Определение Московского городского суда от 30 ноября 2017 г. по делу N 4г-14527/2017

Судья Московского городского суда Клюева А.И., рассмотрев кассационную жалобу Ситникова Ю.В., поступившую 09 ноября 2017 года, на решение Таганского районного суда города Москвы от 22 декабря 2016 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 22 августа 2017 года по делу по иску Ситникова Ю.В. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера требований, подлежащих выплате в виде страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

Истец Ситников Ю.В. обратился в суд с иском к ответчику ГК "АСВ", в котором, уточнив исковые требования, просил установить состав и размер подлежащего выплате страхового возмещения в размере 1 400 000 руб., взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в указанном размере, а также компенсировать понесенные им по делу судебные расходы.

Требования истец мотивировал тем, что между ним и ООО КБ "ИНТЕРКОММЕРЦ" заключен договор срочного банковского вклада от 29.12.2015г., согласно которому истцом внесены денежные средства в размере 1500000 руб. под 11,90% годовых. 27 января 2016 года истец обратился с заявлением о досрочном расторжении договора банковского вклада с требованием закрытия счета N *** и переводе денежных средств на счет в ПАО Сбербанк России. Сотрудник Банка по требованию истца был обязан закрыть срочный вклад и путем безналичного перевода перечислить всю сумму денежных средств на счет истца, открытый в ПАО Сбербанк России, однако сотрудник договор расторг, закрыл вклад "До востребования" и перечислил денежные средства на текущий счет физического лица в этом же Банке. Приказом Банка России от 08 февраля 2016 года N ОД-400 у ООО КБ "Банк Интеркоммерц" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 26 февраля 2016 года истцом в ГК "АСВ" подано заявление о несогласии с размером возмещения, а также во временную администрацию Банка - о включении в реестр кредиторов на сумму 1501132,99 руб.

Решением Таганского районного суда города Москвы от 22 декабря 2016 года в удовлетворении исковых требований - отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 22 августа 2017 года решение Таганского районного суда города Москвы от 22 декабря 2016 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Ситников Ю.В. просит отменить состоявшиеся по делу судебные акты и принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

В соответствии с частью 2 статьи 381 Гражданского процессуального кодекса РФ по результатам изучения кассационных жалобы, представления судья выносит определение:

1) об отказе в передаче кассационных жалобы, представления для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции, если отсутствуют основания для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке;

2) о передаче кассационных жалобы, представления с делом для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Как усматривается из судебных постановлений, они сомнений в законности не вызывают, а доводы жалобы в соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального Кодекса РФ не могут повлечь их отмену или изменение в кассационном порядке, в связи с чем оснований для передачи кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции не имеется.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст.ст. 848, 854 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам, вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Судом установлено, что 29.12.2015г. между истцом и ООО КБ "Банк Интеркоммерц" заключен договор срочного банковского вклада "КАПИТАЛИСТ плюс" на сумму 1 500 000 руб., сроком на 382 дня, датой возврата - 14.01.2017г., с годовой процентной ставкой 11,90%, открытием счетов для выплаты процентов N ***, для возврата суммы вклада N ***.

25.12.2015г. истцом заключен договор N 295853/017-2015 вклада "ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ" с открытием счета до востребования N ***.

27 января 2016 года истец обратился в КБ "ИНТЕРКОММЕРЦ" (ООО) с заявлением о досрочном расторжении договора банковского вклада от 29 декабря 2015 года N 299351/017-2015 "КАПИТАЛИСТ плюс" и с заявлением о расторжении договора банковского вклада "До востребования" от 25 декабря 2015 года и закрытии счета N ***.

По расходному кассовому ордеру N 2256 со счета N *** в связи с закрытием вклада по договору N 295853/017-2015 от 25.12.2015 г. истцу выданы денежные средства в размере 1 500 132,99 руб.

В тот же день, 27.01.2016 г. истец обратился в Банк с заявлением на перечислении денежных средств в сумме 1 500 132,99 руб. на счет N ***7, открытый в ПАО Сбербанк России на имя истца.

В связи с указанным заявлением Банком по приходному кассовому ордеру N 2318 от 27.01.2016 г. на счет N ***1, открытый в Банке были зачислены денежные средства в сумме 1 500 132,99 руб. для дальнейшего перевода их на счет N *** в ПАО Сбербанк России. В графе источник поступления указано наименование платежа "внесение денежных средств для перевода без открытия счета (пополнение текущего счета)".

Платежным поручением N2 от 27.01.2016г. со счета N *** денежные средства в сумме 1 500 132,99 руб. были перечислены на счет истца в ПАО Сбербанк России N ***.

Приказом Банка России от 08 февраля 2016 года N ОД-400 у ООО КБ "Банк Интеркоммерц" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, о чем была размещена информация на интернет-сайте ГК "АСВ".

Решением Арбитражного суда города Москвы от 29 апреля 2016 года по делу N А40-31570/16 Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство с возложением функции конкурсного управляющего на ГК "АСВ".

В своих возражениях ответчик указывал, что по состоянию на 25 января 2016 года Банк утратил платежеспособность, в связи с чем неисполненные платежи из-за недостаточности денежных средств учитывались на счетах *** поэтому в связи с поступлением в Банк заявления истца о переводе денежных средств на счет в ПАО "Сбербанк России" 27 января 2016 года, Банк оформил зачисление денежных средств в сумме 1500 132,99 руб. на специализированный транзитный счет N *** и платежное поручение N 2.

Из выписки по счету N *** за период с 27 января 2016 года по 08 февраля 2016 года (дата отзыва лицензии у Банка) усматривается, что поступившие 27 января 2016 года от истца денежные средства Банк пытался перевести в ПАО "Сбербанк России", однако в связи с фактической утратой платежеспособности и недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете Банка операция по переводу не была осуществлена, а денежные средства истца поступили на счет N ***, в т.н. картотеку.

05 февраля 2016 года в автоматизированной банковской системе по счету N *** зафиксирован отказ от отправки документа и денежные средства были возвращены Банком на транзитный счет N ***.

Согласно п.4.53 "Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утв. Банком России 16 июля 2012 года N 385-П - Счет N 40911 "Расчеты по переводам денежных средств" - назначение счета - учет сумм принятых (списанных с банковских счетов клиентов) переводов денежных средств, в том числе наличных денежных средств от физических лиц для осуществления перевода без открытия банковского счета, а также перевода на основании распоряжения на общую сумму с реестром в соответствии с договором с получателем средств. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы принятых (списанных с банковских счетов клиентов) переводов денежных средств, в том числе наличных денежных средств от физических лиц для осуществления перевода без открытия банковского счета, а также перевода на основании распоряжения на общую сумму с реестром, в корреспонденции со счетом по учету кассы, со счетом по учету денежных средств в банкоматах и платежных терминалах, с банковскими счетами клиентов, со счетом по учету внутрибанковских требований по переводам клиентов, со счетом по учету незавершенных переводов и расчетов по банковским счетам клиентов при осуществлении расчетов через подразделения Банка России, со счетом по учету незавершенных расчетов с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств, со счетом по учету незавершенных переводов, поступивших от платежных систем и на корреспондентские счета, с корреспондентскими счетами (субсчетами).

По дебету счета отражаются суммы переводов денежных средств, перечисленных по назначению, в корреспонденции с корреспондентскими счетами (субсчетами), со счетом по учету внутрибанковских обязательств по переводам клиентов, с банковскими счетами клиентов кредитной организации (филиала), с банковским счетом для идентификации платежа, со счетом по учету незавершенных расчетов с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств.

Порядок ведения аналитического учета определяется кредитной организацией. При этом аналитический учет должен обеспечивать получение информации по каждому переводу денежных средств, в том числе на основании распоряжения на общую сумму с реестром.

Таким образом, для открытия счета N *** заключение соответствующего договора с физическим лицом не требовалось.

Истцу банком-агентом отказано в выплате страхового возмещения, поскольку обязательства ООО КБ "Банк Интеркоммерц" перед вкладчиками, обязательства банка, подлежащие страхованию и выплате в качестве страхового возмещения истцу, в реестре Банка отсутствовали.

26 февраля 2016 года истец обратился в ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером возмещения, приложив к нему договоры вкладов, кассовые и иные документы.

17 марта 2016 года истец обратился во временную администрацию Банка с требованием о включении его в 1-ю и 3-ю очередь реестра требований кредиторов в деле о банкротстве.

На основании уведомления N3826-ВА/12 от 20 апреля 2016 года требования Ситникова Ю.В. включены в реестр требований кредиторов Банка в третью очередь на сумму 1501132,99 руб.

Как указывал ответчик, в условиях неплатежеспособности денежные средства наличными истцу не выдавались и в кассу Банка не вносились.

Банк, исполняя волеизъявление истца, выполнил требование о расторжении договоров банковского вклада, закрытии счетов, дальнейшие действия по переводу денежных средств на счет истца в иной кредитной организации осуществлялись без заключения соответствующего договора, в связи с чем, суд пришел к выводу, что при разрешении настоящего дела статьи 11 и 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", устанавливающие обязанность Агентства по страхованию вкладов по выплате страхового возмещения, применению не подлежали.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции исходил из того, что ООО КБ "Интеркоммерц" по состоянию на 25.01.2016 г. был неплатежеспособен, а его клиенты, включая истца, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке, признав несостоятельными доводы истца о том, что поскольку денежные средства по вкладу не были перечислены в другую кредитную организацию, то договор вклада нельзя считать расторгнутым, поскольку на счету вклада должны находиться принадлежащие истцу денежные средства, так как указанные доводы опровергаются собранными по делу доказательствами.

Указанные денежные средства не могли быть свободно перечислены на счета физических лиц и в иные кредитные организации или свободно получены наличными.

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной по аналогичного рода делам в Определениях от 28.06.2011 N 89-В11-3 и от 22.11.2011 N5-В11-106, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче средств через кассу, но и не вправе их выполнять.

Таким образом, исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд первой инстанции не нашел правовых оснований для удовлетворения исковых требований Ситникова Ю.В. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера требований, подлежащих выплате в виде страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, отказав истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Судебная коллегия согласилась с выводами суда первой инстанции о том, что ООО КБ "Интеркоммерц" технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе, и перевести денежные средства, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

Совершение технических записей в данных бухгалтерского учета банка не означает действительное поступление денежных средств на банковский счет истца, а денежные средства, перечисляемые с одного счета на другой в пределах одного банка в безналичном порядке, путем совершения технических записей, совершенных в условиях неплатежеспособности кредитной организации, не являются денежными средствами в смысле ст.140 Гражданского кодекса РФ. Совершение технических записей в данных бухгалтерского учета банка в условиях фактической утраты банком платежеспособности не означает поступление на счет истца реальных денежных средств и фактическое изменение остатков денежных средств на ее счетах, по существу свидетельствует о безденежности указанных внутрибанковских проводок, совершенных без реального снятия и внесения наличных денежных средств.

В любом случае, неосведомленность клиента о фактической неплатежеспособности Банка и направленность его действий на реализацию законных прав клиентов Банка не могут являться основанием получения страхового возмещения за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, сформированных в условиях неплатежеспособности банка в нарушение действующего законодательства.

Также судебная коллегия приняла во внимание, что в деле о банкротстве требования истца на сумму 1 501 132,99 руб. (как денежные средства, принятые для перевода) включены в реестр кредиторов ООО КБ "Интеркоммерц" в третью очередь.

Выводы судебных инстанций, в части доводов заявителя, являются правильными, в судебных постановлениях мотивированы и в жалобе по существу не опровергнуты.

Доводы кассационной жалобы были предметом подробного изучения судов обеих инстанций, направлены на оспаривание их выводов, а также иную оценку доказательств, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, основанием к отмене решения суда и определения судебной коллегии служить не могут, так как применительно к положениям ст.ст. 378, 386, 387 ГПК РФ, судом кассационной инстанции не производится переоценка имеющихся в деле доказательств и установление обстоятельств, которые не были установлены судами первой и второй инстанции или были ими опровергнуты.

Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 381 ГПК РФ,

определил:

в передаче кассационной жалобы Ситникова Ю.В. на решение Таганского районного суда города Москвы от 22 декабря 2016 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 22 августа 2017 года по делу по иску Ситникова Ю.В. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера требований, подлежащих выплате в виде страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции отказать.

Судья Московского городского суда А.И. Клюева