Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 29 июня 2017 г. по делу N 33-10524/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда

в составе:

председательствующего Куликовой М.А.,

судей Гайдук А.А. и Юсуповой Л.П.

при секретаре Смущенко С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Диденко Натальи Львовны к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании сумм, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Диденко Натальи Львовны на решение Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области от 20.03.2017.

Заслушав доклад судьи Гайдук А.А., объяснения представителя истца Пироговой Г.М., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Диденко Н.Л. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) (далее - банк) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ( / / ) между сторонами был заключен кредитный договор N на сумму ... руб. сроком до ( / / ). Условиями кредитного договора предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в размере 870 руб. 08.02.2016 истцом досрочно исполнены кредитные обязательства. С даты заключения кредитного договора до даты погашения кредита всего уплачено 37410 руб. (43 месяца х 870 руб.). Кроме того ( / / ) между сторонами был заключен кредитный договор N о предоставлении кредита в размере ... руб. сроком по ( / / ), условиями которого предусмотрена обязанность заемщика по оплате страховой премии в размере 34327 руб. В нарушение требований ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителя) заключение кредитных договоров обуславливало приобретение Диденко Н.Л. дополнительных услуг по страхованию.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Диденко Н.Л. просила взыскать с ВТБ 24 (ПАО) комиссию за присоединение к программе страхования по кредитному договору N в размере 37410 руб., страховую премию по кредитному договору N в размере 34327 руб., компенсацию морального вреда - 20000 руб., штраф - 45868 руб., расходы по оплате услуг за составление искового заявления - 5000 руб. (л.д. 1 - 2).

Возражая против удовлетворения иска, представитель банка указал, что услуга по присоединению к программе коллективного страхования в рамках кредитного договора от ( / / ) оказана клиенту с его письменного волеизъявления, договор страхования заключен истцом добровольно. Истец была вправе не приобретать дополнительную услугу и не заключать договор страхования, что не повлияло бы на принятие банком решения о предоставлении кредита (л.д. 89 - 91).

Решением Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области от 20.03.2017 исковые требования Диденко Н.Л. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Диденко Н.Л. просит решение отменить, принять новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на то, что заключение кредитных договоров обуславливало заключение договора страхования и подключение к программе коллективного страхования.

В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о слушании дела истец Диденко Н.Л. и представитель банка извещены телефонограммами от 26.05.2017, представитель третьего лица ООО "СК ВТБ Страхование" извещен почтой (исх. от 26.05.2017 N 33-10524/2017). Информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на сайте Свердловского областного суда.

С учетом положений ч. 1 ст. 327, ч. ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания за срок достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о возможности рассмотрения апелляционной жалобы в их отсутствие.

Заслушав объяснения представителя истца, проверив материалы дела и обжалуемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ( / / ) между ВТБ 24 (ЗАО) и Диденко Н.Л. заключен кредитный договор N о предоставлении кредита в сумме ... руб. под 19,40% годовых сроком на 60 месяцев (до ( / / )) (л.д. 5, 13 - 14).

При оформлении кредитного договора Диденко Н.Л. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением на включение в число участников Программы страхования, в котором просила банк включить ее в список застрахованных лиц по рискам: постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни (л.д. 15 - 16).

Согласно условиям кредитного договора от ( / / ) комиссия за подключение к программе страхования уплачивается клиентом ежемесячно в размере 870 руб. За период с 18.06.2012 по 08.02.2016 Диденко Н.Л. всего уплачено 39150 руб. (л.д. 116).

Также судом установлено и сторонами не оспаривается, что ( / / ) между ВТБ 24 (ПАО) и Диденко Н.Л. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. под 18,7% годовых сроком на 60 месяцев (до ( / / )) (л.д. 24, 25 - 27).

В этот же день между ООО СК "ВТБ Страхование" и Диденко Н.Л. заключен индивидуальный договор страхования N сроком по 24 часа 00 минут ( / / ) по страховым рискам: смерть, инвалидность, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая и болезни, травма (л.д. 18).

На основании распоряжения Диденко Н.Л., выраженного в п. 20 индивидуальных условий кредитного договора от ( / / ), денежная сумма в размере 34327 руб. списана со счета клиента и перечислена ООО СК "ВТБ Страхование", с указанием назначения платежа: перечисление страховой премии по договору страхования (л.д. 26).

Оценив представленные сторонами доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заключение кредитных договоров не обуславливало приобретение дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, заключению договора страхования, заемщик имел возможность отказаться от страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции исходя из следующего.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Ни кредитные договоры от ( / / )N, от ( / / )N, ни заявление на включение в число участников Программы страхования от ( / / ), ни страховой полис от ( / / )N не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию, либо заключить договор страхования.

Напротив, из заявления на включение в число участников Программы страхования от ( / / ) следует, что дополнительная услуга предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истец подтвердила факты ознакомления с условиями страхования, Условиями участия в программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования от ( / / ), договор страхования от ( / / )N Диденко Н.Л. подтвердила добровольность приобретения дополнительной услуги, заключения договора страхования.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что Диденко Н.Л. добровольно приобрела дополнительную возмездную услугу, а также заключила договор страхования, имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, приобрести дополнительную возмездную услугу по подключению к программе страхования, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

То обстоятельство, что ответчиком досрочно исполнены обязательства по кредитному договору от ( / / )N не могут повлечь отмену решения суда, поскольку как следует из справки ВТБ 24 (ПАО) после полного погашения кредита - ( / / ) Диденко Н.Е. не производила уплату ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования (л.д. 116). Доказательств обратного истцом не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется. Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области от 20.03.2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу Диденко Натальи Львовны - без удовлетворения.

Председательствующий

М.А. Куликова

Судьи

А.А. Гайдук

Л.П. Юсупова