Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 02 июня 2022 г. по делу N 33-19744/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе:

председательствующего Ефимовой И.Е.

и судей Сурниной М.В, Федерякиной Е.Ю, при помощнике судьи Кочеткове Н.А, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федерякиной Е.Ю.

дело по апелляционной жалобе ответчика финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования фио на решение Кунцевского районного суда города Москвы от 21 декабря 2021 года, которым постановлено: признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования фио NУ-21-77600/5010-003 от 18.06.2021 г.

УСТАНОВИЛА:

АО "Газпромбанк" обратился в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного, указывая, что между "Газпромбанк" (Акционерное общество) и Иванушкиной Н.Э. был заключен кредитный договор N 40302-ПБ/20 от 15.06.2020, в соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий которого последней предоставлен кредит на потребительские цели в размере 250 000 руб. на срок по 20.11.2022 года включительно с уплатой 11.5 % годовых. В связи с тем, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению задолженности по кредитному договору по состоянию на 25.03.2021 образовалась просроченная задолженность в размере 220 693, 44 руб. 25.03.2021г Банк предъявил заемщику требование о полном досрочном возврате кредита. 12.04.2021г. на счет банковской карты заемщика N40817819199602011791 поступили денежные средства в общем размере 39 728, 84 руб. Банк в соответствии с условиями кредитного договора списал денежные средства в размере 39 670, 15 руб. в счет погашения просроченных процентов, процентов, начисленных на просрочку основного долга, просроченного основного долга по кредитному договору.

31.05.2021г. в Банк от Финансового уполномоченного поступило уведомление о принятии обращения Иванушкиной Н.Э. в отношении Банка о взыскании денежных средств в размере 39 670, 15 руб, списанных Банком без распоряжения заемщика. 18.06.2021 г. Финансовым уполномоченным было принято решение N У-21- 77600/5010-003 об удовлетворении требований Иванушкиной Н.Э.

Поскольку Банк действовал на основании распоряжения заемщика, перечислил денежные средства в размере суммы просроченной задолженности во исполнение заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору с конкретного счета Заемщика (N 40817819199602011791), указанного заемщиком свободно, своей волей и в своем интересе в Индивидуальных условиях кредитного договора, истец просил суд, признать незаконным решение Финансового уполномоченного фио от 18.06.2021г. N У-21-77600/5010-003 и отменить его.

Представитель истца АО "Газпромбанк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по доверенности фио в судебное заседание явился, против удовлетворения требований возражал.

Заинтересованное лицо Иванушкина Н.Э. в судебное заседание не явилась, извещена о дате рассмотрения дела.

Суд постановилуказанное выше решение, об отмене которого как незаконного и необоснованного просит финансовый уполномоченный фио, по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, не соглашаясь с выводами суда, оценкой доказательств.

Проверив материалы гражданского дела, выслушав представителя ответчика финансового уполномоченного по доверенности фио, представителя истца по доверенности фио обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение названным требованиям закона отвечает.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 3 ст.17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод не должно нарушать права и свободы других лиц.

По смыслу статей 1, 11, 12 ГК РФ и статьи 3 ГПК РФ защита гражданских прав может осуществляться в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения.

Следовательно, предъявление иска должно иметь своей целью восстановление нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов истца посредством предусмотренных действующим законодательством способов защиты.

Так, п. 5 ст. 10 ГК Российской Федерации установлена презумпция разумности действий участников гражданских правоотношений, следовательно, предполагается, что при заключении сделки стороны имеют четкое представление о наступающих последствиях.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов настоящего гражданского дела, что 15.06.2020г. между Иванушкиной Н.Э. и Банком ГПБ (АО) был заключен договор потребительского кредита N 40302-ПБ/20, в соответствии с условиями которого Иванушкиной Н.Э. предоставлен кредит в размере 250 000 рублей. Срок возврата кредита: не позднее 20.11.2022.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по договору составляет 16, 5 процентов годовых, в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования -11, 5 процентов годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 20 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 21 числа предыдущего календарного месяца по 20 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 20.11.2022.

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий, погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты Заемщика N 40817819199602011791.

15.06.2020г. Банком ГПБ (АО) в пользу Иванушкиной Н.Э. были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 250 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 15.06.2020 по 02.06.2021.

15.06.2020 заемщиком Банку также было дано распоряжение о погашении заемщиком обязательств по кредитному договору, подписанное Заемщиком посредством ввода с номера телефона Заемщика (+7 909 654 47 40) кода, признаваемого Заемщиком и Банком простой электронной подписью.

В соответствии с распоряжением заемщик поручает Банку начиная с 15 июня 2020 г. в течение срока действия кредитного договора и до даты полного исполнения по нему обязательств при недостаточности денежных средств в дату платежа (как она определена в кредитном договоре и графике погашения задолженности по кредиту) на счетах для погашения задолженности, указанных в Индивидуальных условиях кредитного договора, осуществлять погашение просроченной задолженности по кредитному договору в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности, начиная со следующего за датой платежа дня ежедневно до даты полного погашения просроченной задолженности.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 25.03.2021 образовалась просроченная задолженность в размере 220 693 рубля 44 копейки.

25.03.2021 Банком ГПБ (АО) заемщику было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Как следует из выписки по счету, 12.04.2021 на счет заемщика поступили денежные средства в общем размере 39 728 рублей 84 копейки (22 746 рублей 84 копейки + 16 982 рубля 00 копеек) с назначением платежа "Зачисление заработной платы".

Из поступивших на счет денежных средств 12.04.2021 Банком ГПБ (АО) были списаны денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в общем размере 39 670 рублей 15 копеек, из них 7 481 рублей 09 копеек - в счет погашения просроченных процентов, 672 рубля 53 копейки - в счет погашения процентов, начисленных на просроченный основной долг, 31 516 рублей 53 копейки - в счет погашения просроченного основного долга, что подтверждается выпиской по счету.

15.04.2021г. заемщик обратился в Банк ГПБ (АО) с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 39 670 рублей 15 копеек, списанных в счет погашения просроченной задолженности со счета без согласия заемщика.

ГПБ (АО) в ответ на претензию уведомил заемщика о том, что списание денежных средств со Счета производилось правомерно на основании заранее данного акцента плательщика.

31.05.2021г. в Банк от Финансового уполномоченного поступило уведомление о принятии обращения Иванушкиной Н.Э. в отношении Банка о взыскании денежных средств в размере 39 670, 15 руб, списанных Банком без распоряжения заемщика.

18.06.2021г. Финансовым уполномоченным было принято решение N У-21- 77600/5010-003 об удовлетворении требований Иванушкиной Н.Э.

Рассматривая дело, суд первой инстанции, на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности и взаимосвязи с нормами ст.ст. 309, 310, 421, 810, 819, 854 ГК РФ, Индивидуальными условиями кредитного договора, исходя из того, что Банк, действуя на основании распоряжения Заемщика, перечислил денежные средства в размере суммы просроченной задолженности во исполнение Заемщиком обязательств перед Банком по Кредитному договору с конкретного счета Заемщика (N 40817819199602011791), указанного Заемщиком свободно, своей волей и в своем интересе в Индивидуальных условиях Кредитного договора, учитывая при этом, что ограничения суммы удержания из заработной платы, регламентированные Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"), согласно норме п.2 ст.99 Закона N 229-ФЗ, касаются только порядка исполнения исполнительных документов, и не распространяются на порядок исполнения иных распоряжений, а также то, что списание Банком денежных средств на основании заранее данного акцепта, предоставленного владельцем счета лично с соблюдением требований ФЗ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", не подпадают под ограничения, регламентированные Законом N229-ФЗ, пришел к обоснованному выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио NУ-21-77600/5010-003 от 18.06.2021г, является незаконным и подлежит отмене.

С такими выводами суда судебная коллегия соглашается, поскольку основаны на правильном применении и толковании норм материального права.

Так, пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 N61-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п. 2.9 Положения Банка России от 29.06.2021 N762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Таким образом, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре, с указанием конкретных банковских счетов, сумме акцепта или порядка ее определения.

Учитывая изложенное, принимая во внимание Индивидуальные условия кредитования, которые представляют собой кредитный договор, подписанный заемщиком Иванушкиной Н.Э. простой электронной подписью, суд пришел к верному выводу о том, что банк имел право на списание денежных средств со счета на погашение задолженности по кредитному договору заемщика в соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитного договора от 15 июня 2020 года.

Доводы апелляционной жалобы о том, что включение условия о заранее данном акцепте в Общие условия договора нельзя признать обеспечивающими надлежащее исполнение договора, поскольку потребитель не имел возможности повлиять на условия заключенного договора, судебная коллегия полагает несостоятельными, поскольку списание денежных средств Банком в счет погашения образовавшейся задолженности осуществлено в соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 15 июня 2020 года.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что Иванушкина Н.Э. была ознакомлена с Индивидуальными условиями предоставления кредита и согласилась с ними. Возможность заключить кредитный договор с отличными условиями кредитования в ином кредитном учреждении Иванушкина Н.Э. имела, доказательств понуждения к заключению договора не представлено.

Изложенные в апелляционной жалобе доводы фактически выражают несогласие апеллянта с выводами суда, однако по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем, судом апелляционной инстанции не принимаются, так как иная точка зрения на то, как должно быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда, направлены на иную оценку доказательств, ошибочное толкование норм действующего законодательства, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327.1 ч.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кунцевского районного суда города Москвы от 21 декабря 2021 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: