Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 сентября 2022 г. по делу N 33-35702/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Чубаровой Н.В.

судей Акульшиной Т.В, Олюниной М.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи... И.Е, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Акульшиной Т.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Якушко Д.Б. по доверенности Исакова А.В. на решение Зеленоградского районного суда г. Москвы от 28 марта 2022 года, которым постановлено:

Исковое заявление Якушко Дмитрия Борисовича к ПАО "Банк ВТБ", АО "СОГАЗ" о признании кредитного договора и договора страхования недействительными - оставить без удовлетворения,

УСТАНОВИЛА:

Якушко Д.Б. обратился в суд с исковыми требованиями к ПАО "Банк ВТБ" о признании кредитного договора и договора страхования недействительными.

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что 25.02.2021 ему стало известно о заключении кредитного договора с ПАО "Банк ВТБ". Согласно полученной банковской выписке на банковский счет истца были начислены денежные средства в размере сумма, назначение платежа: выдача кредита по договору.., дата выдачи 2021-02-25, заемщик Дмитрий Борисович Якушко. Между тем, никаких договоров с ПАО "Банк ВТБ" истец не заключал, подтверждений на оформление кредита и проведение операций по переводу/списанию денежных средств не давал. В этот же день, 25.02.2021, со счета истца были незаконно и необоснованно совершены следующие операции: оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв размере сумма; перевод на другую карту (P2P) EYC3M4 Перевод со счета/карты... на карту/счет... в размере сумма; перевод на другую карту (P2P) F54TI6 Перевод с карты... на карту... в размере сумма; система быстрых платежей Исходящий С2С фио А. в размере сумма; снятие в банкомате WPTMG5 в размере сумма; оплата задолженности по ИП N 43482/21/500 14-ИП от 2021-02-12 в отношении фио в размере сумма. При этом истец лично никаких операций с банковского счета не совершал и никому не поручал их проведение. 26.02.2021 по данному факту истец обратился в правоохранительные органы с заявлением о преступлении (зарегистрировано в КУСП N 4607 от 26.02.2021).

Постановлением... от 27.02.2021 о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ст. 159 ч. 2 УК РФ, в отношении неустановленного лица. 23.03.2021 Якушко Д.Б. обратился в банк с заявлением N б/н (вх. N 125630 от 25.03.2021) об аннулировании кредитного договора, в связи с мошенническими действиями, указав на наличие Постановления о возбуждении уголовного дела, а также с просьбой предоставить оригинал договора при его наличии. 25.03.2021 со счета истца были незаконно и необоснованно списаны денежные средства в размере сумма в счет погашения кредита по договору... от 25.02.2021. 26.03.2021 на обращение Nб/н (вх. N 125630 от 25.03.2021) об аннулировании кредитного договора, в связи с мошенническими действиями от ПАО "Банк ВТБ" поступил ответ, что у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций, а также приостановить операции уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания "ВТБ-Онлайн", а также с использованием банковской карты банк не может. В отношении операции по оплате задолженности по ИП N43482/21/500 14-ИП от 2021-02-12 в отношении фио в размере сумма, истец обращался в Клинский РОСП ГУФСПП России по Московской области для выяснения информации о списании выше указанных денежных средств.

После его обращения денежные средства в размере сумма были возвращены, что в очередной раз подтверждает, что истец лично не совершал никакие операции и никому поручений по их проведению не давал, а все совершенные операции являются мошенническими действиями неустановленного лица. 26.05.2021 в адрес ПАО "Банк ВТБ" Почтой России направлена претензия Nб/н с просьбой разобраться в сложившееся ситуации, представить документы, подтверждающие согласие Якушко Д.Б. на оформление кредита и проведение операций по переводу/списанию денежных средств, а также о готовности возврата денежных средств, снятых и возвращенных судебным приставом - исполнителем. 28.06.2021 истцом получено письмо от ПАО "Банк ВТБ" с ответом от 18.06.2021 N21394/48500 на обращение от 26.05.2021 N б/н, в котором рекомендовано обратиться в обслуживающий офис с документом, удостоверяющим личность. 17.07.2021 истец обратился (вх. от 19.07.2021 NУ-21-105383) в службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств в размере сумма, списанных без распоряжения истца с его банковского счета, о рассмотрении вопроса законности выдачи кредита, о не предоставлении документов, содержащих согласие на оформление кредита и проведение операций по переводу/списанию денежных средств, о не рассмотрении претензий Заявителя, о признании кредитного договора недействительным, об обязании Финансовой организации согласовать дату и способ возврата необоснованно списанных со счета денежных средств, не начислять и не списывать ежемесячные платежи по кредитному договору и об аннулировании образовавшейся задолженности. 06.08.2021 Финансовым уполномоченным принято решение NУ-21105383/5010-005 об отказе в удовлетворении требований. 03.09.2021 истцом получено письмо с Требованием о погашении просроченной задолженности и ненадлежащем исполнении кредитных обязательств от 31.08.2021 Nб/н, размер задолженности на 30.08.2021 составляет уже сумма, в том числе: просроченный основной долг: сумма, текущий основной долг:

сумма; просроченные проценты: сумма; пени: сумма.

07.09.2021 представителем истца Исаковым А.В. в адрес ПАО "Банк ВТБ" Почтой России был направлен ответ, что данное Требование не может считаться полученным и рассмотренным по существу. Для рассмотрения Требования по существу, считают необходимым оформить его в соответствии с действующим законодательством, с подтверждением полномочий лица, действующего от имени Банка, и направить установленным законным способом. А также, что в адрес Банка неоднократно направлялись обращения, ответы на которые до настоящего времени не получены, что является в порядке ГК РФ недопустимым, а со стороны Банка имеет место быть злоупотребление правом.На основании изложенного, истец просил признать недействительным кредитный договор от 25.02.2021 N.., заключенный между Якушко Д.Б. и ПАО "Банк ВТБ"; признать недействительным договор страхования N... от 25.02.2021 по страховому продукту Финансовый резерв ОПТИМА; применить последствия недействительности сделки, заключенной между Якушко Д.Б. и ПАО "Банк ВТБ" по кредитному договору от 25.02.2021 N.., по договору страхования N... от 25.02.2021 по страховому продукту Финансовый резерв ОПТИМА; взыскать в пользу Якушко Д.Б. с ПАО "Банк ВТБ" компенсацию морального вреда в сумме сумма.

Протокольным определением от 28.02.2022 по ходатайству стороны истца АО "СОГАЗ" привлечено в качестве соответчика (л.д.238-240).

Истец Якушко Д.Б, его представитель по доверенности Исаков А.В. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" по доверенности Леваков П.В, в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, просил отказать в полном объеме, представил письменные возражения.

Представитель соответчика АО "СОГАЗ" в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные выражения.

Третье лицо Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по городу Москве в Зеленоградском АО города Москвы, привлеченное в качестве третьего лица в судебное заседание представителя не направило, представило отзыв, согласно которому полагало, что права истца как потребителя были нарушены.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель Якушко Д.Б. по доверенности Исаков А.В, ссылаясь на незаконность и необоснованность постановленного решения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Якушко Д.Б. и его представитель Исаков А.В. доводы апелляционной жалобы поддержали, представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Путимцев А.С. против доводов апелляционной жалобы возражал, полагая решение суда первой инстанц2ии законным и обоснованным.

Представитель ответчика АО "СОГАЗ", представитель третьего лица Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по городу Москве в Зеленоградском АО города Москвы, к надлежащему извещению которых о слушании дела предпринимались необходимые меры, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в связи с чем в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав позиции участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 432-434, 438, 819-820, 166, 168, 846-847, 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности",. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", п. 6 ст. 7, п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. 2 ст. 5, п.4 ст.6, ст.9 Федерального закона "Об электронной подписи"

Судом установлено, что 10.02.2020 Якушко Д.Б. в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО "Банк ВТБ", обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора (л.д.63-67).

На имя клиента Якушко Д.Б. открыт мастер - счет N...

25.02.2021 Якушко Д.Б. направил в Банк ВТБ (ПАО) Анкету - заявление на получение Кредита в Банке ВТБ (ПАО), также выразив согласие, на перечисление страховой премии в счет предоставления дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья адрес "СОГАЗ" (л.д.68-69, 72-74).

25.02.2021 между Банка ВТБ (ПАО) и Якушко Д.Б. был заключен кредитный договор N.., на сумму сумма, со ставкой 9, 305 % годовых, на срок до 25.02.2027 (л.д.75-82).

На имя Якушко Д.Б. выдан полис страховой компании АО "СОГАЗ" N... от 25.02.2021 (л.д.83-84).

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов со счета N... на имя Якушко Д.Б. предполагалось ежемесячное списывание платежей в размере сумма за период с 25.03.2021 по 25.02.2027 в соответствии с его заявлением (л.д. 70-71).

Таким образом, 25.02.2021 Якушко Д.Б. на основании соответствующих распоряжений, в соответствии со ст. 854 ГК РФ и ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N161-ФЗ "О национальной платежной системе"), поданных в Банк с использованием учетной записи заявителя в СДО, оформленных и подтвержденных (подписанных) в установленном договором ДБО порядке с использованием средства подтверждения (Passcode), по факту перечисления денежных средств заявителю на основании заключенного кредитного договора на счет, совершены операции перевода денежных средств со счета заявителя на счет в стороннем банке по системе быстрых платежей (СБП); перевод с карты заявителя на карту стороннего банка, оплата по постановлению, перевод с карты на карту стороннего банка в банкомате Банка с использованием карты заявителя, операция получения наличных в банкомате Банка по карте заявителя.

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в "ВТБ-Онлайн" по каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации (п. 3.2 Условий обслуживания физических лиц в ВТБ-Онлайн (Условия).

Согласно подп. 4.1.1 Условий первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. При первой Авторизации в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль. Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/Логина/номера Карты и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента (п. 4.1.2 Условий).

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Условий).

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (п. 5.4.1. Условий).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявленне П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента (п. 5.4.2 Условий).

Согласно п. 6.4.1 Условий Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил.

Пунктом 8.3 Правил установлено, что Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является:- SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк); -SMS код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения). Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия, с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил (п. 6.4.1 Условий) (л.д.133-159).

25.02.2021 Банком была произведена аутентификация и верификация истца, посредством "ВТБ-Онлайн", в соответствии с условиями ДБО. Истцом был осуществлен вход в "ВТБ-Онлайн", и было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредита.

Суду представлена выписка из системного журнала клиента ВТБ-Онлайн по осуществлению операций клиента, а также выгрузка смс-сообщений (л.д.85-87, 88-90).

Таким образом, кредитный договор N... от 25.02.2021 оформлен в соответствии с нормами п. 3.27, п. 8.8 ДБО, ч. 2 ст. 5. Федерального закона от 06.04.2011 N63-ФЗ "Об электронной подписи", ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820 ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном входе в "ВТБ-Онлайн" и корректном вводе пароля направленного банком истцу. После оформления вышеуказанного кредитного договора, истцу стали доступны денежные средства в размере сумма.

После успешного оформления кредита в 25.02.2021 в "ВТБ-Онлайн" были осуществлены переводы кредитных денежных средств в сумме сумма - оплата страховой премии, сумма - перевод на другую карту, сумма - перевод на другую карту, сумма - перевод, сумма - снятие в банкомате, сумма - оплата задолженности по ИП 43482/21/50014-ИП.

При оформлении кредитного договора N... от 25.02.2021 у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца, либо третьими лицами, так как каждая операция, в том числе по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на телефон истца, со стороны истца отсутствовали сообщения об утере Средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе после заключения кредитного договора N... от 25.02.2021.

При том, в установленный 14-дневный срок истец не отказалась от договора страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Якушко Д.Б, суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства с соблюдением правил статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом доводов сторон, положений вышеприведенных норм, исходил из того, что 25 февраля 2021 года между Якушко Д.Б. и ПАО "Банк ВТБ" было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо аналога собственноручной электронной подписи, со стороны ответчиков не было допущено каких-либо виновных неправомерных действий (бездействия) при предоставлении истцу услуг по указанному договору банковского обслуживания, в том числе по заключению 25 февраля 2021 года договора потребительского кредита вне подразделения Банка с использованием системы "ВТБ-Онлайн", заключению договора личного страхования с АО "СОГАЗ" и по перечислению кредитных средств со счета заемщика на счета, указанные в поручениях клиента.

Выводы суда первой инстанции и мотивы, положенные в основу таких выводов, признаются судебной коллегией правильными, постановленными при верном определении фактических обстоятельств дела. Оценка доказательств произведена судом по правилам ст.ст. 59, 67 ГПК РФ. Нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, применены судом верно.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец 25 февраля 2021 года не совершал со своего телефона входа в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, не совершал никаких действий, в том числе не давал распоряжения о подтверждении заявки на кредит, оформлении кредита онлайн, коды для подтверждения действий и операций на свой мобильный телефон не получал, и никаких подтверждений путем введения кода из СМС совершить не мог, по своему содержанию повторяют доводы искового заявления, которые являлись предметом обсуждения суда первой инстанции, проверены им с надлежащей тщательностью и правомерно и обоснованно отклонены как несостоятельные.

Доводы апелляционной жалобы о том, что текст договора страхования истец не получал, запрос на его подписание и согласие на заключения договора страхования не давал, судебной коллегией отклоняются как несостоятельные, поскольку совокупностью установленных судом обстоятельств подтверждено заключение договора страхования N... от 25.02.2021 г, полис-оферта (договор страхования) представлен в материалы дела, договор страхования подписан Якушко Д.Б. простой электронной подписью, по распоряжению истца Банком произведено списание страховой премии со счета истца страховщику.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда, направлены на иную оценку доказательств, ошибочное толкование норм действующего законодательства, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Зеленоградского районного суда г. Москвы от 22 марта 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Якушко Д.Б. по доверенности Исакова А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: