Апелляционное определение Московского городского суда от 26 августа 2016 г. N 33-31569/16

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Максимовой Е.В.,

судей Бабенко О.И., Антоновой Н.В.,

при секретаре Малаховой Н.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Антоновой Н.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе Косыревой Н.П. на решение Головинского районного суда г. Москвы от 18 февраля 2016 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Косыревой Н.П. к Закрытому акционерному обществу Акционерному банку "Банк Проектного Финансирования" и "Агентству по страхованию вкладов" об установлении состава и размера требований, обязании включить в реестр обязательств и выплатить страховое возмещение - отказать,

установила:

Истец Косырева Н.П. обратилась в суд с иском к ответчикам ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера требований, подлежащих включению в реестр обязательств банка в размере *** руб., обязании ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования" включить требования в сумме *** руб. в реестр обязательств банка перед вкладчиками, обязании ГК "Агентство по страхованию вкладов" выплатить истцу страховое возмещение по вкладу в размере *** руб. В обоснование исковых требований истец указывает, что 26 ноября 2013 года между истцом и ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования" был заключен договор срочного банковского вклада "Заботливый" N ***, согласно которому вкладчик передал банку, а банк принял от вкладчика денежные средства на сумму *** долларов, что подтверждается приходно-кассовым ордером N ***. Приказом Банка России от 13 декабря 2013 года N ОД-1026 у АБ "Банк Проектного Финансирования" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Истец обратилась в ГК "Агентство по страхованию вкладов" с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладу, в выплате которой истцу было отказано письмом ГК "Агентство по страхованию вкладов" от 05 июня 2014 года по тем основаниям, что нормы о страховании вкладов не могут быть применены, поскольку ГК "АСВ" считает действия по внесению указанных денежных средств технической записью и злоупотреблением правом.

Истец Косырева Н.П. в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена, от представителя истца по доверенности Покидько А.В. поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и третьего лица Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Сафина А.В. в судебное заседание явилась, против удовлетворения иска возражала, указав, что действия истца по оформлению вклада совершены со злоупотреблением правом с целью неправомерного получения страхового возмещения, поскольку на момент совершения приходно-расходных операций по счетам ЗАО АБ "Банк проектного финансирования" был неплатежеспособным, операции по внесению денежных средств на счет истца являются мнимой сделкой.

Третье лицо Барковский К.Ю. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец Косырева Н.П. по доводам апелляционной жалобы, указывая, что решение постановлено с нарушением норм материального и процессуального права без учета юридически значимых обстоятельств.

Истец Косырева Н.П. в заседание судебной коллегии не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена, уполномочила представлять свои интересы представителя по доверенности Покидько А.В., который доводы апелляционной жалобы поддержал, просил решение суда первой инстанции отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и третьего лица Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", третье лицо Барковский К.Ю. в заседание судебной коллегии не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены, сведений о причинах неявки и доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание не представили, в связи с чем с учетом положений ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца Косыревой Н.П. по доверенности Покидько А.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с законом и фактическими обстоятельствами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

7) размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты (п. 7 введен Федеральным законом от 03.07.2016 N 364-ФЗ).

Как установлено положениями ст.ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Согласно ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (в ред. Федерального закона от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Согласно ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в редакции Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ) возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что Барковский К.Ю. по состоянию на ноябрь 2013 года являлся вкладчиком ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования" с остатком денежных средств, превышающим *** руб. *** ноября 2013 года в ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования" по счету Барковского К.Ю. была совершена расходная запись по снятию денежных средств на сумму *** долларов США (л.д. 18).

26 ноября 2013 года между ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования" и Косыревой Н.П. заключен договор срочного банковского вклада с физическим лицом "Заботливый" N ***, в соответствии с условиями которого банк принимает от вкладчика денежные средства на условиях вклада "Заботливый" в размере *** долларов США, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё в размере 2% годовых. Договор заключен на срок 31 календарный день до 27 декабря 2013 года (л.д. 10-11).

В подтверждение факта внесения денежных средств Косыревой Н.П. представлен приходный кассовый ордер N *** от 26 ноября 2013 года о внесении на счет в банке *** долларов США (л.д. 13).

Приказами Банка России N ОД-1026 и N ОД-1027 от 13.12.2013 г. у АБ "Банк Проектного Финансирования" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 27.01.2014 г. по делу А-40-184548/2013 АБ "Банк Проектного Финансирования" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

АБ "Банк Проектного Финансирования" (ЗАО) является участником государственной системы страхования вкладов.

Косырева Н.П. обратилась в ГК "Агентство по страхованию вкладов" с заявлением о внесении в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплате страхового возмещения, 25 февраля 2014 года ГК "Агентство по страхованию вкладов" приняло от истца письменное заявление о несогласии с размером возмещения по вкладу (л.д. 14).

Как следует из представленных ответчиком материалов, в течение 2013 года Банком России в связи с нарушением нормативных актов Банка России и плохим финансовым состоянием к ЗАО АК "Банк Проектного Финансирования" неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 17 октября 2013 года N *** введено ограничение сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета в рублях и иностранной валюте; на величину максимальной процентной ставки в размере - не выше 8,5% годовых в рублях (ранее Банк привлекал под 12,25%) и 2,5% в иностранной валюте. Введенное предписанием ограничение систематически нарушалось.

С ноября месяца 2013 года банк начал задерживать выдачу вкладов физическим лицам и осуществление платежей клиентов юридических лиц, а с 25 ноября 2013 года фактически утратил платежеспособность, поскольку предъявленные в эту дату в Банк платежные поручения не исполнены вплоть до отзыва лицензии, выдача физическим лицам вкладов прекратилась.

В связи с неисполнением вышеуказанного предписания и ухудшением финансового положения Банка, предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 06 декабря 2013 года N *** с 07 декабря 2013 года в отношении Банка введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и на банковские счета.

Как усматривается из Предписания Отделения N 2 МГТУ Банка России от 11 декабря 2013 года N ***, за период с 28 ноября 2013 года по 05 декабря 2013 года поступило 25 обращений клиентов Банка, из которых 22 обращения от физических лиц, 3 обращения юридических лиц. Согласно письму Банка от 04 декабря 2013 года N ***, по состоянию на 02 декабря 2013 года Банк не исполнил платежей клиентов на общую сумму *** руб., что свидетельствует о дефиците ликвидности. В связи с изложенным был введен запрет Банку на осуществление ряда банковских операций с 12 декабря 2013 года на 6 месяцев (стр.49-51).

В подтверждение доводов о том, что денежные средства для открытия вклада на имя Косыревой Н.П. в размере *** долларов США были образованы из средств, списанных с банковского счета Барковского К.Ю., ответчиком в суд представлен реестр операций по текущим счетам физических лиц и счетам по учету вкладов физических лиц (л.д. 19). Из данного реестра усматривается, что внесенные 26 ноября 2013 года последовательно один за другим Косыревой И.Д. (номер документа-основания проведения операции ***), Ивановым И.Н. (номер документа-основания проведения операции ***), Кузьминой Н.И. (номер документа-основания проведения операции ***), Косыревой Н.П. (номер документа-основания проведения операции ***) денежные средства суммарно составляют *** долларов США, что соответствует размеру денежных средств, списанных с банковского счета Барковского К.Ю.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор банковского вклада, исходя из нормативных положений ст. 433 и ст. 834 ГК РФ, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Косыревой Н.П., суд первой инстанции правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм, и, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, обоснованно исходил из того, что внесение денежных средств 26 ноября 2013 года в размере *** долларов США на вклад истца, при одновременном снятии денежных средств с банковского счета Барковского К.Ю., представляет собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку в АБ "Банк Проектного Финансирования" (ЗАО), не свидетельствующую об исполнении условий договора банковского вклада, поскольку в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете реализация прав и обязанностей по договору банковского вклада невозможна, а действия по зачислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст.834 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского вклада, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.

Также суд верно принял во внимание, что предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 17 октября 2013 года N *** в отношении ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования" введено ограничение сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, что само по себе говорит о невозможности внесения денежных средств во вклад в указанный период. Операция, совершенная банком в нарушение вынесенного в отношении него предписания, является ничтожной сделкой. Указанное предписание в совокупности с иными доказательствами по делу достоверно подтверждают факт неплатежеспособности ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования" на момент открытия счета истца.

Разрешая спор, суд обоснованно отклонил доводы истца о том, что Косыревой Н.П. не было известно о существовании предписания Отделения N 2 МГТУ Банка России от 17 октября 2013 года N ***, которое банком было нарушено, что повлекло нарушение интересов истца как вкладчика банка, поскольку указанные доводы не опровергают установленных судом обстоятельств и не свидетельствуют о платежеспособности Банка, напротив, представленные в материалы дела доказательства достоверно подтверждают факт неплатежеспособности банка на момент оформления банковского вклада Косыревой Н.П. 26 ноября 2013 года.

Также суд верно указал, что в результате совершенных операций объем вкладов физических лиц не увеличивается, однако при этом увеличивается размер страховой ответственности ГК "Агентство по страхованию вкладов", что очевидно не соответствует положениям ст. 10 ГК РФ о добросовестности действий участников гражданских правоотношений, с которой закон связывает право на судебную защиту.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Косыревой Н.П. об установлении состава и размера требований, подлежащих включению в реестр обязательств банка в размере *** руб., обязании ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования" включить требования в сумме *** руб. в реестр обязательства банка перед вкладчиками, обязании ГК "Агентство по страхованию вкладов" выплатить истцу страховое возмещение по вкладу в размере *** руб., в связи с чем правомерно отказал в удовлетворении исковых требований Косыревой Н.П. в полном объеме.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы фактически повторяют правовую позицию истца, изложенную в исковом заявлении, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Доводы жалобы о том, что суд неверно установил фактические обстоятельства дела, нельзя признать обоснованными. При этом несогласие в жалобе с выводами суда первой инстанции в отношении представленных доказательств и установленных по делу обстоятельств не состоятельны, поскольку согласно положениям ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд самостоятельно определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Нарушений норм материального права и гражданско-процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по настоящему делу не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Головинского районного суда г. Москвы от 18 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: