Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 августа 2022 г. по делу N 33-32879/2022

Судья фио 1 инст. N 2-15/2022

2 инст. N 33-32879/2022

24 августа 2022 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Мухортых Е.Н, и судей фио, фио, при помощнике судьи Поляковой Е.Ю, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе истца Ашиткова Н.И. на решение Преображенского районного суда адрес от 20 апреля 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Ашиткова Николая Ивановича к адрес о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - отказать, -

УСТАНОВИЛА:

Ашитков Николай Иванович обратился в суд с иском к адрес о взыскании денежных средств в размере сумма, неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере сумма, мотивируя свои требования необоснованным отказом банка вернуть вклад истца, похищенный неустановленными лицами. Ответчик обязан исполнить обязательства по возврату вклада истцу. Истец не давал ответчику никаких распоряжений на списание и перевод денежных средств.

Представитель истца Ашиткова Н.И. по доверенности Мухаркин Д.И. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика адрес по доверенности фио в судебное заседание явился, иск не признал, возражал против удовлетворения иска, представленные письменные возражения на иск поддержал в полном объеме.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит истец Ашитков Н.И. по доводам апелляционной жалобы.

Представитель ответчика адрес по доверенности фио в заседании судебной коллегии доводы апелляционной жалобы не признал.

Истец Ашитков Н.И. в суд апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом, принимая также во внимание, что информация о месте и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте Московского городского суда, в порядке ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены или изменения решения суда, постановленного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

При разрешении спора суд первой инстанции правильно руководствовался ст. 309, ст. 310, п.1 ст. 393, ст. 421, ст. 422, ст. 845, ст. 846, ст. 847, п.1 ст. 854, п.2 ст. 864 ГК РФ, ст. 7, ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", п. 1.24, п. 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П"О правилах осуществления перевода денежных средств", ч. 2 ст. 5, ч.2 ст. 6, ч.1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к верному выводу об отказе удовлетворении исковых требований.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что между 17 сентября 2020 года Ашитковым Николаем Ивановичем (Истец) было подписано Заявление-анкета на открытие текущего счета / выпуск банковской карты/подключения пакета услуг.

Указанное Заявление-анкета, Общие условия, "Правила пользования карт адрес (далее - Правила), Тарифы и процентные ставки для физических лиц по накопительному счету "На каждый день" в Банке, Тарифы и процентные ставки для физических лиц по накопительному счету "Высокий процент" в Банке, Тарифы и процентные ставки для физических лиц по текущим счетам сотрудников компаний-клиентов Банке составляют договор, в соответствии с которым осуществляется открытие и ведение текущего счета (счетов) и выпуск и обслуживание банковской карты (карт) (далее - Договор).

Своей подписью в Заявлении-анкете Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями, Правилами, Тарифами по текущим счетам, Тарифами по накопительному счету "На каждый день" и Тарифами по пакетам услуг. Истец также подтвердил, что проинформирован банком об условиях использования банковской карты и систем Райффайзен-Онлайн / Телефонный банк как электронных средств платежа, в частности, об ограничениях способов, мест использования и случаях повышенного риска использования указанных электронных средств платежа.

В рамках Договора Истцу открыт счет N 40817810901005296080 (далее - Счет), выдана банковская карта, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Как указывал истец и было установлено органами следствия, истцу позвонили с номера 8 (499) 637-34-24 (который не является официальным номером Банка, официальный номер Банка указан на заявлениях, сайте банка, а также на банковских картах) с целью совершения мошеннических действий, в ходе телефонного разговора неустановленное лицо с банковского счета истца путем перевода похитило денежные средства в размере сумма

Посчитав, что данные денежные средства были списаны банком без его распоряжения Банком, истец обратился в суд с настоящим иском.

Порядок предоставления Клиенту обслуживания, а также дистанционного банковского обслуживания определяется Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банке (далее - Общие условия).

Согласно п. 1.142 Общих условий - Система Райффайзен-Онлайн (Raiffeisen-Online), Система - система обработки и передачи Электронных документов и/или других электронных данных, включая программноаппаратные средства и организационные мероприятия, проводимые с целью предоставления Клиенту, Доверенному лицу, Ребенку банковских и иных услуг, а также доведения иной информации.

Согласно пункту 1.67 Общих условий Ключ простой электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания простой электронной подписи в целях подписания Клиентом документов, оформления заявок/получения услуг в случаях, предусмотренных Общими Условиями:

Согласно п. 1.92 Общих условий - Мобильное приложение Райффайзенбанка - электронное приложение для Мобильного устройства, предоставляющее Клиенту возможность доступа к Системе с Мобильного устройства. Для установки Мобильного приложения Райффайзенбанка на Мобильное устройство, Клиент самостоятельно совершает действия, необходимые для копирования указанного приложения с сайтов в сети Интернет https://www.apple.com/itunes/ или https://play.google.com.

Пунктом 1.100 Общих условий предусмотрено, что одноразовым паролем является уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", за исключением случаев, указанных ниже, направляемая Банком или иным лицом (в случаях, предусмотренных Общими Условиями) в виде SMS-сообщения на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом Одноразового пароля. Одноразовый пароль позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими Условиями.

Согласно пункту 1.174 Общих Условий Push-уведомление - уведомление, передаваемое с сервера Банка по защищённому каналу в сети Интернет: в Мобильное приложение Райффайзенбанка (на Мобильное устройство, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом Одноразового пароля) с целью предоставления Одноразового пароля; на Контактное Мобильное устройство в информационных целях, в рамках предоставления Сервиса "Уведомления об операциях", в целях уведомления Клиента о необходимости предоставления в Банк документов и(или) сведений для обновления Банком информации о Клиенте, Доверенном лице, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах Клиента, в том числе документов и(или) сведений для установления налогового резидентства Клиента, его выгодоприобретателя, включая сведения об иностранном идентификационном номере налогоплательщика, в соответствии с законодательством о реализации международного автоматического обмена финансовой информацией.

Пунктом 10.2.8. Общих условий установлено, что для получения Одноразового пароля Клиент должен предоставить в Банк Заявление на Одноразовый пароль и выбрать один или несколько способов получения Одноразового пароля с учётом особенностей, указанных в пункте 10.2.8 Общих Условий, из следующих способов получения Одноразового пароля: "10.2.7.1. в виде SMS-сообщений, направленных Банком на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей.

Для подключения данного способа Клиент оформляет Заявление на Одноразовый пароль: в Подразделении Банка; с использованием банкомата Банка и любой Карты, выпущенной на имя Клиента; через Информационный центр Банка в соответствии с Разделом 12 Общих Условий - в случаях, согласованных с Банком; на Сайте Банка в сети Интернет.

В этом случае Заявление на Одноразовый пароль подписывается простой электронной подписью с использованием Ключа простой электронной подписи в соответствии с пунктом 1.66.2 Общих Условий, а подключение способа получения Одноразового пароля возможно только к Контактному номеру мобильного телефона Клиента.

Банк имеет право устанавливать дополнительные каналы направления в Банк Заявлений на Одноразовый пароль в виде SMS-сообщений.

При оформлении Заявления на Одноразовый пароль с использованием банкомата Банка и любой Карты, выпущенной на имя Клиента, указанный Клиентом Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей будет установлен в качестве Контактного номера мобильного телефона.

В соответствии с пунктом 10.2.14.1 Общих условий при совершении перевода денежных средств в рублях в Системе (за исключением операций через сервис оплаты услуг) оформляется заявление на перевод и платежное поручение (если применимо), являющиеся связанными между собой Электронными документами, которые подписываются одним Одноразовым паролем, при этом каждый из указанных Электронных документов считается подписанным этим Одноразовым паролем.

В силу пункта 10.2.14.4 Общих условий Клиент подписывает Электронные документы в Системе путем ввода в соответствующее поле Системы Одноразового пароля. Распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Одноразовым паролем, исполняется Банком после положительного результата проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, информации об Одноразовом пароле, содержащейся в базе данных Банка.

Согласно пункту 5.42 Общих условий при осуществлении переводов с использованием Сервиса быстрых платежей Банк осуществляет доведение информации до Клиентов (плательщика - о списании средств со Счета, получателя - о зачислении средств на Счет): - в режиме реального времени посредством направления SMS-сообщения / Push- уведомления на Контактный номер телефона Клиента (в случае, если он зарегистрирован в Банке для предоставления Сервиса "Уведомления об операциях").

Пунктом 5.46.4 Общих условий установлено, что особенности переводов по Идентификатору с использованием Сервиса быстрых платежей:

1) в рамках Сервиса быстрых платежей проводятся переводы: по номеру мобильного телефона получателя денежных средств, если банк получателя средств-физического лица является участником Сервиса быстрых платежей; по QR - коду, созданному банком получателя средств - юридического лица/индивидуального предпринимателя для целей перевода через Сервис быстрых платежей, при распознавании которого отражается только информация о получателе денежных средств и, в определенных случаях, сумме и валюте перевода;

2) переводы осуществляются в пределах лимитов, установленных тарифами Банка, но не более лимитов, определенных действующим законодательством РФ;

3) за проведение переводов Банком может взиматься комиссионное вознаграждение согласно тарифам Банка, действующим на момент перевода;

4) для подтверждения/получения информации о получателе денежных средств, в том числе платежных реквизитах получателя, согласно указанному Клиентом в Системе Идентификатору Банк направляет соответствующий запрос в адрес. Осуществление перевода денежных средств производится только в случае подтверждения/ получения необходимой информации о получателе со стороны адрес.

В соответствии с пунктом 2.36 Общих условий Банк информирует Клиента о совершении операций с использованием Карт, Системы, Постоянных поручений, оформленных через Информационный центр Банка, а также с использованием иных электронных средств платежа путем направления уведомления в виде: SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного в Банке для предоставления Сервиса "Уведомления об операциях", - применяется в отношении Клиентов, подключившихся к Сервису "Уведомления об операциях", в части операций, совершенных с использованием Карт, Системы; Push-уведомления на экране контактного Мобильного устройства - применяется в отношении Клиентов, подключившихся к Сервису "Уведомления об операциях", установивших "Мобильное приложение Райффайзенбанка" и выбравших в нем опцию получения уведомлений в виде Push-уведомлений, в части операций, совершенных с использованием Карт, Системы; Выписки по Счету на адрес электронной почты Клиента - применяется в отношении Клиентов, предоставивших Банку адрес своей электронной почты и изъявивших желание получать информацию посредством отправки писем на адрес электронной почты, в части всех операций; размещение информации о совершенной операции в Системе - применяется в отношении Клиентов, подключившихся к Системе, в части всех операций; Выписки по счету/Кредитной карте на бумажных носителях, предоставляемой в Подразделениях Банка и формируемой ежедневно - применяется в отношении всех Клиентов и всех операций.

Банк считается выполнившим свою обязанность по информированию Клиента о совершении операций, а Клиент уведомленным об операции с момента размещения Банком информации об операциях в Системе и/или направления ему банком уведомления в форме SMS-сообщения и/или Push-уведомления и/или электронного письма по имеющимся у Банка реквизитам для связи с Клиентом и/или в момент формирования Банком Выписки по счету/Кредитной карте, доступной для получения в Подразделении Банка. Если Клиент уведомляется Банком о совершении операций несколькими способами, то Клиент считается уведомленным с момента осуществления Банком наиболее раннего уведомления. Банк для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения Клиента в Банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность Клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

Клиент подтверждает свой выбор посредством ввода в Мобильном приложении Банке Одноразового пароля, полученного от банка. Банк уведомляет Клиента об изменении канала направления уведомлений в рамках Сервиса на Push-уведомления в виде SMS-сообщения, направляемого на Контактный номер мобильного телефона Клиента. Push-уведомления направляются на Контактное Мобильное устройство по всем Картам Клиента, по которым Сервис подключен или будет подключен в будущем. Клиент может самостоятельно отключить или изменить Контактное Мобильное устройство в Системе/Мобильном приложении Банке. Банк уведомляет Клиента об изменении Контактного Мобильного устройства в виде SMS-сообщения, направляемого на Контактный номер мобильного телефона Клиента.

Кроме того, согласно пункту 11.2.4. Общих условий, Банк вправе изменить канал предоставления информации, направляемой Клиенту в рамках Сервиса, с SMS- сообщений на Push-уведомления и обратно.

Согласно пункту 6.8.8. Общих условий в случае компрометации или подозрений на компрометацию Аутентификационных данных Клиент обязан незамедлительно изменить Аутентификационные данные и убедиться, что в Мобильном устройстве зарегистрирован отпечаток пальца Клиента во избежание любого несанкционированного использования Цифровой карты или личной информации. В случае компрометации Аутентификационных данных и/или данных Цифровой карты, Клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк. В случае неуведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом Банка об утрате Аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Цифровой карты, Банк не несет ответственности за возможные убытки Клиента.

Пунктом 10.6.5 Общих условий установлено, что Клиент обязан хранить в секрете и не передавать третьим лицам (в том числе сотрудникам и представителям Банка) идентификаторы для использования Системы (логин, пароль, иные идентификаторы, указанные в подпунктах 10.2.2, 10.2.3, 10.2.5 и 10.2.6 Общих Условий), а также Одноразовые пароли и Кодовое слово. Банк не несет ответственности за последствия любого использования указанный выше идентификаторов, Одноразовых паролей и/или Кодового слова третьими лицами.

В соответствии с пунктом 10.6.6 Общих условий Банк не несет ответственность за использование Одноразовых паролей третьими лицами, которое стало возможно в результате передачи Клиентом третьим лицам любых мобильных устройств, которые зарегистрированы в Банке для целей получения Клиентом Одноразовых паролей, и/или в которых используется Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей.

Банк уведомляет Клиента, что использование Одноразового пароля не гарантирует отсутствие несанкционированных действий от имени Клиента со стороны третьих лиц. При этом Банк вправе осуществлять проверку номера Идентификатора IMSI до направления Клиенту Одноразового пароля в случае, если Клиентом выбран способ получения Одноразовых паролей в виде SMS-сообщений. В случае проведения проверки направление Банком Одноразового пароля Клиенту осуществляется после положительного результата проверки соответствия номера Идентификатора IMSI, мобильного телефона и информации о номере Идентификатора ISMI, имеющейся у Банка.

Согласно пункту 10.2.17 Общих условий при получении доступа к услугам Системы Клиент обязан соблюдать следующий порядок использования Системы: - незамедлительно уведомлять Банк по телефону или в письменной форме о подозрении на компрометацию идентификаторов для использования Системы, указанных в пункте 10.2.2 (в том числе специальных идентификаторов установленных Клиентом в соответствии с пунктом 10.2.6 Общих Условий), утрате Мобильного устройства, о потере контроля над программным обеспечением и средствами формирования/получения Одноразового пароля (если применимо), а также об обнаружении попытки несанкционированного доступа к персональной информации Клиента в Системе и всех несанкционированных операциях в Системе.

Судом было установлено, что на момент совершения оспариваемых Операций доступ к Системе и Карте Истца заблокированы не были.

При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что у банка отсутствовали основания полагать, что распоряжения на совершение операций даны неуполномоченным лицом, в связи с чем, распоряжения, поступившие от имени истца о переводе денежных средств, подлежали исполнению.

При этом банк удостоверился, что истец при проведении операций вправе распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями частей 4, 5.1, 5.2, 5.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона N 63-ФЗ.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь ст. 67 ГПК РФ, суд пришел правильному к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ашиткова Николая Ивановича к адрес о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и обоснованными, и не находит оснований для отмены принятого решения.

Как следует из постановления о возбуждении уголовного дела от 25 июня 2021 года (л.д. 49), а также из ответа адрес (л.д 47-48), неустановленные лица в ходе звонка с номера 8-499-637-34-24, который не является официальным номером банка, в результате телефонного разговора, получили данные от истца, которые позволили злоумышленникам совершить перевод денежных средств.

Между тем согласно п. 6.8.3 общих условий следует, что в целях безопасности совершения операций установлена обязанность клиента не передавать аутентификационные данные карты, а также мобильное устройство третьим лицам. Несоблюдение данного пункта признается нарушениям договора и может повлечь его расторжении в одностороннем порядке.

Таким образом, предоставив в результате телефонного разговора аутентификационные данные третьим лицам, истец грубо нарушил условия договора, в связи с чем неблагоприятные последствия, этого решения легли полностью на него. Поскольку, списание денежных средств со счета, принадлежащего истцу, происходили на основании поручения клиента, подтвердившего операции кодами из смс, направленными на мобильный телефонный номер истца в полном соответствии с установленными для проведения такой банковской операции правилами, то вины банка в осуществлении спорных операций не имеется, а также не имеется оснований полагать, что ответчиком предоставлена банковская услуга ненадлежащего качества.

Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно пункту 1 статьи 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу пунктов 1, 2 статьи 1064 ГК РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме причинившим вред лицом; законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.

Для наступления гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков необходимо наличие следующих условий: факт нарушения ответчиком обязательств, наличие и размер понесенных убытков причинно-следственная связь между допущенным нарушением и возникшими у истца убытками. Отсутствие хотя бы одного из указанных условий является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Поскольку материальный ущерб причинен истцу в результате неправомерных действий третьих лиц, а не вследствие ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, оснований для взыскания убытков в размере списанной суммы денежных средств, а также предусмотренных статьями 15, 28 и 13 Закона "О защите прав потребителя", не имеется.

Как разъяснено в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", ответственность Банка может иметь место при необоснованном списании Банком денежных средств со счета клиента в случае, когда списание денежных средств произведено в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства. Таких обстоятельств по данному делу не установлено. В связи с чем вывод суда об отказе в удовлетворении исковых требований является верным.

В целом доводы жалобы фактически выражают несогласие истца с выводами суда, однако по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены или изменения постановленного судебного акта, т.к. иная точка зрения на то, как должно быть разрешено дело, - не может являться поводом для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.

Таким образом, мотивы, по которым суд пришел к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении требований истца, а также оценка доказательств, подтверждающих эти выводы, приведены в мотивировочной части решения суда, и считать их неправильными у судебной коллегии не имеется оснований.

При разрешении спора судом первой инстанции, верно, определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Нарушений норм материального и процессуального права судом при принятии решения не допущено, при таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Преображенского районного суда адрес от 20 апреля 2022 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Ашиткова Н.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: