Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 06 сентября 2016 г. по делу N 33-6740/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

судьи-председательствующего Криволаповой Е.А.,

судей: Киселева Г.В., Меньшова С.В.,

при секретаре судебного заседания Калининой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Сосиной Н.В. на решение Труновского районного суда Ставропольского края от 15 июня 2016 года

по иску Сосниной Н.В. к АО "Альфа Банк" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании удержанных процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав судью-докладчика Киселева Г.В.,

установила:

26 апреля 2016 года Соснина Н.В. обратилась в Труновский районный суд Ставропольского края с данным иском, указав, что 21 июня 2014 года заключила с ответчиком кредитный договор NОТТVWRRAD4SZL140611, по условиям которого ответчик открыл текущий счёт N***, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 29 июля 2015 года ответчику направлена претензия для расторжения кредитного договора. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счёта, что противоречит закону. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что условия договора заранее определены банком в стандартных формах. Ответчик заключил с истцом договор на заведомо невыгодных условиях, пользуясь юридической и финансовой неграмотностью истца. Удержанная банком комиссия в размере 677 рублей подлежит возмещению и на неё подлежат начислению проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 66 рублей 09 копеек. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, штраф в размере 50% от суммы взысканной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Просила суд признать условия договора NОТТVWRRAD4SZL140611 от 21 июня 2014 года недействительными, а именно в части незаконно начисленных и удержанных комиссий. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере 677 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 66 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5.500 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д.2-4).

Обжалуемым решением Труновского районного суда Ставропольского края от 15 июня 2016 года в удовлетворении иска Сосниной Н.В. к АО "Альфа Банк" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании удержанных комиссий, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказано полностью (л.д.158-164).

В апелляционной жалобе истец Соснина Н.В. просит решение Труновского районного суда Ставропольского края от 15 июня 2016 года отменить и вынести по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объёме, приведя доводы, аналогичные доводам, изложенным в иске (л.д.168-170).

Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела N2-395/2016, обсудив доводы изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда нет.

В соответствии с положениями п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно положений ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1). Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.2).

Из положений ст.847 ГК РФ следует, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п.1). Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п.2).

Как следует из положений ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положениями ст.850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из положений ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1). Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с положениями ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2).

Согласно положений п.3 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02декабря1990года N395-1 к банковским операциям в числе иных операций относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из положений ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует. что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (абз.1). В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз.2).

Порядок предоставления кредита на момент исследуемых правоотношений регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (прекратившим действие на основании Указания Центрального банка Российской Федерации от 12 октября 2015 года N3817-У "О признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России").

Согласно с п.1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учётом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из содержания п.2.1 приведенного Положения следует, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: 2.1.2 физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом согласно п.2.2 предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: 1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п.2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

Как следует из п.7 Указаний Банка России от 13 мая 2008 года N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшим на момент исследуемых правоотношений (утративших силу в связи с изданием Указания ЦБ РФ от 30 апреля 2014 года N3254-У "О признании утратившим силу указания Банка России от 13 мая 2008 года N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из положений п.2.1 данных Указаний Банка России следует, что в расчёт полной стоимости кредита включаются: платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Судебная коллегия считает, что в исследуемых правоотношениях следует учитывать положения статей 433, 435, 437, 438 ГК РФ, о том, что волеизъявление адресованное другому лицу, должно быть им получено, при этом правовые последствия наступают в момент получения такого волеизъявления.

Как следует из содержания иска Сосниной Н.В., в договоре не указана полная сумма. Подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Истец не имел возможности внести изменения в условия договора ввиду того, что договор является типовым и истец был лишён возможности повлиять на его содержание. Ответчиком незаконно удержана комиссия в размере 677 рублей. Условия договора в части начисления и удержания комиссий являются недействительными на основании положений ст.168 ГК РФ, ущемляют её права, что является нарушением ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Материалы дела свидетельствуют о том, что 21 июня 2014 года, путём подписания кредитного предложения, в офертно-акцептной форме, между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Сосниной Н.В. заключено соглашение о кредитовании NOTTVWRRRAD4SZL140411, согласно условий которого, лимит кредитования составил 24.000 рублей, процентная ставка - 33,00% годовых.

Условия соглашения свидетельствуют о том, что каждая из сторон указанного договора свободно выразила свою волю - ОАО "АЛЬФА-БАНК" предложило заключить кредитный договор на условиях, указанных в типовом заявлении, а Соснина Н.В., поставив свою подпись в соглашение о кредитовании, согласилась с этими условиями. Таким образом, воли сторон договора совпали, поскольку каждая из сторон согласилась с предложенной другой редакцией его условий. Изложенное свидетельствует о том, что Соснина Н.В. осуществила правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заёмных средств именно в ОАО "АЛЬФА-БАНК" на предоставляемых им условиях, и свободно выражала свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ОАО "АЛЬФА-БАНК" на получение кредитных средств.

При заключении вышеуказанного договора Сосниной Н.В. ответчиком - ОАО "АЛЬФА-БАНК" была предоставлена полная и достоверная информация о предоставленном кредите.

Подписав данный кредитный договор, истец Соснина Н.В. подтвердила, что ею получены Общие условия выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" в редакции, действующей на момент подписания Кредитного предложения, с условиями кредитования, обслуживания она ознакомлена и полностью согласна.

Соснина Н.В. от оформления договора на предоставленных условиях и получения кредита не отказалась, не заявляла возражений против предложенных ОАО "АЛЬФА-БАНК" условий.

Право Сосниной Н.В. воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё ответчиком - ОАО "АЛЬФА-БАНК" не ограничивалось, доказательств иного суду первой инстанции представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ОАО "АЛЬФА-БАНК" условия лишали Соснину Н.В. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заёмщика обременительными.

Таким образом, условия соглашения о кредитовании NOTTVWRRRAD4SZL140411 от 21 июня 2014 года не содержат положений, противоречащих ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Информация о полной стоимости кредита до Сосниной Н.В. была доведена.

У суда первой инстанции отсутствовали основания для признания условий соглашения о кредитовании NOTTVWRRRAD4SZL140411 от 21 июня 2014 года недействительными на основании ст.168 ГК РФ.

Как следует из указанного соглашения, в нём предусмотрено право банка взыскивать комиссии за годовое обслуживание Кредитной карты и за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу банка со Счёта Кредитной карты или пункт выдачи наличных сторонних банков.

Положениями ст.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02декабря1990года N395-1 предусмотрено, что кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как следует из положений п.4 абз.1 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относится осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Таким образом, применительно к положениям ФЗ "О банках и банковской деятельности", Главы 45 ГК РФ, платность осуществления банковских операций является условием его деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

Согласно положений ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации изложенной в Определении от 18 января 2011 года N7-О-О, ГК РФ предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путём наличных и безналичных расчётов (п.1 ст.140); безналичные расчёты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п.3 ст.861). Открытие лицу банковского счёта и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счёта по правилам главы 45 "Банковский счет" ГК РФ и положениями ФЗ от 02 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности". Так, ч.1 ст.29 данного Федерального закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счёта гражданина-взыскателя еще не свидетельствует о том, что он полностью лишён возможности распоряжения всеми денежными средствами, поступившими из бюджета. Так, он может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах.

ОАО "АЛЬФА-БАНК" свои обязательства по предоставлению денежных средств и информации о своих услугах исполнил надлежащим образом.

При заключении кредитного договора Соснина Н.В. обладала информацией о предоставляемых услугах и не посчитала необходимым отказаться от заключения договора на указанных в нём условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию, выбрала конкретный способ предоставления кредита.

По мнению судебной коллегии, доводы апелляционной жалобы истца Сосниной Н.В. направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 ГПК РФ, не содержат фактов, не проверенных и не учтённых судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Труновского районного суда Ставропольского края от 15 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Сосниной Н.В. без удовлетворения.