествовавшую совершению сделки, отчету о прибылях и убытках кредитной организации по состоянию на 01.01.2014 г. ОАО КБ "Стройкредит" получена чистая прибыль в размере _ руб. сведения о каких-либо неисполненных платежах клиентов по счетам бухгалтерского учета кредитной организации N 33002 отсутствуют; ОАО КБ "Стройредит" не информировал истцов о возникающих трудностях, следовательно, истцы информацию о ОАО КБ "Стройкредит" узнавали из сайта Центрального банка РФ.

Истец Ефимов Ю.Г. в заседание апелляционной коллегии явился, доводы жалобы поддержал.

Истец Хмелева О.А. в заседание апелляционной коллегии явилась, доводы жалобы поддержала.

Представитель ГК "АСВ" по доверенности Удальцов А.С. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы не признал.

Представитель третьего лица ОАО КБ "Стройкредит", третье лицо Сотников А.М. в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени слушания дела извещены.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав Ефимова Ю.Г., Хмелеву О.А., представителя ГК "АСВ" по доверенности Удальцова А.С., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Как следует из материалов дела 05.03.2014 г. между истцом Хмелевой О.А. и третьим лицом ОАО КБ "Стройкредит" был заключен договор срочного банковского вклада "Выгодный" N _., в соответствии с условиями которого вкладчик передает банку во вклад _ руб. на 366 дней в день заключения договора, а банк, приняв вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить начисленные на нее проценты из расчета 10,45 % годовых.

Для учета размещенных во вклад денежных средств банк открывает вкладчику депозитный счет N _. (п.1.3 договора).

Согласно п.1.4 договора вклад является срочным, пополняемым, пролонгируемым. Вкладчик имеет право осуществлять дополнительные взносы без ограничений по периодичности внесения денежных средств во вклад.

05.03.2014 г. по счету истца Хмелевой О.А. банком были совершены приходные записи о поступлении на счет N _ денежных средств в сумме _ руб. и _ руб.

Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующем размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которого претендует Хмелева О.А., сформировался в результате описанных выше операций.

Также судом установлено, что 05.03.2014 г. между истцом Ефимовым Ю.Г. и третьим лицом ОАО КБ "Стройкредит" был заключен договор срочного банковского вклада "Выгодный" N _, в соответствии с условиями которого вкладчик передает банку во вклад _ руб. на 366 дней в день заключения договора, а банк, приняв вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить начисленные на нее проценты из расчета 10,45 % годовых.

Для учета размещенных во вклад денежных средств банк открывает вкладчику депозитный счет N _ (п.1.3 договора).

Согласно п.1.4 договора вклад является срочным, пополняемым, пролонгируемым. Вкладчик имеет право осуществлять дополнительные взносы без ограничений по периодичности внесения денежных средств во вклад.

05.03.2014 г. по счету истца Ефимова Ю.Г. банком были совершены приходные записи о поступлении на счет N _ денежных средств в сумме _ руб. и _ руб.

Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующем размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которого претендует Ефимов Ю.Г. сформировался в результате описанных выше операций.

Приказом Банка России N _ от 18.03.2014 г. у ОАО КБ "Стройкредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 17.06.2014 г. ОАО КБ "Стройкредит" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В счет страхового возмещения по вкладу истцу Хмелевой О.А. была выплачена денежная сумма в размере _ руб. _коп., истцу Ефимову Ю.Г. - _ руб. _ коп.

В ответ на заявления истцов о несогласии с размером страхового возмещения ответчик ГК "АСВ" письмами от 14.08.2014 г. и от 20.08.2014 г. сообщило истцам о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты им (Хмелевой О.А., Ефимову Ю.Г.) страхового возмещения не установлено, ввиду того, что технические записи по счетам истцов, совершенные 05.03.2014 г., не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций, целью чего была попытка неправомерного поучения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов.

Также судом установлено, что третье лицо Сотников А.М. имел в ОАО КБ "Стройкредит" расчетный счет N _.

05.03.2014 г. по счету истца Хмелевой О.А. N 4_ банком была совершена приходная запись о поступлении ей денежной суммы _ руб.

05.03.2014 г. по счету истца Ефимова Ю.Г. N _.банком была совершена приходная запись о поступлении ему денежной суммы _ руб.

05.03.2014 г., по счету 3-его лица Сотникова А.М. N _ банком была совершена запись о выдаче со счета денежной суммы _ руб.

05.03.2014 г. банком были совершены приходные записи о поступлении на счета неких сторонних лиц денежных средств в общей сумме с денежными средствами, отраженными на счетах истцов, совпадающей с суммой, снятой Сотниковым А.М

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что 05.03.2014 г. Сотников А.М. не мог снять со своего счета, открытого в ОАО КБ "Стройкредит", денежную сумму в размере _ руб., поскольку ОАО КБ "Стройкредит" являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, Хмелева О.А. и Ефимов Ю.Г. не могли положить денежные средства в сумме по _ руб. каждый 05.03.2014 г. на свои счета, открытые в ОАО КБ "Стройкредит", а потому суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истцов по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственного создания видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что расценивается как злоупотребление правом.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционных жалоб истцов о том, что согласно сведениям, размещенным на сайте Центрального Банка РФ, по состоянию на последнюю дату, предшествовавшую совершению сделки, отчету о прибылях и убытках кредитной организации по состоянию на 01.01.2014 г. ОАО КБ "Стройкредит" получена чистая прибыль в размере _ руб. сведения о каких-либо неисполненных платежах клиентов по счетам бухгалтерского учета кредитной организации N _ отсутствуют, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Предписанием Отделения N2 Московского ГТУ Банка России от 23.05.2013 г. N _.введены ограничения на срок по 23.11.2013 г. на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Предписанием Отделения N 2 Московского ГТУ Банка России от 22.11.2013 г. N_ введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады до 23.05.2014 г. В период действия Предписания от 22.11.2013 г., в том числе в марте 2014 года, Банк был не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и/или на банковские счета, заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада и банковского счета, а также зачислять дополнительные денежные средства во вклады и/или на счета, поскольку как отмечено в Предписании от 23.05.2013 г., Банк уже в мае 2013 года превысил установленные ограничения, а ограничения в Предписании от 22.11.2013 г. не позволяли привлекать во вклады денежные средства сверх тех сумм, которые уже были учтены на имевшихся счетах. В связи с этим открытие новых счетов не допускалось и открытие таких счетов являлось прямым нарушением установленных ограничений Банка России.

Таким образом еще в мае 2013г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения ОАО КБ "Стройкредит" своих обязательств по платежам.

Поэтому, 05.03.2014 г. Сотников А.М. не мог снять со своего счета, открытого в ОАО КБ "Стройкредит", денежную сумму в размере _ руб., поскольку ОАО КБ "Стройкредит" являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, а значит, Хмелева О.А. и Ефимов Ю.Г. не могли положить денежные средства в сумме по _ руб. каждый 05.03.2014 г. на свои счета, открытые в ОАО КБ "Стройкредит".

При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истцы имели возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцами сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцами своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.

Доводы апелляционных жалоб о том, что ОАО КБ "Стройредит" не информировал истцов о возникающих трудностях, следовательно, истцы информацию о ОАО КБ "Стройкредит" узнавали из сайта Центрального банка РФ, коллегия находит несостоятельными, поскольку ОАО КБ "Стройредит" не обязан был информировать своих вкладчиков о возникший у него трудностях, поскольку сведения о финансовом состоянии банка действительно являются общедоступными и не требуют специального образования и квалификации.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 16 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционные жалобу Ефимова Ю.Г. и Хмелевой О.А. без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: