Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 31 октября 2023 г. по делу N 8Г-17248/2023[88-17879/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А, судей Загуменновой Е.А, Федотенкова С.Н, рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N2-9922/2022 по иску Сайфуллина Руслана Рустамовича, Зазыкиной Ольги Рустамовны к страховому акционерному обществу "ВСК" о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, по кассационной жалобе Сайфуллина Руслана Рустамовича, Зазыкиной Ольги Рустамовны на решение Центрального районного суда г. Тюмени от 19 января 2023 года и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 22 мая 2023 года

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Загуменновой Е.А. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Сайфуллин Р.Р, Зазыкина О.Р. обратились с иском к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения в размере 760194, 59 руб, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование требований указано, что 28 ноября 2018 между ПАО "Запсибкомбанк" и "данные изъяты" был заключен договор ипотечного кредитования N "данные изъяты" на сумму 1 000 000 руб. Во исполнение обязательств по договору ипотечного кредитования в этот же день между "данные изъяты" и САО "ВСК" был заключен договор ипотечного страхования N "данные изъяты", на основании которого осуществлялось страхование от несчастных случаев застрахованного лица. Застрахованным лицом по договору страхования является "данные изъяты", выгодоприобретателем - ПАО "Запсибкомбанк". 12 августа 2021 года дополнительным соглашением произведена замена выгодоприобретателя на Банк ВТБ (ПАО). 17 февраля 2022 "данные изъяты" умерла, причиной смерти явились другие уточненные общие симптомы и признаки R68.8; другая вирусная пневмония J12.8; короновирусная инфекция, вызванная COVID-19 (вирус идентифицирован) U07.1; болезнь, вызванная ВИЧ, с проявлением других неходжкинских лимфом B21.2. Задолженность "данные изъяты" по кредитному договору, составляет 760 194, 59 руб. Истцы, являясь наследниками первой очереди, обратились к страховщику САО "ВСК" с заявлением о признании факта смерти "данные изъяты" страховым случаем, и просили произвести страховую выплату, в чем страховщиком им было отказано.

Решением Центрального районного суда города Тюмени от 19 января 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 22 мая 2023 года, исковые требования Сайфуллина Р.Р, Зазыкиной О.Р. оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Сайфуллин Р.Р, Зазыкина О.Р. просят об отмене судебных постановлений. В обоснование жалобы указывают, что суды при отнесении причины смерти "данные изъяты" к заболеванию руководствовались личным мнением, а не специальными знаниями, сделав неправильный вывод, что причина смерти "данные изъяты" не может относится к страховому случаю только в связи с тем, что прямо не указана в понятии, приведенном о страховом случае в правилах страхования. Полагают, что руководствоваться такими доводами невозможно, поскольку на момент заключения договора страхования и начала распространения правил страхования с 18 февраля 2016 года понятия COVID-19 не существовало. Считают, что перечень указанных в Правилах страхования случаев, которые относятся к несчастным, не является исчерпывающим и смерть "данные изъяты" относится к понятию несчастного случая-внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица по аналогии в соответствии с ФЗ от 24 июля 1998 года N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

В возражениях на кассационную жалобу ответчик просил оставить кассационную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в том числе публично путем размещения соответствующей информации на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, об отложении рассмотрения дела не просили. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, изучив письменные возражения ответчика на кассационную жалобу истцов, судебная коллегия считает, что отсутствуют основания для отмены или изменения оспариваемых судебных актов.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 28 ноября 2018 между ПАО "Запсибкомбанк" (кредитор) и "данные изъяты"(заемщик) заключен договор ипотечного кредитования N "данные изъяты", на сумму 1 000 000 руб. сроком по 05 ноября 2018 года под 9, 3% годовых, на приобретение квартиры.

В этот же день между "данные изъяты" и САО "ВСК" в соответствии с Правилами N 119 Комплексного ипотечного страхования от 26 декабря 2017 был заключен договор ипотечного страхования N "данные изъяты", предметом которого является страхование от несчастных случаев застрахованного лица (лиц), страхование недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения указанного выше кредитного договора, а также страхование права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая; с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом: квартирой, исключая внутреннюю отделку и оборудование, находящейся по адресу: г. Тюмень, ул. Авторемонтная, д.18б, кв.13.

Страхователю выдан страховой полис N "данные изъяты"-0001, являющийся неотъемлемой частью договора ипотечного страхования N "данные изъяты" от 28 ноября 2018.

На основании заявления "данные изъяты" на страхование в САО "ВСК" от несчастных случаев 26 ноября 2019 в соответствии с Правилами N 119 Комплексного ипотечного страхования от 18 февраля 2016 был заключен договор ипотечного страхования N "данные изъяты", по условиям которого страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю (страхователю) страховые выплаты в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы).

Страхователю выданы страховые полисы N "данные изъяты" являющиеся неотъемлемой частью договора ипотечного страхования N "данные изъяты" 26 ноября 2019.

Срок действия договора страхования определен с 2 ноября 2019 года по 27 ноября 2026 года (п.5.1 договора страхования). Застрахованным лицом является "данные изъяты" (п.1.3 договора страхования).

В соответствии с п.3.1 договора страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования из числа застрахованных рисков, указанных в п.3.1.1 - п.3.1.2 договора, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

К страховым рискам отнесены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования (п.3.1.1); установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования (п.3.1.2).

Согласно Правилам N 119 Комплексного ипотечного страхования от 18 февраля 2016 если иное не предусмотрено договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относиться противоправные действия третьих лиц, нападение животного, падение, внезапное удушение, отравление, травмы, полученные при пользовании машинами и всякого рода инструментами; воздействия от внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, удар молнии. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

В связи с осуществлением по кредитному договору "N "данные изъяты" уступки права требования Банку ВТБ (ПАО) дополнительным соглашением N "данные изъяты"-D00001 от 12 августа 2021 к договору ипотечного страхования N "данные изъяты" от 26 ноября 2019 стороны согласились произвести замену выгодоприобретателя ПАО "Запсибкомбанк" на Банк ВТБ (ПАО).

17 февраля 2022 "данные изъяты" умерла

Согласно справке о смерти N А-05620 причина смерти "данные изъяты" другие уточненные общие симптомы и признаки; другая вирусная пневмония; коронавирусная инфекция, вызванная COVID-19 (вирус идентифицирован); болезнь, вызванная ВИЧ, с проявлением других неходжкинских лимфом.

Из протокола патологоанатомического вскрытия ГАУЗ ТО МКМЦ Медицинский город" N 928/01 от 19 февраля 2022 следует, что основным заболеванием "данные изъяты" следует считать сочетанную патологию в виде: коронавирусной инфекции, вызванной COVID-19, с диффузным альвеолярным повреждением, с двусторонней полисегментарной вирусно-интерстициальной пневмонией с клиническими проявлениями дыхательной недостаточности. Сочетанным заболеванием следует ВИЧ-инфекция 4б стадия вторичных заболеваний с вторичным заболеванием. Диффузная крупноклеточная неходжкинская лимфома с поражением всех групп лимфатических узлов, селезенки, ткани легких, с клиническими проявлениями интоксикационного синдрома с прогрессированием полиорганной недостаточности, что явилось непосредственной причинрй смерти больной.

Из медицинской карты стационарного больного N 0101000940 следует, что "данные изъяты" доставлена в БСМП в экстренном порядке 24 января 2022 с диагнозом Острая инфекция верхних дыхательных путей неуточненная.

По сведениям ГБУЗ ТО "ОКБ N2" от 29 декабря 2022 "данные изъяты" в период с 01 января 2013 по настоящее время в приемное отделение взрослого стационара больницы не обращалась и стационарного лечения не получала, во взрослую и травматологическую поликлиники ОКБ N 2 не обращалась.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность "данные изъяты" по кредитному договору N "данные изъяты" от 28 ноября 2018 на 31 декабря 2022 составляет 781 366, 42 руб, в том числе по основному долгу - 724 523, 63 руб, процентам - 52 144, 11 руб, пени - 4 698, 68 руб.

Согласно наследственному делу N 29/2022 "данные изъяты", умершей 17 февраля 2022 года, наследниками, принявшими наследство, являются дети наследодателя Сайфуллин Р.Р, 20 сентября 1988 г.р, и Зазыкина О.Р, 31 августа 1987 г.р.

23 марта 2022 Зазыкина О.Р. обратилась к страховщику с заявлением на страховую выплату в связи со смертью "данные изъяты"

САО "ВСК" 29 марта 2022 уведомило Зазыкину О.Р. об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем.

Оценив представленные доказательства, с учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 431, 934, 942, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что смерть "данные изъяты" наступила не в результате несчастного случая, а в результате болезни, что не относится к страховым рискам по договору страхования, заключенному с "данные изъяты", и основания для выплаты страхового возмещения по условиям заключенного договора страхования у страховщика отсутствуют.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, оставив судебное постановление без изменения.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с обоснованностью выводов судов первой и апелляционной инстанции, поскольку они основаны на совокупном исследовании имеющихся в деле доказательств, не противоречат действующему законодательству, подробно аргументированы в оспариваемых судебных актах.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания, вызванного любой вирусной инфекцией, заражение которой по определению истцов является внезапным. Такое заражение, и последующее заболевание, приведшее к смерти, не является несчастным случаем, исходя из критериев "несчастного случая", определенных страховщиком и согласованным страхователем при заключении договора страхования.

При таких обстоятельствах довод кассационной жалобы о том, что смерть застрахованного лица от заболевания "Ковид" относится к несчастному случаю, поскольку наступила внезапно, в связи с чем является страховым случаем, основан на неверном толковании условий договора страхования, в связи с чем не может быть принят во внимание судом кассационной инстанции.

Доводы кассационной жалобы выражают субъективное отношение к правильности разрешения спора, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии выводов судов, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела; о нарушении либо неправильном применении норм материального права или норм процессуального права, в связи с чем на основании части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат отклонению.

С учетом указанных обстоятельств, судебная коллегия не находит оснований для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений и удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Центрального районного суда г. Тюмени от 19 января 2023 года и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 22 мая 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Сайфуллина Руслана Рустамовича, Зазыкиной Ольги Рустамовны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи