Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04 октября 2017 г. по делу N 33-40242/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Грицких Е.А.,

судей Анашкина А.А., Бузуновой Г.Н.,

при секретаре Румянцевой М.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе Каракотовой Т.Д. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 января 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Каракотовой Т.Д. к Коммерческому банку "Унифин" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об обязании включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, об установлении размера возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Каракотова Т.Д. обратилась в суд с иском к ответчику Коммерческому банку "Унифин" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", указывая в обоснование иска, что 24.09.2010 года между ней и КБ "Унифин" АО был заключен договор банковского счета физического лица N 285-ТД в валюте доллары США, в соответствии с которым истцу был открыт счет N ... , на который поступали денежные суммы.

11.02.2016 года на указанный счет в кассу банка совершен взнос наличных денежных средств в сумме 17.500 долларов США, что подтверждается приходным кассовым ордером N 30 от 11.02.2016 года. При этом согласно выписке по счету остаток средств по банковскому счету составлял 17.500 долларов 87 центов США.

Приказом Банка России от 15 февраля 2016 года N ОД-523 у КБ "Унифин" АО отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Истец обратился в ГК "АСВ" за получением страхового возмещения по вкладу, однако согласно реестру обязательств банка размер страхового возмещения в отношении истца составил 5.623 рубля 49 копеек.

02 марта 2016 года истец обратился к ответчику с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако в выплате страхового возмещения истцу было отказано, поскольку операция по перечислению денежных средств не отражала действительного поступления денежных средств на счет истца.

В связи с указанными обстоятельствами истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просила включить сумму в размере 1.391.233 рублей 41 копейку в реестр обязательств КБ "Унифин" АО, установить размер подлежащего выплате страхового возмещения в сумме 1.391.233 рублей 41 копейку, взыскать с ответчика ГК "АСВ" сумму страхового возмещения в размере 1.391.233 рублей 41 копейки.

Истец Каракотова Т.Д. и её представитель по доверенности Морозков С.В. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Представители ответчика Самочернов А.Ю., Галазин Д.Н. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Третье лицо Болтинова М.В. в судебное заседание явилась, исковые требования подтвердила.

Третье лицо Беджамо А.А. в судебное заседание не явился, извещен.

Судом постановленоуказанное выше решение, об отмене которого просит Каракотова Т.Д. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд не учел, что денежные средства были внесены на счет истца, путем переводом, что подтверждается выпиской по счету, а значит страховое возмещение должно быть взыскано.

Истец Каракотова Т.Д. в заседание апелляционной инстанции явилась, доводы жалобы поддержала.

Представитель ГК "АСВ" по доверенности Кадоркин В.С. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.

Третьи лица Болтинова М.В. и Беджамо А.А. в судебное заседание не явились, извещены.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав Каракотову Т.Д., представителя ГК "АСВ" по доверенности Кадоркина В.С., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами ...

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. ( ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" .

В силу ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая ...

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Как следует из материалов дела, что 24.09.2010 года между истцом и КБ "Унифин" АО заключен Договор банковского счета физического лица N 128-ТД, в соответствии с условиями которого банк открыл истцу Каракотовой Т.Д. текущий счет N ... в валюте доллар США (п. 1.1. договора).

Далее истец ссылается на то обстоятельство, что 11.02.2016 года ею в кассу банка на текущий счет N ... внесены денежные средства в размере 17.500 долларов США, о чем свидетельствует платежное поручение N 30 от 11.02.2016 года, а также выписка по счету истца.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации N ОД-523 от 15 февраля 2016 года у кредитной организации КБ "Унифин" АО отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

В связи с наступлением страхового случая Каракотова Т.Д. обратился к ответчику за выплатой страхового возмещения, однако размер возмещения составил 5.623 рубля 49 копеек, в остальной части в выплате суммы страхового возмещения было отказано. На обращение истца с заявлением о несогласии с размером возмещения, ГК "АСВ" сообщило истцу, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения не установлено, так как технические записи по счету, совершенные 11.02.2016 года, не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций.

По состоянию на 11.02.2016 года третье лицо Беджамо А.А. имел счет N ... в КБ "Унифин" АО остаток которого превышал предельный размер страхового возмещения.

11.02.2016 года по счету истца N ... была совершена приходная операция по внесению через кассу банка N ... денежных средств в размере 17.500 долларов США.

Одновременно 11.02.2016 года банком по счету третьего лица совершены 4 расходные операции на обую суммы 100.000, 34.800, 50.000 и 460.000 долларов США. Таким образом, произошло переоформление остатка денежных средств, превышающего предельный размер страхового возмещения со счета Беджамо А.А. на счет истца и других физических лиц.

По состоянию на 31.12.2015 года общая сумма не исполненных Банком в срок требований составила не менее 835.533.523 рублей 46 копеек, что следует из отчетности по форме 0409350 за 12.02.2016 года и 15.02.2016 года.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку действия истца и третьих лиц при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел, что денежные средства были внесены на счет на счет истца, путем переводом, что подтверждается выпиской по счету , коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации N ОД-523 от 15 февраля 2016 года у кредитной организации КБ "Унифин" АО отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

По состоянию на 31.12.2015 года общая сумма не исполненных Банком в срок требований составила не менее 835.533.523 рублей 46 копеек, что следует из отчетности по форме 0409350 за 12.02.2016 года и 15.02.2016 года.

Предписанием Отделения 2 Москва от 04.08.2015 года N Т1-52-35-8/27811 ДСП в КБ "Унифин" АО введены сроком на 6 месяцев с 05.08.2015 года по 05.02.2016 года ограничения на осуществление следующих операций: на привлечение денежных средств физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета; на открытие банковских счетов физическим лицам (резидентам и нерезидентам), а также индивидуальным предпринимателям, не являющимся акционерами Банка, путем заключения договоров банковского счета.

Предписанием ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 04.02.2016 года N Т1-83-4-05/14419 ДСП в КБ "Унифин" АО сроком на 6 месяцев введены ограничения, начиная с 05.02.2016 года на привлечение денежных средств физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, во вклады (до востребования и на определённый срок) и на банковские счета; на открытие банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) физическим лицам (резидентам и нерезидентам), а также индивидуальным предпринимателям, не являющихся акционерами Банка, путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада; на осуществление переводов денежных средств в валюте Российской Федерации по поручению клиентов Банка юридических лиц -резидентов на счета юридических лиц - резидентов и индивидуальных предпринимателей (за исключением обязательных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, исполнения обязательств по кредитам банков), открытые в данной кредитной организации и в других российских кредитных организациях, в ежемесячных объемах не более 3,5 млрд рублей в месяц; на осуществление переводов юридическим лицами - резидентами денежных средств в пользу юридических лиц - резидентов по договорам за ценные бумаги и договорам брокерского обслуживания в сумме, не превышающей 50 млн рублей в месяц.

Таким образом, в феврале 2016 г. не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, на счет истцов не могли быть внесены денежные средства.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 января 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Каракотовой Т.Д. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: