N 88-13932/2021
г. Кемерово 6 сентября 2021 г.
Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Прудентовой Е.В, рассмотрев гражданское дело N 2-6283(45)/2020; 55MS00045-01-2020-006874-08 по иску Кисёлева Сергея Викторовича к акционерному обществу "Альфа-Банк" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе Кисёлева Сергея Викторовича на апелляционное определение Кировского районного суда города Омска от 16 марта 2021 г.
установил:
Киселев С.В. обратился к мировому судье с исковым заявлением к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя, просил взыскать с ответчика комиссию за проведение квази-кэш операций по кредитной карте VISA по индивидуальным условиям потребительского договора от 14 мая 2016 г. в размере 29 200 рублей.
Решением мирового судьи судебного участка N 45 в Кировском судебном районе в города Омске от 27 октября 2020 г. исковые требования Киселева С.В. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя удовлетворены. С АО "Альфа-Банк" в пользу Киселева С.В. взыскана комиссия за проведение квази-кэш операций по кредитной карте по договору потребительского кредита N N от 14 мая 2016 г. в размере 29 200 рублей.
Апелляционным определением Кировского районного суда города Омска от 16 марта 2021 г. решение мирового судьи судебного участка N 45 в Кировском судебном районе в города Омске от 27 октября 2020 г. отменено, в удовлетворении требований Киселева С.В. отказано.
Киселев С.В. обратился в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции с кассационной жалобой, в которой поставил вопрос об отмене принятого по делу апелляционного определения как незаконного.
На основании части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящая кассационная жалоба рассматривается в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.
Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Суд первой инстанции, исходил из того, что Киселев С.В. не мог быть ознакомлен с тарифами банка, действующими на момент совершения спорных операций, в связи с чем, удовлетворил исковые требования Киселёва С.В. о взыскании с ответчика комиссии за совершение квази-кэш операций в размере 29 200 рублей.
Отменяя решение суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьями 421, 422, 819, 820, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 5 Федерального закона от 21 ноября 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условиями кредитного договора, договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", посчитал необоснованными выводы суда первой инстанции о том, что клиент не мог быть ознакомлен с тарифами, действовавшими на момент совершения спорных операций, и как следствие, наличии нарушения прав потребителя со стороны АО "Альфа-Банк", пришёл к выводу, что при заключении договора потребительского кредита истец подтвердил свое ознакомление и согласие Общими условиями договора кредитования, подписав заявление, присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" и подтвердил свое согласие с его условиями, действия банка соответствовали данному договору и не нарушали прав истца, в связи с чем отсутствуют правовые основания для взыскания с АО "Альфа-Банк" комиссии за проведение квази-кэш операций по кредитной карге по договору потребительского кредита, установленной Банком в одностороннем порядке, с доведением соответствующей информации до сведений клиентов.
Восьмой кассационный суд общей юрисдикции находит, что выводы суда апелляционной инстанции отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.
Доводы кассационной жалобы не являются основаниями для отмены обжалуемого судебного акта.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 февраля 2017 г. года между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счет кредитной карты N N, на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счет кредитной карты.
Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, истец подтвердил, что с Общими условиями договора потребительского кредита ознакомлен и согласен (пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Судом установлено, что банковское и рассчетно-кассовое обслуживание банковских карт физических лиц осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" и тарифами банка, о чем истец был извещен.
В соответствии с пунктом 1 Заявления заемщика, Киселев С.В. в связи с заключением договора кредита, подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" в редакции, действующей на день подписания заявления, и обязался выполнять условия ДКБО. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО, получения ДКБО.
Таким образом, истец в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", обязался соблюдать его условия.
Из материалов дела следует, что истцу был открыт счет кредитной карты N, выпущена кредитная карта.
В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Так, согласно пункту 5 Общих условий договора потребительского кредита обслуживание и использование кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по выпуску, обслуживанию и использованию банковских карт.
В соответствии с пунктом 2.2. Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию банковских карт (Приложение N 4 к ДКБО) выпуск и обслуживание кредитных карт осуществляется в соответствии с условиями договора и Тарифами Банка, а также в соответствии с Договором выдачи кредитной карты.
Исходя из положений пункта 2.7 ДКБО, в соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения и (ил) дополнения в условия Договора и (или) Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные банком:
- в договор становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие, при этом банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в договор, на официальном сайте Банка сети Интернет по адресу: www.alfabnk.ru и разметить в Отделениях Банка не менее чем за 2 календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства, более ранний срок вступления в действие определяется нормативными и правовыми актами РФ;
- в Тарифы, становятся обязательными для сторон с даты Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в отделениях Банка.
Согласно пункту 2.8. ДКБО Клиент, держатель карты, доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в том числе на официальный сайт банка в сети Интернет по адресу www.alfabnk.ru для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в договор и (или) Тарифы.
В соответствии с условиями, установленными в пункте 2.9 ДКБО, в случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.
Как следует из представленной в материалы дела истории изменений Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", а также выписки Тарифов АО "Альфа-Банк" для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" с 3 сентября 2018 г. в АО "Альфа-Банк" установлены тарифы за проведение квази-кэш операций, совершаемых с использованием кредитных банковских карт АО "Альфа-Банк".
Согласно пункту 33 Тарифов, под квази-кэш операциями (пункт 1.8.22) понимаются операции по переводу денежных средств, совершаемые с использованием основной или дополнительной Кредитной карты, а также с использованием реквизитов кредитной карты или карточного токена, целью совершения которых является получение Клиентом наличных денежных средств. К таким операциям относятся (включая, но не ограничиваясь): перевод на "электронный кошелек", оплата дорожных чеков, расчеты в казино, покупка лотерейных билетов и другие операции, которые банк определяет в качестве квази-кэш операций, на основании МСС-кодов и данных, поступающих от Платежных систем.
Комиссия, указанная в пункте 1.8.22 включается в авторизационный запрос, рассчитывается по тарифу, действующему на дату авторизации и списывается без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента в дату списания со счета Кредитной карты Клиента суммы квази-кэш операции. В случае недостаточности средств па счете Кредитной карты для оплаты комиссии, авторизационный запрос отклоняется, квази-кэш операция не осуществляется.
Сумма комиссии рассчитывается в процентах от суммы денежных средств, выраженных в валюте счета (но не менее минимальной суммы комиссии, указанной в пункте 1.8.22) (пункт 34 Тарифов).
Согласно пункту 1.8.22 Тарифов комиссия за Квази-кэш операции идентичны тарифам на выдачу и обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета Кредитной карты, действующим на дату оформления Договора кредита и равен 4, 9 %, min 400 руб.
Исходя из вышеизложенных положений, материалов дела, информация о введении в действие новой редакции тарифов была доведена до клиентов Байка в соответствии с условиями ДКБО.
Кроме того, истец был дополнительно извещен Банком об изменении тарифов путем направления на номер телефона сотовой связи истца 30 августа 2018 г. в 11:18:08 (мск) смс-сообщения следующего содержания: "Сергей Викторович, обращаем внимание, что с 3 сентября 2018 г. изменяются тарифы по некоторым переводам и отдельным типам операций с кредитных карт и карты ВместоДенег. Подробнее http://alfabank.ru/ccash/".
Так же ответчиком в материалы дела представлена выписка из электронного журнала входов в Интернет-банк, из которой следует, что в период с 29 августа 2019 г. по 27 ноября 2018 г. истец неоднократно (более 30 раз) использовал Интернет-Банк "Альфа-Клик", т.е. истцу могло быть своевременно и достоверно известно о всех операциях по счетам, включая списание комиссии.
В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как следует из части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Исходя из части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 ноября 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно части 3 статьи 5 названного федерального закона Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Согласно положениям статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона "О защите прав потребителей", поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открыв
