Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Гербекова Б.И.,
судей Курочкиной О.А., Лебедевой И.Е.,
при секретаре Кашковском В.А.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Гербекова Б.И. дело по апелляционной жалобе представителя истца Штупуна И.А. по доверенности Смирнова Д.В. на решение Головинского районного суда города Москвы от 16 декабря 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Штупуна И. А. к АБ "Банк проектного финансирования" (ЗАО), Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об обязании включить в реестр вкладчиков, взыскании денежных средств - отказать,
УСТАНОВИЛА
Истец Штупун И.А. обратился в суд с иском к ответчикам АБ "Банк проектного финансирования" (ЗАО), Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и просила обязать ЗАО "Банк проектного финансирования" включить его в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" сумму страхового возмещения по вкладу в размере 685 000 руб., проценты по вкладу в сумме 1 830 руб.00 коп. Свои требования истец обосновывает тем, что 29.11.2013 г. между ним и АБ "Банк проектного финансирования" (ЗАО) был заключен договор срочного банковского вклада с физическим лицом "ОСАГО" на сумму 685 000 руб. под 7,5 % годовых на срок 181 календарных дней до 29.05.2014 года. Согласно приходному кассовому ордеру N ... от 29.11.2013 года истец внес сумму 685 000 руб. в кассу Банка. 22.01.2014 года истец обратился в уполномоченный агентством по страхованию вкладов Банк "ВТБ 24" (ЗАО) с заявлением о несогласии с размером возмещения по вкладу, однако ответ на заявление истцом не получен. 24 февраля 2014 года истец обратилась в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" с заявлением об установлении требований конкурсного кредитора. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" на заявление истца уведомило о том, что остаток денежных средств был сформирован путем совершения неправомерных действий по переводу денежных средств со счета клиента банка без фактической выдачи и внесения денежных средств в кассу банка, и в период неплатежеспособности Банка, в связи с чем отказано во включении в реестр требований кредиторов Банка. Утверждение конкурсного управляющего Банка не соответствует действительности. Истец имеет право на страховое возмещение до 700 000 руб., поскольку предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 06 декабря 2013 года N 52-35- 8/40544дсп только с 07 декабря 2013 года в отношении Банка введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и на банковские счета. Истец внес в кассу Банка денежные средства 29 ноября 2013 года, то есть до запрета на привлечение денежных средств. Истец на дату заключения договора и внесения денежных средств не была уведомлен о плохом финансовом состоянии Банка и тем более о предстоящем отзыве лицензии на осуществление банковских операций.
В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, Смирнов Д.В. исковые требования поддержал по доводам иска.
Представитель ответчика Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Половинкин И.Н., действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения требований, указывая на то, что в течение 2013 года Банком России в связи с нарушением нормативных актов Банка России и плохим финансовым состоянием к АБ "Банк проектного финансирования" (ЗАО) неоднократно применялись меры воздействия. Предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 17 октября 2013 года N 52-35- 8/32559ДСП введено ограничение сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета; на величину максимальной процентной ставки в размере не выше 8,5 % годовых в рублях (ранее Банк привлекал под 12.25 %) и на 2,5 % в иностранной валюте. Введенное предписанием ограничение систематически нарушалось. С ноября 2013 года Банк начал задерживать выдачу вкладов физическим лицам и осуществление платежей клиентов юридических лиц, а с 25 ноября 2013 года фактически утратил платежеспособность. В связи с неисполнением предписания и ухудшением финансового положения Банка предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 06.12.2013 года N 52-35-8/40544ДСП от 07.12.2013 года в отношении банка введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и на банковские счета. Предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 11.12.2013 года утверждается, что " ... за период с 28.11.2013 года по 05.12.2013 года поступило 25 обращений клиентов Банка, из которых 22 обращения от физических лиц, 3 обращения юридических лиц. Согласно письму банка от 04.12.2013 года N 1-01/1932, по состоянию на 02.12.2013 года Банк не исполнил платежей клиентов на общую сумму 1 325 132 212 руб. 92 коп., что соответствует о дефиците ликвидности". В связи с этим был введен запрет Банку на осуществление ряда банковских операций с 12.12.2013 года. Плохое финансовое состояние Банка в ноябре 2013 года широко обсуждалось в СМИ и сети Интернет, 27.11.2013 года на Интернет-сайте Национального рейтингового агентства появилась информация, согласно которой приостановлен рейтинг кредитоспособности АБ "БПФ" (ЗАО). Также 27.11.2013 года на Интернет-сайте www·moneyzzz·ru была опубликована статья с заголовком "Банк проектного финансирования (БПФ) отказывает в выдаче средств со вклада". По информации, содержащейся в статье, с 26 ноября Банк Проектного Финансирования (БПФ) отказывает в выдаче средств со вклада, ссылаясь на "недостатки ликвидности". Денег не выдают даже когда они появляются в кассе - отказывают. Можно только закрыть вклады и переоформить на других людей. Изначально выставлен "красный" рейтинг банку (не стоит держать любые средства) и банк входил в список банков, для которых ЦБ ограничил максимальную ставку по депозитам. В решении Арбитражного суда г. Москвы от 27.01.2014 года о признании Банка банкротом установлено, что по состоянию на дату отзыва лицензии (13.12.2013) должником не исполнены в течение 14 дней после даты поступления 10 платежных поручения семи клиентов банка на общую сумму 4 344 823 руб. 23 коп. Все указанные платежные поручения датированы 25.11.2013 года.
На 29 ноября 2013 года в Банке имел счет Зарицкий Б.П., суммарный остаток на его счетах превышал предельный размер страхового возмещения. 29 ноября 2013 года Банком были совершены 65 приходных записей по зачислению денежных средств во вклады физических лиц на общую сумму 44590000 руб., в том числе во вклад истца на сумму 685 000 руб. В тот же день Банком были совершены расходные операции по снятию денежных средств по счетам Зарицкого Б.П. на сумму 44580000 руб. Операция по внесению денежных средства на счет истца является мнимой сделкой. На момент переоформления вклада кредитора путем перевода через кассу денежных средств на счета истца и других лиц Банк уже утратил платежеспособность, поскольку не исполнял обязательства перед своими клиентами ввиду недостаточности денежных средств.
Ответчик АБ "Банк проектного финансирования" (ЗАО) о времени и месте рассмотрения дела извещен по месту государственной регистрации, представитель в судебное заседание не явился.
Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке и постановилвышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель истца по доводам апелляционной жалобы.
В заседание судебной коллегии истец, его представитель, представитель ответчика ЗАО АБ "Банк Проектного Финансирования", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", третье лицо Зарицкий Б.П., не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу положений ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
В силу положений ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426) (п. 2). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3).
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Согласно ст. 8 вышеуказанного закона для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворения требований кредиторов банка.
Согласно ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" Вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
Согласно ст. 11 вышеуказанного закона размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Судом установлено и из материалов дела следует, что Зарицкий Б.П. на 29 ноября 2013 г. имел в АБ "Банк проектного финансирования" (ЗАО) счета, остаток денежных средств на которых превышал 700 000 руб.
29 ноября 2013 года между истцом и АБ "Банк проектного финансирования" (ЗАО) был заключен договор срочного банковского вклада с физическим лицом "ОСАГО" N ... , на сумму 685 000 руб. под 7,5 % годовых на срок 181 календарных дней до 29.05.2014 года. Согласно приходному кассовому ордеру N ... от 29.11.2013 года истец внес сумму 685 000 руб. в кассу Банка.
29 ноября 2013 года Банком были совершены 65 приходных записей по зачислению денежных средств во вклады физических лиц на общую сумму 44590000 руб., в том числе во вклад истца на сумму 685 000 руб. В тот же день Банком были совершены расходные операции по снятию денежных средств по счетам Зарицкого Б.П. на сумму 44580000 руб.
Как следует из представленных ответчиком материалов, в течение 2013 года Банком России в связи с нарушением нормативных актов Банка России и плохим финансовым состоянием к Акционерному банку "Банк Проектного Финансирования" (ЗАО) неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 17.10.2013 г. N52-35-8/32559дсп введено ограничение сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета в рублях и иностранной валюте; на величину максимальной процентной ставки в размере - не выше 8,5% годовых в рублях (ранее Банк привлекал под 12,25%) и 2,5% в иностранной валюте. Введенное предписанием ограничение систематически нарушалось.
С ноября 2013 года банк начал задерживать выдачу вкладов физическим лицам и осуществление платежей клиентов юридических лиц, а с 25.11.2013 г. фактически утратил платежеспособность, поскольку предъявленные в эту дату в Банк платежные поручения не исполнены вплоть до отзыва лицензии, выдача физическим лицам вкладов прекратилась.
В связи с неисполнением вышеуказанного предписания и ухудшением финансового положения Банка, предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 06.12.2013 г. N 52-35-8/40544дсп с 07.12.2013 г. в отношении Банка введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и на банковские счета.
Предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 11.12.2013 г. N 52-35-8/41325дсп утверждается, что: " ... за период с 28.11.2013 г. по 05.12.2013 г. поступило 25 обращений клиентов Банка, из которых 22 обращения от физических лиц, 3 обращения юридических лиц. Согласно письму Банка от 04.12.2013 г. N 1-01/1932, по состоянию на 02.12.2013 г. Банк не исполнил платежей клиентов на общую сумму 1 325 132 219,92 руб., что свидетельствует о дефиците ликвидности". В связи с изложенным был введен запрет Банку на осуществление ряда банковских операций с 12.12.2013 г. на 6 месяцев.
Приказами Банка России от 13 декабря 2013 года N ОД-1026 и N ОД- 1027 у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 27.01.2014 г. по делу N А40-184548/2013 АБ "Банк проектного финансирования" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В подтверждение доводов о том, что денежные средства для открытия вклада на имя истца в размере 685 000,00 руб. были образованы из средств, списанных с банковского счета Зарицкого Б.П., ответчиком в суд представлен реестр операций по текущим счетам физических лиц и счетам по учету вкладов физических лиц.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Договор банковского вклада, исходя из нормативных положений ст. 433 и ст. 834 ГК РФ, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции верно исходил из того, что поскольку в силу закона договор банковского вклада является реальным и предполагает реальную передачу кредитной организации денежных сред
