Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 ноября 2017 г. по делу N 33-45570/2017

Судебная коллегия по гражданским деламМосковского городского суда в составе председательствующего Салтыковой Л.В., судей Гончаровой О.С. и Дорохиной Е.М., при секретаре Петровой М.А. заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Гончаровой О.С. дело по апелляционной жалобеВасильева Б.В. на решение Тимирязевского районного суда гор. Москвы от 31 марта 2017 года, которым постановлено:

- В удовлетворении исковых требований Васильева Б.В. к Акционерному обществу "НС Банк" о защите прав потребителей, - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Васильев Б.В. обратился в суд с иском к АО "НС Банк" о защите прав потребителя и просил, с учетом уточненных исковых требований:

- взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере ..., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере ... ;

- признать договора ..., заключенные между истцом и ответчиком недействительными,и применить последствия недействительности сделки в виде отмены обязательств по договорам;

- признать недействительной сделкой все операции истца за ... по банковским картам, эмитированным АО "НС Банк" на его имя по договорам N ..., применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истца необоснованное обогащение:

...

Исковые требования мотивированы тем, что ... г. истец обратился к сотруднику банка ответчика с целью внести на счета банковских карт денежные средства и получить ответ на заявление от ... При указанном обращении истцу стало известно, что все его банковские карты заблокированы, о чем он не был уведомлен банком. Причиной блокировки карт стало то, что истец вносил денежные средства на свои карты, а потом тут же снимал их в другой валюте. Истец полагает, что законные основания к блокировке карт у ответчика отсутствуют. Требование истца о разблокировке карт и внесении на них денежных средств, в размере ... было оставлено ответчиком без удовлетворения. Пополнить счет карт через ПОС-терминал у истца также не получилось в виду отказа терминала исполнить операцию. Конвертировать денежные средства истца в размере ... по тарифам банка ответчик также отказался.

Истец указывает, что односторонний отказ банка исполнять договоры причинил ему материальный ущерб, так как, заключая договоры с банком, истец планировал операции по картам в соответствии с договором, правилами и тарифами банка на весь срок действия договора. Отказ ответчика в выполнении распоряжений истца и блокировка карт без предварительного уведомления поставила истца в такие условия, когда он не смог совершать операции конвертации по картам каким-либо другим способом, так как карт других банков с аналогичными условиями у него нет.

Также истец указал,что ответчик нарушил свои же правила, отказав ему в выпуске карт ко всем шести вкладам. В ответ на письменное заявление истца от ... ответчик выдал истцу три карты, по которым истец оплатил годовое обслуживание. Выдать карты ко всем шести вкладам ответчик отказался без объяснения причин, о чем уведомил истца письмом от ... Действия банка истец считает незаконными.

Истец указал, что до настоящего времени деньги ему не возращены, все карты заблокированы без объяснения причин, непосредственно со счета ответчик деньги истцу не выдает, распоряжения истца через офис банка и через услугу интернет-банка не принимает и не исполняет.Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в ...

Истец Васильев Б.В. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и в соответствии с представленными расчетами.

Представитель ответчика АО "НС Банк" в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила в иске отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения участников процесса, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть настоящее дело при данной явке.

Судом постановленовышеуказанное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит Васильев Б.В.

Проверив материалы дела, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии Васильева Б.В., извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела, выслушавпредставителяАО "НС Банк",представителя ЦБ РФ, обсудив доводы апелляционнойжалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с требованиями действующего законодательства,и представленными доказательствами.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно руководствовалсяположениями ст. ст. 166, 167, 421, 846, 845, 849, 848, 854, 857, 858 ГК РФ,Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ"О национальной платежной системе", Федерального закона от 07.08.2001 г. N115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Судом установлено, что ... Васильеву Б.В. в ДО "Тверской Бульвар" банка АО "НС Банк" были открыты следующие счета:До востребования, валюта счета - рубли;вклад "Выгодный", валюта вклада - рубли (сумма ... ), на срок ... день; - специальный карточный счет для расчетов с использованием платежной карты, валюта счета - рубли (карта по вкладу, комиссия за ежегодное обслуживание не взималась).

... Васильев Б.В. снова обратился в ДО "Тверской бульвар" банка АО "НС Банк", где были открыты следующие счета:вклады "Выгодный", валюта вклада - рубли (сумма ... ), на срок ... день, в количестве пяти вкладов; - специальные карточные счета в количестве пяти штук для расчетов с использованием платежной карты, валюта счета - рубли за карты Васильевым Б.В. было внесено годовое обслуживание в размере ... руб. ... за каждую. В заявлениях на открытие СКС и заказ карт отсутствуют пометки, что карты открываются по вкладам.

- специальный карточный счет для расчетов с использованием платежной карты, валюта счета - евро; - специальные карточные счета в количестве шести штук для расчетов с использованием платежной карты, валюта счета - доллары.

В соответствии сост. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из ст.849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу положений ст.ст.848, 857 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст.858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Как следует из объяснений сторон, ... истец был проинформирован банком о том, что банк имеет право отказать ему в выпуске карт.

... Васильев Б.В. обратился к ответчику с заявлением, в котором указал, что банк отказал ему в выпуске карт к трем вкладам. Однако данныедоводы истца не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, поскольку ко всем поданным истцом заявлениям счета были открыты.

Поскольку все вклады были открыты истцом с минимальной суммой и на минимальный срок, банк отказал Васильеву Б.В. в выпуске карт ко всем вкладам.

Как установлено п.п.1 и 2 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ от 27.06.2011 г.использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

Суд первой инстанции проанализировалположения Правил получения и использования банковских карт АО "НС Банк" и ведения карточного счета от ... и указал, чтокарта является собственностью Банка, который имеет право отказать Клиенту в выпуске/перевыпуске Карты или ее замене без объяснения причин.

Вывод судао том, чтоответчик выполнил условия предоставления услуг выпуска пластиковых карт, поскольку оформил выпуск одной карты с бесплатным годовым обслуживанием и двух карт с платным годовым обслуживанием согласно Тарифов по выпуску и обслуживанию международных банковских карт КБ "НС Банк" (ЗАО) от ... является правильным и судебная коллегия с нимсоглашается. По остальным заявлениям на выпуск банковских карт банк, пользуясь своим правом, предусмотренным п.2 ст.9 вышеуказанного Федерального закона от ... иПравиламиот ..., банк в выпуске карт Васильеву Б.В. отказал без объяснения причин.

... Васильев Б.В. обратился в ДО "Тверской бульвар" АО "НС Банк" и расторг договоры срочных банковских вкладов, также подав заявления на закрытие счетов СКС: СКС в евро - 1шт.; СКС в рублях - 5шт. (плата за годовое обслуживание истцу возвращена при закрытии счетов); СКС в долларах - 5шт. (плата за годовое обслуживание истцу возвращена при закрытии счетов). По состоянию на ... у Васильева Б.В. осталось два счета СКС в рублях и в долларах. Васильев Б.В. обратился в банк с заявлением об открытии СКС и карты в валюте - евро, карта истцу была выпущена.

Согласно п.1 Правилбанковская карта, выпущенная Банком, предназначенная для безналичных расчетов, внесения на СКС и получения наличных денежных средств. Использование карты регулируется законодательством РФ, Правилами платежных систем " ... ", " ... " и настоящими Правилами. Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование на определенный срок. Карта может быть как основной, так и дополнительной.

Как установлено п.9 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 N161-ФЗ, использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Согласноусловиям Правил,при получении уведомления Банка о необходимости прекратить использование Карты держатель обязан возвратить Карту в Банк в течение 14 календарных дней, с даты получения уведомления.Держатель обязуется не использовать Карту для совершения операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Денежные средства, находящиеся на счете, могут быть использованы Клиентом только для расчетов с использованием Карты или ее реквизитов. Операции по счету без использования карты допускаются при пополнении счета, уплате комиссий Банка, погашении Кредита и возврате остатка при закрытии счета.

Как следует из материалов дела Банком были проанализированы операции по картам Васильева Б.В., поскольку оборот по ним превышал ... менее, чем за месяц, по СКС в рублях, а именно: ... по СКС и ... по СКС. В связи с обнаружением Банком отрицательной курсовой разницы на стороне Банка от операций по счетам Васильева Б.В. была произведена блокировка карт истца в связи с систематическим проведением им валютно-обменных операций, а именно: внесение на карточный счет через POS-терминал одной валюты и сразу снятие другой с получением дополнительного дохода.

Кроме того, при использовании Васильевым Б.В. банковской карты для совершения валютно-обменных операций присутствовали признаки нарушения требований пластиковых карт для получения незаконного дохода и уклонения от процедур, связанных с исполнением банком указанного Федерального закона основана на следующем: банк выполняет конвертации при зачислении/списании средств по курсу Банка России плюс 0,5%; курс Банка России, вступающий в действие со следующего дня, определяется Банком России по итогам торгов текущего дня на ММВБ и публикуется текущим днем.

Суд правильно указал, чтоофициальный курс Банка России заранее известен, но при этом отстает на один день от реального курса валют на биржевых торгах. Соответственно, имея возможность осуществлять операции в привязке к курсу ЦБ РФ, можно извлекать дополнительный доход в виде разницы между курсом ЦБ РФ и текущим биржевым курсом: приобретая посредством пластиковой карты иностранную валюту по курсу ЦБ РФ и тут продавая ее, можно извлекать доход.

Таким образом, в результате действий Васильева Б.В. за период с ... Банк понес прямые убытки в размере ...

Согласно п.2 ст.31 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1кредитная организация, Банк России обязаны осуществлять перечисления средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным поручением.

По смыслу указанной нормы, у кредитных организаций для проведения валютно-обменных операций, оформляемых безналичным путем, имеется два дня с момента их оформления. При этом, Банк проводит операции по счету только на следующий день и вынужден покупать валюту по курсу, который выше, чем был в предыдущий день.

Таким образом, проводимые истцом операции по карте по экономическому смыслу являются валютно-обменными операциями, так как Васильев Б.В. вносил на счет карты денежные средства и сразу же снимал их в другой валюте, а не использовал для расчетов, как это предусмотрено для карт, остатка на счетах карт практически никогда не было.

В связи с тем, что такие операции осуществлялись Васильевым Б.В. неоднократно, по разным счетам, при этом каждая операция была на сумму менее ..., ответчик указывает на сознательное уклонение истца от уведомления Банка о совершенных операциях по покупке иностранной валюты в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 N115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", поскольку дробление сумм, когда каждая операция совершается на сумму менее ..., а вместе они составляют более ..., по мнению ответчика, является одним из признаков уклонения Васильева Б.В. от исполнения требований вышепоименованного Федерального закона, с чем суд соглашается.

Поскольку в АО "НС Банк" организован контроль за расчетами сторон по сделкам, подлежащих обязательному контролю, независимо от суммы первого платежа или формы расчетов, Банком было принято решение о прекращении проводимых Васильевым Б.В. операций путем блокировки банковских карт, так как это несло риски нарушения Банком требований Федерального закона от 07.08.2001 N115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", наносило прямой эконмический ущерб Банку, карты использовались Васильевым Б.В. не по назначению, то есть не для произведения расчетов.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правильно указал, что основанием для блокировки банковских карт стало прямое нарушение Васильевым Б.В. положенийПравил получения и использования банковских карт АО "НС Банк" и ведения специального карточного счета, в соответствии с которым держатель карты обязуется не использовать карту для совершения операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Между тем Васильев Б.В. систематически совершал действия по обмену валюты, что привело к прямому получению истцом дохода, а его действия были расценены Банком как предпринимательская деятельность.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела ине оспариваютсясамим истцом,который пояснил, что использовал банковские карты для конвертации денежных средств из одной валюты в другую с целью извлечения прибыли,в связи с чем судправомерноотказал в удовлетворении требованийВасильева Б.В. о разблокировке банковских карт, возмещении убытков, взыскании неустойки, штрафа, признании действий ответчика незаконными.

Оценивая представленные доказательства, суд первой инстанциипришел кправильному выводу,об отсутствиивины Банкаи нарушении прав истца Васильева Б.В. и правомерноотказалв удовлетворенииисковых требований в части взыскания с ответчика неустойки в размере ...

Учитывая, что суд отказал истцу в удовлетворении иска в части взыскания неустойки, требования истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, отклонены, поскольку данные требования производны от основных требований.

Требование истца о признании договоров N ..., заключенных между истцом и ответчиком недействительными и применении последствий недействительности сделки в виде отмены обязательств по договорам не подлежат удовлетворению, так как договоры заключались сторонами обоюдно, истец был проинформирован ответчиком о том, что карты, предоставляемые АО "НС Банк" не направлены на извлечение прибыли.

Суд такжеправомерно отказал в удовлетворениитребований Васильева Б.В. о признании недействительной сделкой все операции истца за ... по банковским картам, эмитированным АО "НС Банк" на его имя по договорам ..., применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика в пользу истца необоснованное обогащение: - ... коп. по договору ... по договору ... по договору N ...

Так, в соответствии со ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

В соответствии с ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно "П оложения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России от 24.12.2004г. N266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно, Федерального закона от 27.06.2011 N161-ФЗ "О национальной платежной системе", использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, то есть данный договор не является публичным.

При рассмотрении дела судом установлено и не оспаривалось сторонами, что истец ... обращался в АО "НС Банк" с заявлением на открытие счета и получение банковской карты. В выдаче банковских карт в количестве шести штук, соответствующих количеству открытых счетов, истцу было отказано. При этом, Васильеву Б.В. ответчиком были выданы одна карта с бесплатным годовым обслуживанием и две карты с платным годовым обслуживанием.

В силу действующего законодательстваКарта является собственностью Банка, который имеет право отказать Клиенту в выпуске/перевыпуске Карты или ее замене без объяснения причин.

Согласно ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

По основанию ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки, если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Разрешая спор и оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд пришелк обоснованному выводу, чтовозникшие правоотношения по использованию банковской карты и открытиедержателю счета в банке содержат элементы различных договоров, при этом,и в силу действующих Правил, банку предоставлено право отказать клиенту в оформлении или перевыпуске карты без объяснения причин, что не противоречит вышеприведенным нормам законодательства.

В связи с чем з аявленные истцом требования о признании недействительной сделкой все операции истца за ... по банковским картам, эмитированным АО "НС Банк" на его имя по договорам ..., применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика в пользу истца необоснованное обогащение: ..., - правомернооставлены судомбез удовлетворения.

Судебная коллегияне находитоснований для отмены решения суда. Суд первой инстанции тщательно проверил доводы сторон и фактические обстоятельства дела. Разрешая спор, суд применил нормы материального права, подлежащих применению к данным правоотношениям. Выводы суда основаныи подтверждаются доказательствами, которым дана оценка согласно требованиям ст. 67 ГПК РФ. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Доводы апелляционной жалобы Васильева Б.В. не свидетельствуют о неправильности выводов суда первой инстанции, направлены на иное толкование норм материального права, с которым судебная коллегия согласиться не может.

Обстоятельства, на которые ссылаетсяв апелляционной жалобеистец, были предметом исследования суда первой инстанции и не могут являться основанием к отмене решения.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции, разрешая спор, правильно применил нормы материального права, а ссылка Васильева Б.В. на нарушение Банком норм действующего законодательства, несостоятельна.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

РешениеТимирязевского районного суда гор. Москвы от 31 марта 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Васильева Б.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи