Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 сентября 2023 г. по делу N 33-39887/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи Акульшиной Т.В, судей Мищенко О.А, Куприенко С.Г, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фомичевой А.В, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мищенко О.А.

гражданское дело Останкинского районного суда г. Москвы N 2-0781/2023 по апелляционной жалобе заинтересованного лица Куличевой Е.В. на решение Останкинского районного суда г. Москвы от 24 января 2023 года, которым постановлено:

Заявление удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного от 05.09.2022 N У-22-98092/5010-003.

УСТАНОВИЛА:

Заявитель АО "Почта Банк" обратился в суд с заявлением об оспаривании решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 05.09.2022 N У-22-98092/5010-003, указывая в обоснование своих требований, что 14.03.2022 между Банком и клиентом Куличевой Е.В. (заинтересованное лицо) был заключен договор банковского счета N 72233558, неотъемлемой частью которого являются заявление об открытии текущего счета, Условия его открытия и обслуживания с локальной картой и Тарифом "Сейф счет" на расчетно-кассовое обслуживание по продукту "Текущему счету с локальной картой" путем подписания простой электронной подписью, по условиям договора Банк начисляет и выплачивает проценты на остаток денежных средств клиента за фактический срок нахождения минимального остатка на текущем счете согласно тарифам, своевременно опубликованным на сайте Банка. Вступив в договорные отношения с Банком, Куличева Е.В. приняла Условия кредитной организации без замечаний, о расторжении договора не заявляла, таким образом, согласилась с правом изменения Банком Условий и Тарифов.

После введения в действие новых Тарифов Куличевой Е.В. были совершены конклюдентные действия по операциям по счету, что, по мнению заявителя, свидетельствует о согласии с изменением процентной ставки по Тарифам, снижение которой было обусловлено понижением ключевой ставки ЦБ РФ.

Куличева Е.В. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании денежных средств в общем размере 100 223, 49 руб. в связи с несогласием с размером процентов, начисленных на минимальный остаток денежных средств на банковском счете заявителя Куличевой Е.В, а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

05.09.2022 финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении требований Куличевой Е.В.

Как указывает заявитель АО "Почта Банк", выводы финансового уполномоченного в оспариваемом решении о возложении обязанности на Банк произвести перерасчет процентов на остаток денежных средств клиента по ставке, действующей на момент заключения договора, не основаны на нормах действующего законодательства и условиях договора, поскольку порядок изменения Тарифов был согласован сторонами при его заключении.

Представитель заявителя АО "Почта Банк" по доверенности Терешин Р.А. в судебное заседание явился, требования поддержал.

Представитель заинтересованного лица службы финансового уполномоченного по доверенности Потапов Д.Ю. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления по доводам письменного отзыва.

Заинтересованное лицо Куличева Е.В, ее представитель по доверенности Шагалкина Н.В. в судебное заседание явились, против удовлетворения заявления возражали, представили письменный отзыв, доводы которого поддержали.

Суд постановилвышеуказанное решение, об отмене которого и отказе в удовлетворении заявления просит заинтересованное лицо Куличева Е.В. по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих существенное значение для дела, нарушение норм материального и процессуального права.

Заинтересованное лицо Куличева Е.В, ее представитель Шагалкина Н.В. в судебное заседание апелляционной инстанции явились, доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель заинтересованного лица АНО "СОФДУ" - Стоич А.Г. в судебное заседание апелляционной инстанции явился, полагал апелляционную жалобу обоснованной.

Представитель заявителя АО "Почта России" - Мазалова С.В. в судебное заседание апелляционной инстанции явилась, решение суда первой инстанции полагала законным и обоснованным, против удовлетворения апелляционной жалобы возражала.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 г. за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела, которым судом дана надлежащая правовая оценка, и требованиями закона.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет (п. 1).

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При этом договор банковского счета следует отличать от договора банковского вклада (депозита), по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (ст. 834 ГК РФ).

В силу положений ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Согласно ст. 838 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

При этом договор банковского счета заключается на неопределенный срок, в связи с чем к указанному договору по аналогии закона подлежит применению ст. 838 ГК РФ о праве банка изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.03.2022 между АО "Почта Банк" (далее - Банк) и клиентом Куличевой Е.В. был заключен договор банковского счета N 72233558 (далее - Договор), неотъемлемыми частями которого являются Заявление об открытии текущего счета, Условия открытия и обслуживания текущего счета с локальной картой (далее - Условия) и Тариф "Сейф счет" на расчетно-кассовое обслуживание по продукту "Текущий счет с локальной картой" (далее - Тарифы), путем подписания его простой электронной подписью (далее - ПЭП), открыт текущий счет N *** с тарифом "Сейф счет", внесены денежные средства в размере 3 780 000 руб. При заключении Договора процентная ставка составляла 25% годовых.

Согласно п. 2.4 Условий Банк начисляет и выплачивает проценты на остаток денежных средств клиента на текущем счете в соответствии с Тарифами, начисление и уплата процентов осуществляется в порядке, предусмотренном пунктом 4 Условий.

Начисление процентов на остаток собственных денежных средств осуществляется за расчетный период (п. 4.1 Условий) на минимальный остаток денежных средств за фактический срок нахождения минимального остатка на текущем счете в течение расчетного периода по ставке, определяемой в соответствии с Тарифами. Проценты за расчетный период начисляются и выплачиваются Банком ежемесячно в расчетную дату на текущий счет (п. 4.3 Условий).

В соответствии с Тарифами, действовавшими на дату подписания Договора, на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 25% годовых.

Согласно п. 9.1 Условий Банк вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по согласованию с клиентом путем опубликования информации о таких изменениях с выполнением требований п. 8.3 Условий на Интернет-сайте Банка www.pochtabank.ru не позднее, чем за три календарных дня до даты вступления в силу соответствующих изменений, а в случае несогласия клиента с изменениями, последний вправе до вступления в силу изменений направить в Банк заявление о несогласии с изменениями и расторгнуть Договор. При отсутствии указанного заявления, изменения считаются согласованными сторонами.

В соответствии с пунктом 10.1 Условий финансовая организация (Банк) вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по согласованию с клиентом. Банк опубликовывает информацию о таких изменениях с выполнением требований п. 9.3 Условий не позднее, чем за 3 (три) календарных дня до даты вступления в силу соответствующих изменений. В случае несогласия Клиента с изменениями последний вправе до вступления в силу изменений направить в Банк заявление о несогласии с изменениями и расторгнуть Договор, а при отсутствии указанного заявления, изменения считаются согласованными сторонами.

С 01.04.2022 Банком введена в действие новая редакция Тарифов, согласно которым на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 20% годовых.

По условиям Тарифов, введенных с действие с 15.04.2022, на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 17% годовых.

Согласно Тарифам, введенным в действие с 12.05.2022, на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 14% годовых.

Согласно Тарифам, введенным в действие с 15.06.2022, на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 10% годовых.

Согласно Тарифам, введенным в действие с 21.06.2022, на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 9% годовых.

Согласно Тарифам, введенным в действие с 29.07.2022, на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 7, 5% годовых.

Минимальный остаток денежных средств на счете Куличевой Е.В. в июне 2022 года составлял 3 860 000 руб, на который 30.06.2022 было произведено начисление процентов в размере 32 466, 29 руб.

Минимальный остаток денежных средств на счете Куличевой Е.В. в июле 2022 года составлял 3 892 466, 29 руб, на который 31.07.2022 было произведено начисление процентов в размере 29 273, 48 руб.

В ответ на претензию Куличевой Е.В. от 01.07.2022 о выплате недоначисленных процентов по Договору в размере 46 848, 71 руб. за июнь 2022 года в связи с несогласием с суммой выплаченных процентов, компенсации морального вреда, процентов Банком в удовлетворении требований было отказано по причине уменьшения процентной ставки по счету, рассчитанной в соответствии с действующим Тарифами.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 05.09.2022 N У-22-98092/5010-003 требования Куличевой Е.В. к АО "Почта Банк" о взыскании денежных средств в связи с несогласием с размером процентов, начисленных на минимальный остаток денежных средств на банковском Куличевой Е.В, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворены.

Указанным решением постановлено: взыскать с АО "Почта Банк" в пользу Куличевой Елены Викторовны денежные средства, составляющие проценты, начисленные на минимальный остаток денежных средств на банковском счете последней за июнь 2022 года и июль 2022 года в размере 101 218 руб. 29 коп.

Удовлетворяя требований АО "Почта Банк" об отмене решения Финансового уполномоченного, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении договора банковского счета с Банком Куличева Е.В, подписав заявление-оферту, присоединилась к стандартным условиям, определенным Банком, в том числе к содержащимся в Условиях и в Тарифах банка.

В целях обеспечения прав экономически слабой стороны в договоре в случае заключения договора присоединения пунктом 2 статьи 428 ГК РФ предусмотрено право присоединившейся к договору стороны потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Специальные нормы гражданского законодательства, регулирующие порядок заключения договора банковского счета, также предусматривают, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Приведенные положения, не лишают стороны возможности заключения договора на согласованных условиях, а в определенных случаях - права требовать изменения или расторжения договора, и, следовательно, положение Банка, предусматривающее изменение Тарифов путем размещения информации на сайте, не может рассматриваться как нарушающее права клиента, что также согласуется с правовой позицией, приведенной в Определении Конституционного Суда РФ от 24.05.2005 г. N 170-О.

Отклоняя доводы Куличевой Е.В. об отсутствии согласия клиента на изменение Тарифа (процентной ставки), суд счел, что при подписании заявления о присоединении Куличева Е.В. подтвердила ознакомление с договором, согласие с условиями договора и тарифами Банка. При этом, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания. Уведомление клиентов об изменении Банком тарифов происходило путем размещения соответствующей информации на сайте Банка в сети Интернет, что соответствует условиям договора банковского счета, обычной практике (деловому обороту) в банковской системе, закону не противоречит. Факт размещения такой информации на сайте сторонами не оспаривался.

Учитывая вышеизложенное, суд первой инстанции, установив, что между сторонами заключен договор банковского счета, условия которого, содержащиеся в заявлении, Условиях и Тарифах Банка, клиенту были известны и приняты без замечаний, пришел к выводу о необоснованности принятого Финансовым уполномоченным оспариваемого решения от 05.09.2022, поскольку оно постановлено со ссылками на нормы о вкладах и кредитах, не подлежащие применению при разрешении данного спора.

Указанные обстоятельства не были учтены финансовым уполномоченным, в связи с чем выводы обжалуемого решения о незаконности одностороннего изменения Тарифов Банком суд признал ошибочными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела, а оспариваемое решение подлежащим отмене.

Судебная коллегия полагает согласиться с выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы заинтересованного лица Куличевой Е.В. судебная коллегия отклоняет по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. Предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания, при которых возможны изменение или расторжение договора, кроме как по их взаимному соглашению, законодатель исходил из принципа свободы договора, следовательно, указанное положение не может рассматриваться как нарушающая права и свободы стороны договора.

Согласно ст. 852 ГК РФ если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

Частью 2 ст. 838 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Учитывая, что сторонами условие о возможности изменения процентной ставки было согласовано. Заявителем АО "Почта Банк" соблюдено условие об уведомлении стороны договора об изменении процентной ставки путем опубликования информации на сайте банка в сети Интернет, заинтересованное лица Куличева Е.В. расторжения договора не потребовала, что в соответствии с условиями договора свидетельствует о ее согласии продолжать правоотношения на новых условиях, суд первой инстанции правомерно признал решение Финансового уполномоченного подлежащим отмене.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции на основании тщательного анализа представленных доказательств правильно установилфактические обстоятельства по делу, в связи с чем, руководствуясь положениями норм действующего законодательства, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для удовлетворения требований заявителя, приведя логичные, последовательные и исчерпывающие мотивы принятого решения.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене постановленного судом решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Останкинского районного суда г. Москвы от 24 января 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: