Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 29 августа 2017 г. по делу N 33-26416/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

Председательствующего Комбаровой И.В.,

Судей: Гончаровой С.Ю., Губаревой С.А.,

по докладу судьи: Комбаровой И.В.,

при секретаре: Никитине С.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО Национальный банк "ТРАСТ" в лице представителя по доверенности Комогорцевой Инны Анатольевны, на решение Центрального районного суда " ... " Краснодарского края от " ... ", принятое в рамках рассмотрения гражданского дела по иску Пашяна Самвела Сетраковича к ПАО Национальный банк "ТРАСТ" о признании обязательств по кредитному договору прекращенными, признании кредитного договора прекратившим свое действие, и взыскании денежной компенсации морального вреда,

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Пашян С.С., в лице своего представителя по доверенности Нестерович И.Н., обратился в Центральный районный суд " ... " Краснодарского края с иском к к ПАО Национальный банк "Траст" (далее по тексту Банк) о признании обязательств по кредитному договору " ... " от " ... " прекращенными, признании кредитного договора " ... " от " ... " прекратившим свое действие с " ... ", взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что " ... " между Национальным банком "ТРАСТ" (ПАО) и ним (истцом) заключен кредитный договор " ... ", по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 499 990 рублей на неотложные нужды сроком на 60 месяцев. В мае 2014 года Ответчик предложил урегулировать требования, возникшие на основании кредитного договора " ... ", с выгодой для обеих сторон, а именно, в рамках проводимой кампании осуществить единовременное внесение суммы в размере 124 000 рублей для прекращения обязательств по кредитному договору в полном объеме, которое ним (истцом) принято, и " ... " на расчетный счет банка внесено 124 000 рублей. В свою очередь, банк выдал справки от " ... " и " ... " об урегулировании задолженности, из текста которых следует, что между ним (истцом) и кредитором полностью урегулированы требования в отношении погашения задолженности, возникшей на основании кредитного договора " ... ", заключенного " ... " с ОАО НБ "ТРАСТ", каких-либо требований или претензий финансового характера в части выполнения обязательств по договору со стороны банка не имеется. Считает, что банк " ... " реализовал свое право на прощение долга, стороны пришли к соглашению о прекращении обязательств по кредитному договору " ... " путем определения и внесения суммы, подлежащей уплате по обязательству, следовательно, полагает обязательства прекращенными с момента погашения задолженности и выдачи банком справки, то есть с " ... ", в связи с чем обратился в суд.

Истец Пашян С.С. в судебное заседание не явился, воспользовался правом на ведение дела в суде через представителя по доверенности Нестерович И.Н., которая на заявленных требованиях настаивала, просила суд удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ПАО Национальный банк "Траст" в назначенное судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд направил письменные возражения на заявленные требования и ходатайство о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя банка.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает их незаконными и необоснованными, поскольку заключенный " ... " между Национальным банком "ТРАСТ" (ПАО) и Пашяном С.С. кредитный договор " ... " является смешанным договором, что акция по урегулированию проблемной задолженности по указанному договору, в рамках которой истцом получена справка от " ... ", проведена сотрудниками банка без согласования с коллегиальными органами, необходимого в соответствии с Уставом банка и нормативными документами ЦБ РФ. Представитель ответчика также приложил к возражению справку " ... " от " ... ", согласно которой по состоянию на " ... " кредитный договор является действующим. Относительно взыскания компенсации морального вреда представитель ответчика указал, что суду не представлено доказательств перенесения истцом нравственных и физических страданий, и поэтому считает, что в удовлетворении исковых требований Пашяна С.С. к ПАО Национальный банк "Траст" следует отказать.

Решением Центрального районного суда " ... " Краснодарского края от " ... " требования Пашяна С.С. - удовлетворены частично.

Обязательства Пашяна С.С. по кредитному договору " ... " от " ... ", заключенного с Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) признаны прекращенными с " ... ".

Кредитный договор " ... " от " ... ", заключенный между Пашяном С.С. и Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) признан прекратившим свое действие с " ... ".

В удовлетворении остальной части требований отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, считая его незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права, с неправильным определением обстоятельств имеющих значение для дела, представитель ответчика Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) подал апелляционную жалобу, где просят решение суда отменить, и принять по делу новое решение, которым в иске - отказать.

В возражениях на апелляционную жалобу истец просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Представитель апеллянта в судебное заседание не явился, в соответствии с частями 3, 4 ст. 167, ч.1ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представители истца в судебном заседании по доводам жалобы возражали, настаивали на оставлении судебного акта без изменения, сославшись на письменные возражения, приобщенные к материалам дела.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, полагает решение суда подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела и неправильным применением норм материального права (ст. 330 ГПК РФ).

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от " ... "" ... " "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, постановленное по настоящему делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований Пашяна С.С. о признании обязательств по кредитному договору прекращенными, суд первой инстанции сославшись на положения ст. ст. 407, 415, 432, 431 ГК РФ, представленные истцом справки от " ... " и " ... " из содержания которых следует, что Банк претензий по исполнению Пашяном С.С. денежных обязательств не имеет, исходил из того, что задолженность по кредитному договору у истца отсутствует, поскольку Банк освободил истца от исполнения обязательств по указанному договору путем прощения долга.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неверном применении норм материального права, не соответствуют обстоятельствам дела и совокупности исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств.

В соответствии со ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что " ... " между Национальным банком "ТРАСТ" (ПАО) и Пашяном С.С. заключен смешанный кредитный договор " ... ", в офертно - акцептной форме, по условиям которого последнему предоставлены денежные средства в размере 499 990 рублей, на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев. Также банком открыт банковский счет " ... ", на имя истца в целях осуществления погашения кредита.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310, 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и процентов в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Вместе с этим, неотъемлемой частью договора являются заявление, Общие условия и Тарифы по кредитам на неотложные нужды. Из Общих условий следует, что текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению клиента, при этом, вся задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению клиентом.

Судебной коллегией установлено, что при заключении кредитного договора Пашян С.С. ознакомился с "Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды" и взял на себя обязательства неукоснительно соблюдать указанные условия.

Исходя из положений ч. 1, 3 и 9 ст. 5 Федерального закона от " ... " 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с п. 3.2 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, клиент вправе осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату или досрочно погасить задолженность в полном объеме в дату, отличную от дат платежей - на основании письменного заявления клиента по форме кредитора, предоставленного кредитору не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности. Клиент должен обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для осуществления частичного досрочного или погашения задолженности в полном объеме, при наличии письменного заявления клиента о желании погасить кредит досрочно) и если такое заявление не было отозвано клиентом в соответствии с п. 3.2.8 настоящих Условий).

В силу п. 3.2.6 в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме, в порядке, указанном в п. 3.2.3 настоящих Условий, либо для осуществления частичного досрочного погашения задолженности в порядке, указанном в п. 3.2.2 настоящих Условий или непоступлении необходимых средств на иной счет ... заявление клиента о намерении осуществить досрочное погашение задолженности, переданное кредитору в соответствии с п. 3.2.1.1, настоящих Условий, считается недействительным, задолженность погашается согласно Графику платежей.

Согласно справке Банка от " ... " /л.д. 14/, по состоянию на " ... " задолженность Пашяна С.С. перед Банком составила 623129,37 рублей.

Действительно, " ... " Пашяном С.С. на кредитный счет внесено 124000 рублей, что подтверждается и не оспаривается сторонами. Однако данной суммы не достаточно для полного погашения кредитной задолженности, которая составила 623129,37 рублей.

После частичного погашения долга, согласно представленной в материалы дела справки " ... " от " ... ", задолженность Истца перед банком, по состоянию на " ... ", составляет 499990 рублей, и кредитный договор является действующим.

Таким образом, в нарушение условий кредитного договора о досрочном погашении кредита, истцом не было обеспечено наличие на счете денежных средств, необходимых для полного погашения задолженности, в связи с чем, ответчиком производилось списание денежных средств в соответствии с графиком платежей.

Пунктами 1, 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст.452 ГК РФсоглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Порядок расторжения договора банковского счета урегулирован нормами статьи 859 ГК РФ и предполагает право клиента отказаться от договора банковского счета в любое время. Основания и порядок расторжения этого договора по инициативе банка закреплены в пунктах 1.1, 2 статьи 859 ГК РФ. Основания и порядок расторжения договора займа закреплены в главе 42 Гражданского кодекса РФ.

Если банком получено заявление клиента о закрытии счета или расторжении договора банковского счета, являющегося составной частью смешанного договора (включающего элементы кредитного договора) такой договор в силу п. 3 ст.450 ГК РФ считается измененным.

При этом клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Однако, сведений об изменении условий о порядке погашения задолженности кредитного договора, заключенного между банком и Пашяном С.С., в материалах дела не имеется.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих обращение с заявлением о досрочном погашении кредита, так же как и доказательств погашения кредитной задолженности в полном объеме.

Также, статьей407 ГК РФпредусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым в том числе относятся: надлежащее исполнение обязательств (статья 408), прощение долга (статья 415).

Кредитор может освободить должника от его обязанностей (в том числе по денежному обязательству) путём прощения долга (п. 1 ст. 415 ГК РФ). При этом прощение долга оформляется либо заключением соответствующего соглашения (двусторонней сделки), либо направлением должнику уведомления о прощении долга (односторонняя сделка). Прощение долга является волеизъявлением кредитора и действующим законодательством не предусмотрена возможность понудить кредитора простить долг.

Однако доказательств наличия волеизъявления Банка освободить ответчика от обязанности возвратить сумму долга не представлено, в связи с чем выводы суда первой инстанции в данной части основаны на не правильном толковании положений действующего законодательства РФ.

Предусмотренное ст. 415 Гражданского кодекса Российской Федерации прощение долга предполагает наличие четко и однозначного выраженного волеизъявления кредитора освободить должника от исполнения гражданско-правовой обязанности. В данном случае такого волеизъявления Банка не имеется, намерений освободить ответчика от исполнения обязательств и простить долг в представленных истцом справках, на которые он ссылается в качестве обоснования своих требований, не указано

Представленные в материалы дела справки от " ... " и от " ... " не являются доказательством, подтверждающим факт прощения Банком долга, поскольку в них содержатся сведения согласно которым, на момент обращения Пашяна С.С. в банк, у последнего претензий относительно исполнения кредитного договора Истцом не имелось, т.к. по состоянию на " ... " Пашяном С.С. погашена задолженность в размере 124000 рублей.

Указанные обстоятельства не были учтены судом первой инстанции, и представленным справкам дана не надлежащая правовая оценка, соответственно положения ст. 415 ГК РФ в данном случае не применимы.

Ссылки истца на то, что прощение долга состоялось в рамках акции по урегулированию задолженности, судебная коллегия отклоняет, поскольку допустимых доказательств этому, с учетом положений ст. ст. 56, 59, 60 ГПК РФ, не представлено, и опровергается доводами ответчика, а также тем фактом, что в настоящее время права и требования по кредитному договору " ... " от " ... " уступлены "Коллекторское агентство "Бизнесактив", на основании договора от " ... ".

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства не установлено нарушение ответчиком прав либо законных интересов истца как заемщика, то оснований для применения положений ст. 10 ГК РФ, не имеется.

С учетом названных обстоятельств, решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным и оно подлежит отмене.

При таких обстоятельствах, отменяя решение суда первой инстанции, судебная коллегия принимает новое решение по делу об отказе в удовлетворении исковых требований Пашяна С.С., т.к. доказательств досрочного погашения задолженности по смешанному договору, истцом не представлено, и оспариваемые действия банка соответствовали закону и условиям кредитного договора.

Руководствуясь статьями 320, 327.1, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу ПАО Национальный банк "ТРАСТ" в лице представителя по доверенности Комогорцевой Инны Анатольевны - удовлетворить.

Решение Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от 03 мая 2017 года - отменить.

Принятьподелуновоерешение.

В удовлетворении исковых требований Пашяна Самвела Сетраковича к ПАО Национальный банк "ТРАСТ" о признании обязательств по кредитному договору прекращенными, признании кредитного договора прекратившим свое действие, и взыскании денежной компенсации морального вреда - отказать.

Председательствующий:

Судьи: