Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 января 2019 г. по делу N 33-1948/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Левшенковой В.А,

судей Анашкина А.А, Олюниной М.В,

при секретаре Татаркановой М.Б,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Радушинской С.А. по доверенности Раденкова В.А. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 18 сентября 2018 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Радушинской С. А. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера требований по вкладу, обязании включить требования в реестр обязательств перед вкладчиками, взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Радушинская С.А. обратилась в суд с иском к ответчику Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера требований по вкладу, обязании включить требования в реестр обязательств перед вкладчиками, взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов. В обоснование своих требований истец указала, что заключила с КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) в лице дополнительного офиса "Павелецкий" Договор банковского вклада на сумму 1.150.000 рублей на срок один год по ставке 11% годовых.

Приказом Банка России 04 декабря 2017 года N ОД-3386 у КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) была отозвана лицензия.

В связи с наступлением страхового случая истец обратилась в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения, однако в выплате было отказано по причине отсутствия сведений об истце в переданном КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) реестре обязательств перед вкладчиками.

Истец просил установить состав и размер требований по вкладу в сумме вклада и процентов по вкладу на дату отзыва лицензии у Банка - 1.150.000 рублей, обязать включить её требования в реестр обязательств перед вкладчиками, взыскать сумму страхового возмещения, а также понесенных судебных расходов.

Представитель истца по доверенности Раденков В.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Турухин Н.П. в судебное заседание явился, исковые требования истца не признал.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Радушинской С.А. по доверенности Раденков В.А. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд не учел того обстоятельства, что истцом были внесены денежные средства, что подтверждается кассовым ордером.

Представитель Радушинской С.А. по доверенности Раденков В.А. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Воробьев М.А. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя Радушинской С.А. по доверенности Раденкова В.А, представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности Воробьева М.А, находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. ( ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками...

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам...

Как следует из материалов дела, что приказом Центрального банка Российской Федерации N ОД-3387 от 04 декабря 2017 года у КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

В переданном КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) реестре отсутствовали обязательства перед Радушинской С.А. по Договору вклада.

07 ноября 2017 года между истцом Радушинской С.А. и КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) в лице главного специалиста ДО "Павелецкий" Рябовой Е.А. заключен Договор банковского вклада N... на сумму 1.150.000 рублей, на срок 1 год до 07 ноября 2018 года включительно, процентная ставка по вкладу - 11% годовых. Согласно п. 1.2 Договора Банк открывает вкладчику в день подписания договора счет срочного вклада N... для зачисления денежных средств и проведения операций в соответствии с условиями Договора.

В подтверждение внесения денежных средств во вклад истцом представлен приходный кассовый ордер N 5 от 07 ноября 2017 года.

Согласно ответу Агентства, направленному в адрес истца на заявление о несогласии с размером возмещения, в поступившем от временной администрации по управлению Банком реестре сведения об обязательствах перед Радушинской С.А. в сумме заявленных ею требований отсутствуют. В официальном балансе, переданном бывшим руководством Банка временной администрации, сведения о вкладе истца также отсутствуют.

Согласно сообщению представителя конкурсного управляющего КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) Медведкова М.В, последний назначен представителем конкурсного управляющего КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО). КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) имело лицензию N 3200 от 26 сентября 2014 года на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, которая была возвращена 07 декабря 2017 года в ГУ Банка России по ЦФО. КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) в 2017 году не осуществлял привлечение денежных средств физических лиц во вклады и не открывал банковских счетов физическим лицам.

27 декабря 2017 года (вх. N... ) в Агентство обратилось ООО "Зодчий" в лице генерального директора Савченкова А.С, в котором он сообщил о том, что более 1.500 физических лиц планируют обратиться в Агентство за возмещением по вкладам, из них больше половины - жители.., которых привозили на автобусах в Москву для придания видимости законности операций. Преступную схему, подпадающую под статьи УК РФ, организовали владельцы банка О.А.(дочь бывшего руководителя ЦБ по Владимирской области), К. И.(находящийся по стражей в СИЗО), Д.В. (экс зампред Мособлбанка, находящийся в международном розыске), все выходцы из Мособлбанка и бывшие собственники банка "Динамичные системы". Через 3 офиса, находящиеся в труднодоступных местах в промышленных зонах, которые невозможно отыскать с улицы, в течение 10 дней перед отзывом лицензии, при проходящей в банке проверке ЦБ РФ, вносилось по 40-50 забалансовых вкладов в день на суммы от 500.000 рублей до 1.400.000 рублей, при этом денежные средства в действительности не вносилось и в банк, так называемые вкладчики, не приезжали. Люди за обещание выплаты 50.000 рублей под руководством Оськиной А. расписались в договорах и напечатанных приходных документах (в банке не было розничного модуля и был запрет на привлечение вкладов), которые у них были изъяты до похода в АСВ. Все "вкладчики" на вопрос, откуда узнали о Банке и вкладе должны ответить - получили у метро листовку, которую никто не видел. Сотрудницы дополнительных офисов, пришедшие на работу за день до начала внесения вкладов, работали в КБ Вологда и КБ ДС, придерживаются позиции, что вклады в реальности вносились, так как им позволили привлечь по 5 своих родственников для получения в дальнейшем выплат от АСВ.

Кроме того, с подобного рода заявлениями, но уже в Комитет по финансовому рынку Государственной Думы РФ обращались конкурсные кредиторы КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) ООО "Континент", со слов представителя ответчика, один из самых крупных кредиторов Банка, ООО "СТРОЙСЕРВИС", ООО "А-СТРОЙ". Обращения были для исполнения направлены в Агентство.

В настоящее время требования указанных лиц включены в реестр требований кредиторов, выписка из которого обозревалась в судебном заседании.

Из протоколов допроса свидетеля П. Т.В. и Д. В.Е, проведенных следователем 11 отдела СЧ ГСУ ГУ МВД России по городу Москве соответственно 17 мая 2018 года и 08 мая 2018 года, следует, что они работали в КБ "ЕВРОСТАНДАРТ" (ООО), при приеме на работу собеседование с ними проводил Ш. К.А, который уже потом стал их непосредственным руководителем. В середине октября 2017 года Ш.К.А. сообщил о том, что в ДО Банка, где они работали, будет осуществляться открытие вкладов физических лиц; он привез соответствующий приказ банка, подписанный В. Н.И. В период работы в банке в дополнительный офис приходило очень много клиентов, порядка 20 человек в день, деньги, поступавшие в кассу, они каждый день передавали в головной офис через инкассатора Б... Впоследствии при проверке В.Н.И. сообщила им, что они не имели права принимать вклады от физических лиц, так как в Банке действовало самоограничение.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) не заключал Договоры вкладов с физическими лицами, Договор вклада, заключенный от имени КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) с Радушинской С.А. подписан неуполномоченным на то лицом, Договор вклада с ней не заключался, денежные средства не вносились.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, а также показаний свидетелей В. Н.И, Ю.В.С, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел того обстоятельства, что истцом были внесены денежные средства, что подтверждается кассовым ордером, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

В КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) по указанию ЦБ РФ действовало самоограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, Банк работал только с юридическими лицами. В процессе, свидетель подтвердила, что Приказов и доверенностей, согласно которым имелась бы возможность заключать от имени Банка договоры вклада с физическими лицами, она не подписывала и форму договора вклада не утверждала, кроме неё, никто этого бы сделать не мог. Указанное обстоятельство подтверждается, представленным заключением специалиста N 61-АСВ-17 от 21 декабря 2017 года, согласно выводам которого подпись от имени В. Н.И. в доверенности N 52 от 20 октября 2017 года на имя Р.Е.А, Приказах N 387-О от 17 октября 2017 года ("О назначении ответственных лиц за работой внутренних структурных подразделений КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО)", N 390-О от 17 октября 2017 года ("О введении в КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) вкладов физических лиц"), N 391-О от 17 октября 2017 года ("О дополнении перечня банковский операций, осуществляемых ДО "Братиславский", "Павелецкий", "Люберецкий" КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО)), N 431-О от 08 ноября 2017 года ("О прекращении приема в КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) вкладов физических лиц", выполнены не Важнаткиной Н.И, а иным лицом. Никакой рекламы у Банка по привлечению денежных средств во вклады под выгодный процент не было. Депозитных счетов физических лиц в Банке не открывалось, об этом ей стало известно только в ходе обыска, проводимого в Банке.

12 марта 2018 года СЧ ГСУ ГУ МВД России по городу Москве по факту попытки хищения денежных средств из фонда страхования вкладов возбуждено уголовное дело N... Из постановления следователя следует, что неустановленные лица из числа руководителей и сотрудников КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО) в неустановленное время, но не позднее 24 ноября 2017 года, заведомо зная о неудовлетворительном положении КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО), которое повлечет отзыв лицензии, разработали преступный план хищения денежных средств из фонда ГК "АСВ", предусматривающий получение страховых возмещений путем предоставления заведомо подложных договоров банковских вкладов с физическими лицами.

Во исполнение преступного умысла неустановленные лица, из числа руководителей и сотрудников КБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ СТАНДАРТ" (ООО), в неустановленное время, но не позднее 24 ноября 2017 года, в неустановленном месте, при неустановленных обстоятельствах, изготовили подложные договоры банковских вкладов на имя 774 физических лица, согласно которым последние разместили в ДО "Павелецкий", "Люберецкий" и "Братиславский" денежные средства, в действительности же денежные средства в кассу Банка не вносились.

Впоследствии с целью хищения денежных средств ГК "АСВ" неустановленные лица, в период с 21 декабря 2017 года по 26 февраля 2018 года организовали на основании подложных договоров банковских вкладов обращение 543 физических лиц в ГК "АСВ", после чего физические лица с целью получения страховых возмещений обратились в ГК "АСВ", тем самым путем обмана пытались завладеть денежными средствами ГК "АСВ" в сумме 527.415.021 рубля, что составляет особо крупный размер, однако не смогли довести свой преступный умысел до конца по не зависящим от них обстоятельствам. ГК "АСВ" признано потерпевшим по указанному уголовному делу.

Согласно выписке по счету кассы Банка за 07 ноября 2017 года операций по внесению денежных средств во вклад истцом через кассу Банка не проводилось.

Таким образом, 07 ноября 2017 г. не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов и их переводе в безналичной форме, а также учитывая, что по указанию ЦБ РФ действовало самоограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, Банк работал только с юридическими лицами. Соответственно, истец не мог перевести денежные средства 07 ноября 2017 г. на счет, открытый в банке.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 18 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Радушинской С.А. по доверенности Раденкова В.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: