Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16 августа 2023 г. по делу N 8Г-18560/2023[88-21137/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Смородиновой Н.С, судей Фирсовой Н.В, Рудых Г.М, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску ФИО16 ФИО12 к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк", акционерному обществу СК "РСХБ-Страхование" о признании случая страховым и взыскании страховой выплаты

по кассационной жалобе ФИО17

на решение Унечского районного суда Брянской области от 29 ноября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 18 апреля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Фирсовой Н.В, судебная коллегия

установила:

акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее по тексту - АО "Россельхозбанк") обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что банк заключил с ФИО18. кредитные договоры N от 28 августа 2018 года, N от 29 октября 2018 года, N от 29 мая 2019 года. ФИО19 умер 26 июля 2021 года. С заявлением о принятии наследства после его смерти к нотариусу обратилась ФИО20 "Россельхозбанк" просило взыскать с ФИО21. по состоянию на 8 апреля 2022 года задолженность по вышеуказанным кредитным договорам в сумме 104 300, 57 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 286 рублей.

ФИО22 обратилась со встречным иском к АО "Россельхозбанк" и акционерному обществу СК "РСХБ-Страхование" (далее по тексту АО СК "РСХБ-Страхование") о признании события страховым случаем, возложении обязанности по выплате страхового возмещения, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов. Требования мотивированы тем, что 26 декабря 2014 года между ее супругом ФИО23 и АО "Россельхозбанк" заключены кредитные договоры. При получении кредита ФИО24. застрахован в АО СК "РСХБ-Страхование" путем присоединения к договору коллективного страхования, в связи с чем, полагала, что смерть относится к страховым случаям, в ее пользу подлежит взысканию страховая выплата.

Решением Унечского районного суда Брянской области от 29 ноября 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 18 апреля 2023 года, иск АО "Россельхозбанк" удовлетворен частично. С ФИО25 взыскана задолженность по кредитным договорам в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в сумме 707, 50 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 400 рублей. В удовлетворении остальной части иска АО "Россельхозбанк", а также в удовлетворении встречного иска ФИО26. отказано.

В кассационной жалобе ФИО27. ставит вопрос об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений, ссылаясь на нарушения норм материального права. Податель жалобы полагает, что оснований для взыскания задолженности по кредитным договорам с нее, как с наследника заемщика, не имеется, ввиду отсутствия у ФИО28 наследственного имущества. Полагает, что смерть супруга относится к страховым случаям, в связи с чем, она вправе требовать с АО СК "РСХБ-Страхование" взыскания в свою пользу страховой премии и иных причитающихся в связи со смертью супруга выплат.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив принятые по делу судебные акты, изложенные в кассационной жалобе доводы, судебная коллегия приходит к выводу, что таких нарушений норм права при рассмотрении дела судами не допущено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, между банком и ФИО29 28 августа 2018 года заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 109 000 рублей со сроком возврата до 28 августа 2021 года под 15, 5% годовых.

29 октября 2018 года между банком и ФИО30 заключен кредитный договор N о предоставлении денежных средств в сумме 200 000 рублей со сроком возврата до 29 октября 2018 года под 15, 5% годовых.

29 мая 2019 года между банком и ФИО31. заключен кредитный договор N о предоставлении денежных средств в сумме 250 000 рублей со сроком возврата до 29 мая 2022 года.

Одновременно с заключением указанных кредитных договоров ФИО32. присоединился к программе коллективного страхования АО СК "РСХБ-Страхование" от несчастных случаев и болезней N, на основании поданных им же заявлений.

Договором коллективного страхования N от 26 декабря 2014 года, заключенным на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней N, определены события, которые относятся к страховым случаям.

ФИО33. умер 26 июля 2021 года.

В установленный законом срок наследник умершего ФИО34. (супруга) обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, иные наследники ФИО35 (дочь), ФИО36 (сын) от принятия наследства отказались.

1 июля 2022 года нотариусом ФИО37 наследнику ФИО38. выдано свидетельство о праве на наследство по закону N N на денежные средства, хранящиеся на счете в АО "Россельхозбанк".

Согласно справке ПАО Сбербанк на имя ФИО39. открыты четыре банковских счета с положительным остатком денежных средств на дату смерти - ДД.ММ.ГГГГ в сумме 707, 50 рублей.

14 октября 2021 года АО СК "РСХБ-Страхование", рассмотрев заявление АО "Россельхозбанк", не признало случай - смерть ФИО40. в рамках договора коллективного страхования от 26 декабря 2014 года страховым, отказав в выплате страхового возмещения.

Также судами установлено, что по состоянию на 8 апреля 2022 года по кредитным договорам N, N, N, заключенным между ФИО41. и АО "Россельхозбанк", образовалась задолженность в общей сумме 104 300, 57 рублей.

Требование о погашении образовавшейся задолженности от 8 апреля 2022 года оставлено ФИО42 без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с иском к наследнику о взыскании задолженности.

ФИО43. в обоснование возражений на иск, во встречном иске ссылалась на то, что ответственность по кредитным договорам ФИО44. застраховал, его смерть относится к страховым случаям, в связи с чем, оснований для возложения на нее обязанности по погашению образовавшейся задолженности не имеется. Кроме того, ФИО45. полагала, что страховая компания обязана произвести ей страховую выплату в сумме 104 964, 27 рублей, как наследнику умершего.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 309, 323, 329, 416, 431, 819, 934, 942, 943, 1110, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", суды пришли к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам, заключенным между АО "Россельхозбанк" и ФИО46 в пределах стоимости наследственного имущества, поскольку ответчик ФИО47 исполнение по кредитным договорам, заключенным между банком и наследодателем, не производила, а оснований для освобождения ФИО48 от выплаты указанной задолженности не имеется.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований ФИО49, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, исходил из того, что смерть ФИО50. не относится к перечню страховых случаев, предусмотренных программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков АО СК "РСХБ-Страхование".

Судебная коллегия соглашается с обоснованностью выводов судов первой и апелляционной инстанций, поскольку они основаны на совокупности исследованных по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, не противоречат закону и подробно мотивированы в оспариваемых судебных актах.

В силу пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу закона ответственность по долгам наследодателя несут его наследники в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с условиями программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков N АО СК "РСХБ-Страхование" страховыми случаями по договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (л.д. 147 том 1).

Согласно указанной программе страхования, несчастным случаем является фактическое происшествие, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало смерть (л.д. 147 том 1).

Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия договора (л.д. 147 том 1).

Таким образом, по условиям договора страховым случаем является не смерть застрахованного лица, а смерть в результате болезни или несчастного случая.

Согласно заключению эксперта ГБУЗ "Брянское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" от 2 сентября 2023 года причиной смерти ФИО51 является асфиксия, то есть преднамеренное удушение путем повешения, сдавления и удушения.

Правильно определив юридически значимые по делу обстоятельства, и установив, что ФИО61 в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, а потому является наследником ФИО52 и к ней в собственность перешло его наследственное имущество, при этом факт наличия задолженности по заключенным между истцом и наследодателем кредитным договорам нашел свое подтверждение, а риск в виде смерти ФИО53 не застрахован, в связи с чем страховой случай не наступил, суды пришли к правомерному выводу о наличии оснований для взыскания задолженности в пределах наследственного имущества, обоснованно отказав в удовлетворении встречного иска.

Доводы кассационной жалобы ФИО54 о применении к возникшим правоотношениям пункта 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет, основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку договором страхования определен исчерпывающий перечень событий, которые относятся к страховым случаям. Поскольку смерть ФИО56. наступила по причине механической асфиксии, указанное событие правильно расценено судами как не относящееся к страховым рискам.

Доводы кассационной жалобы ФИО55. о непринятии наследства после смерти супруга, отсутствии наследственной массы, опровергаются сведениями, содержащимися в наследственном деле, согласно которым ФИО57 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество ФИО58 а также сведениями о наличии у умершего ФИО59. в ПАО Сбербанк счетов с положительным остатком.

Иные доводы кассационной жалобы направлены на переоценку установленных судами обстоятельств, что не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать установленными обстоятельства, которые не были установлены или были опровергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств над другими.

Принимая во внимание, что кассационная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о допущенных судами нарушениях норм права, которые в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут повлечь отмену судебных актов в кассационном порядке, основания для удовлетворения жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Унечского районного суда Брянской области от 29 ноября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 18 апреля 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО60 ФИО14 - без удовлетворения.

Судья подпись Н.В. Фирсова

Копия верна:

Судья Первого кассационного суда

общей юрисдикции Н.В. Фирсова