Решение Советского районного суда г. Липецка от 26 декабря 2012 г. N 2-7568/12 (ключевые темы: банковские карты - перевод денежных средств - защита прав потребителей - банковские операции - договор банковского вклада)

Решение Советского районного суда г. Липецка от 26 декабря 2012 г. N 2-7568/12

ГАРАНТ:

Определением Липецкого областного суда от 18 марта 2015 г. N 33-662/2013 настоящее решение оставлено без изменения

Советский районный суд г. Липецка в составе: председательствующего Соловьевой В.П., при секретаре Галкиной А.С.;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бизина В.И. к ОАО "Сбербанк России" в лице филиала в г. Липецке и Центрально-Черноземному банку ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей установил:

Бизин В.И. обратился в суд с иском к ответчикам и просит взыскать убытки, образовавшиеся у него в связи с незаконным списанием банком денежных средств со счета. Свои требования обосновывает нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" в частности: не предоставлением ему банком достоверной информации по пользованию системой "Сбербанк Онлайн", не предоставлением безопасной услуги по использованию Интернета и системой "Сбербанк Онлайн".

В судебном заседании истец поддержал свои требования и суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ.2010 г. между ним и банком был заключен договор на предоставление услуги "Сбербанк Онлайн" по счету "Универсальный Сбербанк России", по дебетовой карте "Maestro Momentum", при этом в его заявлении указано, что он может пользоваться данной системой через Интернет и перечислять денежные средства только ТСЖ "Прогресс", ООО "Липецкрегионгаз" и ЗАО БИГ "Телеком Липецк". ДД.ММ.ГГГГ 2011 г. для оплаты денег за пользование телефоном, он вошел через систему "Сбербанк Онлайн" на сайт банка, от него потребовали сообщить номер телефона, что он и сделал, т.к. считал, что это контрольная информация, затем ему СМС сообщениями банк присылал номера паролей для подтверждения списания денег, пароли он ввел, и с его счета были списаны денежные средства двумя траншами по <данные изъяты>. и перечислены на счета неизвестных ему лиц. Он обнаружил это в тот же день, написал заявление с банк, карточку заблокировали, написал заявление в следственные органы. Указаний на списание денег в указанных суммах со счета он не давал. Считает, что неизвестными лицами была выставлена фишинговая страница Сбербанка, на которую он передавал пароли. Вину банка усматривает в том, что его не предупредили о таких опасностях, т.е. не предоставили безопасную услугу и не сообщили полную и достоверную информацию об услуге в наглядной и доступной форме.

Представитель истца по доверенности ордеру адвокат Зайцева М.Б. считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, т.к. истцу причинены убытки в результате противоправных действий банка, т.к. истца не информировали о мерах предосторожности, уже после произошедшего истцу стали направлять СМС сообщения с различного рода предупреждениями в том числе о том, чтобы он не сообщал никому свой пароль, не сообщал никакой дополнительной информации, внимательно проверял номера карт, счетов и другое, о чем ранее его никто не предупреждал.

Представители ответчика ОАО "Сбербанк России" в лице Липецкого филиала по доверенностям Овсянников М.А. и Петров А.В. исковые требования не признали. При этом представитель Овсянников М.А суду пояснил, что денежные средства со счета истца были списаны по указанию истца, либо третьих лиц, которые сообщили банку одноразовый пароль для совершения операции и дали указание на списание денег. Согласно условиям договора, заключенного с истцом, он обязан хранить и не передавать другим лицам свой идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. 3.4.2), он обязан был ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными на сайте банка и соблюдать их (п. 34.6).Считает, что вины банка нет в связи с чем просил в иске отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ 2008 года между Бизиным В.И. и ОАО "Сбербанк России" в лице филиала в г. Липецке заключен договор о вкладе "Универсальный Сбербанк России", в соответствии с которым истцом был внесен вклад и в дальнейшем совершались приходно-расходные операции по лицевому счету NN.

ДД.ММ.ГГГГ.2010 г. Бизин В.И. получил банковскую карту "Maestro Momentum" NN, при этом операции, совершаемые по данной банковской карте, отражаются по лицевому счету NN.

ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления истца NN по банковской карте Бизина В.И. была подключена услуга "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная система обслуживания клиентов.

ДД.ММ.ГГГГ.2011 года через систему "Сбербанк-Онлайн" по лицевому счету истца NN была совершена операция перевода денежных средств на счет банковской карты Истца NN в сумме <данные изъяты> рублей, которая не требовала подтверждения одноразовым паролем.

ДД.ММ.ГГГГ.2011 года через систему "Сбербанк-Онлайн" по счету банковской карты истца NN были совершены две операции по переводу денежных средств каждый в сумме <данные изъяты> руб. на счет NN на имя Селифанова О.С. и карта NN на счет Плохова А.В. Указанные операции были подтверждены одноразовыми паролями.

Эти обстоятельства сторонами не оспариваются.

В соответствии с пунктом 3.4.6 Условий клиент обязуется ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве клиента "Сбербанк Онлайн" и на WЕВ-сайте Банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Предоставление услуги "Сбербанк Онлайн" осуществляется в соответствии с "Условиями предоставления услуги "Сбербанк Онлайн", с которыми истец был ознакомлен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.2010 года.

В соответствии с пунктом 2.6. Условий операции в системе "Сбербанк-Онлайн" Клиент подтверждает постоянным паролем и/или одноразовыми паролями.

В соответствии с пунктом 2.6. Условий Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Сторонами равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Согласно п. 2.8 Условий Клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк-Онлайн" через сеть "Интернет", осознавая, что сеть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть "Интернет".

Согласно пункту 2.9 Условий, Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети "Интернет", доступ к сети "Интернет", а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

В соответствии с подпунктом 1.2 Приложения 1 к Условиям предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" по счетам банковских карт возможно осуществление, в том числе следующих операций:

перевод денежных средств со счета карты клиента на свой счет или счет другого клиента, открытый в другом филиале банка или в другой кредитной организации (операция возможна только в рублях и доступна для клиентов, заключивших с Банком договор банковского обслуживания);

платежи в рублях со счета карты Клиента получателям, с которыми у Банка имеются договорные отношения, а также с которыми у Банка нет договорных отношений.

В соответствии с пунктом 2 Заявления на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ.2010 года, между сторонами был заключен договор банковского обслуживания NN от ДД.ММ.ГГГГ.2010 года, который предоставлял Бизину В.И. возможность, в том числе осуществления переводов денежных средств со счета своей карты на счета других клиентов, открытые в другом филиале ОАО "Сбербанк России".

В заявлении на подключение к услуге "Сбербанк Онлайн" от ДД.ММ.ГГГГ.2010 года был указан номер счета вклада истца, подключаемого к услуге "Сбербанк Онлайн", который виден и доступен в системе "Сбербанк Онлайн" для совершения операций. В Приложении 1 к заявлению были указаны реквизиты получателей коммунальных платежей и получателя платежей за Интернет, а также данные международной карты Сбербанка России, выданной истцу, на которую возможно осуществлять перечисление средств без подтверждения одноразовым паролем.

В соответствии с пунктом 3.3.2 Условий предоставления услуги "Сбербанк-Онлайн" Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Согласно пункту 3.4.2 Условий клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

Оценивая фактические обстоятельства дела, сопоставляя их с нормами права и условиями договора, заключенного между сторонами, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания суммы, равной несанкционированным операциям по карте истца в размере <данные изъяты>. и упущенной выгоды в сумме <данные изъяты>, суммы процентов, как гражданско-правовой ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме <данные изъяты> и неустойки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя о возврате денежных средств в сумме <данные изъяты>.

При этом суд исходит из того, что у ответчика имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами, при этом договором обязанность сохранять в тайне идентификатор, постоянный и одноразовые пароли, не передавать их третьим лицам возложена на истца. Передача сообщения о списании денег не с компьютера истца не является основанием для признания таких операций недействительными.

Таким образом, суд приходит выводу о том, что доказательств факта нарушения обязательств ответчиком в рамках заключенного сторонами договора и наличие причинно-следственной связи между допущенным, по мнению истца, нарушением и возникшими убытками суду представлено не было

Суд полагает, что исковые требования истца, основанные на нарушении ответчиком Закона РФ "О защите прав потребителей" в частности не предоставление достоверной, полной и доступной информации (ст. 9), предоставление не безопасной услуги (ст. 7) основаны на неверном толковании норм права.

Истцу была предоставлена исчерпывающая информация по услуге банка "Сбербанк ОнЛайн", кроме того, финансовая услуга, предоставленная банком (ст.ст. 834, 845, 847 ГК РФ) не может быть опасной, т.к. ст. 7 Закона РФ " О защите прав потребителей" устанавливает иное понятие безопасной услуги.

Суд не принимает во внимание также довод истца о том, что между ним и банком заключен договор на оказание услуги "Сбербанк Онлайн" только в отношение трех получателей ТСЖ "Прогресс", ООО "Липецкрегионгаз" и ЗАО БИГ "Телеком Липецк", что, по мнению истца, запрещает ответчику перечислять денежные средства иным получателям, т.к. в заявлении имеется ссылка на то, что при добавление (изменение) удалении номеров счетов Клиента, а также получателей платежей, необходимо оформить заявление. При этом повторно указывается полный список номеров счетов (номеров карт) Клиента, подключенных к услуге "Сбербанк Онлайн" получателей платежей.

Суд считает, что перечень лиц, в отношение которых заключен договор "Сбербанк Онлайн" не ограничивал права Бизина В.И. на совершение банковских операций, в том числе по переводу денежных средств со счета своей карты на счета других клиентов и не возлагает на банк обязанность отказывать Клиенту на совершение банковских операций в отношении не указанных в заявлении получателей, более того, банк обязан в соответствии с договором совершать банковские операции по требованию клиента.

Таким образом, суд считает, что исковые требования Бизина В.И. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд решил:

Бизину В.И. в иске к ОАО "Сбербанк России" в лице филиала в г. Липецке и Центрально-Черноземному банку ОАО "Сбербанк России" о взыскании убытков в сумме <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, неустойки за невыполнение требования потребителя по возврату денежных средств в сумме <данные изъяты>., судебных расходов и штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка. в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

В.П. Соловьева