Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 11 мая 2017 г. по делу N 33-8774/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Куликовой М. А., судей Гайдук А. А. и Лоскутовой Н. С., при секретаре Костылевой Е. А., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Соцков В.В. к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв", публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе истца Соцков В.В. на решение Режевского городского суда ... от ( / / ).

Заслушав доклад председательствующего, объяснения истца Соцков В.В., судебная коллегия

установила:

Соцков В.В. обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование требований указал, что заключил с банком кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 31435 руб., сроком на 36 мес. Одновременно он был застрахован от несчастных случаев и болезней. В связи с наступлением страхового случая истец обратился в страховую организацию, однако в выплате возмещения ему было отказано. Полагая данный отказ неправомерным, уточнив требования, просил взыскать со страховой организации страховое возмещение в размере 27500 руб., компенсацию морального вреда - 55000 руб.

Решением Режевского городского суда ... от ( / / ) исковые требования Соцков В.В. оставлены без удовлетворения.

Оспаривая постановленное решение, истец просит его отменить, указывая на необоснованность требования страховой организацией выписного эпикриза лечения на дневном стационаре от октября 2010 года, заключения врача о наличии или отсутствии лечения заболевания ... предоставление в страховую организацию необходимых медицинских документов для выплаты страхового возмещения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец поддержал доводы апелляционной жалобы.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о слушании извещались, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили. Принимая во внимание правила ч. 2.1. ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, надлежащее извещение ответчиков о времени и месте первого судебного заседания (л.д. 31-32), судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ( / / ) между Соцков В.В. и ЗАО "Страховая компания "Резерв" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис серии НС-КСЗ N). По условиям договора страховыми случаями являются: инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, срок страхования определен с ( / / ) по ( / / ), страховая сумма указана в размере 27500 руб., страховая премия составила 6435 руб.

Факт выполнения истцом своего обязательства по оплате страховой премии ответчиком не оспаривается.

( / / ) Соцков В.В. установлена инвалидность 2 группы бессрочно.

( / / ) истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

Отказывая в удовлетворении иска, суд указал, что ответчиком для принятия решения о страховой выплате было предложено истцу представить протокол СМЭ, акт к протоколу СМЭ, заверенный бюро СМЭ, копию амбулаторной карты за весь период наблюдения, заверенную лечебным учреждением, выпиской эпикриз - лечение на дневном стационаре от октября 2010 года, заключение врача, о том, получал ли истец ранее лечение с диагнозом: ... П. Запрошенные документы истцом не были предоставлены ответчику в полном объеме. Также суд пришел к выводу, что страховая организация от исполнения обязательств не уклоняется, разрешение вопроса о признании события страховым было невозможно без предоставления требуемых документов.

Судебная коллегия не соглашается с указанными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ст.ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 3 договора страхования от ( / / ) (л.д. 79), разделу 3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО "Страховая компания "Резерв" от ( / / ) (л.д. 73) события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умышленных действий застрахованного; самоубийства или попытки самоубийства; войны, алкогольного опьянения или отравления застрахованного либо токсического или наркотического опьянения; совершения или попытки совершения умышленного преступления страхователем/застрахованным/выгодоприобретателем либо иным лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении страховой выплаты по договору страхования; любых иных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя по договору страхования, направленных на наступление страхового случая; участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управления пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего; управление застрахованным любым транспортным средством без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передача застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; любых заболеваний, возникших и выявленных до вступления в силу договора страхования.

Доказательств того, что инвалидность у истца наступила вследствие перечисленных в разделе 3 Полисных условий причин, в материалах дела не имеется.

Согласно п. 7.1.1 Полисных условий в случае инвалидности застрахованного лица для получения страховой выплаты страхователю следует представить заявление на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов, копию страхового полиса и заявления на страхование, копию документа, удостоверяющего личность получателя выплаты, заключение медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности, направление на МСЭ, выданное медицинским учреждением, справку медицинского учреждения (выписку из медицинской карты), подтверждающую факт получения инвалидности с указанием диагноза и сроков лечения, выписку из истории болезни за весь период лечения; выписку из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащую информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваний, злокачественных новообразованиях.

Исходя из положений п.п. 6.3.2, 6.3.3 Полисных условий после получения всех необходимых документов, при признании события страховым случаем, в течение 15 рабочих дней страховщик обязан составить страховой акт, в котором определить размер вреда; после произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов и составления страхового акта.

Материалами дела подтверждается, что ( / / ) в страховую организацию поступило уведомление истца о наступлении страхового события в виде установления ему инвалидности 2 группы (л.д. 15), заявление на страховую выплату (л.д. 16) с приложением к заявлению предусмотренных п. 7.1.1 Полисных условий документов: оригинала уведомления о наступлении страхового случая, заявления на страховую выплату с указанием банковских реквизитов, копии страхового полиса, заявления на страхование, копии документа, удостоверяющего личность получателя выплаты, заключения медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности, направления на МСЭ, справки из медучреждений, выписки из медицинской карты стационарного больного. Кроме того, из акта медико-социальной экспертизы Соцков В.В. от ( / / ) N.31.66/2016 (л.д. 132) следует, что основанием для установления ему 2 группы инвалидности по общему заболеванию явились заключение ... , выписка из дневного отделения. Следовательно, сведения, касающиеся ... , не повлияли на принятие решения экспертным учреждением для установления истцу инвалидности 2 группы.

Истребование страховой компанией выписного эпикриза по поводу лечения на дневном стационаре от октября 2010 года, заключения врача, о том, получал ли истец ранее лечение с диагнозом: ... является неправомерным, тем более, что по утверждению истца он не проходил лечения на дневном стационаре в 2010 г.

Поскольку материалами дела подтверждается, что страховой случай в виде инвалидности 2 группы у истца наступил в период действия договора страхования от ( / / ), истцом представлены ответчику предусмотренные договором документы, оснований для невыплаты в установленный договором срок у страховой организации не имелось, поэтому требование Соцков В.В. к ЗАО "Страховая компания "Резерв" о взыскании страховой выплаты в размере 27500 руб. в связи с наступлением страхового случая является правомерным, подлежит удовлетворению. Выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для страховой выплаты не соответствуют обстоятельствам дела.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ( / / ) N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона Российской Федерации от ( / / ) N 2300-1 (ред. от ( / / )) "О защите прав потребителей").

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, судебная коллегия принимает во внимание длительный срок невыплаты страхователю страховой выплаты (с мая 2016 года), размер страховой выплаты, индивидуальные особенности истца, связанные с его возрастом, состоянием здоровья, в связи с чем полагает возможным взыскать со страховой организации в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ( / / ) N "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что в добровольном порядке не удовлетворено требование истца о страховой выплате, с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф в размере 18750 руб. ((27500 руб. + 10000 руб.) / 2)

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене в полностью, с вынесением нового решения о частичном удовлетворении заявленных требований. С ЗАО "Страховая компания "Резерв" в пользу Соцков В.В. следует взыскать страховое возмещение в размере 27500 руб., компенсацию морального вреда - 10000 руб., штраф - 18750 руб.

Что касается требований к ПАО "Восточный экспресс банк", то из материалов дела следует, что требования о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда заявлены истцом к страховой организации, истец каких-либо требований к банку ни в исковом заявлении (л.д. 5), ни в заявлении об увеличении требований (л.д. 66) не предъявлял. В иске к указанному ответчику должно быть отказано.

В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции. Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, 328, 329, п. 3 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Режевского городского суда ... от ( / / ) отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Соцков В.В. к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" удовлетворить частично.

Взыскать с закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" в пользу Соцков В.В. страховое возмещение в размере 27500 руб., компенсацию морального вреда - 10000 руб., штраф - 18750 руб.

Взыскать с закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1887 руб. 50 коп.

Председательствующий М. А. Куликова

Судьи А. А. Гайдук

Н. С. Лоскутова