Апелляционное определение Московского городского суда от 16 ноября 2016 г. N 33-41139/16

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Чубаровой Н.В.,

и судей Егоровой Ю.Г., Анашкина А.А.,

при секретаре Золотых В.И.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя ПАО АКБ "Связь-Банк" по доверенности Галаева Д.А. на заочное решение Дорогомиловского районного суда города Москвы от 27 апреля 2016 года, которым постановлено:

Исковые требования Терещенковой С. В. к ПАО АКБ "Связь-Банк" удовлетворить частично.

Расторгнуть договор банковского счета, заключенный между Терещенковой С.В. и ПАО АКБ "Связь-Банк", открытый в рамках кредитного договора N _. от 06 августа 2013 года.

Обязать ПАО АКБ "Связь-Банк" закрыть банковский счет N _., открытый на имя Терещенковой С.В.

Взыскать с ПАО АКБ "Связь-Банк" в пользу Терещенковой С.В. компенсацию морального вреда в размере _ рублей _ копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере _рублей _копеек, штраф в размере _ рублей _ копеек, а всего _ рублей _. копеек, в остальной части иска о компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ПАО АКБ "Связь-Банк" в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере _.рублей _. копеек.

установила:

Терещенкова С.В. обратилась в суд с иском к ПАО АКБ "Связь-Банк" о признании банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда в защиту прав потребителя.

Истец Терещенкова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк" в судебное заседание не явился, извещен.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель ПАО АКБ "Связь-Банк" по доверенности Галаев Д.А., по доводам апелляционной жалобы, в частности в связи с нарушением норм материального и процессуального права.

Представитель ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк" по доверенности Галаев Д.А., в судебное заседание явился, доводы жалобы поддержал.

Истец Терещенкова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена.

Протокольным определением Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 26 октября 2016 г. суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, согласившись с доводами ответчика о не извещении его о месте и времени рассмотрения дела.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк" по доверенности Галаева Д.А., изучив доводы жалобы находит решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Согласно положениям ч.3 ст. 113 ГПК РФ лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

Как видно из представленных судебной коллегии материалов дела ПАО АКБ "Связь-Банк" о судебном заседании 27 апреля 2016 г., когда было принято заочное решение, надлежащим образом и заранее уведомлен не был.

При указанных обстоятельствах, ответчик, фактически, был лишен права на подготовку и представление возражений, а также был лишен возможности явиться в судебный процесс.

С учетом изложенного, решение суда подлежит отмене, в соответствии с положениями ст. 330 ГПК, поскольку дело рассмотрено с существенными нарушениями норм процессуального права в отсутствии ответчика, не извещенного своевременно о месте и времени рассмотрения дела.

Разрешая исковые требования по существу, коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из материалов дела 06 августа 2013 года Терещенкова С.В. обратилась в ПАО АКБ "Связь-Банк" с заявление о предоставлении кредита. Согласно кредитной заявке запрашиваемая сумма кредита _. рублей, срок кредита 24 месяца.

По результатам рассмотрения кредитной заявки между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N _. от 06.08.2013 г., в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере _ рублей сроком на 24 месяца.

Для исполнения обязательств по кредитному договору был открыт счет N _..

30 декабря 2015 г. в ПАО АКБ "Связь-Банк" поступили заявления Терещенковой С.В. на проведение реструктуризации задолженности; об отзыве согласия на обработку персональный данных; о расторжении договора банковского счета и закрытии счета; о представлении информации, касающейся обработки персональный данных; о предоставлении копий документов по кредитному договору. На данные заявления ПАО АКБ "Связь-Банк" подготовило и направило письменный ответ за исходящим N _. от 04.02.2016 г., в котором отказано в его удовлетворении.

Коллегии полагает данный отказ законным и обоснованным с учетом следующих обстоятельств.

Согласно п. 8.3 Договора банковских вкладов, банковский счетов, открываемых физическими лицами. В ОАО АКБ "Связь-Банк" закрытие счета по инициативе клиента или представителя клиента осуществляется на основании заявления, составленного по форме, установленной приложением 1.6 к договору.

Заявление о закрытии счета может быть оформлено клиентом или представителем клиента на бумажном носителе либо с применением системы интернет-банкинга "Мегапэй". Заявление о закрытии счета, оформление на бумажном носителе, принимается банком при предъявлении:

- клиентом- документа, удостоверяющего личность;

- представителем клиента- документа, удостоверяющего его личность, и документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий.

Принимая во внимание вышеизложенное, банк рекомендовал Терещенковой С.В. обратиться в любое удобное отделение банка с документом, удостоверяющим личность, для получения документов и закрытия счета.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Таким образом, исходя из вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку счет N _. открытый на имя Терещенковой С.В. имеет иную правовую природу по сравнению с банковским счетом, открываемом на основании отдельного договора банковского счета.

Согласно разделу 3 инструкции Банка России от 30.05.2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковский счетом, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетом" для открытия текущего счета физическому лицу- гражданину РФ в банк предъявляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) карточка (за исключением случаев, предусмотренных п. 1.12 настоящей инструкции);

в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (если такие полномочия передаются третьими лицами), а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использование аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии). В бухгалтерском учете кредитных организаций для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, планом счетом бухгалтерского учета в кредитных организациях предусмотрен балансовый счет 40817 "физические лица", а в п. 4.42 правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, дана характеристика данного балансового счета.

Таким образом, счет, открытый банком для получения и возврата заемщиком кредита не может являться текущим. Ссудный счет не является банковским счетом. Он предназначен для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии заключенным кредитным договорам.

Как следует из пояснений ответчика, на момент заключения кредитного договора с Терещенковой С.В. действовало "положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П). Согласно п. 2.1.2 предоставление (размещение) денежных средств физическими лицам осуществлялось в безналичной или наличной форме. В безналичном порядке кредит предоставлялся путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов физических лиц в банке. В соответствии с п.3.1 положений N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производиться, в частности, путем перевода денежных средств клиентов- заемщиков- физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взносы последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера.

Открытие банковского счета является способом исполнения обязательств по кредитному договору, прямо предусмотренному условиями кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Однако, как следует их материалов дела отношения между истцом и ответчиком, возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежит применению нормы главы 42 ГК РФ.

Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут. Таким образом, законные основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Указанный кредитный договор не расторгнут, не признан недействительным, обязательства истцом по кредитному договору не исполнены в полном объеме, более того, как следует из расчета задолженности, представленного банком, на 08.11.2016 г. у истицы имеется просроченная задолженность в сумме _. руб.

При таких обстоятельствах, когда кредитный договор, в рамках исполнения которого, на имя истца был открыт банковский счет, в установленном порядке не расторгнут и не признан недействительным, основания для закрытия банковского счета отсутствуют, в связи с чем в соответствии со ст. 450 ГК РФ отсутствуют правовые основания для признании расторгнутым договора банковского счета и обязании ответчика закрыть счет. Истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, надлежащим исполнением. В данном случае нарушением прав истца отсутствует, поскольку само по себе открытие банковского счета не накладывает на нее самостоятельных обязательств, выходящих за рамки обязательств по кредитному договору. Ответчиком не допущено каких-либо нарушений прав потребителей, законодательства о банках и банковской деятельности, либо иных норм законодательства.

Также, с учетом вышеизложенного, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", поскольку вины в причинении нравственных страданий истцу ответчиком незаконными действиями- не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила

Заочное решение Дорогомиловского районного суда города Москвы от 27 апреля 2016 года - отменить.

В удовлетворении исковых требований Терещенковой С. В. к ПАО АКБ "Связь-Банк" о признании договора банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда - отказать.

Председательствующий

Судьи