Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 июня 2022 г. по делу N 33-17763/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Гербекова Б.И., судей Курочкиной О.А., Кнышевой Т.В., при секретаре (помощнике) Теребун Е.Н ...

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Курочкиной О.А, гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика... фио на решение Мещанского районного суда города Москвы от 03 декабря 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования наименование организации о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с... в пользу наименование организации задолженность по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты в размере сумма, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма,

УСТАНОВИЛА:

Истец наименование организации обратился в суд с иском к... у Р.В. о взыскании задолженности в размере сумма, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма, ссылаясь на то обстоятельство, что на основании договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от дата предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом сумма с погашением задолженности ежемесячно.

В связи с допущенной просрочкой обязательств по возврату кредитов заемщиком, наименование организации предложило заемщику исполнить полностью обязательства, вытекающие из договора. В установленный срок обязательство по досрочному возврату кредита не исполнено, до настоящего времени кредит и проценты за пользование кредитными средствами в полном объеме не погашены.

Представитель истца наименование организации в судебное заседание первой инстанции не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещался, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик... Р.В. в судебное заседание первой инстанции не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещался по адресам постоянной регистрации и фактического проживания, указанным в кредитном договоре. Представил в суд возражения, согласно которым не согласился с расчётом задолженности, ссылаясь на ничтожность условия, допускающего первоочередное списание неустойки, на недопустимость начисления неустойки на проценты за пользование кредитом, а также на несоразмерность начисленной неустойки. Кроме того, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит заявитель по доводам апелляционной жалобы.

Определением от дата судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, исходя из доводов жалобы ответчика об отсутствии надлежащего извещения о дате судебного заседания.

Из материалов дела действительно не усматривается, что ответчик... Р.В. получил направленную в его адрес судом повестку, в то же время, как из представленных им в материалы дела возражений на исковое заявление с учетом того, что по делу было только одно судебное заседание, усматривается, что... Р.В. о слушании дела 03 декабря 2021 года был извещен, более того, заявил о применении судом срока исковой давности.

Исходя из изложенного, проверив материалы дела, обсудив вопрос о рассмотрении дела в отсутствие сторон, извещавшихся о слушании дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из следующего.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом.

Исходя из положений п. 2 ст. 307, ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства возникают из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 432 ГК ПФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно положениям ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", зарегистрированного в Минюсте России 25 марта 2005 года N 6431 (далее - Положение N 266-П), конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п. 1.12 Положения N 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 1.5 Положения N 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между истцом и... ым Р.В. посредством акцепта банком оферты... фио заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты, в соответствии с которым банк открыл... у Р.В. текущий счёт N.., выпустил к указанному счёту банковскую кредитную карту с кредитным лимитом сумма, а... Р.В. обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты по ставке 29, 90 % годовых путём осуществления ежемесячных платежей.

В соответствии с предложением-офертой о заключении вышеуказанного смешанного договора (договора банковского счёта и кредитного договора), заёмщик понял и согласился с тем, что акцептом Банка будут являться действия Банка по открытию текущего счёта, и что Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан наименование организации (далее - Общие условия) являются составной частью договора.

Согласно п. 7.1.5 Общих условий кредит предоставляется банком после получения последним расчетного документа, предъявленного к счету клиента, или электронных данных, поступающих из платежной системы и устройств банка (указанные расчетные документы и электронные данные в целях настоящего раздела совместно именуются "платежные документы"), в случае, если сумма средств на счете клиента недостаточна для: исполнения указанных выше платежных документов; уплаты банку комиссии за их исполнение; уплаты платы за участие в программе страхования (если применимо); уплаты других комиссий в соответствии с тарифами банка.

Согласно п. 7.1.6 Общих условий размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, складывающейся из суммы платежного документа, комиссии банка за его исполнение, предусмотренной тарифами по кредитным картам, платы за участие в программе страхования (если применимо), других комиссий в соответствии с тарифами банка на дату представления в банк такого платежного документа, списания комиссий, платы за участие в программе страхования (если применимо).

В соответствии с п.п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно тарифам по кредитным картам, действующим на дату предоставления кредита.

В силу п. 7.3.1 Общих условий все средства, поступающие на счет клиента, списываются банком без дополнительного согласия клиента в счет погашения задолженности по кредиту (при ее наличии) в следующем порядке:

1) судебные издержки и иные расходы банка по взысканию задолженности;

2) просроченные проценты;

3) перерасход кредитного лимита;

4) просроченная задолженность;

5) начисленные % к погашению;

6) 5 % от задолженности прошлых периодов (задолженности до востребования);

7) 5 % от задолженности льготного периода;

8) задолженность льготного периода;

9) задолженность прошлых периодов (задолженность до востребования);

10) задолженность текущего периода.

При этом клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, но не ранее соответствующей Расчетной даты.

Согласно п. 1.53 Общих условий Минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5 % от общей задолженности по кредиту в Расчетную дату.

Исходя из п. 1.89 Общих условий Расчетной датой является дата фиксирования задолженности и выделения Минимального платежа, определяемая банком.

Согласно п. 1.72 Общих условий Платежный период - период для погашения Минимального платежа. Платежный период составляет 20 календарных дней с Расчетной даты.

В соответствии с п. 7.3.2 Общих условий Минимальным платежом при отсутствии судебных издержек и иных расходов Банка по взысканию задолженности, просроченных процентов, перерасхода Кредитного лимита и Просроченной задолженности, в первую очередь, погашаются начисленные к погашению проценты за пользование Кредитом, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга в соответствии с п. 7.3.1 Общих условий. При этом размер Доступного баланса по Кредитной карте увеличивается на сумму погашенного основного долга.

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, задолженность по договору предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от дата по состоянию на дата составляет сумма, из которых:

сумма - основной долг;

сумма - просроченный основной долг;

сумма - просроченные проценты за пользование кредитами;

сумма - начисленные проценты за пользование кредитами.

Суд согласился с расчетом задолженности, представленным истцом, посчитав его арифметически верен, соответствующим требованиям закона, условиям заключенного между сторонами договора. Кроме того, суд учитывал, что ответчиком не представлен контррасчет задолженности и какие-либо иные доказательства, опровергающие правовую позицию ответчика.

Рассматривая заявление ответчика о ничтожности условия, допускающего первоочередное списание неустойки, на недопустимость начисления неустойки на проценты за пользование кредитом, а также на несоразмерность начисленной неустойки, суд первой инстанции исходил из следующего.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ни законом, ни договором о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты, заключенным между сторонами дата, неустойка за ненадлежащее исполнения обязательств не определена. Кроме того, неустойка не отражена в расчёте задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, и не является предметом рассматриваемого иска. Также довод ответчика о недопустимости начисления неустойки на проценты за пользование кредитом и приравнивание такой неустойки к сложным процентам основан на неверном толковании правовых норм.

Рассматривая довод ответчика о применении срока исковой давности в связи с истечением трёхлетнего срока, учитывая, что судебная защита нарушенного права банка на возврат кредита и процентов за пользование кредитом осуществлялась с дата по дата, а истец обратился в суд с настоящим иском дата, с учётом условия (п. 7.3.1) заключённого между сторонами договора о порядке погашения задолженности, а также с учётом продления срока исковой давности в связи с отменой судебного приказа, суд нашел срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору от дата не пропущенным.

Суд также взыскал с ответчика в пользу истца оплаченную им государственную пошлину в размере сумма, поскольку данные расходы подтверждаются платежным поручением, имеющимся в материалах дела, а согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана аргументированная правовая оценка, при этом мотивы, по которым суд пришел к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в решении суда и являются обоснованными.

Обращаясь в суд с апелляционной жалобой, ответчик сослался на ненадлежащее извещение судом первой инстанцией на судебное заседание от 03 декабря 2021 года.

В рамках проверки указанного довода, судебной коллегией установлено, что в суд первой инстанции ответчиком были направлены возражения на заявленные требования, где указывал на применение срока исковой давности, а также на несоразмерность заявленной неустойки.

Судом первой инстанции данные возражения оценены и мотивированно описаны. Факт направления письменных возражений на судебное заседание, свидетельствует об осведомлённости ответчика о рассмотрении гражданского дела, в связи с чем довод об отсутствии надлежащего извещения признаётся судебной коллегией несостоятельным.

Довод апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности, выводов суда не опровергает, поскольку данное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям было предметом рассмотрения в суде первой инстанции, по которому суд первой инстанции обоснованно отказал в применении такого срока.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Условиями договора о карте предусмотрена обязанность ответчика ежемесячно подтверждать свое право пользования картой, размещая на счете денежные средства в размере, который не может быть меньше согласованного договором минимального платежа.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

Согласно п.7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленный срок, банк вправе потребовать погашения общей задолженности по кредиту.

При этом судом установлено, что дата мировым судьей отменен судебный приказ N 2-4529/ дата от дата о взыскании с... фио задолженности по договору от дата, из чего также следует, что задолженность была востребована банком с ответчика только в декабре 2017 года, и это обстоятельство ответчиком не опровергнуто.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Учитывая, что банк обратился в районный суд с настоящим исковым заявлением дата, срок исковой давности им не пропущен.

Фактически доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены, и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, а также уже являлись предметом рассмотрения судом первой инстанции, и направлены на переоценку представленных в дело доказательств, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены или изменения оспариваемого решения.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения в порядке ст. 330 ГПК РФ судом допущено не было.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Мещанского районного суда города Москвы от 03 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: