Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Коваленко А.И.,
судей областного суда Ившиной Т.В. и Имамовой Р.А.,
при секретаре Рассейно Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску коммерческого банка "Агропромкредит" (открытое акционерное общество) к Шанину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе Шанина А.В. на решение Бугурусланского районного суда Оренбургской области от 29 июля 2015 года, которым исковые требования удовлетворены.
Заслушав доклад судьи Коваленко А.И., пояснения представителя истца - Акимовой К.А., просившей решение суда оставить без изменения, судебная коллегия
установила:
КБ "Агропромкредит" (ОАО) обратился в суд с иском к Шанину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истцом указано, что (дата) Шанин В.А. обратился в банк с заявлением о предоставлении карты банка ( *** и просил предоставить кредит в форме "овердрафт" с возможностью льготного периода. Подписав заявление, Шанин В.А. выразил согласие на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании карты в порядке, предусмотренном Правилами пользования международными банковскими картами ОАО КБ "Агропромкредит", тарифами, с которыми клиент был ознакомлен до заключения договора (п.2 заявления) и указанным заявлением. В случае, если после проведения проверки данных, указанных в заявлении, банк открывает клиенту специальный карточный счет, оформляет карту и предоставляет кредит по форме "Овердрафт" с возможностью льготного периода, договор признается заключенным (п.4.2 заявления). Согласно п.2.2 Правил договор заключается путем присоединения клиента к Правилам (акцепт Правил) в соответствии со ст.428 ГК Российской Федерации. Заключение договора происходит путем подачи клиентом в банк заявления. В.А. по заявлению от (дата) банк открыл специальный карточный счет N; (дата) была выдана кредитная карта *** N с кредитным лимитом в размере *** рублей. На основании заявления от (дата) клиенту был изменен установленный лимит овердрафта до *** рублей. За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать банку проценты из расчета *** % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день, являющийся датой фактического возврата. Банк осуществляет начисление процентов на сумму основного долга, в отношении которой не соблюдены условия льготного периода (п.4.8 Правил). Льготный период кредитования (до 51 дня) действует для операций по оплате товаров и услуг при условии погашения полной суммы задолженности до окончания платежного периода (до 20 числа календарного месяца) и не распространяется на операции снятия наличных денежных средств, а также на операции осуществления перевода средств на иные счета (п.2 тарифов). В случае нарушения сроков возврата кредита тарифным планом (п.7) предусмотрена неустойка в размере *** годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности (просроченного основного долга) и на сумму сверхлимитной задолженности. Действующим тарифным планом размер неустойки уменьшен до *** годовых. (дата) Шанин В.А. умер. В права наследования вступил его сын Шанин А.В., который оплачивать задолженность по кредитному договору отказывается, ссылаясь на тяжелое материальное положение. По состоянию на (дата) сумма задолженности по кредитному договору составляет ***, из которых: сумма непросроченного основного долга - *** рубля, сумма просроченного основного долга - *** рубля, сумма срочных процентов за пользование кредитом - *** рубля, сумма процентов на просроченный основной долг - *** рубля, сумма неустойки на просроченный основной долг - ***. Истец просил суд взыскать с Шанина А.В. долг по кредитному договору по состоянию на (дата) в размере *** рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубля.
В судебное заседание представитель истца, ответчик Шанин А.В. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены.
Решением Бугурусланского районного суда от (дата) исковые требования удовлетворены. Суд постановил:взыскать с Шанина А.В. в пользу КБ "Агропромкредит" (ОАО) долг по кредитному договору по состоянию на (дата) в размере ***), в возмещение расходов по государственной пошлине ***.
В апелляционной жалобе Шанин А.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.
Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу ст. 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно положениям ст. 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с таким кредитованием, определяются правилами ГК Российской Федерации о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и выплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа частями (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
Согласно ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается. Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
При рассмотрении дела судом установлено, что (дата) Шанин В.А. обратился в банк с заявлением о предоставлении карты банка ( ***, а также просил предоставить кредит в форме "овердрафт" с возможностью льготного периода.
Шанину В.А. по заявлению от (дата) банк открыл специальный карточный счет N; (дата) была выдана кредитная карта *** N кредитным лимитом в размере *** рублей.
Согласно заявлению об изменении условий договора о предоставлении и обслуживании карты от (дата) клиенту был изменен установленный лимит овердрафта до *** рублей.
За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать банку проценты из расчета - *** % годовых.
В случае нарушения сроков возврата кредита тарифным планом (п.7) предусмотрена неустойка в размере ***% годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности (просроченного основного долга) и на сумму сверхлимитной задолженности. Действующим тарифным планом размер неустойки уменьшен до ***% годовых.
В соответствии с п.4.8. правил банк ежемесячно осуществляет расчет суммы обязательного ежемесячного платежа. Сумма обязательного ежемесячного платежа доводится до клиента в выписке и включает в себя: минимальный платеж по погашению основного долга, процентов, неустойки, комиссий за осуществление расчетов (если такие комиссии предусмотрены тарифами), а также сумму просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и неустойки, взимаемую за образование просроченной задолженности по основному долгу (в случае допущения).
Согласно п.5.2.3. Правил заемщик обязуется ежемесячно не позднее даты, последнего дня платежного периода (с 1 по 20 числа календарного месяца с начала календарного месяца следующего за расчетным) погашать в полном объеме сумму обязательного ежемесячного платежа, состав которого определен п.4.8. Правил, а также уплачивать проценты и комиссии. Заемщик обязуется уплачивать банку неустойку, начисляемую в объеме, предусмотренном тарифами банка за допущение клиентом просроченной задолженности по основному долгу.
Как следует из материалов дела (дата) В.А. умер.
Из материалов наследственного дела N (дата) год видно, что в права наследования вступил сын Шанин А.В., которому нотариусом нотариального округа (адрес) и (адрес) выданы свидетельства о праве на наследство по закону (дата), реестр N, (дата) реестр N, N на имущество, оставшееся после смерти В.А. на общую сумму *** рублей. Доказательств, опровергающих указанную стоимость наследственного имущества, ответчиком суду не представлено.
Обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, денежные средства в счет погашения кредита своевременно и в полном объеме не вносятся. Должник допустил просрочку общей продолжительностью 180 дней, что является основанием досрочного истребования задолженности для кредитора.
Удовлетворяя исковые требования, суд пришел к выводу, что Шанин А.В., как наследник, принявший наследство после смерти отца В.А., должен нести ответственность по его долгам в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в сумме *** рублей.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на (дата) сумма задолженности по кредитному договору, заключенному между банком и В.А. составляет ***, из которых: сумма непросроченного основного долга ***, сумма просроченного основного долга - *** копейки, сумма срочных процентов за пользование кредитом - *** копеек, сумма процентов на просроченный основной долг - ***, сумма неустойки на просроченный основной долг - *** копейки.
При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о взыскании с Шанина А.В. в пользу истца образовавшейся задолженности по кредиту, а также процентов в размере ***
Доводы апелляционной жалобы Шанина А.В. которые сводятся к несогласию с размером подлежащей взысканию суммы задолженности и процентов, не принимаются судебной коллегией во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм права, регулирующих правоотношения сторон по данному делу.
Таким образом, постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Бугурусланского районного суда Оренбургской области от 29 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шанина А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.