Апелляционное определение Московского городского суда от 28 октября 2015 г. N 33-35452/15

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Чубаровой Н.В.,

судей Анашкина А.А., Павлова А.В.,

при секретаре Пономареве Г.С.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней представителя Кубаловой Ф.Т. по доверенности Дзампаевой Л.В. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 14 апреля 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Кубаловой Ф.Т. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Акционерному коммерческому банку "Банк развития региона" (Открытое акционерное общество) о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения по вкладу, процентов, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

У СТ А Н О В И Л А:

Кубалова Ф.Т. обратилась в суд с иском к ответчикам Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Акционерному коммерческому банку "Банк развития региона" (Открытое акционерное общество) о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения по вкладу, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, указывая в обоснование иска, что 03.10.2013 г. Кубалова Ф.Т. заключила с АКБ "БРР" (ОАО) договор банковского вклада "До востребования" N _, в соответствии с которым внесла в кассу банка _ руб., сроком до востребования под _ % годовых. 03.10.2013г. Кубалова Ф.Т. внесла на свой счет денежные средства в размере _ руб. Приказом Банка России от 14.10.2013 г. у АКБ "БРР" (ОАО) была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. На обращение истца с просьбой выплатить страховое возмещение по вкладу, ГК "АСВ" ответила отказом. В связи с вышеизложенным, истец обратилась в суд и просила обязать АКБ "БРР" (ОАО) включить сумму вклада _ руб. и процентов в сумме _ руб. _ коп. в реестр обязательств АКБ "БРР" (ОАО) перед вкладчиком Кубаловой Ф.Т. в качестве сведений подлежащих страхованию обязательств банка перед вкладчиками; взыскать с ГК "АСВ" в пользу Кубаловой Ф.Т. возмещение по вкладу _ руб. _ коп.; взыскать с АКБ "БРР" (ОАО) в пользу Кубаловой Ф.Т. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме _ руб. _ коп.; взыскать с АКБ "БРР" (ОАО) в пользу Кубаловой Ф.Т. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере _% от суммы присужденной судом в пользу истца; взыскать с АКБ "БРР" (ОАО) компенсацию морального вреда в сумме _ руб. в пользу Кубаловой Ф.Т; взыскать судебные расходы с АКБ "БРР" (ОАО), ГК "АСВ" на оплату услуг представителя в размере _ руб. и на оплату государственной пошлины в сумме _ руб.

Истец Кубалова Ф.Т. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, направила в суд своего представителя по доверенности Дзампаеву Л.В., которая исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Макеева М.С. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала.

Представитель ответчика АКБ "БРР" (ОАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен.

Представитель третьего лица ООО "Олимпия" по доверенности Дзампаева Л.В. в судебное заседание явилась, исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Кубаловой Ф.Т. по доверенности Дзампаева Л.В по доводам апелляционной жалобы и дополнениям к ней, в частности потому, что выводы суда о том, что на момент оформления договора банковского вклада с истцом банк был неплатежеспособен и не располагал для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными денежными средствами, не состоятельны; истец не мог знать о предстоящих ограничениях и о возможном в будущем банкротстве банка.

Представитель Кубаловой Ф.Т. и третьего лица ООО "Олимпия" по доверенности Дзампаева Л.В. в заседание судебной коллегии явилась, доводы жалобы поддержала.

Представители ответчика ГК "АСВ" по доверенности Элифханов Н.И. в заседание апелляционной коллегии явился, доводы жалобы не признал.

Представитель ответчика ОАО АКБ "БРР" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя Кубаловой Ф.Т. и третьего лица ООО "Олимпия" по доверенности Дзампаеву Л.В., представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности Элифханова Н.И., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Как следует из материалов дела 03.10.2013 г. между истцом Кубаловой Ф.Т. и ответчиком АКБ "БРР" (ОАО) был заключен договор N _ о вкладе "До востребования", в соответствии с условиями которого вкладчик вносит во вклад наличными деньгами, безналичным путем, а банк принимает денежные средств в сумме _ руб. на срок до востребования, с процентной ставкой _ % годовых.

03.10.2013 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N _ денежных средств в сумме _ руб.

Приказом Банка России N _ от 14.10.2013 г. у АКБ "БРР" (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Северная Осетия - Алания от 25.12.2013 г. АКБ "БРР" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В ответ на заявление истца о выплате страхового возмещения по вкладу ответчик ГК "АСВ" сообщил истцу об отказе в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия в реестре обязательств АКБ "БРР" (ОАО) перед вкладчиками по состоянию на 06.11.2013 г. сведений о Кубаловой Ф.Т.

Письмом N _ от 23.09.2014 г. ответчик ГК "АСВ" сообщил истцу Кубаловой Ф.Т. об отказе во внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплате страхового возмещения ввиду того, что технические записи по счету истца, совершенные 03.10.2013 г., не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций, целью чего была попытка неправомерного поучения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов.

В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.

Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов Банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 г. N 138-О, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Также судом установлено, что третье лицо ООО "Олимпия" имело в АКБ "БРР" (ОАО) счет N _

03.10.2013 г. по счету ООО "Олимпия" N _ банком была совершена расходная запись о снятии третьим лицом денежной суммы _. руб.

В это же время, 03.10.2013 г., по счету истца Кубаловой Ф.Т. N _. банком была совершена приходная запись о поступлении ей денежной суммы в размере _ руб., и по счету N_. Аланти А.Э. - _ руб.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам о том, что доказательств в обоснование заявленных исковых требований истцом суду не представлено, а судом в ходе рассмотрения дела добыто не было, а потому правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью создание видимости искусственного остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что выводы суда о том, что на момент оформления договора банковского вклада с истцом банк был неплатежеспособен и не располагал для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными денежными средствами, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Еще Приказом Банка России N _. от 14.10.2013 г. у АКБ "БРР" (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Северная Осетия - Алания от 25.12.2013 г. АКБ "БРР" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Таким образом, Банком России уже в октябре 2013г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше приказе. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения АКБ "БРР" (ОАО) своих обязательств по платежам.

При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истица имела возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцом сделано не было, а потому, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не мог знать о предстоящих ограничениях и о возможном в будущем банкротстве банка, коллегия находит также несостоятельными, поскольку сведения о финансовом состоянии банка в действительности являются общедоступными и не требуют специального образования или квалификации, при использовании телекоммуникационного ресурса. При этом, банк не обязан был информировать своих вкладчиков о возникший у него трудностях. Мониторинг состояния устойчивости и возвратности средств банком относится к сфере деятельности истца, осуществившего вложение собственных средств с целью получения прибыли в конкретное финансовое учреждение, предлагающего выгодные условия размещения средств по сравнению с другими банками, и принявшего, таким образом, риски неустойчивости финансовой системы в условиях кризисных явлений в экономике.

Доводы жалобы об отсутствии информации о состоянии банка опровергаются так же наличия связей между ООО "Олимпия" и Кубаловой Ф.Т.

ООО "Олимпия" на 03.10.2013 г. имело в банке счет N _., на котором были учтены денежные средства.

Директором и единственным учредителем ООО "Олимпия" является Дзуцев Л.Б.. Он же является соучредителем Общественного музыкального фонда Республики Северная Осетия- Алания, директором и вторым учредителем которого является Кубалова Ф.Т.

03.10.2013 г. была совершена расходная операция по балансовому счету учета кассовых операций кредитной организации, отражающие выдачу через кассу Банка денежных средств со счета кредитора в сумме _ руб.

Одновременно, в бухгалтерском учете банка была отражена приходная операция по внесению истцом денежных средств в сумме _ руб. на счет N _. Также, в этот день, последовательно в бухгалтерском учете Банка была отражена приходная операция по внесению Аланти А.Э. денежных средств в сумме _ руб. на счет N _., а всего на сумму _ руб. Как видно номера счетов истца и Аланти А.Э. последовательные, что еще раз подтверждает из взаимосвязь.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 14 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к ней представителя Кубаловой Ф.Т. по доверенности Дзампаевой Л.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: