Апелляционное определение СК по гражданским делам Мурманского областного суда от 13 мая 2021 г. по делу N 33-1310/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего

Койпиш В.В.

судей

Морозовой И.Ю.

Шайдуллина Н.Ш.

при секретаре

Кауфман О.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-4015/2020 по иску Макаровой Анжелы Владимировны к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о признании незаконным и отмене решения о прекращении действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, признании договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств действующим, взыскании компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Макаровой Анжелы Владимировны на решение Первомайского районного суда города Мурманска от 16 декабря 2020 г.

Заслушав доклад судьи Морозовой И.Ю, выслушав объяснения представителя истца Макаровой А.В. - Баранова Р.Э, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Макарова А.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу "АльфаСтрахование" (далее - АО "АльфаСтрахование") о признании незаконным и отмене решения о прекращении действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, признании договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств действующим, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что на основании ее заявления от 3 июня 2020 г, сформированного путем внесения данных через официальный сайт alfastrah.ru, между ней и АО "АльфаСтрахование" был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств серии *, оформленный в виде электронного документа (полиса).

При заключении указанного договора АО "АльфаСтрахование" не потребовал от нее ни копию паспорта, ни копию свидетельства о регистрации транспортного средства или паспорта транспортного средства.

3 сентября 2020 г. АО "АльфаСтрахование" сообщило ей о прекращении действия договора страхования на основании пункта 1.15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П.

По сообщению страховщика основанием для прекращения действия договора страхования послужило то обстоятельство, что на момент заключения договора страхования ею были представлены данные по адресу собственника транспортного средства, которые не соответствуют действительности, а именно в договоре Е-ОСАГО адрес регистрации собственника транспортного средства указан: Вологодская область,.., а в свидетельстве о регистрации транспортного средства указан адрес: Мурманская область,...

На предложение истца доплатить страховую премию страховщиком предложено обновить адрес регистрации собственника в свидетельстве о регистрации транспортного средства.

17 сентября 2020 г. она обратилась в АО "АльфаСтрахование" с претензией, в которой просила отменить решение о признании договора страхования прекращенным и признать договор страхования серии * действующим, либо пересчитать и возвратить ей страховую премию.

В ответ на претензию страховщик повторно предложил ей внести изменения в свидетельство о регистрации транспортного средства и направить фотографию обновленного документа.

30 сентября 2020 г. она обратилась в Службу финансового уполномоченного с заявлением, в котором просила признать решение АО "АльфаСтрахование" о прекращении действия договора страхования незаконным.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15 октября 2020 г. ее требования о признании незаконным решения АО "АльфаСтрахование" о досрочном расторжении договора страхования, признании договора действующим, оставлены без рассмотрения.

Полагала действия АО "АльфаСтрахование" по прекращению договора страхования незаконными и недобросовестными.

Внесенные ею некорректные данные относительно места регистрации собственника транспортного средства при заключении договора страхования (в виде электронного документа) повлияли на размер рассчитанной страховщиком и уплаченной ею страховой премии, разница между стоимостью страховой премии составила 2772 рубля 91 копейка. Оснований считать, что сообщенные некорректные сведения имели существенное значение для определения степени страхового риска, не имеется.

Просила признать решение АО "АльфаСтрахование" о прекращении действия договора страхования серии * незаконным и отменить его; признать договор страхования серии * действующим, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Судом постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец Макарова А.В, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Приводит довод о том, что суд не учел пункт 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 г. N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", из которого следует, что сообщение страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не является основанием для признания такого договора незаключенным.

Полагает, что прекращение действия договора ОСАГО недопустимо по основаниям представления страхователем некорректных сведений, которые повлияли на размер страховой премии.

Считает, что АО "АльфаСтрахование", отказавшись от договора страхования в одностороннем порядке, действовало недобросовестно.

Отмечает, что расторжение договора ОСАГО допустимо только в случае, если будет установлено, что страхователь, сообщая не соответствующие действительности сведения, которые существенно могут повлиять на страховой риск, действовал намеренно.

При этом, если при заключении договора страхования неверно сообщены сведения относительно адреса регистрации собственника транспортного средства, расторжение договора недопустимо, в таком случае применяются положения пункта 3 статьи 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Макарова А.В, представитель ответчика АО "АльфаСтрахование", извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене или изменению постановленного по делу решения по доводам апелляционной жалобы не находит.

Разрешая спор, суд правильно установилобстоятельства, имеющие значение для дела, оценил представленные сторонами по делу доказательства, как в обоснование заявленных требований, так и в возражения на них по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и надлежащим образом применил нормы права, регулирующие спорные правоотношения.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что Макарова А.В. является собственником автомобиля " ***", государственный регистрационный знак *.

3 июня 2020 г. между Макаровой А.В. и АО "АльфаСтрахование" в электронной форме заключен договор серии * обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в отношении указанного автомобиля " ***", со сроком действия с 8 июня 2020 г. по 7 июня 2021 г, уплачена страховая премия в размере 8317 рублей 44 копейки.

В заявлении о заключении договора ОСАГО Макарова А.В. в разделе "Страхователь" и "Транспортное средство" указала адрес: Вологодская область,...

3 сентября 2020 г. АО "АльфаСтрахование" в электронной форме уведомило Макарову А.В. о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования серии * от 3 июня 2020 г, оформленного в виде электронного документа, в связи с выявлением факта предоставления при заключении договора страхования ложных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

25 сентября 2020 г. АО "АльфаСтрахование" в ответ на претензию Макаровой А.В. от 24 сентября 2020 г. в электронной форме сообщило, что причиной досрочного прекращения договора является установление страховщиком, что на момент заключения договора страхования в отношении спорного транспортного средства указанные ею данные по адресу собственника транспортного средства не соответствуют действительности; в договоре страхования адрес регистрации собственника указан: Вологодская область,.., а в свидетельстве о регистрации транспортного средства указан адрес: Мурманская область,... Макаровой А.В. рекомендовано обновить адрес регистрации в свидетельстве о регистрации транспортного средства и направить фото обновленного документа для проведения дополнительной проверки.

1 октября 2020 г. Макарова А.В. обратилась в Службу финансового уполномоченного с заявлением, в котором просила признать незаконным решение АО "АльфаСтрахование" о досрочном расторжении договора страхования, признать договор страхования действующим, взыскать часть страховой премии в размере 8317 рублей.

Решением финансового уполномоченного N * от 15 октября 2020 г. в удовлетворении требований Макаровой А.В. о взыскании с АО "АльфаСтрахование" части страховой премии по договору страхования отказано, требования о признании незаконным решения АО "АльфаСтрахование" о досрочном расторжении договора страхования, признании договора действующим, оставлены без рассмотрения.

Кроме того, установлено, что Макарова А.В, зарегистрирована по месту жительства по адресу: Вологодская область,.., по месту пребывания по адресу: Мурманская область,.., сроком

с 5 июня 2019 г. по 25 мая 2024 г.

В свидетельстве о регистрации транспортного средства - автомобиля марки " ***", государственный регистрационный знак *, указан адрес регистрации собственника Макаровой А.В.: Мурманская область,...

В ходе судебного разбирательства стороной истца не оспаривался факт постоянного проживания Макаровой А.В. и преимущественного использования принадлежащего ей автомобиля в... Мурманской области.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции правильно руководствовался положениями главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П, Указания Банка России от 4 декабря 2018 г. N 500-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и исходил из правомерности действий АО "АльфаСтрахование" по прекращению в одностороннем порядке действия договора страхования, поскольку при его заключении страхователь Макарова А.В. сообщила страховщику АО "АльфаСтрахование" ложные сведения о месте своего жительства, где преимущественно используется транспортное средство, то есть об обстоятельствах, которые были ей известны и которые имели существенное значение для определения степени страхового риска и расчета размера страховой премии по договору страхования.

С данным выводом суда, который соответствует установленным по делу обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, судебная коллегия соглашается.

В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

В соответствии с положениями пункта 1.11 Положения Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) (далее - Правила ОСАГО) договор обязательного страхования по выбору владельца транспортного средства может быть составлен в виде электронного документа.

В этом случае владелец транспортного средства направляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в сети "Интернет".

Перечень сведений, передаваемых владельцем транспортного средства с использованием официального сайта страховщика (официального сайта профессионального объединения страховщиков) в сети "Интернет" для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования на бумажном носителе.

Страховщик после получения заявления о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика (официального сайта профессионального объединения страховщиков) в сети "Интернет" осуществляет проверку содержащихся в нем сведений на предмет их достоверности.

Приложением 2 к Правилам ОСАГО утвержден бланк заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, согласно которому в разделы 1 "Страхователь" и раздел 2 "Транспортное средство" вносятся сведения об адресах страхователя и собственника транспортного средства.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г.

N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

Статьей 8 названного Федерального закона определено, что регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования (пункт 1).

Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов определяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ).

Пунктом 2 статьи 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусмотрено, что коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов устанавливаются в зависимости от: а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, в) технических характеристик транспортных средств; г) сезонного использования транспортных средств; д) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

В соответствии с Указанием Банка России от 4 декабря 2018 г. N 5000-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", действующим на момент заключения спорного договора, коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин) для д.Прилук Кичменгско-Городецкого района Вологодской области составляет 0, 9, для г.Оленегорск Мурманской области этот коэффициент значительно выше и составляет - 1, 2.

В силу положений пункта 1.6 Правил ОСАГО страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Абзацем вторым пункта 1.15 Правил установлено, что страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в случае выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Согласно пункту 1.16 Правил в случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных абзацем третьим пункта 1.13, абзацем четвертым пункта 1.14 и абзацем вторым пункта 1.15 настоящих Правил, часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Данная норма права предоставляет страховщику возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

Таким образом, обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование признаются существенными для целей применения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, и по смыслу вышеприведенных норм сведения о месте жительства собственника транспортного средства, на основании которых определяется территория преимущественного использования транспортного средства, вопреки приведенным в апелляционной жалобе доводам, имеют существенное значение для определения степени страхового риска и расчета размера страховой премии.

При этом истец, являясь собственником автомобиля и страхователем по договору, несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику, что предусмотрено пунктом 1.6 Правил ОСАГО.

Принимая во внимание, что Макарова А.В. имеет регистрацию по месту пребывания сроком с 5 июня 2019 г. по 25 мая 2024 г. по адресу: Мурманская область,.., где фактически проживала на момент подписания заявления и заключения договора страхования, и где фактически используется транспортное средство - автомобиль " ***", государственный регистрационный знак *, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о доказанности того, что при заключении договора Макарова А.В. сообщила страховщику ложные сведения о месте своего жительства, где преимущественно используется транспортное средство, то есть об обстоятельствах, которые были ей известны и которые имели существенное значение для определения степени страхового риска и расчета размера страховой премии.

В установленном порядке после заключения договора сведения об изменении сведений, ранее указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, Макарова А.В. в АО "АльфаСтрахование" не представила.

Данные обстоятельства предоставляли страховщику в соответствии с абзацем 2 пункта 1.15 Правил ОСАГО право досрочного прекращения действия договора обязательного страхования в одностороннем порядке.

Доводы апелляционной жалобы со ссылкой на пункт 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 г. N 58 и пункт 3 статьи 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в редакции на момент заключения договора) о том, что предоставление недостоверных сведений о месте жительства не может служить основанием для признания договора незаключенным либо его расторжения, подлежат отклонению, поскольку пунктом 1.15 Правил ОСАГО прямо предусмотрено, что предоставление при заключении договора ложных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, может служить основанием для досрочного прекращения страховщиком действия договора ОСАГО.

Выводы суда первой инстанции по обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения исковых требований, подробно мотивированы, основаны на верном применении норм, регулирующих спорные правоотношения, и соответствуют представленным по делу доказательствам, оснований не соглашаться с ними у судебной коллегии не имеется.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, выводов суда не опровергают, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, повторяют позицию истца, выраженную в суде первой инстанции, исследованную судом и нашедшую правильную оценку в постановленном по делу решении.

Нарушений норм процессуального права, которые бы привели к неправильному разрешению дела или являлись безусловным основанием к отмене решения суда, по делу не допущено.

При таком положении судебная коллегия находит постановленное решение суда законным и обоснованным, оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене или изменению решения суда, в том числе и по мотивам, приведенным в апелляционной жалобе, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Первомайского районного суда города Мурманска от 16 декабря 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Макаровой Анжелы Владимировны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи