Апелляционное определение Московского городского суда от 02 июня 2015 г. N 33-18924/15

Судья суда первой инстанции: Прохорова С.М. Дело N 33-18924/15

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

02 июня 2015 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Чубаровой Н.В.,

судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,

при секретаре Абалакине А.Р.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе Михалевой М.М. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 28 января 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Михалевой М.М. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о выплате страхового возмещения - отказать.

У СТ А Н О В И Л А:

Михалева М.М. обратилась в суд с иском к ответчику Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", указывая в обоснование иска на то, что она являлась клиентом ОАО "Смоленский банк", в котором у нее был открыт счет. 13.12.2013 года у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, на момент отзыва лицензии у истца на счету находились денежные средства в сумме _ рублей. Однако в нарушение требований ФЗ РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" в выплате страхового возмещения ей ответчиком было отказано. Истец просила взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере _ руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины за подачу иска в суд в размере _ руб. _ коп.

Представители истца по доверенности Керимова А.К. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" Апухтина-Агеичкина А.А. в судебном заседании просила в удовлетворения исковых требований отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях относительно заявленных требований.

Представители третьих лиц ОАО "Смоленский банк" и ООО "Строй Билд" в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещались.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит Михалева М.М. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что размер денежных средств, зачисленных на счет истца не превышает размер остатка денежных средств на корреспондентском счете Банка, и из соотношения данных величин явно следует, что присутствовала возможность реального зачисления суммы в размере _ рублей при остатке на корреспондентском счете в размере _ руб., без существенного уменьшения остатков на корреспондентском счете.

Представитель истца Михалевой М.М. по доверенности Керимов А.К. в заседание апелляционной коллегии явился, доводы жалобы поддержал.

Представитель ГК "АСВ" по доверенности Удальцов А.С. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы не признал.

Представители третьих лиц ОАО "Смоленский банк" и ООО "Строй Билд" в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени слушания дела извещены.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя истца Михалевой М.М. по доверенности Керимова А.К., представителя ГК "АСВ" по доверенности Удальцова А.С., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Как следует из материалов дела Михалевой М.М. в ОАО "Смоленский банк" был открыт счет N _.

29.11.2013 года по депозитному счету истца N _ банком была совершена приходная запись о переводе на указанный счет денежных средств в сумме _ рублей с расчетного счета третьего лица ООО "Строй Билд", генеральным директором которого является истец Михалева М.М. и у которого по состоянию на ноябрь 2013 года в ОАО "Смоленский банк" также имелся расчетный счет N _, на котором находились денежные средства.

Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующем размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которого претендует истец, сформировался в результате описанной выше операции.

Приказом Банка России N _ от 13.12.2013 г. у ОАО "Смоленский банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 года по делу N _ ОАО "Смоленский банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

24.12.2014 г. истцу было выплачено страховое возмещение в размере _ руб. .. коп.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что к моменту совершения приходной записи по счету истца Михалевой М.М. и расходной записи о списании денежных средств со счета третьего лица ООО "Строй Билд" ОАО "Смоленский Банк" технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации, а потому суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что расценивается как злоупотребление правом.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что из материалов дела усматривается, что на размер денежных средств, зачисленных на счет истца не превышает размер остатка денежных средств на корреспондентском счете Банка, и из соотношения данных величин явно следует, что присутствовала возможность реального зачисления суммы в размере _ рублей при остатке на корреспондентском счете в размере _ руб., без существенного уменьшения остатков на корреспондентском счете, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Предписанием ГУ по Смоленской области Банка России от 04.12.2013 г. N _ сроком на 6 месяцев был введен запрет на привлечение денежных средств во вклады и на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета. Из содержания данного предписания следует, что ГУ было установлено снижение оборотов и остатков по корреспондентскому счету банка за период с 07.11.2013 года по 04.12.2013 года, что свидетельствует о наличии в деятельности кредитной организации проблем с ликвидностью. В предписании также имеется ссылка на наличие реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков) банка и отмечено, что в соответствии с письмами Банка от 02 и 04 декабря 2013 года с 29.11.2013 года банк прекратил обслуживание клиентов до 05 декабря 2013 года в связи с недостатком ликвидности.

На момент совершения 29.11.2013 г. приходной записи по счету Михалевой М.М. кредитное учреждение вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентском счете, не имело возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе и на счетах истца и третьего лица, в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств.

Таким образом, еще в ноябре-декабре 2013г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения ОАО "Смоленский Банк" своих обязательств по платежам.

Исходя из изложенного, действия ответчика представляют собой формальные внутрибанковские бухгалтерские проводки в ОАО "Смоленский Банк", не свидетельствующие об исполнении условий договоров банковского счета, так как при отражении на счете получателе - физического лица Михалевой М.М. поступления денежных средств отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению данных денежных средств.

При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истица имела возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцами сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истицей своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 28 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Михалевой М.М.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: