Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04 октября 2017 г. по делу N 33-40246/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Грицких Е.А.,

судей Анашкина А.А., Бузуновой Г.Н.,

при секретаре Румянцевой М.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе Назаренко М.А. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 мая 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Назаренко М. А. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Назаренко М.А. обратился в суд с иском к ответчику Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", указывая в обоснование иска, что 28 января 2016 года между ним и ООО КБ "Банк Интеркоммерц" был заключен договор N 310212/026-2016 срочного банковского вклада "Капиталист плюс".

В соответствии с п. 7.3-7.8 Договора 28 января 2016 года истец внес во вклад сумму 1.360.000 рублей сроком на 181 день до 27 июля 2016 года, процентная ставка по договору составила 11,20% годовых с выплатой процентов ежемесячно 28 числа и по окончании срока вклада. Внесение денежных средств во вклад подтверждается приходным-кассовым ордером N 117 от 28 января 2016 года.

Приказом Банка России от 08 февраля 2016 года N ОД-400 у ООО КБ "Банк Интеркоммерц" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Истец обратился к ответчику за выплатой страхового возмещения, однако в выплате ему было отказано, поскольку операция по перечислению денежных средств не отражала действительного поступления денежных средств на счет истца.

В связи с указанными обстоятельствами истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил взыскать с ответчика ГК "АСВ" сумму страхового возмещения в размере 1.360.000 рублей, в порядке Закона "О защите прав потребителей" взыскать неустойку, штраф, компенсировать причиненный моральный вред.

Истец Назаренко М.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика по доверенности Павлов А.В. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований.

Третьи лица Назаренко Т.А. и Назаренко А.Е. в судебное заседание не явились, извещены.

Судом постановленоуказанное выше решение, об отмене которого просит Назаренко М.А. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что денежные средства были внесены на счет, а значит истец имеет право на страховое возмещение.

Истец Назаренко М.А. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.

Представитель ГК "АСВ" по доверенности Кадоркин В.С. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.

Третьи лица Назаренко Т.А. и Назаренко А.Е. в судебное заседание не явились, извещены.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав Назаренко М.А., представителя ГК "АСВ" по доверенности Кадоркина В.С., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами ...

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. ( ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" .

В силу ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая ...

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Как следует из материалов дела, 28 января 2016 года между истцом и ООО КБ "Банк Интеркоммерц" был заключен Договор N 310212/026-2016 срочного банковского вклада "КАПИТАЛИСТ плюс" на сумму 1.360.000 рублей, сроком на 181 день, датой возврата - 27 июля 2016 года и процентной ставкой 11,20% годовых. По данному вкладу истцу открыт счет N ... , а также N ... для выплаты процентов и возврата суммы вклада.

Во исполнение условий вышеприведенного договора истцом по приходно-кассовому ордеру N 117 от 28 января 2016 года были внесены денежные средства в размере 1.360.000 рублей.

На 28 января 2016 года в ООО КБ "Банк Интеркоммерц" имели счета третьи лица Назаренко А.Е. и Назаренко Т.А., остатки на которых превышали предельный размер страхового возмещения.

28 января 2016 года ООО КБ "Банк Интеркоммерц" была совершена приходная запись по зачислению денежных средств на счет истца в сумме 1.360.000 рублей.

В тот же день, по счетам Назаренко А.Е. и Назаренко Т.А. совершены расходные операции по снятию денежных средств на общую сумму 1.360.000 рублей, в то время как остаток денежных средств в кассе банка N ... на начало дня составлял 527.177 рублей 03 копейки, что не позволяло банку выдать Назаренко А.Е. и Назаренко Т.А. денежные средства в указанном размере.

По состоянию на 28 января 2016 года банк утратил платежеспособность, что подтверждается жалобами клиентов ООО КБ "Банк Интеркоммерц", данная ситуация обсуждалась в средствах массовой информации, также анализ неплатежеспособности ООО КБ "Банк Интеркоммерц" дан в Предписании банка России от 21 января 2016 года N Т1-82-6-10/717ДСП, которым ООО КБ "Банк Интеркоммерц" введены ограничения с 22 января 2016 года сроком на 6 месяцев, в частности, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и на банковские счета, а также Решением Арбитражного суда города Москвы от 14 июня 2016 года по делу N А 40-31570/2016-86-49, в котором установлено, что на момент издания Банком России приказа об отзыве лицензии на осуществление банковских операций ООО КБ "Банк Интеркоммерц" стоимость имущества (активов) составила 12.555.154.000 рублей, в то время как размер обязательств составил 91.762.885.000 рублей, то есть обязательства ООО КБ "Банк Интеркоммерц" превышают его активы на 79.207.731.000 рублей.

С 25 января 2016 года Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов. Неисполненные платежи из-за недостаточности средств учитывались на счетах 47418, 90904 - в т.н. картотеке. Наиболее ранние неисполненные платежные поручения датированы 22 января 2016 года.

Согласно выпискам по корреспондентскому счету банка и оборотно-сальдовой ведомости за 28 января 2016 года остаток денежных средств на корреспондентских счетах банка на конец дня составил 95.254.606 рублей 32 копейки, в то время как размер платежей, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету - 230.193.237 рублей 68 копеек.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку действия истца и третьих лиц при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел, что денежные средства были внесены на счет , что влечет выплату страхового возмещения, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Таким образом, в января 2016 г. не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, на счет истцов не могли быть внесены денежные средства.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Назаренко М.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.