Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 октября 2023 г. по делу N 33-41468/2023

В суде первой инстанции N 2-5632/2022

В суде апелляционной инстанции N 33-41468/2023

УИД: 77RS0013-02-2022-007722-70

10 октября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Иваненко Ю.С, судей Максимовских Н.Ю, фио, при помощнике судьи Михайловой С.О, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Максимовских Н.Ю. дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Кунцевского районного суда адрес от 29 ноября 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований фио к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец Смышляев С.Н. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование своих исковых требований указал, что 05.11.2019 года между ООО "БМВ Банк" и Смышляевым С.Н. заключен кредитный договор N 218466R/8/19, сумма кредита составила сумма По условиям кредитного договора денежные средства предоставлялись на срок до 07.11.2024 года. 05.11.2019 года между ООО "СК Ренессанс Жизнь" (Страховщик) и Смышляевым С.Н. (Страхователь/Застрахованный) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 5630461923 на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. приказом от 05.04.2019 года N 190405-07-од. Страховая премия по договору составила сумма, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере сумма 18.03.2021 года истцом досрочно полностью погашена задолженность по кредитному договору N 218466R/8/19 от 05.11.2019 года, что подтверждается справкой банка. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик обязан возвратить часть страховой премии в размере сумма По условиям договора страхования первым выгодоприобретателем по страховым рискам "Смерть ЛП" и "Инвалидность ЛП" настоящего договора, в доле, равной размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является "БМВ Банк" ООО. Таким образом, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается пропорционально в зависимости от остатка задолженности по кредиту.

При таких условиях, по мнению истца, страховая сумма зависит от суммы задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 19.03.2021 года истец направил ответчику уведомление (заявление) о досрочном прекращении договора страхования N 5630461923 от 05.11.2019 года с требованием возвратить сумма До настоящего времени ответчик требования не исполнил. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере сумма, неустойку за просрочку выполнения требования потребителя в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя истца фио по доверенности фио, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05.11.2019 года между ООО "БМВ Банк" и Смышляевым С.Н. заключен кредитный договор N 218466R/8/19.

В соответствии Индивидуальными условиями кредитного договора N 218466R/8/19 от 05.11.2019 года: п. 1 - сумма кредита: сумма, п. 2 - срок возврата кредита: 07.11.2024 года; п. 4 - процентная ставка 8, 50% годовых; п. 4.1 - переменная процентная ставка не применяется.

05.11.2019 года между ООО "СК Ренессанс Жизнь" (Страховщик) и Смышляевым С.Н. (Страхователь/Застрахованный) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 5630461923, договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. приказом от 05.04.2019 года N 190405-07-од. Срок действия договора страхования: 60 месяцев, с 05.11.2019 года по 04.11.2024 года. Страховые риски: 6.1 - смерть застрахованного по любой причине (смерть ЛП) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий): страховая сумма сумма, размер выплаты - 100% от страховой суммы; 6.2 - инвалидность Застрахованного I и II группы по любой причине (инвалидность ЛП) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий): страховая сумма сумма, размер выплаты - 100% от страховой суммы; 6.3 - частичная постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая (ЧПУТ НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий): страховая сумма сумма, размер выплаты - в соответствии с таблицей страховых выплат "Частичная постоянная утрата общей трудоспособности" согласно Приложению N 1 к Полисным условиям.

Страховая премия - сумма Выгодоприобретатель: первым Выгодоприобретателем по страховым рискам "Смерть ЛП" и "Инвалидность ЛП" настоящего договора, в доле, равной размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является марка автомобиля Банк" ООО; Выгодоприобретателями по страховому риску "Смерть ЛП" в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому Выгодоприобретателю, указанному в п.7.1 настоящего договора, являются наследники Застрахованного; Выгодоприобретателем по страховому риску "Инвалидность ЛП" в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому Выгодоприобретателю, указанному в п.7.1 настоящего договора, является Застрахованный; Выгодоприобретателем по страховым рискам "ВНТ НС", "ЧПУТ НС", "Телесные повреждения ДТП" является Застрахованный.

Смышляевым С.Н. уплачена ООО "СК Ренессанс Жизнь" страховая премия в размере сумма, что не оспаривалось ответчиком.

Согласно справке, выданной "БМВ Банк" ООО, обязательства фио по кредитному договору N 218466R/8/19 от 05.11.2019 года выполнены 18.03.2021 года в полном объеме, претензий по вопросам погашения ссудной задолженности Банк не имеет.

19.03.2021 года Смышляев С.Н. направил в адрес ООО "СК Ренессанс Жизнь" заявление о досрочном прекращении договора страхования и частичном возврате страховой премии по договору страхования N 5630461923 от 05.11.2019 года.

ООО "СК Ренессанс Жизнь" истцу отказано в возврате части страховой премии.

Разрешая исковые требования, руководствуясь положениями ст.ст. 329, 421, 934, 935, 942, 943, 947, 957, 958, ГК РФ, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований фио

При этом суд обоснованно исходил из того, что, заключая договор страхования, истец был проинформирован обо всех условиях данного договора, который заключался добровольно и в интересах истца, и, как заемщик, он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику, а Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии. В случае неприемлемости условий договора страхования истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Подключение истца к программе страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, при заключении которого у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, и, кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования банком при заключении кредитного договора.

Поскольку суд отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, выводы суда об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, также являются правильными.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, основанными на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, во взаимосвязи с нормами действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не имело оснований для отказа истцу в возврате части страховой премии, поскольку истец досрочно погасил кредит, а выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении в случае наступления страхового события страховое возмещение выплате не подлежит, поскольку страховая сумма будет равна нулю, - основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, а также на неверном токовании условий заключенного сторонами договора, а потому не могут служить основанием для отмены решения суда.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ). При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Исходя из указанных норм права, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Между тем, из представленного в материалы дела договора страхования от 05 ноября 2019 года N 5630461923 не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства, возникшие между истцом и ООО "БМВ Банк", поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в Полисных условиях.

В пункте 6 договора страхования указано, что страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" (указанные страховые риски перечислены в договоре) устанавливаются в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий, и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Согласно пункту 7 договора страхования, выгодоприобретателями по договору являются: ООО "БМВ Банк", наследники застрахованного и сам застрахованный.

При этом исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ООО "БМВ Банк" из числа выгодоприобретателей по договору страхования.

В соответствии с пунктами 11.1.2, 11.1.4 Полисных условий, страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от 17.04.2019, действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока действия кредитного договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой выплаты в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Из буквального толкования условий договора страхования следует, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая в виде инвалидности или смерти застрахованного лица по любой причине не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку, несмотря на обратное снижение страховой суммы в течение периода страхования с учетом основного долга, при досрочном погашении кредита она не уменьшается до нуля, а равна размеру задолженности по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового события, то есть продолжает обеспечивать страховым покрытием страховые риски в зависимости от конкретного периода.

При таких обстоятельствах, само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ООО "БМВ Банк", не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", поскольку наступление страхового случая может произойти и при полном исполнении кредитного договора, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд с достаточной полнотой исследовал все доказательства собранные в ходе разрешения спора, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, выводы суда не противоречат материалам дела, судом приняты во внимание доводы участвующих в деле лиц, доказательства были получены и исследованы в объеме, который позволил суду разрешить спор по существу.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кунцевского районного суда адрес от 29 ноября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи