Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 29 августа 2023 г. по делу N 8Г-16347/2023[88-17336/2023]

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе: председательствующего Чуньковой Т.Ю., судей: Сулеймановой А.С., Гунгера Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 55RS0004-01-2022-005405-47 по иску Д. к акционерному коммерческому банку "АК Барс" (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств по договору банковского вклада, процентов, неустойки, по кассационной жалобе акционерного коммерческого банка "АК Барс" (публичное акционерное общество) на заочное решение Октябрьского районного суда г. Омска от 28 ноября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 29 марта 2023 г., заслушав доклад судьи Чуньковой Т.Ю., выслушав пояснения представителя акционерного коммерческого банка "АК Барс" (публичное акционерное общество) Поляковой Л.Ю., поддержавшую доводы жалобы,

судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

Д.. обратился в суд с иском к акционерному коммерческому банку "АК Барс" (публичное акционерное общество) (далее по тексту - ПАО "АК Барс") о взыскании денежных средств по договору банковского вклада, процентов и неустойки.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "АК Барс" в операционном офисе Омский N 1, расположенном по адресу: г. Омск, ул. 10 лет Октября, д. 74А, был заключен договор банковского вклада N 5532958, по условиям которого истцом внесено в кассу банка 8 000 долларов США по приходному ордеру N, под 10 % годовых, сроком на 181 день. Банк обязался возвратить сумму вклада и проценты, начисленные на вклад 15 сентября 2022 г.

15 сентября 2022 г. сотрудник банка в устной форме разъяснил истцу, что валюта будет пересчитана по внутреннему курсу банка, который был значительно ниже курса Центрального Банка Российской Федерации (далее - ЦБ РФ. Банк России), с чем он был не согласен. В этот же день истец обратился через Интернет в приемную Банка России.

16 сентября 2022 г. в ответ на письменное обращение к ответчику на электронную почту истца поступил ответ из отдела контроля качества обслуживания ПАО "АК Барс", в котором подтверждалась позиция банка о выдаче валюты по внутреннему курсу банка.

5 октября 2022 г. истец обратился с претензией в ПАО "АК Барс" в г. Казань.

10 октября 2022 г. на его электронную почту поступил ответ от ЦБ РФ, которым подтверждено право клиента на выдачу денежных средств по курсу Центрального Банка России.

21 октября 2022 г. истцом вновь был получен ответ от ответчика с подтверждением позиции о конвертации вкладов физических лиц по внутреннему курсу банка.

По состоянию на 15 сентября 2022 г. сумма вклада составляет 478 200 рублей (8 000 долларов США * 59, 775 рублей (курс Центрального Банка Российской Федерации), сумма процентов на вклад составляет 23 713, 34 рублей.

Истец просил взыскать с ПАО "АК Барс" в его пользу сумму вклада в размере 478 200 рублей, проценты на вклад в размере 23 713, 34 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с 1 октября 2022 г. по 28 ноября 2022 г. в размере 6 084, 84 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, почтовые расходы в размере 687, 54 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, взысканной судом в пользу потребителя.

Заочным решением Октябрьского районного суда г. Омска от 28 ноября 2022 г. с ПАО "АК Барс" в пользу Д.. взыскана сумма банковского вклада в размере 478 200 рублей, проценты по вкладу в размере 23 713, 34 рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с 1 октября 2022 г. по 28 ноября 2022 г. в размере 6 084, 84 рублей, компенсация морального вреда в размере 4 000 рублей, штраф в размере 255 999, 09 рублей, почтовые расходы в размере 687, 54 рублей.

С ПАО "АК Барс" в доход бюджета города Омска взыскана государственная пошлина в размере 10 840 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 29 марта 2023 г. заочное решение Октябрьского районного суда г. Омска от 28 ноября 2022 г. изменено в части размера процентов за пользование денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, государственной пошлины.

С ПАО "АК БАРС" в пользу Д.. взысканы проценты за пользование денежными средствами за период с 1 октября 2022 г. по 28 ноября 2022 г. в размере 4 987, 02 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 255 450, 18 рублей.

С ПАО "АК БАРС" в доход бюджета г. Омска взыскана государственная пошлина в размере 10 823, 50 рублей.

В остальной части решение суда оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

В кассационной жалобе ПАО "АК Барс" просит отменить заочное решение и апелляционное определение, принять по делу новое решение, взыскать судебные расходы за подачу кассационной жалобы в сумме 3 000 рублей, указывая, что на момент обращения истца в банк действовало Предписание Центрального Банка Российской Федерации от 1 августа 2022 г. о смягчении Временного порядка операций с наличной валютой, действовавшего до 9 сентября 2022 г, предусматривающее лимит на снятие наличной иностранной валюты со счета или вклада в размере 10 000 долларов США. Пунктом 2 указанного Предписания предусмотрено, что выплата со вкладов и счетов осуществляется банком в рублях в наличной форме без ограничений по определяемому кредитной организацией курсу, при этом перед фразой "но не ниже курса ЦБ РФ" стоит не запятая, а точка.

Истец отказался от получения денежных средств с конвертацией по курсу банка, а не банком было отказано в выдаче средств с конвертацией валют, в связи с чем действия банка не могут быть признаны нарушающими требования пункта 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кассатор также ссылается на незначительную курсовую разницу валют по сравнению с курсом ЦБ РФ, которая с учетом вклада составляла от 9 027, 30 рублей до 14 737, 06 рублей. Исполнение банком временного порядка выдачи валюты является обязательным, в связи с чем не может быть квалифицировано как виновное действие, причиняющее ущерб интересам истца.

Кроме того, полагает, что суд апелляционной инстанции ошибочно квалифицировал действия банка как отказ от исполнения договора банковского счета и его пролонгации, поскольку выпиской по счету подтверждается действующий статус договора банковского счета, при этом банк продолжал исполнять условия договора вклада в полном объеме до 10 мая 2023 г. Кроме того, в резолютивной части апелляционного определения не содержится указания на признание расторгнутым договора банковского вклада с определенной даты.

Ссылается на ошибочность вывода суда о несущественности факта наличия действующего договора вклада с истцом, приходя к выводу о присвоении банком чужих денежных средств и взыскании денежных средств с банка без признания договора расторгнутым или прекращенным. Присвоение чужих денежных средств банком со вклада гражданина могло иметь место только в случае закрытия в банке договора вклада без письменного распоряжения вкладчика. Однако в данном случае, денежные средства в виде валюты продолжали находиться на вкладе истца до 10 мая 2023 г.

Также указывает на необоснованное взыскание компенсации морального вреда, а также штрафа в связи с отсутствием вины в действиях ПАО "АК Барс".

Относительно доводов кассационной жалобы Д.. принесены возражения.

Судебной коллегией по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции выслушаны пояснения представителя акционерного коммерческого банка "АК Барс" (публичное акционерное общество) Поляковой Л.Ю, поддержавшей доводы жалобы.

Иные лица, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, их представители в судебное заседание Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не явились, об отложении судебного заседания не просили. В соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены постановлений судов первой и апелляционной инстанций.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами не допущено.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 18 марта 2022 года Д.. и ПАО "АК Барс" в операционном офисе Омский N 1 в г. Омске был заключен договор банковского вклада N 5532958 категории Срочный 840 "Просто накопить", в соответствии с которым истцом внесено в кассу банка 8 000 $ по приходному ордеру N, под 10 % годовых, сроком на 181 день.

Банк обязался возвратить сумму вклада и проценты, начисленные на вклад 15 сентября 2022 года.

При обращении клиента за суммой вклада и процентов с конвертацией по курсу ЦБ РФ 15 сентября 2022 года, а также в связи с направлением претензии 5 октября 2022 года, банком истцу Д.. 16 сентября, 29 сентября и 12 октября 2022 года даны письменные разъяснения о возможности получения денежных средств со счета в рублях, но с конвертацией по курсу ПАО "АК Барс" со ссылкой на предписания ЦБ РФ.

После обращения истца в приемную ЦБ РФ истцу направлен ответ, из которого следует, что средства, превышающие 10 000 долларов США, находившиеся на счете по состоянию 00:00 по московскому времени 9 марта 2022 года, а также средства, зачисленные на счет после 00:00 по московскому времени 9 марта 2022 года, но до 9 сентября 2022 года, могут быть выданы в рублях по курсу банка на день выдачи, при этом выплачиваемая сумма в рублях не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России, либо оставлены на счете.

Истец, полагая, что вправе получить сумму вклада в долларах США и проценты по вкладу с конвертацией в рубли в сумме не ниже суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России, обратился в суд с требованиями, являвшимися предметом рассмотрения по настоящему спору.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 309, 310, пунктом 1 статьи 395, статьей 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), частью 3 статьи 9 Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", пунктом 6 статьи 13, статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", пришел к выводу, что требование истца о взыскании суммы вклада, открытого в долларах США, и причитающихся процентов в российских рублях по курсу не ниже курса ЦБ РФ, является обоснованным и подлежит удовлетворению, как и требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.

Суд апелляционной инстанции, соглашаясь с выводом суда первой инстанции по существу спора, произвел перерасчет процентов в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ исходя из средних процентных ставок в валюте долга, а не ключевой ставки Банка России, применяемой при расчете процентов по обязательствам в российских рублях, пересчитав в связи с этим размер взыскиваемого с ответчика штрафа.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции находит правильными выводы судов первой и апелляционной инстанций по существу спора, поскольку они постановлены с учетом установленных по делу обстоятельств и при правильном применении норм материального права.

Доводы кассационной жалобы не влекут отмену обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

На основании пункта 2 статьи 837 ГК РФ по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

В соответствии с пунктом 4 Указа Президента Российской Федерации от 28 февраля 2022 года N 79 "О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций" в связи с недружественными и противоречащими международному праву действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций, связанными с введением ограничительных мер в отношении граждан Российской Федерации и российских юридических лиц, в целях защиты национальных интересов Российской Федерации и в соответствии с федеральными законами от 30 декабря 2006 г. N 281-ФЗ "О специальных экономических мерах и принудительных мерах", от 28 декабря 2010 г. N 390-ФЗ "О безопасности" и от 4 июня 2018 г. N 127-ФЗ "О мерах воздействия (противодействия) на недружественные действия Соединенных Штатов Америки и иных иностранных государств" определено, что порядок осуществления продажи иностранной валюты на основании пунктов 1 и 2 настоящего Указа устанавливается Центральным банком Российской Федерации.

9 марта 2022 года Банком России введён временный порядок операций с наличной валютой, согласно которому с 9 марта 2022 года по 9 сентября 2022 года все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10 тысяч долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

Граждане смогут открывать и новые валютные счета, и вклады, но снять с них средства, пока действует временный порядок операций с наличной валютой, можно будет в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

Согласно Информации Банка России от 1 августа 2022 года, сохраняется действующий до 9 сентября 2022 года лимит в 10 тысяч долларов США или эквивалент указанной суммы в евро на снятие наличной иностранной валюты с валютного счёта или вклада.

Граждане, которые с 9 марта 2022 года ещё не успели воспользоваться этой возможностью, могут снять в валюте только деньги, поступившие на счёт или вклад до 9 марта 2022 года. Остальные средства по-прежнему можно получить в рублях по курсу банка. При этом выплачиваемая сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу ЦБ. Выдача иностранной валюты осуществляется в долларах США или евро, независимо от валюты вклада или счёта.

Таким образом, Банком России установлено, что выплачиваемая сумма валютного вклада, открытого гражданином, не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу ЦБ РФ, при этом, как установлено судом, сумма вклада, рассчитанная банком по курсу доллара США, установленному ПАО "АК Барс", меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу ЦБ РФ, в связи с чем Д.. имел право снять денежные средства с причитающимися процентами по курсу доллара США установленному ЦБ РФ.

Ссылка стороны ответчика в кассационной жалобе на то, что на момент обращения истца в банк действовало предписание ЦБ РФ от 1 августа 2022 г. NN03-42-3/7234ДСП, не опровергает выводы судов по существу спора, учитывая, что указанное предписание не находится в свободном доступе и поэтому не может приниматься во внимание в качестве акта, регулирующего отношения между гражданином и Банком при рассмотрении спора судом, при этом из приводимого ответчиком содержания предписания следует, что им также предусмотрено, что выплачиваемая гражданину по курсу банка в рублях сумма валютного вклада не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу ЦБ РФ.

Судом апелляционной инстанции дана оценка как необоснованным доводам ответчика о том, что истец отказался от получения денежных средств с конвертацией по курсу банка, а не банком было отказано в выдаче средств с конвертацией валют, изложенным также в кассационной жалобе, при этом суд верно указал, что отказ ПАО "АК Барс" в выдаче требуемой истцом суммы вклада в требуемом размере подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, в частности, письмом от 16 сентября 2022 года, в котором банк отказал Д. в выдаче денег в рублях по курсу Банка России.

Суд апелляционной инстанции обоснованно, со ссылкой на нормы материального права - пункты 1 и 2 статьи 450.1 ГК РФ с учетом установленных по делу обстоятельств сделал вывод о том, что, обратившись в банк, за получением всей суммы вклада с причитающимися процентами, Д.. выразил волю на прекращение договора банковского вклада. Доводы банка в данной части не свидетельствуют о незаконности судебных актов, принятых по результатам рассмотрения заявленного истцом спора.

Доводы ответчика о неправомерном взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа в связи с отказом в удовлетворении в добровольном порядке требований потребителя являлись предметом рассмотрения и оценки судов, при этом суды пришли к правильному выводу о применении к правоотношениям сторон Закона о защите прав потребителей, предусматривающих право потребителя на компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя и штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 названного Закона.

Принимая во внимание изложенное, оснований для отмены обжалуемых судебных актов не установлено.

Выводы, содержащиеся в решении суда первой инстанции и апелляционном определении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами, при этом судами не допущено нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильных судебных постановлений.

Руководствуясь статьями 379.6, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

заочное решение Октябрьского районного суда г. Омска от 28 ноября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 29 марта 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу акционерного коммерческого банка "АК Барс" (публичное акционерное общество)? без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи