Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 13 апреля 2017 г. по делу N 33-6309/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда

в составе:

председательствующего Куликовой М.А.

судей Лоскутовой Н.С., Сорокиной С.В.,

при секретаре Исаевой О.К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свердловской областной общественной организации по защите прав потребителей "Верное решение" в интересах Семушевой И.А. к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе представителя Свердловской областной общественной организации по защите прав потребителей "Верное решение" ... на решение Первоуральского городского суда Свердловской области от 22.12.2016.

Заслушав доклад судьи Сорокиной С.В., судебная коллегия

установила:

Свердловская областная общественная организация по защите прав потребителя "Верное решение" обратилась в суд в интересах Семушевой И.А. с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании в пользу Семушевой И.А. страховой премии, подлежащей возврату за период с ( / / ) по ( / / ), в размере 30408,74 руб.; неустойки за период с ( / / ) по ( / / ) в размере 30689 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1205,22 руб.; компенсации морального вреда 3000 рублей, штрафа по Закону Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ( / / ) между ПАО КБ "Восточный" и Семушевой И.А. было заключено кредитное соглашение N, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 191 189 рублей под 29,00% годовых. При оформлении данного кредитного договора Семушевой И.А. был заключен договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Обязательства по кредитному договору исполнены Семушевой И.А. досрочно ( / / ), в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала, действие договора страхования прекратилось, следовательно, уплаченная истцом часть страховой премии за период с ( / / ) по ( / / ) в размере 30408,74 руб. подлежит возврату ответчиком. ( / / ) истец обратилась с претензией в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", которая была оставлена ответчиком без удовлетворения. За нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, подлежит взысканию неустойка на основании ч.5 ст.28, ст.31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В результате действий ответчика истцу причинен моральный вред.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Возражая против удовлетворения иска, представитель третьего лица ПАО КБ "Восточный" в отзыве указал, что договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем является сам истец, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению. С учетом изложенного возврат кредита не прекращает существование страхового риска.

Решением Первоуральского городского суда от 22.12.2016 в удовлетворении исковых требований Свердловской областной общественной организации по защите прав потребителей "Верное решение" в интересах Семушевой И.А. отказано.

В апелляционной жалобе представителем общественной организации по защите прав потребителей ставится вопрос об отмене решения, как незаконного и необоснованного. Автор жалобы настаивает на том, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, что является основанием для возврата суммы страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

В возражении на апелляционную жалобу представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, в удовлетворении жалобы истца отказать, поскольку договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска. В соответствии с п.7.4, п.7.7 Условий страхования уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в случае досрочного отказа от договора страхования в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования. Заявление истца об отказе от договора страхования было направлено ответчику за пределами установленного срока.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, и поскольку в материалах дела имеются доказательства их заблаговременного извещения о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции (телефонограммы от ( / / )), судебная коллегия считает возможным рассмотреть в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ( / / ) между Семушевой И.А. и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 191189 рублей, под 29 % годовых. (л.д. 17-20).

Кроме того, ( / / ) на основании заявления Семушевой И.А., между истцом и ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" был заключен договор страхования на срок с ( / / ) по ( / / ) по рискам "дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате уго увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск "Потеря работы"). Выгодоприобретателем по договору является истец, размер ежемесячной страховой выплаты составляет 10656 руб. При этом истец дал согласие на оплату страховой премии по договору в размере 30689 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ПАО КБ "Восточный".

На основании поручения Семушевой И.А. ( / / ) ПАО КБ "Восточный экспресс банк" произвел перечисление денежных средств в размере 30869 руб. на счет страховщика ООО "Альфа Страхование-Жизнь" (л.д.49).

( / / ) Семушева И.А. исполнила обязательства по кредитному договору в полном объеме (л.д.23, 24).

( / / ) Семушева И.А. обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в размере 30408,74 руб. (л.д.11-12), которая оставлена без удовлетворения.

Принимая решение об отказе во взыскании части страховой премии, суд исходил из отсутствия оснований, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для прекращения договора страхования, поскольку досрочное прекращение кредитного договора не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре страхования, страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на законе и установленных по делу обстоятельствах.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни и потребовать возврата уплаченной страховой премии только при условии, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п.7.1 договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.7.7 Условий страхования.

Пункт 7.7 Условий страхования предусматривает возврат суммы страховой премии в случае обращения страхователя с заявлением об отказе от услуги в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования. Учитывая, что с заявлением о об отказе от страхования истец обратилась только ( / / ), то есть по истечении установленного договором срока, оснований для возврата уплаченной суммы страховой премии не имеется.

Вопреки доводам апелляционной жалобы досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает существование страхового риска, поскольку заключение договора страхования не является обеспечением возврата кредита, страховая выплата по договору не зависит от наличия задолженности по кредитному договору. При наступлении страхового случая, которым по договору является дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы по основаниям, предусмотренным п.1,2 ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации, в период действия договора страхования, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Поскольку основные требования истца были оставлены без удовлетворения, у суда первой инстанции не имелось оснований и для удовлетворения производных требований в части взыскания неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Доводы апелляционной жалобы ответчика являлись предметом исследования судом первой инстанции, нашли верное отражение и правильную оценку в решении суда, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с ч. 4 ст. 330 данного Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции. Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первоуральского городского суда Свердловской области от 22.12.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Свердловской областной общественной организации по защите прав потребителей "Верное решение" ... - без удовлетворения.

Председательствующий:

Куликова М.А.

Судьи:

Лоскутова Н.С.

Сорокина С.В.