Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 08 сентября 2021 г. по делу N 33-36361/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе:

председательствующего Федерякиной Е.Ю, и судей Полковникова С.В, Андриясовой А.С.

при помощнике судьи Королевой А.И, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федерякиной Е.Ю.

дело по апелляционной жалобе истца Солобчук Н.А. на решение Мещанского районного суда города Москвы от 12 апреля 2021 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Солобчук Натальи Алексеевны к АО "Альфа-Банк" о признании договора недействительным - отказать в полном объеме.

УСТАНОВИЛА:

Истец Солобчук Н.А. обратилась в суд с иском к ответчику АО "Альфа-Банк" о признании кредитного договора NILОPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года недействительным, указывая в обоснование заявленных требований на то, что 10 июля 2020 года ей стало известно о наличии заключенного на ее имя кредитного договора от 10 июля 2020 года, заключенного с АО "Альфа-Банк", однако, указанный договор истцом не заключался, является недействительным, не соответствовал действительной воле истца; истец указывает, что она стала жертвой мошеннических действий неизвестных лиц в результате телефонного разговора.

На основании изложенного истец просила признать недействительным договор потребительского кредита NILОPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года, заключенный с АО "Альфа-Банк" на сумму 450 000 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика фио в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Суд постановилуказанное выше решение, об отмене которого как незаконного и необоснованного просит истец Солобчук Н.А. по доводам апелляционной жалобы, не соглашаясь с выводами суда.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение названным требованиям закона отвечает.

Разрешая спор, суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку не представлены бесспорные доказательства отсутствия волеизъявления истца на заключение кредитного договора, при этом факт заключения кредитного договора между сторонами спора, оформленного через систему Альфа-Мобайл", нашел свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1, п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п.2 ст.168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность (п.2 ст.162 ГК РФ).

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с требованием п.14 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п.4 ст.6 Федерального закона "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст.9 Федерального закона "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов настоящего гражданского дела, что обслуживание в банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (ДКБО) и Тарифами АО "Альфа-Банк" по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (л.д.59-106).

Все редакции договора и Тарифов банка размещены в свободном доступе на WEB- странице банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе "Документы и тарифы".

12 октября 2016 года Солобчук Н.А. в установленном порядке присоединилась к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", обязалась соблюдать его условия. договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора (л.д.41).

Согласно п.2.1. ДКБО: " договор определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиентам. Комплексное банковское обслуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором. Заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в договоре условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами банка России для проведения идентификации. Подтверждение о присоединении к условиям договора с отметкой о принятии банком является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора. Второй экземпляр подтверждения о присоединении к условиям договора с отметкой о принятии банком передается клиенту".

При присоединении истцом к ДКБО действовала редакция от 30 сентября 2016 года N1138, где в пункте 2.8. ДКБО изложено: "В соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные банком в договор становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие. При этом банк обязан опубликовать новую редакцию договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в договор, на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

Банком в дальнейшем ДКБО вносились изменения, что подтверждается информацией из официального сайта АО "Альфа-Банк" и в силу вышеуказанного п.2.8 ДКБО становились обязательными для сторон.

Согласно ДКБО, банк оказывает среди прочих услуг, услугу "Альфа-Мобайл".

На основании гл. 1 ДКБО "Альфа-Мобайл" - услуга банка, предоставляемая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы "Альфа-Мобайл", а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора КБО.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и /или получение информации по счету.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счету.

Порядок предоставления и использования услуги Альфа-Мобайл содержится в разделе 8 ДКБО.

Согласно п.8.5, п.8.6. ДКБО клиент/ держатель Дополнительной карты самостоятельно совершает действия, необходимые в целях копирования приложения для мобильных устройств "Альфа-Мобайл" с сайтов в сети Интернет http://www.alfabank.ru/retail/alfamobile/, www.apple.com/itunes, play.google.com. Для выбора соответствующего программного обеспечения на сайте в строку "Поиск" необходимо ввести слова "Альфа- банк". Установка приложения для мобильных устройств "Альфа- Мобайл" производится клиентом /держателем Дополнительной карты самостоятельно непосредственно на Мобильное устройство клиента/держателя Дополнительной карты.

В соответствии с п.8.3. ДКБО подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги "Альфа-Мобайл" (далее ? приложение для мобильных устройств "Альфа-Мобайл"), Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга "Альфа-Мобайл" считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода "Альфа-Мобайл", в порядке, предусмотренном п.8.4.2.

10 июля 2020 года истец установилаприложение Альфа-Мобайл и ввела необходимые данные для его идентификации банком.

Банк на сотовый номер истца зафиксированный в банке +79147089707, и указанный истцом в анкете-заявлении, в подтверждение подключения истцом Альфа-Мобайла направил ему смс сообщение содержащий код (одноразовый пароль) для входа в онлайн банк:

"Никому не сообщайте код: **** для входа в онлайн-банк. Если вход на huawei at произвели не Вы - обратитесь в телефонный центр банка.." (л.д.110).

Услуга "Альфа-Мобайл" считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода "Альфа-Мобайл", в порядке, предусмотренном п.8.4.2. ДКБО.

После успешного ввода истцом направленного ему банком пароля, и соответствующей проверки банком данных истца, последнему было подключена услуга "Альфа-Мобайл".

Таким образом, 10 июля 2020 года истцом была подключена услуга "Альфа-Мобайл" к номеру своего мобильного телефона телефон, что подтверждается выпиской из электронного журнала.

Согласно ДКБО (п.8.8) посредством услуги "Альфа-Мобайл" клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением N13 к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

Согласно п.2.4 ДКБО основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором, является в том числе успешная верификация и аутентификация клиента.

Согласно данным из электронного журнала входов в "Альфа-Мобайл" использует услугу с помощью мобильного устройства HUAWEI ATU-L31 (Android 26).

10 июля 2020 года входы в "Альфа-Мобайл" осуществлялись также только с помощью мобильного устройства HUAWEI ATU-L31 (Android 26) - л.д.108.

10 июля 2020 года банком была произведена успешная аутентификация и верификация истца, посредствам "Альфа-Мобайл", в соответствии с условиями ДКБО. Истцом был осуществлен успешный вход в Альфа-Мобайл, и было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными (принято вторичное предложение банка, предодобренный кредит).

В силу п.3.27. ДКБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением N 13 к договору: СОПД, анкета-заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги "Альфа-Мобайл" / Интернет банка "Альфа-Клик" / Интернет-канала в целях заключения договора кредита наличными. договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанные Простой электронной подписью.

Банком на основании поступившего заявления истца был сформирован комплект документов, состоящий из: заявления на получение кредита наличными заявка NILOPAL7NT82007101543, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными NILOPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года, заявления заемщика, заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд и Графика платежей по договору NILOPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года (л.д.43-50). Данные обстоятельства подтверждаются отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи (л.д.51-55).

Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования и подписания электронных документов банком 10 июля 2020 года в 15:44:00 был сгенерирован Ключ и в 15:44:00 (мск.) на номер мобильного телефона (+79147089707), принадлежащий истцу, было направлено смс-сообщение с паролем (Ключом) для заключения с банком договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания:

"Никому не сообщайте код: 6922. Оформление кредита наличными..".

10 июля 2020 года в 15:44:33 истцом посредством успешного ввода пароля (Ключа) из направленного ему банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов договора выдачи кредита наличными на сумму 450 000 руб, которому впоследствии был присвоен NILOPAL7NT82007101543, то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом, в соответствии с требованием ст.433 ГК РФ договор считается заключенным.

Истец Простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление на получение кредита наличными Nзаявки ILOPAL7NT82007101543, на сумму 450 000 руб, Индивидуальные условия NILOPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, заявление заемщика. Заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей "Линия Жизни".

Кредитный договор NILOPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года содержит следующие условия: сумма кредитования в размере 450 000 рублей, срок возврата 36 месяцев, процентная ставка установлена в размере 17, 99% годовых, сумма ежемесячного платежа - 16 300 руб, количество ежемесячных платежей - 36.

Направление SMS-сообщений на сотовый номер истца +79147089707 подтверждается электронным журналом направленных PUSH/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Используемая банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, в электронную Форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

Таким образом, кредитный договор NILOPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года оформлен в соответствии с нормами п.3.27, п.8.8 ДКБО, ч.2 ст.5. Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст.ст.8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820 ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном входе в "Альфа-Мобайл", и корректном вводе пароля направленного банком истцу. После оформления вышеуказанного кредитного договора, истцу стали доступны денежные средства в размере 450 000 рублей.

После успешного оформления кредита в 17:12:16 и в 18:35:41 (мск) в "Альфа- Мобайл" были осуществлены переводы кредитных денежных средств в сумме 200 000 рублей и 250 000 рублей между счетами, открытыми на имя истца, а именно: с текущего кредитного счета истца N40817810005840424375 на текущий счет истца N40817810808770019549.

Таким образом, банк надлежащим образом оформил кредитный договор NILOPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года, предоставил сумму кредита истцу, а также исполнил операции по переводу денежных средств на основании поручений истца. В связи с чем требование о признании кредитного договора незаключенным незаконно, не обоснованно и удовлетворению не подлежит.

При оформлении кредитного договора NILOPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца, либо третьими лицами, так как каждая операция, в том числе по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца, со стороны истца отсутствовали сообщения об утере Средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе после заключения кредитного договора NILOPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года, а также после операций, связанных с использованием предоставленного кредитного лимита. После блокировки удаленных каналов доступа истца ни одна операция не совершенна.

Поскольку истец обратился с заявлением в правоохранительные органы по факту преступления, то в последующем у истца есть право на предъявления иска о возмещении ущерба в порядке регресса, с лиц(а) виновных в совершении преступления.

При этом обращение истца с заявлением в правоохранительные органы само по себе не является доказательством вины банка в ненадлежащем исполнении своих обязанностей.

Кроме того, что в телефонном разговоре с сотрудником колл-центра банка 12 июля 2020 года истец сама указала, что она сообщила приходящие ей на телефон пароли третьим лицам.

Следовательно, поскольку истец нарушила условия договора, то есть не проявила необходимой заботливости и осмотрительности, добровольно предоставила третьим лицам приходящие ей на телефон коды, несмотря на то, что все сообщения содержали информацию-предостережение "Никому не сообщайте код", то в силу ст.ст.309, 401 ГК РФ на ней лежит ответственность за операции, совершенные 10 июля 2020 года, в том числе за оформление кредита. Оснований считать, что банк ненадлежащим образом обеспечил безопасность такой услуги, не имеется.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что истцом допущено нарушение правил сохранности средств доступа.

Положение Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающее, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере), не освобождает потребителя от обязанности представить суду доказательства причинения ему действиями продавца (исполнителя) ущерба.

Истцом в материалы дела таких доказательств не представлено, в связи с чем оснований для удовлетворения требования истца и признания кредитного договора незаключенным/ничтожным/недействительным не имеется.

Согласно п.15.2 ДКБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в отделениях банка, в банкоматах банка, а также при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа Чек", Интернет банк "Альфа-Клик", телефонного центра "Альфа Консультант".

Согласно п.15.19 ДКБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек", "Альфа-Диалог", Интернет банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "Альфа-Консультант".

В силу п.15.4. ДКБО банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/Держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

Согласно Приложения N13 к ДКБО средства дистанционного банковского обслуживания ("СДБО") - системы, сервисы, ресурсы и услуги банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором, а именно Интернет банк "Альфа-Клик", "АльфаМобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек"/"Альфа-Диалог", Интернет-канал.

Согласно п.2.1 Приложения N13 к ДКБО при наличии технической возможности у банка клиент может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью посредством СДБО.

Согласно п.2.6, п.2.7, Приложения N13 к ДКБО формирование простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью. Простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом.

Согласно п.2.13 Приложения N13 к ДКБО электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с ГК РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

Согласно п.5.3 Приложения N 13 к ДКБО ключом простой электронной подписи клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого электронного документа является одноразовый пароль (по операциям, требующим использования одноразового пароля).

Согласно п.5.4 Приложения N13 к ДКБО клиент подписывает электронный документ простой электронной подписью посредством ввода корректного ключа в соответствующее поле СДБО.

Согласно п.5.5 Приложения N13 к ДКБО для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе СМС сообщения на номер телефона сотовой связи клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на Мобильное устройство клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге "Альфа-Мобайл"/ "Альфа-Мобайл-Лайт".

Согласно п.5.8 Приложения N13 к ДКБО электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в банк посредством СДБО от имени клиента, а клиент подписавший его простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий: - установлен факт успешной верификации и аутентификации клиента в СДБО, предшествующий направлению электронного документа в банк; - установлен факт использования клиентом ключа, который совпадает с ключом, имеющимся в информационных системах банка, и время ввода ключа не истекло; - установлен факт направления банком одноразового пароля на номер телефона сотовой связи клиента (по операциям, требующим использования одноразового пароля).

В соответствии с п.17.4 ДКБО подтверждением верификации и аутентификации клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт" и "Альфа-Диалог", Интернет банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "Альфа-Консультант", совершении денежных переводов "Альфа-Оплата", а также подтверждением исполнения банком поручений клиента, переданных через Интернет банк "Альфа-Клик", или посредством услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Диалог", или в рамках денежных переводов "Альфа-Оплата" являются аудиозаписи и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в банке. Аудиозапись и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

В преамбуле ДКБО закреплено понятие средства доступа - набор средств для верификации и аутентификации при использовании клиентом/доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с договором допускается обслуживание доверенного лица с использованием средств доступа) услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", Интернет банка "Альфа-Клик"; данный набор в зависимости от услуги по договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль "Альфа-Клик", Пароль "Альфа-Мобайл", Пароль "Альфа-Мобайл-Лайт", Код "Альфа-Мобайл", Код "Альфа-Мобайл-Лайт", Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Средства доступа выдаются банком исключительно клиенту. Представителю клиента (в том числе доверенному лицу), средства доступа не выдаются.

Согласно п.14.2.2. ДКБО клиент обязуется не передавать средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль "Альфа-Диалог", Пароль "Альфа-Клик", Пароль "Альфа-Мобайл", Код "Альфа-Мобайл", Пароль "Альфа-Мобайл-Лайт", Код "Альфа-Мобайл-Лайт", мобильное устройство, использующееся для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам.

В силу п.14.2.3. ДКБО в случае утраты средств доступа, ПИН, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля "Альфа-Мобайл" без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента, клиент обязуется незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в отделение банка либо в телефонный центр "Альфа-Консультант", также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п.14.4.7. ДКБО, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления, направленного в соответствии с п.14.1.11. ДКБО. При нарушении клиентом указанного срока уведомления банка, банк не возмещает клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что договор она не подписывала, денежные средства не получала, противоречит обстоятельства дела, так как из материалов дела усматривается, что банк надлежащим образом оформил кредитный договор NILOPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года. Перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Тогда как истец нарушила условия заключенного договора, пренебрегла требованиями безопасности и предоставила доступа к мобильному телефону, на котором у истца был установлен личный кабинет третьему лицу. Кроме того, использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения, как истца.

Доводы апелляционной жалобы истца о безденежности данного договора, также опровергаются материалами дела, в том числе выпиской по счету истца, куда были зачислены банком кредитные денежные средства.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" она не была ознакомлена, противоречит обстоятельствам дела так как, согласно заявления заемщика от 12 октября 2016 года, подписанного истом собственноручно, последняя подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" и обязалась выполнять его условия.

Таким образом, утверждения истца, что письменная форма не была соблюдена, являются несостоятельными, поскольку письменная форма кредитного договора соблюдена, условия его заключения были согласованы сторонами надлежащим образом, банк надлежащим образом оформил кредитный договор NILOPAL7NT82007101543 от 10 июля 2020 года.

Убедительных доказательств невозможности отказаться от совершения данных операций истцом суду не предоставлено и материалы дела таких данных не содержат.

Исходя из того, что заключение оспариваемого истцом кредитного договора было осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания (система "Альфа-Мобайл"), доступ к которым могла иметь только Солобчук Н.А, либо лицо с согласия Солобчук Н.А. при разглашении ею данных (факт совершения в отношении истца противоправных действий не доказан), возложение на банк ответственности за указанные выше операции по оформлению кредита является неправомерным.

Как верно установилсуд, заключая оспариваемый договор, истец согласилась с его условиями, не допускающими неоднозначного толкования, о чем свидетельствуют операции проводимые истцом в системе "Альфа-Мобайл" по вводу одноразовых паролей и подтверждение действий по системе, подтвердившей тем самым, что она понимает природу совершаемой сделки и ее правовые последствия.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда, направлены на иную оценку доказательств, ошибочное толкование норм действующего законодательства, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Мещанского районного суда города Москвы от 12 апреля 2021 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Солобчук Н.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: