Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 25 января 2024 г. по делу N 8Г-22899/2023[88-452/2024-(88-22994/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Загуменновой Е.А, судей Протозановой С.А, Конкина М.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское делоN2-1000/2023 по иску Данилова Евгения Владимировича к акционерному коммерческому банку "АК Барс" (публичное акционерное общество) о признании незаконным действия банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности совершить определенные действия, по кассационной жалобе акционерного коммерческого банка "АК Барс" (публичное акционерное общество) на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 4 октября 2023 года

Заслушав доклад судьи Загуменновой Е.А, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

Данилов Е.В. обратился в суд с иском к ПАО "АК БАРС" БАНК о защите прав потребителя и просил признать незаконным изменение условий кредитного договора N "данные изъяты" от 16.12.2019 в части увеличения процентной ставки с 9, 49 % до 13, 49 %; обязать ПАО "АК БАРС" БАНК восстановить прежний график и размер ежемесячных платежей в соответствии с кредитным договором N "данные изъяты" от 16.12.2019.

В обоснование иска указал, что 16.12.2019 между ним и АКБ "Абсолют Банк" (ПАО) заключен кредитный договор N "данные изъяты" о предоставлении денежных средств в размере 2239000 руб. на приобретение квартиры сроком на 180 мес. с процентной ставкой 9, 49 % годовых, ежемесячный платеж составляет 23 366 руб. В декабре 2020 года истец получил уведомление Банка о том, что его кредитное обязательство было передано по договору цессии ПАО "АК БАРС" БАНК, при этом, условия кредитного договора не изменились. 14.03.2023 Банком истцу направлено смс-сообщение о необходимости внесения платежа по кредиту в размере 28118 руб. 16.03.2023 истец зарегистрировался в личном кабинете Банка и увидел, что в его кредитном обязательстве указан размер процентной ставки 13, 49 %, а размер ежемесячного платежа увеличен с марта 2023 года до 28118 руб. При этом уведомлений из банка об увеличении процентной ставки истец не получал. Увеличение процентной ставки на 4 % существенно нарушает его права.

Определением суда от 10.05.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АКБ "Абсолют Банк" (ПАО).

Решением Дзержинского районного суда города Нижний Тагил Свердловской области от 16 июня 2023 года в удовлетворении исковых требований Данилова Е.В. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 04 октября года решение суда первой инстанции отменено, принято новое решение, которым исковые требования Данилова Е.В. к АКБ "АК Барс" (ПАО) удовлетворены. Признаны незаконными изменения АКБ "АК Барс" (ПАО) условий кредитного договора N "данные изъяты" от 16.12.2019 в части увеличения процентной ставки с 9, 49% до 13, 49%, а также возложена обязанность на АКБ "АК Барс" (ПАО) восстановить Данилову Е.В. прежний график и размер ежемесячных платежей в соответствии с кредитным договоров N "данные изъяты" от 16.12.2019.

В кассационной жалобе ответчик АКБ "АК Барс" (ПАО) просит об отмене апелляционного определения. Указывает на несоответствие выводов суда апелляционной инстанции обстоятельствам дела. Сведения об изменении процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения либо незаключения договора страхования указаны в п. 11.12 кредитного договора. О том, какие договоры страхования подлежат заключению заемщиком в обязательном порядке в целях сохранения минимальной ставки по кредиту либо в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору указаны в пункте 6.1.7 Общих условий, при этом, включение условий о повышении размера процентной ставки при незаключении договора страхования в раздел, предусматривающий ответственность заемщика, не свидетельствует о неясности его условий, действительная воля заемщика выражена при подписании данного договора.

Пунктами 9.1.2, 9.1.3, 9.1.4 кредитного договора N "данные изъяты" от 16.12.2019г. предусмотрена обязанность истца по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, а именно: страхование жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком, страхование рисков утраты и повреждения недвижимости, страхование риска утраты права собственности на недвижимость, по условиям которых первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. В соответствии с п. 11.12 кредитного договора N "данные изъяты" от 16.12.2019 в случае неисполнения заемщиком обязанности, предусмотренной п.6.1.10 Общих условий, процентная ставка за пользование кредитным договором, установленная п.4 индивидуальных условий может быть увеличена кредитором на 4% годовых. В соответствии с п. 6.1.7 Общих условий кредитного договора в рамках программы ипотечного кредитования физических лиц "Стандарт", заемщик обязан застраховать за свой счет риск причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком, риск утраты и повреждения недвижимости/жилого дома на срок действия договора в страховой компании, риск прекращения права собственности лица/лиц, указанных в п. 10.2 Индивидуальных условий. В пункте 6.1.11 Общих условий указано, что в случае передачи Кредитором прав по закладной новому владельцу закладной заемщик обязан изменить в течении 5 рабочих дней, считая с даты получения уведомления, предусмотренного п. 6.3.2 Общих условий, первого выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, указанных в п. 6.1.7 Общих условий, указав в качестве выгодоприобретателя нового владельца закладной, если заключение данных договоров (полисов) страхования предусмотрено Индивидуальными условиями. 16.12.2019 заключен полис N "данные изъяты" комплексного ипотечного страхования, где в качестве выгодоприобретателя указан АКБ "Абсолют Банк".

Согласно поручению на перевод денежных средств в рублях N 441893 от 16.12.2019 истец оплатил сумму 17 892, 97 руб, что является первым взносом (за 2019г.) согласно полиса N "данные изъяты" комплексного ипотечного страхования. Оплата с 2020 истцом не производилась, документы в банк не представлялись.

В письменных возражениях на кассационную жалобу ответчика, истец просит оставить судебное постановление суда апелляционной инстанции без изменения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции, в связи с чем судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определиларассмотреть дело в их отсутствие.

В силу части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, изучив письменные возражения истца, суд кассационной инстанции вышеприведенных оснований не усматривает.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 16.12.2019 между АКБ "Абсолют Банк" и Даниловым Е.В. заключен кредитный договор N "данные изъяты", на сумму 2 239000 руб. под 9, 49 % годовых сроком на 180 месяца.

Целевое назначение кредита - для приобретения квартиры, расположенной по адресу: "данные изъяты". Погашение кредита установлено ежемесячными платежами, 16 числа каждого месяца, 180 ежемесячных платежей.

Кредитный договор состоит из Общих условий кредитного договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора.

Из Индивидуальных условий кредитного договора следует, что обязательное заключение договора страхования риска утраты и повреждения недвижимости, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор на срок действия договора, при этом заключение которых не является обязательным, но является условием, необходимым для неприменения надбавки к процентной ставке, установленной п. 4 Индивидуальных условий в случае отсутствия личного и титульного страхования, относятся: договор страхования риска причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком (п. 8.3.1); договор страхования риска прекращения права собственности на недвижимость (п. 8.3.2).

Пунктами 8.2, 8.2.1 индивидуальных условий предусмотрены договоры, заключение которых является обязательным условием настоящего договора: договор страхования риска утраты и повреждения недвижимости, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор на срок действия договора в страховой компании, отвечающей требованиям, установленным в п. 9.3 индивидуальных условий.

Также п.п. 9.1.2, 9.1.3, 9.1.4 Индивидуальных условий содержится обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, а именно: страхование жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком, страхование рисков утраты и повреждения недвижимости, страхование риска утраты права собственности на недвижимость, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Пунктом 11.12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности, предусмотренной п. 6.1.10 Общих условий, процентная ставка за пользование кредитом, установленная п. 4 Индивидуальных условий может быть увеличена кредитором на 4 % годовых, начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщиком допущено нарушение условий п. 6.1.10 Общих условий.

При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования физических лиц, в рамках программы "Стандарт" (п. 19.8 Индивидуальных условий).

Общие условия кредитного договора в рамках программы ипотечного кредитования физических лиц утверждены приказом от 06.06.2019 N 552а.

Так, пунктом 6.1.7 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан за свой счет застраховать риски: причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком, риск утраты и повреждения недвижимости, риск прекращения права собственности на недвижимость.

Пунктом 6.1.10 Общих условий кредитного договора установлено, что заемщик обязуется в случае, если обязанность по заключению договоров (полисов) страхования, указанных в п. 6.1.7 Общих условий, установлена индивидуальными условиями, при заключении договоров (полисов) страхования, указанных в п. 6.17 Общих условий, на сроки меньше, предусмотренных условиями договора, обеспечить непрерывность страхования жизни в течение всего установленного договором срока, своевременно продлевая действие вышеуказанных договоров (полисов) страхования или заключая новые договоры (полисы) со страховой компанией и на условиях, отвечающих требованиям кредитора.

16.12.2019 между истцом и СПАО "Ингосстрах" заключен договор комплексного ипотечного страхования N "данные изъяты", предусматривающий ежегодной внесение страховой премии по полису.

16.10.2020 между АКБ "Абсолют Банк" (ПАО) и ПАО "АК БАРС" БАНК заключен договор купли-продажи N 4, в соответствии с которым права на закладную по кредитному договору N "данные изъяты" переданы ПАО "АК БАРС" БАНК, о чем Данилову Е.В. направлено уведомление, что подтверждается копией закладной, копией уведомления.

Руководствуясь ст. 1, 8, 309, 310, 382, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 5, ч. 1, 2. 1, 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ, Закон о потребительском кредите), ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) суд первой инстанции, установив, что по общим условиями кредитования физических лиц предусмотрена обязанность заемщика за свой счет застраховать риски, увеличение процентной ставки по кредитному договору до 13, 49 % произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с ненадлежащим исполнением истцом обязанности по страхованию жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком, рисков утраты и повреждения недвижимости, риска утраты права собственности на недвижимость, по условиям которого первым выгодоприобрететелем является ПАО "АК БАРС", пришел к вводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Суд апелляционной инстанции, не соглашаясь с выводами суда первой инстанции, руководствовался положениями ст. 819, 431 ГК РФ, ст.ст. 5, 7 Закона о потребительском кредите, разъяснениями, содержащимися в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", и применяя буквальное толкование условий договора, установив, что отсутствие в разделе 4 индивидуальных условий сведений об изменении процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения либо незаключения договоров страхования, нечеткое формулирование условий о том, какие договоры страхования подлежат заключению заемщиком в обязательном порядке в целях сохранения минимальной ставки по кредиту либо в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, включение условий о повышении размера процентной ставки при незаключении договоров страхования, поименованных в общих условиях кредитования, в раздел, предусматривающий ответственность заемщика, свидетельствует о неясности его условий, невозможности установить действительную волю сторон (в том числе заемщика) при подписании данного договора, отсутствие у потребителя возможности сделать осознанный и свободный выбор, отменил решение суда с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований истца.

В рассматриваемом случае Седьмой кассационный суд общей юрисдикции полагает, что выводы суда апелляционной инстанции сделаны в соответствии с нормами материального и процессуального права.

Несогласие ответчика с позицией суда апелляционной инстанции, изложенное в доводах кассационной жалобы, не свидетельствует о незаконности принятого судебного постановления, направлено на переоценку сделанных судом апелляционной инстанции выводов и исследованных доказательств, что в силу ст. 390 ГПК РФ не может служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта, поскольку суд кассационной инстанции полномочиями по переоценке не наделен.

Поскольку установлено, что пункты индивидуальных условий кредитного договора, заключенного с истцом, содержат неоднозначное толкование в части обязанности заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья и риска прекращения права собственности на недвижимость, в связи с чем однозначно установить волю сторон (в том числе заемщика) при подписании кредитного договора, в том числе и его согласие на повешение процентной ставки по кредиту в случае незаключения указанных выше договоров страхования, не представляется возможным, принимая во внимание, что все сомнения в толковании условий договора, трактуются в пользу потребителя, суд апелляционной инстанции пришел к верному выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца.

Суд апелляционной инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства, верно применив к рассматриваемым правоотношениям нормы материального права. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену судебного постановления, судом допущено не было.

Руководствуясь ст.ст.379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 4 октября 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу акционерного коммерческого банка "АК Барс" (публичное акционерное общество) - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи