Апелляционное определение Московского городского суда от 22 июня 2015 г. N 33-21392/15

Судья суда первой инстанции: Орлова М.Е. Дело N 33-21392/15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 июня 2015 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Куприенко С.Г.,

судей Анашкина А.А., Сибул Ж.А.,

при секретаре Каравашкиной С.О.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе Васькиной Ж.Н. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 11 февраля 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Васькиной Ж.Н. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании суммы страхового возмещения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

У СТ А Н О В И Л А:

Васькина Ж.Н. обратилась в Фокинский районный суд г. Брянска с иском к ответчику ГК "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании суммы страхового возмещения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указывая в обоснование иска, что 14.03.2014 г. между ней и ОАО КБ "Стройкредит" в лице Филиала ОАО КБ "Стройкредит" в г. Брянске был заключен договор срочного банковского вклада физического лица "Выгодный" N_, согласно которому вкладчик передает банку во вклад _ руб. на 31 день под 3,75% годовых, а также договор банковского вклада физического лица "До востребования" N_ от 14.03.2014 г. для зачисления процентов по вкладу. В подтверждение внесенной суммы, банком был выдан приходный кассовый ордер N_ от 14.03.2014 г. В соответствии с договором, сумма денежных средств на счете истца была застрахована. Приказом Банка России от 18.03.2014 г. N _ у ОАО КБ "Стройкредит" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. 03.04.2014 г. истец обратилась в банк-агент ВТБ24 ЗАО с заявлением о выплате страхового возмещения в размере вклада, однако, в выплате страхового возмещения ей было отказано ввиду отсутствия сведений о вкладе. 03.04.2014 г. истец подала заявление о несогласии с размером возмещения. Письмом от 18.07.2014 г. ответчик отказал в выплате страхового возмещения. Не соглашаясь с таким отказом, истец обратилась в суд и просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере _ руб., проценты за несвоевременную выплату страхового возмещения в размере _ руб., неустойку в размере _ руб., компенсацию морального вреда в размере _ руб., расходы на оплату юридических услуг в размере _ руб., а также штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований.

Истец Васькина Ж.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело в ее отсутствие, направила для участия в деле своего представителя по доверенности Васильева Д.В., который исковые требования, поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Апухтина-Агеичкина А.А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования.

Третье лицо Григорьева З.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит Васькина Ж.Н. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд не учет, что истец, как вкладчик, не мог знать о наличии или отсутствии каких либо ограничений в деятельности банка и, тем более, не мог располагать информацией о наличии или отсутствии денежных средств в кассе и на счетах банка. На момент заключения истцом договора банковского вклада филиал ОАО КБ "Стройкрелит" в г. Брянске работал в обычном режиме.

Истец Васькина Ж.Н. в заседание апелляционной инстанции не явилась, о дате и времени слушания дела извещена.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Элифханова Н.И. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.

Третье лицо Григорьева З.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного извещена.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности Элифханов Н.И., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Как следует из материалов дела 14.03.2014 г. между истцом Васькиной Ж.Н. и ОАО КБ "Стройкредит" был заключен договор банковского вклада физического лица "Выгодный" N _, на основании которого истцу был открыт депозитный счет N _ и счет "До востребования" N _.

В подтверждение факта внесения истцом денежных средств в кассу банка на ее счет, последней представлен приходный кассовый ордер N_ от 14.03.2014 г. на сумму _ руб.

Вместе с тем, представленный приходный кассовый ордер не может служить основанием для удовлетворения требований истца в связи с нижеследующим.

Приказом Банка России N _ от 18.03.2014 г. у ответчика ОАО КБ "Стройкредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 17.06.2014 г. ОАО КБ "Стройкредит" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В ответ на заявление истца о выплате возмещения по вкладу ответчик ГК "Агентство по страхованию вкладов" уведомил истца об отказе в выплате страхового возмещения по вкладу.

Кроме того, в ответ заявление истца о несогласии с размером возмещения ГК "Агентство по страхованию вкладов" письмом N _ от 18.07.2014 г. сообщила истцу о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками и выплаты ему страхового возмещения Агентством не установлено, поскольку остаток на счете истца возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий банк не исполнял обязательства перед своими клиентами.

В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.

Третье лицо Григорьева З.И. имела в ОАО КБ "Стройкредит" расчетный счет N ...

14.03.2014 г. банком были совершены приходные записи по зачислению денежных средств во вклады физических лиц на общую сумму _. руб., в том числе, во вклад истца на счет N_ на сумму _ руб.

14.03.2014 г., банком по счету Григорьевой З.И. совершена расходная запись на сумму _ руб. по снятию денежных средств.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что действия банка представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку в ОАО КБ "Стройкредит", не свидетельствующую об исполнении условий договора банковского счета, так как при отражении на счете получателя - физического лица Васькиной Ж.Н. поступления денежных средств в размере _ руб. отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению данных денежных средств, поскольку на момент совершения приходных записей по счету Васькиной Ж.Н. о поступлении спорной денежной суммы ОАО КБ "Стройкредит" вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе, и на счете истца Васькиной Ж.Н., в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка, а потому суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создания видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что расценивается как злоупотребление правом.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учет, что истец как вкладчик не мог знать о наличии или отсутствии каких либо ограничений в деятельности банка и, тем более, не мог располагать информацией о наличии или отсутствии денежных средств в кассе и на счетах банка, поскольку на момент заключения истцом договора банковского вклада филиал ОАО КБ "Стройкрелит" в г. Брянске работал в обычном режиме, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Предписанием Отделения N_ Московского ГТУ Банка России от 23.05.2013 N _ введены ограничения на срок по 23.11.2013 г. на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Далее, Предписанием Отделения N 2 Московского ГТУ Банка России от 22.11.2013 г. N_ введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады до 23.05.2014 г. В период действия Предписания от 22.11.2013 г., в том числе в марте 2014 года, Банк был не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и/или на банковские счета, заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада и банковского счета, а также зачислять дополнительные денежные средства во вклады и/или на счета, поскольку, как отмечено в Предписании от 23.05.2013 г., Банк уже в мае 2013 года превысил установленные ограничения, а ограничения в Предписании от 22.11.2013 г. не позволяли привлекать во вклады денежные средства сверх тех сумм, которые уже были учтены на имевшихся счетах. В связи с этим открытие новых счетов не допускалось и открытие таких счетов являлось прямым нарушением установленных ограничений Банка России.

Приказом Банка России N _ от 18.03.2014 г. у ответчика ОАО КБ "Стройкредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

С начала марта 2014 г. Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства по перечислению денежных средств по платежным поручениям кредиторов и выдавать денежные средства через кассу.

Таким образом еще в мае 2013г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.

При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истец имел возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцом сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцом своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 11 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Васькиной Ж.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: