Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 21 декабря 2022 г. по делу N 8Г-36135/2022[88-40122/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего ФИО8, судей ФИО9, ФИО10, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И.Н. к ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителей по кассационной жалобе И.Н. на решение Советского районного суда г. Краснодара от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 22.09.2022.

Заслушав доклад судьи Руденко Ф.Г, выслушав представителя ПАО "Сбербанк" по доверенности М.В, судебная коллегия

установила:

И.Н. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк", в котором просила взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, подлежащие возврату в рамках оказания услуги по обратному начислению средств по платежным операциям, в размере 325 000 руб, убытки в размере 1 341, 77 руб. (проценты за пользование кредитом, заключенным 29.09.2020 с АО "Почта Банк"), неустойку за неоказание услуги по обратному начислению средств (чарджбек) в размере 270 000 руб, компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб, сумму штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Советского районного суда г. Краснодара от 19.04.2022 в удовлетворении исковых требований И.Н. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 22.09.2022 решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе И.Н. просит отменить решение суда первой инстанции и апелляционное определение в связи с допущенным нарушением норм материального и процессуального права, несоответствием выводов суда доказательствам, имеющимся в материалах дела. В обоснование доводов кассационной жалобы указывает, что судами не дана оценка обязанности ответчика вернуть истцу денежные средства по финансовой услуге "чарджбек". Указывает, что судами не дана оценка нарушением ответчика нормам законодательства об обязанности участников платежной системы соблюдать правила международной платежной системы.

В судебном заседании представитель ПАО "Сбербанк" по доверенности М.В. возражает относительно доводов кассационной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по кассационной жалобе, не обеспечили явку представителей, доказательств уважительности причин отсутствия в судебном заседании не представили.

Согласно п. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу ч. 5 ст. 379.5 ГПК РФ неявка в судебное заседание кассационного суда общей юрисдикции лица, подавшего кассационную жалобу, представление, и других лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

В связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении данного дела допущено не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Как следует из материалов дела и установлено судами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и И.Н. заключен договор банковского обслуживания N.

ДД.ММ.ГГГГ, в рамках банковского обслуживания, И.Н. на основании заявления на получение карты N D N, открыт счет N, к которому выдана международная дебетовая карта MasterCard Momentum Личная N ЕСМС0182 (банковская карта-1).

ДД.ММ.ГГГГ между И.Н. и ПАО "Сбербанк" заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого И.Н. открыт счет N, к которому выдана международная дебетовая карта MasterCard Standart "Momentum" N ЕСМС5965 (банковская карта-2).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершены следующие операции:

ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты-2 по переводу денежных средств, посредством интернет-сервиса " "данные изъяты"" в размере 50 000 руб. (операция - 1);

ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты-2 по переводу денежных средств, посредством интернет-сервиса " "данные изъяты"" в размере 50 000 руб. (операция - 2);

ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты-1 по переводу денежных средств, посредством интернет-сервиса " "данные изъяты"" в размере 100 000 руб. (операция - 3);

ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты-2 по переводу денежных средств, посредством интернет-сервиса " "данные изъяты"" в размере 50 000 руб. (операция - 4);

ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты-2 по переводу денежных средств, посредством интернет-сервиса " "данные изъяты"" в размере 50 000 руб. (операция - 5);

ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты-1 по переводу денежных средств, посредством интернет-сервиса " "данные изъяты"" в размере 25 000 рублей (операция - 6), что подтверждается отчетом по счету банковской карты-1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и отчетом по счету банковской карты - 2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ И.Н. обратилась в ПАО "Сбербанк" с заявлением о принудительной отмене проведенных платежей и возврате денежных средств в размере 400 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк" в ответ на заявление, уведомило И.Н. об отказе в удовлетворении предъявленных требований, в связи с тем, что проведение оспариваемых операций подтверждено реквизитами банковскими картами, а также одноразовыми паролями, направленными ПАО "Сбербанк".

ДД.ММ.ГГГГ И.Н. обратилась в адрес финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ПАО "Сбербанк" денежных средств, списанных без ее распоряжения в размере 325 000 руб, неустойки в размере 270 000 руб, компенсации морального вреда в размере 40 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения И.Н, финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Т.М. вынесено уведомление N N, об отказе И.Н. в принятии обращения к рассмотрению, ввиду не представления заявителем сведений об обращении с заявленными требованиями в финансовую организацию до обращения к финансовому уполномоченному.

ДД.ММ.ГГГГ И.Н. обратилась в ПАО "Сбербанк" с заявлением, содержащим требование о возврате списанных без ее распоряжения денежных средств в размере 325 000 руб, неустойки в размере 270 000 руб, компенсации морального вреда в размере 40 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк" в ответ на претензию уведомило И.Н. об отсутствии оснований для пересмотра решения об отказе в возврате денежных средств. Заявителю рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.

ДД.ММ.ГГГГ И.Н. повторно обратилась в адрес финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ПАО "Сбербанк" денежных средств, списанных без ее распоряжения в размере 325 000 руб, неустойки в размере 270 000 руб, компенсации морального вреда в размере 40 000 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Т.М. от 28.06.2021 N "данные изъяты", в удовлетворении требований И.Н. к ПАО "Сбербанк" о взыскании денежных средств, списанных ПАО "Сбербанк" без распоряжения заявителя с ее банковского счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, отказано.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты 1 и банковской карты 2 совершены шесть операций на общую сумму 325 000 руб.

Указанные операции подтверждены одноразовыми паролями, направленными в ПАО "Сбербанк" истице на номер ее телефона, и успешно выполнены, что подтверждается выгрузкой по банковской карте-1 и выгрузкой по банковской карте-2.

При этом, согласно предоставленным ПАО "Сбербанк" в ответ на запрос документам и сведениям, ПАО "Сбербанк" по причине возникновения подозрений о неправомерности проводимой операции с использованием банковской карты-2 приостановило исполнение операции по переводу со счета-2 денежных средств в размере 50 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ в 16:53:11, направив на номер телефона +7 950-15-37 истице SMS-сообщение в текстом: "Во избежание мошенничества банк отклонил операцию на сумму 50 000 RUB в QWB Qiwi Koshelek и приостановил действие карты. Пожалуйста, ожидайте звонка с номера 900 для подтверждения операции. Если не сможете ответить, позвоните на 900 и следуйте подсказкам", что подтверждается реестром SMS-сообщений, направленных ПАО "Сбербанк" истице на номер телефона +7 950-15-37 за период с ДД.ММ.ГГГГ (19:14:39) по ДД.ММ.ГГГГ (10:20:53).

Действие банковской карты-2 приостановлено. После подтверждения истицей операции по телефону, действие банковской карты-2 восстановлено, ДД.ММ.ГГГГ в 17:06:23 истице направлено SMS-сообщение с текстом: "Уважаемый клиент, карта ЕСМС5965 разблокирована. Вам доступны все операции по карте. Сбербанк", что подтверждается реестром SMS-сообщений.

Также, согласно предоставленным ПАО "Сбербанк" в ответ на запрос документам и сведениям, ПАО "Сбербанк" по причине возникновения подозрений о неправомерности проводимой операции с использованием банковской карты-2 приостановил исполнение операции по переводу со счета-2 денежных средств в размере 50 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в 17:11:44, направив на номер телефона +7 950?15-37 истице SMS-сообщение с текстом: "Операция на сумму 50 000 RUB, "данные изъяты", ДД.ММ.ГГГГ 17:11 по карте -5965 отклонена как подозрительная. В течение 30 минут банк проведет проверку операции, и вы получите смс с результатом", что подтверждается реестром SMS-сообщений.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:20:29 ПАО "Сбербанк" направило истице SMS-сообщение с текстом: "Карта заблокирована во избежание мошенничества. Для уточнения возможности разблокировки обратитесь в контактный центр по номеру 900 или +7495 500-55-50 для звонков из-за рубежа)", что подтверждается реестром SMS-сообщений.

После подтверждения истицей операции по телефону, действие банковской карты-2 восстановлено, ДД.ММ.ГГГГ в 17:30:51 истице направлено SMS-сообщение с текстом: "Уважаемый клиент, карта ЕСМС5965 разблокирована. Вам доступны все операции по карте. Сбербанк", что подтверждается реестром SMS-сообщений.

Согласно предоставленным ПАО "Сбербанк" в ответ на запрос документам и сведениям, ПАО "Сбербанк" по причине возникновения подозрений о неправомерности проводимой операции с использованием банковской карты-1 приостановило исполнение операции по переводу со счета-1 денежных средств в размере 100 000 руб. и направило истице SMS- сообщение с текстом: "Во избежание мошенничества банк отклонил операцию на сумму 100 000 RUB в "данные изъяты" и приостановил действие карты. Пожалуйста, ожидайте звонка с номера 900 для подтверждения операции. Если не сможете ответить, позвоните на 900 и следуйте подсказкам голосового помощника, что подтверждается реестром SMS-сообщений".

После подтверждения истицей операции по телефону, действие банковской карты-1 восстановлено, ДД.ММ.ГГГГ в 18:15:11 истице направлено SMS-сообщение с текстом: "Уважаемый клиент, карта N разблокирована. Вам доступны все операции по карте. Сбербанк", что подтверждается реестром SMS-сообщений.

Суд первой инстанции при рассмотрении спора, пришел к верному выводу о том, что если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Такие выводы суда признаются судебной коллегией по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции правильными, соответствующими обстоятельствам дела и подлежащим применению нормам материального права.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 393 ГК РФ, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании ч. 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч. 7 ст. 845 ГК РФ, к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании ч. 1 и ч. 3 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (ч. 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи ч. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ч. 4).

В соответствии с ч. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ч. 2 ст. 864 ГК РФ, при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в п. 4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ), согласно которой при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 Положения N 383-П.

В силу п. 1.24 Положения N 383-П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестра) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-Ф3 "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона N 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований ч. 1 ст. 9 Закона N 63-ФЗ, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код (в том числе СМС (Push) совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно ч. 5.1 ст. 8 Закона N 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, ссылка на которые содержится в ч. 5.1 ст. 8 Закона N 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525 и включают в себя:

совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с ч. 5 ст. 27 Закона N 161-ФЗ (далее - база данных);

совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных;

несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно ч. 5.2 ст. 8 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных ч. 5.1 указанной статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

предоставить клиенту информацию: о совершении им действий, предусмотренных ч. 5.1 указанной статьи; о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу ч. 5.3 ст. 8 Закона N 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения, указанного в п. 2 ч. 5.2 указанной статьи, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в п. 2 ст. 5.2 указанной статьи, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных ч. 5.1 указанной статьи.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом, в силу ч. 9 ст. 8 Закона N 161-ФЗ, распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Закона N 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ст. 9 Закона N 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств в срок, предусмотренный ч. 11 указанной статьи.

В силу ч. 15 ст. 7 Закона N 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или 11 указанной статьи.

Пунктом 2.3 Условий ДБО установлено, что аутентификация - это удостоверение правомочности обращения клиента (доверенного лица клиента) в банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам в банке в порядке, предусмотренном ДБО.

Согласно п. 2.23 Условий ДБО, идентификация - это установление личности Клиента (доверенного лица клиента) при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО.

Пунктом 2.35 Условий ДБО предусмотрено, что одноразовый пароль (одноразовый код) - пароль одноразового использования. Используется для дополнительной аутентификации клиента при входе в систему "Сбербанк Онлайн", для подтверждения совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн", а также операций в сети Интернет с применением технологий "MasterCard SecureCode", "Verified by Visa" и "MirAccept" в качестве аналога собственноручной подписи в целях безопасности при совершении наиболее рискованных операций.

В соответствии с п. 2.62 Условий ДБО, термины "электронная подпись" "(ЭП)", "простая электронная подпись", "усиленная неквалифицированная подпись" применяются в ДБО в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-Ф3 "Об электронной подписи".

В силу п. 4.7 Условий ДБО, переводы денежных средств осуществляются со счета карты клиента: через подразделения банка, устройства самообслуживания банка, систему "Сбербанк Онлайн", 8М8-банк (мобильный банк), контактный центр банка; со счета вклада, счета: через подразделения банка, систему "Сбербанк Онлайн", контактный центр банка, устройства самообслуживания 18; с использованием бизнес-карты клиента: через систему "Сбербанк Онлайн".

Согласно п. 4.14 Условий ДБО, предоставление услуг, предусмотренных ДБО, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента.

Пунктами 4.15 и 4.16 Условий ДБО установлены порядки идентификации и аутентификации ПАО Сбербанк" при предоставлении услуг в рамках ДБО.

В соответствии с п. 4.18 Условий ДБО, клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам, ОМС Клиента.

В силу п. 4.23 Условий ДБО, клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом через доступные каналы (подразделение банка, контактный центр банка)".

Согласно пункту 4.31 Условий ДБО, банк имеет право запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пунктом 6.4 предусмотрено, что банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования".

В соответствии с п. 6.10 Условий ДБО, клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему "Сбербанк Онлайн", контактный центр банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификаци.

Порядок предоставления ПАО "Сбербанк" услуг через удаленные каналы обслуживания является приложением N 1 к условиям ДБО (далее - Приложение N 1 к условиям ДБО).

Согласно п. 1.2 Приложения N 1 к Условиям ДБО "клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через".

В силу п. 1.3.5 Приложения N 1 к условиям ДБО, основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания на электронном терминале у партнеров является наличие у клиента основной действующей дебетовой персонализированной карты. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в порядке, определенном в разделе 6 настоящего Порядка".

Пунктом 2.10 Приложения N 1 к условиям ДБО установлено, что совершение операций через SMS-банк (Мобильный банк), в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов карт клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды (далее - сообщение), направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

В соответствии с п. 2.11 Приложения N 1 к условиям ДБО, клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента.

Согласно п. 2.12 Приложения N 1 к условиям ДБО, сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Пунктом 2.15 Приложения N 1 к Условиям ДБО предусмотрена обязанность заявителя исключить возможность использования третьими лицами номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

На основании п. 2.16 Приложения N 1 к Условиям ДБО, ПАО "Сбербанк" не несет ответственности, в том числе за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, зарегистрированного клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), в том числе, в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом".

Доводы кассационной жалобы по существу повторяют позицию заявителя при рассмотрении дела судебными инстанциями, которая была проверена и получила надлежащую судебную оценку, нашедшую отражение в оспариваемого судебного постановления, и в целом сводятся к несогласию заявителя с судебными постановлениями, а также с выводами суда, основанными на оценке представленных по делу доказательств, что само по себе не свидетельствует о нарушении судом норм материального или процессуального права и не может служить основанием для кассационного пересмотра судебного постановления, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены или изменения в пределах доводов кассационной жалобы состоявшихся по делу правильных судебных актов судов первой и апелляционной инстанций не имеется.

Иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены или изменения вступивших в законную силу судебных постановлений в кассационном порядке.

Принцип правовой определенности предполагает, что суд не вправе пересматривать вступившее в законную силу постановление только в целях проведения повторного слушания и получения нового судебного постановления.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Краснодара от 19.04.2022 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 22.09.2022 оставить без изменения, кассационную жалобу И.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий ФИО8

Судьи ФИО9

ФИО10