Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 14 августа 2018 г. по делу N 33-16299/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

Председательствующего Луковицкой Т.А.

судей Овчинниковой Л.Д, Цыганковой В.А,

при секретаре Передня Н.А,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Савкова Е. А. и Савковой М. С. на решение Ленинского районного суда Санкт-Петербурга от 3 мая 2018 года по гражданскому делу N 2-968/2018 по иску Савкова Е. А, Савковой М. С. к ОАО АКБ "Российской капитал" о внесении изменений в кредитный договор.

Заслушав доклад судьи Луковицкой Т.А, объяснения представителя ответчика ОАО АКБ "Российской капитал" - Ли Н.Г. (доверенность N... от 11.10.2017, сроком действия по 20.12.2019), полагавшей решение законным и обоснованным и поддержавшей доводы письменных возражений на апелляционную жалобу, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Савков Е.А, Савкова М.С. обратились в Ленинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ОАО АКБ "Российской капитал" просили внести изменения в условия кредитного договора N N... от 31 июля 2008 года:

п. 1.1 "кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 377000 долларов США сроком на 302 месяца, считая с даты предоставления кредита на условиях, установленных настоящим договором" изложить в следующей редакции "кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 377000 долларов США, что по курсу ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора составляет в рублевом эквиваленте 8836880 руб. исходя из курса ЦБ РФ = 1 доллар США -23,4456 руб. сроком на 302 месяца, считая с даты предоставления кредита на условиях, установленных настоящим договором";

п. 1.5.2 "обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является страхование жизни и потери трудоспособности Савкова Е.А." исключить;

п. 1.5.4 "обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является страхование рисков утраты заемщиком права собственности на квартиру" исключить;

п. 1.5.5 "обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является страхование жизни и потери трудоспособности Савковой М.С." исключить;

п. 3.6.4 "заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке - в последующие 300 месяцев заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле" дополнить предложением "размер ежемесячного аннуитентного платежа, рассчитанный по формуле, на дату подписания договора, составляет 3856,92 долларов США, что по курсу ЦБ РФ на дату подписания настоящего договора составляет в рублевом эквиваленте 90427,80 руб, 1 доллар США = 23,4456 руб. Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать курса рубля к доллару США, установленного ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора, то есть 1 доллар США = 23,4456 руб.";

п. 3.6.10 "в случае недостаточности средств, переданных заемщиком во исполнение обязательств по настоящему договору, кредитору принадлежит право самостоятельно установить очередность погашения задолженности по требованиям в части исполнения обязательств заемщика по настоящему договору. До дополнительного уведомления в первую очередь подлежат погашению требования по уплате штрафов и пени, во вторую - задолженность перед кредитором по уплате страховых платежей, в третью - по уплате сборов, в четвертую - по уплате процентов, в пятую - по уплате основной суммы кредита" изложить в следующей редакции "в случае недостаточности средств, переданных заемщиком во исполнение обязательств по настоящему договору, в первую очередь погашаются проценты за использование кредита, во вторую -суммы кредита";

п. 3.7.5 "в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном кредитору, на заемщика за несоблюдение обязательства по досрочному возврату кредита налагается штраф в размере 100 долларов США, в случае если просрочка исполнения заемщиком вышеуказанного обязательства произошла не по вине кредитора" исключить;

п. 4.1.6 "заемщик обязуется до предоставления кредита застраховать в ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" следующие риски... " исключить слова "в ООО "Росгосстрах-Северо-Запад";

п. 4.1.6.3, 4.1.6.4 "застраховать риски причинения вреда жизни Савкова Е.А, Савковой М.С. и потери трудоспособности" - исключить;

п. 4.1.8 "при получении требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования, договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме" исключить слова "договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме";

п. 4.1.3 "заемщик обязуется вне зависимости от способа погашения кредита, избранного заемщиком, обеспечить до дня платежа наличие на счете (поступление на счет) заемщика, указанный в п. 4.1.2 договора либо счете, открытым у нового кредитора, денежной суммы, достаточной для осуществления ежемесячного платежа, а в случае осуществления частичного (полного) досрочного возврата кредита в соответствии с п. 3.7 договора обеспечить наличие также и суммы, заявленной ранее в счет досрочного возврата" - исключить;

п. 4.1.16 "заемщик обязуется по требованию кредитора письменно уведомить Банки, в которых заемщиком открыты счета, о своем согласии на безакцептное списание средств для погашения обязательств по настоящему договору (в случае, если валюта счета заемщика отличается от валюты предоставленного кредита, также о своем согласии на безакцептное списание кредитором суммы средств, соответствующей требованию кредитора по настоящему договору по курсу кредитора на дату списания) и предоставить копии вышеуказанных уведомлений кредитору в течении 5 рабочих дней с момента предъявления соответствующего требования" - исключить слова "по курсу кредитора на дату списания";

п. 4.4.10 "кредитор вправе в случае не предъявления кредитору документов об оплате страховых взносов в течении 5 рабочих дней с момента наступления срока по оплате, указанного в договоре страхования, у кредитора, как выгодоприобретателя по договору страхования, возникает право самостоятельно оплатить страховой взнос за заемщика по договору страхования. Подписанием настоящего договора заемщик выражает безусловное согласие на оплату кредитором страхового взноса по договору страхования, а также подтверждает свою обязанность возместить кредитору понесенные данной оплатой расходы, в том числе включая расходы на перевод денежных средств" - исключить;

п. 4.4.11 "кредитор вправе в случае, указанном в п. 4.4.10, при поступлении денежных средств на счет заемщика, открытый у кредитора, списывать в безакцептном порядке денежные средства, необходимые для возмещения расходов кредитора по оплате за заемщика страхового взноса, а также суммы штрафа в соответствии с п. 5.6 настоящего договора. С момента возмещения задолженности перед кредитором в соответствии с настоящим пунктом (в том числе посредством списания со счета заемщика), течение срока, на который начисляется штраф, указанный в п. 5.6 настоящего договора, прекращается" -исключить;

п. 4.4.12 "кредитор вправе передать обслуживание кредита другой кредитной организации, уведомив заемщика о данном факте" - исключить;

п. 4.4.13 "кредитор вправе требовать от заемщика оплаты в порядке предоплаты или компенсации понесенных кредитором расходов, связанных с предоставлением заемщику документов, изготовлением копий документов (в том числе нотариальных), необходимых для совершения действий в органах по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, налоговых органов и других организациях" - исключить;

п. 5.6 "при неисполнении заемщиком обязанности, указанной в п. 4.1.11 настоящего договора, заемщик оплачивает кредитору штраф в размере 100 долларов США за каждый день просрочки" - исключить;

п. 5.7 "в случае неисполнения обязанности, возникшей в силу ст. 18 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"в срок, указанный в п. 4.1.22 настоящего договора, заемщик обязуется выплатить кредитору штраф в размере 10 долларов США за каждый день просрочки" - исключить;

п. 5.8 "в случае неисполнения заемщиком обязанности, указанной в п. 4.1.19 настоящего договора, заемщик обязуется выплатить кредитору штраф в размере 100 долларов США за каждый день просрочки" - исключить;

п. 6.5 "при возникновении разногласий между кредитором и заемщиком по вопросам исполнения настоящего договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством РФ в суде общей юрисдикции по месту нахождения первоначального кредитора, в том числе в случае передачи прав по закладной новому кредитору" изложить в следующей редакции "при возникновении разногласий между кредитором и заемщиком по вопросам исполнения настоящего договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции в установленном законом порядке";

п. 4 Приложения N 1 к кредитному договору "Закладная" "размер кредита составляет 377000 долларов США с уплатой 11,59% годовых" изложить в следующей редакции "размер кредита составляет 377000 долларов США, что по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора в рублевом эквиваленте составляет 8836880,88 руб, 1 доллар США = 23,4456 руб. с уплатой 11,59% годовых";

п. 13 Приложения N 1 к кредитному договору "Закладная" "размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет на дату подписания закладной 3856,92 долларов США, подлежит перерасчету на основании вышеуказанной формулы только при осуществлении залогодателем-должником частичного досрочного исполнения обязательств... " изложить в следующей редакции "размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет на дату подписания закладной 3856,92 долларов США, что по курсу ЦБ РФ на дату подписания закладной составляет в рублевом эквиваленте 90406,62 руб. Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать 1 доллар - 23,4456 руб, то есть курс доллара США, установленного ЦБ РФ по состоянию на 31.07.2008г... ";

п. 15.3 Приложения N 1 к кредитному договору "Закладная" "в случае, если залогодатель-должник не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, на залогодателя-должника за несоблюдение обязательства по досрочному возврату кредита налагается штраф в 100 долларов США, в случае, если просрочка исполнения залогодателем-должником вышеуказанного обязательства произошла не по вине залогодержателя" - исключить;

п. 18.2.3, 18.2.4 Приложения N 1 к кредитному договору "Закладная" "залогдатель-должник обязуется на срок действия обязательства, обеспеченного ипотекой, страховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Савкова Е.А, Савковой М.С." - исключить;

п. 18.4 Приложения N 1 к кредитному договору "Закладная" "залогдатель-должник обязуется надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в договоре страхования, в том числе, но не ограничиваясь обязательством производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных вышеуказанным договором страхования, без просрочек и задолженностей. В течении 5 календарных дней с момента наступления срока платежа очередного взноса по договору страхования, предъявить залогодержателю документ, подтверждающий оплату залогодателем-должником очередного страхового взноса (платежное поручение, квитанция об оплате, письмо страховой компании, подтверждающее уплату). При неисполнении или ненадлежащем исполнении этой обязанности залогодатель-должник оплачивает залогодержателю штраф в размере 100 долларов США за каждый день просрочки" - исключить слова "при не исполнении или ненадлежащем исполнении этой обязанности залогодатель-должник оплачивает штраф в размере 100 долларов США за каждый день просрочки";

п. 18.14 Приложения N 1 к кредитному договору "Закладная" "ежеквартально, не позднее 5 числа первого месяца квартала, предоставлять залогодержателю информацию о состоянии своего финансового положения и доходов (справку о доходах физического лица за предыдущий квартал (форма 2-НДФЛ или 3-НДФЛ) или справку по форме, установленной залогодержателем). В случае не исполнения данной обязанности залогодержатель имеет право взыскать с залогодателя-должника штраф в размере 10 долларов США за каждый день просрочки" исключить слова "в случае не исполнения данной обязанности залогодержатель имеет право взыскать с залогодателя-должника штраф в размере 10 долларов США за каждый день просрочки";

п. 20.1 Приложения N 1 к кредитному договору "Закладная" "залогодержатель вправе в случае недостаточности средств залогодателя-должника самостоятельно установить очередность погашения задолженности по требованиям в части исполнения обязательств, обеспеченных закладной. До дополнительного уведомления в первую очередь подлежат погашению требования по уплате штрафов и пени, во вторую - задолженность перед залогодержателем по уплате страховых платежей, в третью - по уплате сборов, в четвертую - по уплате процентов, в пятую - по уплате основной суммы кредита" изложить в следующей редакции "В случае недостаточности средств, переданных заемщиком во исполнение обязательств по настоящему договору, в первую очередь погашаются проценты за пользование кредитом, во вторую -суммы кредита";

п. 21 Приложения N 1 к кредитному договору "Закладная" "в случае не предъявления залогодержателю документов об оплате страховых взносов в течении 5 рабочих дней с момента наступления срока по оплате, указанного в договоре страхования, у залогодержателя, как выгодоприобретателя по договору страхования, возникает право самостоятельно оплатить страховой взнос за залогодателя по договору страхования. Подписанием настоящего договора залогодатель выражает безусловное согласие на оплату залогодержателем страхового взноса по договору страхования, а также подтверждает свою обязанность возместить залогодержателю понесенные данной оплатой расходы, в том числе включая расходы на перевод денежных средств" - исключить.

Решением Ленинского районного суда Санкт-Петербурга от 3 мая 2018 года Савкову Е.А, Савковой М.С. в иске к ОАО АКБ "Российский капитал" о внесении изменений в кредитный договор N N... от 31.07.2008 отказано.

Не согласившись с принятым решением, истцы подали апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда, считая его неправильным, принятым при нарушении норм материального права при неверном определении обстоятельств дела, принять по делу новое решение, удовлетворив заявленные исковые требования в полном объеме.

Истцы надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в заседание судебной коллегии не явились направив ходатайство об отложении судебного заседания в связи с невозможностью явиться в судебное заседание по причине болезни несовершеннолетнего ребенка.

Определением судебной коллегии, отраженным в протоколе судебного заседания от 14 августа 2018 года в удовлетворении ходатайства об отложении судебного заседания истцам отказано, на том основании, что доказательств невозможности явки в судебное заседание, а равно наличия объективной необходимости в уходе за больным ребенком обоими родителями суду не представлено. При этом судебная коллегия также учитывает, что при рассмотрении дела судом первой инстанции интересы истцом защищал представитель, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, в связи с чем истцы не были лишены возможности направить представителя в суд апелляционной инстанции.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу на основании части 3 статьи 167, частей 1,2 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие истцов.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав стороны, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что 31.07.2008 между кредитором ООО "Городской Ипотечный Банк" и заемщиками Савковым Е.А, Савковой М.С. заключен договор N N.., по условиям которого был предоставлен кредит в размере 377000 долларов США сроком на 302 месяца для приобретения кв. "адрес" в Санкт-Петербурге.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N N... от 31.07.2008 между страховщиком ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" и страхователем Савковым Е.А. заключен комбинированный договор страхования от 25.08.2008.

В настоящее время владельцем закладных является АКБ "Российский капитал", что сторонами не оспаривается.

22.09.2015г. между сторонами подписано дополнительное соглашение к указанному кредитному договору, касающееся изменения срока договора, ежемесячного платежа.

Разрешая по существу исковые требования в части условий кредитного договора о страховании, суд исходил из того, что согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Применив положения статей 329, 421, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к обоснованному выводу о том, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в случае если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на тех же условиях.

Установив в процессе рассмотрения дела, что истец был должным образом информирован о размере страховой премии по соответствующему договору страхования финансовых рисков заемщика, добровольно выразил согласие на страхование, подписав кредитный договор в данной редакции без оговорок, суд приходит к выводу, что оспариваемые пункты кредитного договора о страховании не нарушают его прав, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Поскольку истцами доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора судам первой и апелляционной инстанции не представлено, следует согласиться с выводом суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения указанных требований.

Разрешая по существу и отказывая в удовлетворении требований в части навязывания финансовой услуги в получении кредита в иностранной валюте, суд правильно применив положения статей 420, 421, 432, 450, 451 Гражданского кодекса Российской федерации, оценив условия кредитного договора, пришел к обоснованному выводу о том, что истцами не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено предоставлением денежных средств в долларах США, и, соответственно, уплатой заемщиками долга в долларах США, истцам данная услуга Банком навязана, каких-либо доказательств того, что в случае изъявления желания на получение кредита в рублях истцам в предоставлении кредита было бы отказано. Кроме того суд справедливо указал на то, что при несогласии с условиями кредитного договора истцы имели возможность заключить кредитный договор в иной кредитной организации, доказательств обратного суду не представлено.

Судебная коллегия считает обоснованным также вывод суда о том, что истцами в процессе рассмотрения дела не представлено допустимых и достаточных доказательств того, что ответчик каким-либо образом нарушил условия заключенного между ними кредитного договора, напротив, обязанность по предоставлению кредита ответчиком исполнена в полном объеме. Само по себе повышение курса доллара, на которое ссылается истец в качестве обоснования исковых требований и доводов апелляционной жалобы, не является существенным обстоятельством, о котором идет речь в ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как, заключая кредитный договор в долларах США, заемщики могли разумно предвидеть связанные с возможностью повышения курса доллара по отношению к рублю валютные риски, заключив кредитный договор в долларах США и получив кредитные денежные средства, заемщики добровольно и осознанно приняли на себя валютные риски, связанные с возможными потерями в связи с изменением курса доллара США по отношению к рублю.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем истцы были лишены возможности повлиять на содержание договора, а, следовательно к спорному договору подлежали применению положения статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются необоснованными. При заключении спорного договора заемщики были ознакомлены с условиями кредитного договора и имели возможность не принимать на себя указанные в договоре обязательства. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Отказывая в удовлетворении иска в части исключения из условий договора как противоречащих действующему законодательству, а потому ничтожных условий о погашении в первую очередь штрафа и пени, страховых платежей, сборов, страховании ответственности именно в ООО "Росгосстрах-Северо-Запад", соглашения о территориальной подсудности, суд с учетом соответствующего заявления ответчика пришел к выводу о пропуске истцами срока исковой давности.

Соглашаясь с таким выводом суда первой инстанции, судебная коллегия отклоняет как несостоятельные доводы апелляционной жалобы направленные на его обжалование, поскольку заявляя указанные требования, истцы обосновывают их именно ничтожностью оспариваемых условий договора, следовательно, при исчислении срока исковой давности по заявленным требованиям подлежат применению положения части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что сами по себе доводы о несоответствии условий договора требованиям закона доказательством в подтверждение существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, не являются, в связи с чем, не могут повлечь последствия в виде изменения кредитного договора путем внесения в него условий, предложенных истцами.

Судебная коллегия находит выводы суда правильными, они подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, надлежащая оценка которым дана судом в решении.

Рассматривая дело, суд проверил все доводы истцов, положенные в обоснование заявленных требований, возражения на них, правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, и в соответствии с требованиями закона, регулирующего данные правоотношения, обосновано пришел к выводу о том, что оснований, предусмотренных законом для удовлетворения требований, не имеется.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истцов таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщиков обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

С учетом изложенного, решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда Санкт-Петербурга от 3 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Савкова Е. А. и Савковой М. С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: