Апелляционное определение Московского городского суда от 18 июня 2015 г. N 33-21086/15

Судья суда первой инстанции: Ларина Н.Г. Дело N 33-21086/15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 июня 2015 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Снегиревой Е.Н.,

судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,

при секретаре Григорян А.К.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Ильина А.В. по доверенности Смирнова С.Е. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 30 марта 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Ильина А.В. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения - отказать.

У СТ А Н О В И Л А:

Ильин А.В. обратился в суд с иском к ответчику ГК "АСВ" о взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска, что между ним и ООО КБ "Банк БФТ" был заключен договор банковского счёта, согласно которому 30.04.2014г. был открыт банковский счёт N _ в рублях РФ. 22.05.2014г. истец внес в кассу банка наличными денежные средства в размере _ руб., что подтверждается приходным кассовым ордером N 02 от 22.05.2014г. Приказом Банка России N _ от 02.06.2014г. у ООО КБ "Банк БФТ" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. ООО КБ "Банк БФТ" являлся участником системы страхования вкладов. В ответ на требования истца от 15.07.2014г. о выплате возмещения ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по основаниям того, что технические записи по счёту истца в сумме _ руб. не отражали действительного поступления денежных средств, поскольку на апрель 2014г. банк утратил платежеспособность и не исполнял свои обязательства перед кредиторами. До настоящего времени страховое возмещение Ильину А.В. не выплачено. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика ГК "АСВ" страховое возмещение в сумме _ руб., взыскать с ответчика ГК "АСВ" возврат государственной пошлины в размере _ руб.

Истец Ильин А.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен своевременно надлежащим образом, направил в суд своего представителя по доверенности Смирнова С.Е., который в судебное заседания явился, исковые требования Ильина А.В. поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Апухтина - Агеичкина А.А. явилась, исковые требования не признала.

Представители третьих лиц ООО КБ "Банк БФТ" и ООО "Северо-западный Терминал", в судебное заседание не явились, о дне и месте судебного разбирательства извещены.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Ильина А.В. по доверенности Смирнов С.Е. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что 22.05.2014 г. истец внес в кассу денежные средства в размере _ руб., что подтверждено приходным кассовым ордером Банка N _ от _г.

Представитель Ильина А.В. по доверенности Смирнов С.Е. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Удальцов А.С. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.

Представитель третьего лица ООО "Северо-западный Терминал" по доверенности Качура Д.Д. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.

Представитель третьего лица ООО КБ "Банк БФТ" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного извещен.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя Ильина А.В. по доверенности Смирнова С.Е., представителя ГК "АСВ" по доверенности Удальцова А.С., представителя третьего лица ООО "Северо-западный Терминал" по доверенности Качура Д.Д., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более _ рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Как следует из материалов дела 30.04.2014г. между ним и ООО КБ "Банк БФТ" был заключен договор банковского счёта, согласно которому банком был открыт банковский счёт N _ в рублях РФ, в подтверждение своих доводов представил заявление на открытие банковского счёта от 30.04.2014г., уведомление об открытии банковского счёта от 30.04.2014г.

22.05.2014г. по счету истца Ильина А.В. банком была произведена приходная запись о поступлении на его счет N _ денежных средств в сумме _ руб.

Одновременно, 22.05.2014г. истцу Ильина А.В. был выдан приходный кассовый ордер N _ подтверждающий внесение на счет N _ денежной суммы _ руб.

В апреле 2014 года в Банке возникла острая проблема платежеспособности; в Банк России поступали многочисленные жалобы клиентов Банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, невыплате по первому требованию вкладов физических лиц. Предписанием Отделения N4 Московского ГТУ Банка России от 21.02.2014г. N _ с 22.02.2014г. сроком на 6 месяцев введено ограничение на привлечение денежных средств во вклады.

В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 02.06.2014 г. N _ у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

По состоянию на апрель 2014 года Банк утратил платежеспособность. Неисполнение им своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, приложенными к возражениям Агентства заявлением Банка России о признании Банка несостоятельным, Предписанием Отделения N _ Московского ГТУ Банка России от 21.02.2014г. N _ с 22.02.2014г., Предписанием Отделения N 4 Московского ГТУ Банка России от 22.05.2014 г. N _ с 23.05.2014 г., решением Арбитражного суда г. Москвы от 21.07.2014 г. по делу N _ о признании Банка несостоятельным, из которых следует, что официальная картотека по счету N 47418 "средства, списанные, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств" неоплаченных платежных поручений клиентов в Банке сформирована с 23.05.2014 г., после поступления в Банк России жалоб клиентов Банка на неисполнение платежных поручений, направленных по системе "Банк-Клиент". Наиболее ранние неисполненные платежные поручения, помещенные в картотеку, датированы 31.03.2014 г. Размер обязательств, учтенных на _ на дату отзыва лицензии, составил _ тыс. руб.

В ответ на заявления истца о выплате возмещения по вкладам ответчик ГК "АСВ" уведомил истцов об отказе в выплате страхового возмещения по вкладам в связи с отсутствием в реестре обязательств ООО КБ "Банк БФТ" перед вкладчиками по состоянию на 22.05.2014г. сведений о суммах страхового возмещения. Кроме того, ГК "АСВ" сообщило, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками и выплаты им страхового возмещения Агентством не установлено, поскольку остатки на счетах истцов возникли в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий банк не исполнял обязательства перед своими клиентами.

Третье лицо ООО "Северо-западный Терминал", также имел в ООО КБ "Банк БФТ" расчетный счет N _.

Из выписки из реестра операций по текущему счету физического лица и счету по учету вкладов физических лиц ООО КБ "Банк БФТ" усматривается, что 16.05.2014г. третье лицо ООО "Северо-западный Терминал" сняло со своего счета N _ денежную сумму в размере _ руб., и 22.05.2014г. данная сумма _ руб. поступила счета истца счёт N 4_ Ильина А.В.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что действия истца по внесению 22.05.2014г. в кассу ответчика ООО КБ "Банк БФТ" денежных средств в сумме _ руб., совершены в условиях фактической неплатежеспособности ООО КБ "Банк БФТ", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы, а потому, коллегия находит, что суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственного создания видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что расценивается как злоупотребление правом.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что 22.05.2014 г. истец внес в кассу денежные средства в размере _ руб., что подтверждено приходным кассовым ордером Банка N _ от 22.05.2014г., коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

По состоянию на апрель 2014 года Банк уже утратил платежеспособность. Неисполнение им своих обязательств перед кредиторами подтверждается заявлением Банка России о признании Банка несостоятельным, Предписанием Отделения N 4 Московского ГТУ Банка России от 21.02.2014г. N _ с 22.02.2014г., Предписанием Отделения N 4 Московского ГТУ Банка России от 22.05.2014 г. N _ с 23.05.2014 г., решением Арбитражного суда г. Москвы от 21.07.2014 г. по делу N _ о признании Банка несостоятельным, из которых следует, что официальная картотека по счету N _"средства, списанные, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств" неоплаченных платежных поручений клиентов в Банке сформирована с 23.05.2014 г., после поступления в Банк России жалоб клиентов Банка на неисполнение платежных поручений, направленных по системе "Банк-Клиент". Наиболее ранние неисполненные платежные поручения, помещенные в картотеку, датированы 31.03.2014 г. Размер обязательств, учтенных на _ на дату отзыва лицензии, составил _ тыс. руб.

Поэтому, 22.05.2015г. на счете Ильина А.В. открытом в ООО КБ "Банк БФТ" не мог сформироваться остаток в размере 700 000 руб., поскольку ООО КБ "Банк БФТ" являлся на тот момент неплатежеспособным.

Таким образом, еще в апреле 2014г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.

При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истец имел возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцом сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцом своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.

Доводы жалобы о том, что истец формально брал в долг денежные средства у третьего лица и возвращал их для подтверждения перед банком платежеспособности и получения в дальнейшем кредита, коллегия находит несостоятельными и нелогичными, поскольку не имеется необходимости получать денежные средства в кредит при их наличии в собственности. Более того, платежеспособность в глазах банка не может быть подтверждена возвратом займа, если этими обязательствами были связаны третьи лица, но не сам банк.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 30 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ильина А.В. по доверенности Смирнова С.Е. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: