Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике от 24 декабря 2010 г. N 37-АМЗ-2010 О признании нарушения ОАО АКБ "Связь-Банк" и ЗАО "Страховая группа "УралСиб" пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции"

Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике
от 24 декабря 2010 г. N 37-АМЗ-2010

ГАРАНТ:

См. предписание Управления Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике от 24 декабря 2010 г. N 37-АМЗ-2010

Комиссия Чувашского УФАС России по рассмотрению дела N 37-АМЗ-2010 о нарушении антимонопольного законодательства (далее - Комиссия) в составе:

Борисова В.А.	-	руководителя управления (председатель Комиссии);
Винокуровой Н.Ю.	-	начальника отдела товарных, финансовых рынков (член Комиссии);
Новикова Д.В.	-	главного специалиста-эксперта отдела товарных, финансовых рынков (член Комиссии);
Ильиной Л.А.	-	начальника управления надзора и развития банковской деятельности Национального банка (член Комиссии);
Шарикова С.В.	-	главного эксперта отдела инспектирования кредитных организаций Национального Банка ЧР (член Комиссии).

при участии в заседании представителей:

ОАО АКБ "Связь-Банк"

Карпеца Сергея Александровича (доверенность N 21-01/418863 от 02.11.2009),

Волкова Владислава Анатольевича (без доверенности),

ЗАО "Страховая группа "УралСиб"

Александровой Марины Аркадьевны (доверенность N 1351 от 27.05.2010),

представители ОАО "ГСК "Югория", ОСАО "РЕСО-Гарантия", надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, на заседание не явились,

рассмотрев дело N 37-АМЗ-2010 по признакам нарушения ОАО АКБ "Связь-Банк" (125375, г. Москва, ул. Тверская, д. 7, ИНН 7710301140) (далее - Банк) и ЗАО "Страховая группа "УралСиб" (117393, г. Москва, ул. Профсоюзная, д. 56, ИНН 7703032986), ОАО "ГСК "Югория" (628012, г. Ханты-Мансийск, ул. Комсомольская, д. 61), ОСАО "Ресо-Гарантия" (125047 г., Москва, ул. Гашека, д. 12) пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ "О защите конкуренции",

установила:

Управление Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике - Чувашии (далее - Управление) в рамках контроля за соблюдением антимонопольного законодательства коммерческими банками при осуществлении ипотечного кредитования письмом от 10.12.2009 запросило у Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатизации (открытое акционерное общество) (далее - Банка) информацию касательно деятельности организации на рынке ипотечного кредитования в Чувашской Республике.

Письмом от 19.01.2010 за N 03-96 Банк предоставил запрошенную информацию. В ходе анализа поступившей информации установлено, что Банк при предоставлении ипотечных кредитов выставляет требования о страховании риска утраты и повреждения передаваемого в залог недвижимого имущества, страхования жизни и риска утраты трудоспособности всех заемщиков по кредиту, страхования риска утраты или ограничения права собственности на приобретаемое недвижимое имущество. Страхование осуществляется в рекомендованной Банком страховой компании.

Банк имеет одно соглашение со страховой компанией ЗАО "Страховая группа "УралСиб" N СИ-08/01 от 17.03.2008.

Чувашским УФАС России по указанным фактам было возбуждено настоящее дело. Определением о месте и времени рассмотрения дела у ответчиков была запрошена информация и объяснения по делу.

Письмом от 27.04.2010 за N 08-1299 Банк предоставил запрошенную информацию и сообщил, что в настоящее время действует 4 ипотечных кредитных договора, заключенных в 2008 г.

Письмом от 16.04.2010 за N Д-01/7-578 ЗАО "Страховая группа "УралСиб" предоставило запрошенную информацию и сообщило, что в 2008 г. заключило 4 договора страхования с заемщиками Банка, в 2009 г. - 9 договоров. Общество считает, что в рамках заключенного с Банком соглашения о сотрудничестве N СИ-08/01 от 17.03.2008 действий по навязыванию невыгодных условий договора заемщикам Банка не осуществляло.

Представитель ОАО АКБ "Связь-Банк" на заседании пояснил, что соглашение о сотрудничестве в рамках ипотечного жилищного кредитования N СИ-08/01, заключенное 17.03.2008 между ОАО АКБ "Связь-Банк" и ЗАО "Страховая группа "УралСиб", не содержит условий, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора. Предметом Соглашения является оказание Банком услуг по осуществлению содействия страховщику в привлечении клиентов в целях заключения Страховщиком с Заемщиками Договоров страхования. В вышеуказанном Соглашении указано, что в соответствии с требованиями Банка страхованию подлежат риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщика, риски в отношении гибели (уничтожения), утраты, повреждения предмета ипотеки, а также невозникновения, прекращения, ограничения (обременения) права собственности заемщика на предмет ипотеки (так называемое титульное страхование). При этом Соглашением не предусмотрено обязательное страхование таких рисков. Пункт 2.2 Соглашения не содержит обязанности осуществления личного и титульного страхования одновременно со страхованием предмета ипотеки, а устанавливает лишь возможность страхования рисков, как в отдельности, так и в комплексе в соответствии с требованиями Банка по различным ипотечным продуктам.

Программой ипотечного кредитования ОАО АКБ "Связь-Банк", утвержденной Правлением ОАО АКБ "Связь-Банк" 19.03.2010 (Протокол N 22), в качестве обязательного условия осуществления банком ипотечного кредитования указано только страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки, а личное и титульное страхование осуществляется по желанию заемщика. Программой ипотечного кредитования в рамках сотрудничества Банка с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", утвержденной Правлением ОАО АКБ "Связь-Банк" 04.03.2009 (Протокол N 10), наряду со страхованием заложенного имущества, требуется обязательное личное и титульное страхование. Банком готовятся изменения в данную Программу, исключающие обязательное страхование заемщиком рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика, невозникновением, прекращением, ограничением (обременением) права собственности заемщика на предмет ипотеки. Внесение изменений в данную программу затруднено тем, что форма кредитного договора, предусматривающего обязательное титульное и личное страхование заемщиков, является типовой формой ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", которую Банк применяет в рамках сотрудничества с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и изменить которую в одностороннем порядке не вправе. Банком направлено в ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" предложение о внесении изменений в типовую форму кредитного договора, выдача кредитов в рамках соглашения приостановлена.

В обоснование необходимости увеличения страховой суммы на 10% при страховании заложенного имущества, Банк пояснил, что при страховании недвижимого имущества от рисков утраты или повреждения, предусмотренном Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в указанный размер страховой суммы закладываются проценты за пользование кредитом, пени и неустойки, начисленные с даты наступления страхового случая до момента признания случая страховым и выплаты страхового возмещения, которые также подлежат возмещению страховой компанией. Указанное увеличение страховой суммы на 10%, по мнению Банка, является сложившейся рыночной практикой и используется даже в федеральной программе, реализуемой АИЖК.

Из объяснений ЗАО "Страховая группа "УралСиб" следует, что в соответствии с п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В сфере личного страхования ЗАО "Страховая группа "УралСиб" разработано несколько стандартных форм договора (страхового полиса). При разработке типовых форм по договорам ипотечного страхования Страховщик ориентируется на Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - Агентство), условия которых содержат требования к условиям договора ипотечного страхования, в том числе и личного страхования (раздел 6). Одна из типовых форм договора личного страхования действительно содержит условие о том, что страховая сумма устанавливается в размере остатка ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, а также условие о том, что срок договора страхования равен сроку кредитного договора плюс один рабочий день. Данная форма была разработана для страхователей, которым по условиям кредитного договора необходимо наличие действующего договора страхования, содержащего указанные выше условия. Однако, в случаях несогласия страхователя с данными условиями или изменения требований банка-залогодержателя, страхователь имеет возможность заключить договор личного страхования на иных условиях, отличных от тех, которые установленные одной из типовых форм договора личного страхования, разработанных ЗАО "Страховая группа "УралСиб" в порядке п. 3 ст. 940 ГК РФ.

Из объяснений ОАО "ГСК "Югория" следует, что в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными приказом ОАО "ГСК "Югория" N 131 от 01.04.2009 г., и Правилами комплексного ипотечного страхования, утвержденными приказом ОАО "ГСК "Югория" N 117 от 04.05.2007 г., утверждены соответствующие типовые формы договоров страхования, используемых Страховщиком при страховании объектов имущественного и личного страхования, в том числе и в случае, когда Страхователь является клиентом кредитной организации. При заключении каждого конкретного договора страхования Страхователь действует добровольно, учитывая свои обязательства перед банком, и определяет перечень рисков, включаемых в соответствующий договор страхования. В свою очередь Страховщик не вправе отказать Страхователю (при его обращении) в страховании рисков смерти и утраты трудоспособности в силу публичного характера договора личного страхования; по иным видам страхования Страховщик действует самостоятельно, в соответствии с Уставом, а также по договоренности со Страхователем.

Также ОАО "ГСК "Югория" сообщило, что не имеет соглашений с ОАО АКБ "Связь-Банк" на территории Чувашской Республики.

Представитель ОСАО "Ресо-Гарантия" пояснил, что Общество не имеет соглашений с ОАО АКБ "Связь-Банк" на территории Чувашской Республики.

Изучив имеющиеся в материалах дела документы, заслушав доводы ответчиков, Комиссия приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения или согласованные действия хозяйствующих субъектов, приводящие к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

Страхование заемщиков Банка на территории Чувашской Республики осуществляется в согласованной страховой компании - ЗАО "Страховая группа "УралСиб" на основании соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования N СИ-08/01 от 17.03.2008.

На территории Чувашской Республики у ОАО АКБ "Связь-Банк" действуют следующие программы ипотечного кредитования (согласно письму N 08-2919 от 20.09.2010):

1) программа ипотечного кредитования в рамках сотрудничества Банка с ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию, жилищному кредитованию" (утверждена решением Правления ОАО АКБ "Связь-Банк" от 04.03.2009);

2) программа ипотечного кредитования ОАО АКБ "Связь-Банк" (утверждена решением Правления ОАО АКБ "Связь-Банк" от 19.03.2010);

3) программа кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества на стадии строительства (утверждена решением Правления ОАО АКБ "Связь-Банк" от 19.04.2010).

Программой ипотечного кредитования в рамках сотрудничества Банка с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", утвержденной Правлением ОАО АКБ "Связь-Банк" 04.03.2009 (Протокол N 10), наряду со страхованием залощенного имущества, требуется обязательное личное и титульное страхование.

Программой ипотечного кредитования ОАО АКБ "Связь-Банк", утвержденной Правлением ОАО АКБ "Связь-Банк" 19.03.2010 (Протокол N 22), в качестве обязательного условия осуществления банком ипотечного кредитования указано только страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки, а личное и титульное страхование осуществляется по желанию заемщика.

Программой ипотечного кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества на стадии строительства, утвержденной Правлением ОАО АКБ "Связь-Банк" 19.04.2010 (Протокол N 32), в качестве обязательного условия осуществления банком ипотечного кредитования указано только страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки, а личное и титульное страхование осуществляется по желанию заемщика.

До принятия указанных программ в ОАО АКБ "Связь-Банк" действовали программы ипотечного кредитования "Профессионал", "Профессионал+", "Свободный", "Вторая квартира", "Универсал", обязательным условием которых являлось заключение заемщиком договоров страхования жизни и потери трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезни (выписка из протокола N 53 Правления ОАО АКБ "Связь-Банк" от 13 ноября 2007 г.).

Таким образом, до 19.03.2010 ОАО АКБ "Связь-Банк" при предоставлении ипотечных кредитов требовал от заемщиков заключения договоров личного страхования.

На основании п. 2.1, предметом Соглашения является оказанием Банком услуг по осуществлению содействия Страховщику в привлечении клиентов в целях заключения Страховщиком с Заемщиками Договоров страхования по страхованию рисков, указанных в п. 2.2 Соглашения, в рамках программ Банка по ипотечному жилищному кредитованию.

Согласно п. 2.2 в соответствии с требованиями Банка страхованию подлежат следующие виды рисков (в зависимости от условий программ по ипотечному жилищному кредитованию):

- риски причинения вреда жизни Заемщика и потери трудоспособности Заемщиком;

- риски в отношении гибели (уничтожения), утраты, повреждения Предмета ипотеки;

- риски невозникновения, прекращения, ограничения (обременения) права собственности Заемщика на Предмет ипотеки.

Выдача ипотечных кредитов в ОАО АКБ "Связь-Банк" на момент возбуждения дела регламентировалась Порядком выдачи ипотечных кредитов физическим лицам в ОАО АКБ "Связь-Банк", утвержденным решением правления Банка 29.07.2009 г., и Порядком выдачи кредитов физическим лицам на приобретение недвижимого имущества на стадии строительства в ОАО АКБ "Связь-Банк", утвержденным решением правления Банка 12.04.2009 г.

Введением в действие Порядка выдачи кредитов физическим лицам в ОАО АКБ "Связь-Банк", утвержденного решением правления Банка от 02.08.2010, вышеуказанные программы прекратили свое действие.

Согласно разделу 41 "Подготовка Договоров страхования" заемщику, поручителю, залогодателю предоставляется форма заявления на страхование с предусмотренной страховой кампанией. Банком проверяется соответствие проектов договоров страхования предъявленным требованиям. При несоответствии проектов договора предъявленным требованиям Банк контролирует внесение соответствующих изменений.

Согласно Порядку, предусмотрено заключение следующих видов типовых форм договоров страхования: имущественного; имущественного и титульного; личного; личного, имущественного и титульного (приложения 14.1-14.4).

Страхование до выдачи кредита осуществляется в согласованной банком страховой компании за счет заемщика на следующих условиях:

- на срок не менее срока кредитования (по титульному страхованию - на срок не менее 4 лет с даты выдачи кредита);

- страховая сумма по всем видам страхования определяется в размере не менее остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%.

В настоящее время, у Банка имеется 8 действующих ипотечных договоров с физическими лицами на территории Чувашской Республики, один из которых заключен в 2007 г., 3 - в 2008 г. и 4 - 2010 г.

Дополнительным обеспечением по исполнению обязательств Заемщика по договорам, заключенным в 2007, 2008 г., было обязательное личное страхование заемщиков (п. 1.3 и п. 1.4.2 соответственно). По договорам, заключенным в 2010 г., дополнительным обеспечением по исполнению обязательств Заемщика являлось обязательное заключение договоров личного и титульного страхования (п. 1.4.2, 1.4.4)

При этом на протяжении всего рассматриваемого периода заключение договоров происходило на срок, равный сроку договора кредитования, плюс один рабочий день, а страховая сумма устанавливалась не менее размера ссудной задолженности, увеличенной на 10% по всем видам страхования.

Банком не представлено Комиссии достаточного обоснования установления размера страховой суммы не менее размера ссудной задолженности, увеличенной на 10% по личному и титульному страхованию.

Согласно статье 343 ГК РФ залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договора страхования жизни и здоровья законодательством Российской Федерации не установлено. Следовательно, при получении в банке ипотечного кредита согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. Требование банком, при выборе заемщиком страхования жизни и здоровья, свыше размера ссудной задолженности не относится к перемету кредитного договора и является невыгодным для заемщиков.

Требования банка о заключении договоров страхования на весь срок кредитования лишили заемщика права выбора иной страховой организации в случае неудовлетворительной работы страховщика. Кроме того, согласно части 2 статьи 958 Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Учитывая вышесказанное, Комиссия проходит к выводу о наличии в действиях ОАО АКБ "Связь-Банк", ЗАО "Страховая группа "УралСиб" нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые привели к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.

Навязывание невыгодных условий договора ипотечного кредитования заключалось в необходимости заключения договоров страхования жизни и здоровья, до введения Банком альтернативных программ ипотечных программ, исключающих личное страхование. При этом личное страхование содержало в себе невыгодные условия в части необоснованного увеличения страховой суммы на 10%, что увеличивало расходы заемщика при оплате страховой премии и требования заключения договоров страхования на весь срок кредитования.

ГАРАНТ:

Нумерация пунктов приводится в соответствии с источником

2. В соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, запрещаются Соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.

В Банке имеется перечень из 12 аккредитованных страховых компаний. Решением Правления банка от 26 августа 2010 г. (протокол 63) утвержден порядок принятия ОАО АКБ "Связь-Банк" решений о возможности сотрудничества со страховыми компаниями.

В случае если потенциальный заемщик выразит желание заключить договор страхования со страховой компанией не входящей в перечень, сотрудник Банка информирует заемщика о перечне документов, которые необходимо представить для проведения анализа на соответствие страховой компании требованиям Банка (приложение N 1 Порядка).

Требования к набору информации, используемой дли проведения анализа на соответствие требованиям Банка, предусматривают предоставление следующих документов:

1) копии учредительных документов страховой организации (к учредительным документам относятся устав, включая все изменения и дополнения к нему, и сведения об учредителях);

2) копии свидетельства о государственной регистрации юридического лица;

3) копии лицензии на право осуществлять страховую и перестраховочную деятельность;

4) копии заверенного аудиторами годового отчета за последний завершенный календарный год;

5) копии следующих форм бухгалтерской отчетности и отчетности, представляемой в порядке надзора, за текущий календарный год и 2 последних завершенных календарных года (за текущий и предыдущий календарный год - поквартально), если не указано иное:

- бухгалтерский баланс страховой организации (форма N 1 - страховщик);

- отчет о прибылях и убытках страховой организации (форма N 2 - страховщик);

- отчет об изменениях капитала страховой организаций (форма N 3 - страховщик);

- отчет о движении денежных средств страховой организации (форма N 4 - страховщик);

- приложение к бухгалтерскому балансу страховой организации (форма N 5 - страховщик);

- отчет о платежеспособности страховой организации (форма N 6 - страховщик);

- отчет о размещении страховых резервов (форма N 7 - страховщик);

- отчет об операциях перестрахования (форма N 10 - страховщик);

- информация по операционному сегменту (форма N 11 - страховщик);

- информация о дочерних и зависимых обществах страховой организации (форма N 12 - страховщик) на последнюю отчетную дату;

- информация о филиалах и представительствах страховой организации (форма N 13 - страховщик) на последнюю отчетную дату;

- отчет о составе активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховой организации (форма N 14 - страховщик);

- сведения о деятельности страховой организации (форма N 1-СК);

- отчет о составе акционеров (участников) страховой организации на последнюю отчетную дату (форма 1-У), а также информация о конечных собственниках страховой организации и лицах, которые прямо и/или косвенно (через третьи лица) оказывают существенное влияние на решения, принимаемые органами управления страховой организации;

- расчет оценки стоимости чистых активов страховой организации на последнюю отчетную дату;

6) расшифровку отдельных строк бухгалтерского баланса страховой организации по состоянию на последнюю отчетную дату (стр. N 120, 170, 180, 190, 200, 260, 615, 625, 640, 650 бухгалтерского баланса) в разбивке по видам финансовых инструментов, контрагентам и срокам погашения;

7) расшифровку отдельных строк отчета о прибылях и убытках страховой организации по состоянию на последнюю отчетную дату (стр. N 210, 220) в разбивке по видам доходов и расходов;

8) консолидированную отчетность по международным стандартам финансовой отчетности (включая аудиторское заключение и примечания к отчетности) за 2 последних завершенных финансовых года (в случае если такая отчетность составляется);

9) справку из налогового органа об отсутствии у страховой Организации задолженности перед бюджетом;

10) дополнительные сведения, которые, по мнению Банка, необходимы для полной оценки финансового состояния страховой организации (по запросу Банка).

При этом весь перечень документов предлагается предоставить потенциальному заемщику, в отличие от случая, когда в Банк поступает письменное обращение страховой компании (п. 2.1.1), при котором сам Банк в течение 3-х календарных дней с момента обращения направляет в адрес страховой компании требования к набору информации, используемому для проведения анализа (п. 2.2). Такой порядок отсутствует при поступлении письменного обращения потенциального заемщика, что исключает возможность представления всей необходимой информации о страховой компании (по перечню документов в соответствии с приложением N 1) самостоятельно клиентом, в связи с ее большим объемом и конфиденциальностью.

Таким образом, у клиента фактически отсутствует возможность заключить договор страхования со страховой компанией, не входящей в перечень, в связи с завышенными требованиями по представлению информации о страховой компании.

При этом, Банк обязывает заемщиков заключать договора страхования, равные срокам договоров кредитования в одной страховой компании, в результате чего происходит ограничение допуска других страховых компаний к участию в страховании заемщиков Банка в последующих периодах по истечении 1-го года кредитования.

Кроме того, пунктом 4.1 Порядка принятия ОАО АКБ "Связь-Банк" решений о возможности сотрудничества со страховыми компаниями предусмотрено, что для страховых организаций имеющих действующий международный кредитный рейтинг определенного уровня, присвоенный как минимум одной из внешних рейтинговых агентств (не ниже ВВ - по шкале Standart & Poor's, не ниже Ва по шкале Moody's Investprs Service, не ниже ВВ - по шкале Fitch Rating, не ниже bb - по шкале A.M. Best) допускается наличие несоответствия не более трех из критериев, указанных в Приложении N 3 к Порядку (кроме пункта 9); для прочих страховых организаций допускается несоответствие (не более чем на 1 процентный пункт) не более одного из критериев, указанных в Приложении N 3 к Порядку (кроме пункта 9).

Таким образом, страховые организации, не имеющие действующие международные кредитные рейтинги, получают дополнительные требования по отношению к имеющим рейтинги со стороны Банка, что содержит в себе нарушение пункта 8 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.

Учитывая вышеизложенное, Комиссия приходит к выводу о наличии в действиях Банка и аккредитованных страховых компаний нарушения пункта 8 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, в части ограничения доступа иных страховых компаний в страховании заемщиков Банка.

3. Изучив имеющиеся в материалах дела документы, Комиссия приходит к выводу, что ОАО "ГСК "Югория" и ОСАО "Ресо-Гарантия" принимали участие в страховании клиентов Банка на территории Чувашской Республики в 2010 г., после утверждения Банком альтернативных ипотечных программ, без обязательного требования личного страхования.

Таким образом, Комиссия приходит к выводу об отсутствии в действиях ОАО "ГСК "Югория" и ОСАО "Ресо-Гарантия" нарушений антимонопольного законодательства, в части заключения соглашений, ограничивающих конкуренцию.

4. В связи с тем, что нарушение пункта 5, 8 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции не прекращено, Комиссия приходит к выводу о необходимости выдачи ОАО АКБ "Связь-Банк" предписания об устранении нарушений антимонопольного законодательства путем:

- изменения условий страхования заемщиков Банка в части увеличения страховой суммы по договорам личного и титульного страхования на 10%;

- изменения условий страхования заемщиков Банка в части обязывания заемщиков заключать договоры страхования на срок кредитования плюс один рабочий день;

- изменения Порядка принятия ОАО АКБ "Связь-Банк" решений о возможности сотрудничества со страховыми компаниями, в части требования представления от заемщика (потенциального заемщика) перечня документов, необходимых для проведения анализа на соответствие страховой компании требованиям Банка;

- изменения Порядка принятия ОАО АКБ "Связь-Банк" решений о возможности сотрудничества со страховыми компаниями, в части представления преимуществ для страховых организаций, имеющих действующие международные кредитные рейтинги.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 23, 39, 41, 44, 49, 50 Федерального закона "О защите конкуренции" Комиссия решила:

1. Рассмотрение дела в отношении ОАО "ГСК "Югория" и ОСАО "Ресо-Гарантия" по нарушению части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" прекратить в связи с отсутствием нарушений антимонопольного законодательства.

2. Признать в действиях ОАО АКБ "Связь-Банк" (125375, г. Москва, ул. Тверская, д. 7) и ЗАО "Страховая группа "УралСиб" (117393, г. Москва, ул. Профсоюзная, д. 56) нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции".

3. Признать в действиях ОАО АКБ "Связь-Банк" (125375, г. Москва, ул. Тверская, д. 7) нарушение пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции".

4. Выдать ОАО АКБ "Связь-Банк" (125375, г. Москва, ул. Тверская, д. 7) предписание об устранении нарушений пунктов 5, 8 части 1 Федерального закона от 26.07.2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции".

Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.

Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2.1 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

Председатель комиссии

В.А. Борисов

Члены Комиссии:

Н.Ю. Винокурова

Д.В. Новиков

Л.П. Колбина

С.В. Шариков