Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 марта 2024 г. по делу N 33-9406/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пильгуна А.С., судей фио, фио, при ведении протокола помощником Азаровой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

гражданское дело по апелляционной жалобе истца Михедова Н.А. на решение Таганского районного суда адрес от 03 июля 2023 года по гражданскому делу по иску Михедова Николая Александровича к ПАО "АК БАРС" БАНК об обязании исполнить распоряжение и взыскании штрафных санкций, которым постановлено:

В удовлетворении иска Михедова Николая Александровича к ПАО "АК БАРС" БАНК об обязании исполнить распоряжение и взыскании штрафных санкций - отказать,

УСТАНОВИЛА:

фио обратился в суд с иском к ПАО "АК БАРС" БАНК, просил:

1) Обязать ПАО "АК БАРС" БАНК исполнить распоряжение Михедова Н.А. от 01.11.2022 года по переводу денежный средств в размере сумма на банковский счет Михедова Н.А. N KZ708562204226022940, открытый в иностранном банке - JSC Bank CenterCredit (Рес. Казахстан).

2) В случае неисполнения указанных действий взыскать с ПАО "АК БАРС" БАНК в пользу Михедова Н.А. судебную неустойку в размере сумма в день с момента вступления судебного решения в законную силу по день его фактического исполнения.

3) Взыскать с ПАО "АК БАРС" БАНК в пользу Михедова Н.А. проценты по ст.395 ГК РФ за период с 22.10.2022 по 15.11.2022 - сумма, а также с 16.11.2022 до дня фактического исполнения Банком распоряжений Михедова Н.А. о переводе денежных средств.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец, полагая решение суда незаконным и необоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены обжалуемого решения не имеется, так как оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Согласно ст.421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" требование о понуждении к заключению договора может быть удовлетворено судом при наличии у ответчика обязанности заключить такой договор. Названная обязанность и право требовать понуждения к заключению договора могут быть предусмотрены лишь ГК РФ либо иным федеральным законом или добровольно принятым обязательством (пункт 2 статьи 3, пункт 1 статьи 421, абзац первый пункта 1 статьи 445 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела установлено, что 01.08.2022 года между ПАО "АК БАРС" БАНК и истцом был заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц N77008962.

Банк является участником системы SWIFT.

Предоставление Банком Клиенту услуг и комплексное обслуживание Клиента осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Договором и соответствующими договорами банковских услуг, соглашением об электронном взаимодействии и использования электронной подписи.

В рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются услуги, указанные в общих условиях оказания банковских услуг, приведенных на официальном сайте Банка www.akbars.ru (далее - Общие условия оказания банковских услуг).

Согласно п.10 ДКБО предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка, которые размещаются на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка. Применению подлежат Тарифы Банка в редакции, действующей на момент оказания услуги, если иное не предусмотрено договором оказания банковских услуг.

С учетом наличия технической возможности в соответствии с п. 8, 9 ДКБО и документы указанные в п.7 сформированы в электронном виде и подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Подписание Клиентом 23.08.2022 года заявления на открытие банковского счета с использованием электронной подписи означает заключение Договора текущего счета в соответствии с Договором комплексного банковского обслуживания в ПАО "АК БАРС" БАНК и "Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО "АК БАРС" БАНК" и свидетельствует о соблюдении письменной формы Договора Текущего счета. Также заявление является заявлением Клиента об открытии банковского счета на условиях, изложенных в Заявлении, "Общих условиях открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО "АК БАРС" БАНК", Тарифах Банка.

С учетом наличия технической возможности в соответствии с п.п. 8, 9 ДКБО и документы указанные в п. 7 сформированы в электронном виде и подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Подписание Клиентом 23.08.2022 года заявления на открытие банковского счета с использованием электронной подписи означает заключение Договора текущего счета в соответствии с Договором комплексного банковского обслуживания в ПАО "АК БАРС" БАНК и "Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО "АК БАРС" БАНК и свидетельствует о соблюдении письменной формы Договора Текущего счета. Также заявление является заявлением Клиента об открытии банковского счета на условиях, изложенных в Заявлении, "Общих условиях открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО "АК БАРС" БАНК, Тарифах Банка.

В этот же день, 23.08.2022 года, Михедову Н.А. был открыт банковский счет категории "Платежи и переводы" в валюте Евро N 40817978900025801244.

Общие условия открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов (в редакции от 01.04.2022 года) определяют порядок открытия, обслуживания и закрытия текущего счета/специального счета/вклада/картсчета в рамках Договора комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2.2 -2.3. Общих условий открытие, обслуживание и закрытие Текущего счета в рамках Договора текущего счета осуществляется в соответствии с Тарифами.

В соответствии с общими условиями Тарифы - совокупность процентных ставок по банковским счетам, комиссий и их значений, подлежащих уплате Клиентом в случаях, предусмотренных Условиями обслуживания, Договором текущего счета/Договором банковского счета/Договором специального счета/Договором вклада и/или иными соглашениями, заключенными Клиентом с Банком.

Операции по банковским счетам регулируются соответствующими Тарифами Банка.

Для ознакомления Клиентов Банка и иных лиц с Общими условиями и Тарифами, Банк публично размещает Общие условия и Тарифы на стенде подразделений Банка в непосредственной близости от кассы, осуществляющей обслуживание Клиентов, и/или на Сайте Банка.

В целях подтверждения факта заключения Договора текущего счета с использованием Системы "АК БАРС Online" Банк направляет Клиенту в Системе "АК БАРС Online" сообщение с указанием реквизитов Договора текущего счета (номер, дата) и номера открытого на имя Клиента Текущего счета. Указанный пункт применяется ко всем Текущим счетам, открываемым в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 4.1. Общих условий Банк открывает Клиенту Текущий счет определенной категории, которая предусмотрена действующими Тарифами Банка и Общими условиями.

В соответствии с п. 6.1.1 Общих условий Клиент вправе самостоятельно распоряжаться денежными средствами, имеющимися на Текущем счете, в пределах и на условиях, установленных действующим законодательством, настоящими Общими условиями и Тарифами.

В соответствии с п. 6.2.1.1. Общих условий Банк вправе отказать в выполнении распоряжений Клиента, если операция не предусмотрена либо ограничена Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами.

В соответствии с п. 8.2. Общих условий Банк информирует Клиента об утверждении новой версии Тарифов путем публичного размещения и/или Тарифов в новой редакции любым из способов, указанных в п.п.2.3. Общих условий.

Следовательно, в рамках договора банковского счета, заключенного Михедовым Н.А, Банк обязался оказывать только те услуги, что были предусмотрены договором банковского счета и Тарифами Банка.

19.10.2022 года истец обратился в дополнительный офис Банка с целью подачи распоряжения о переводе денежных средств в размере сумма на счет N KZ708562204226022940 в JSC Bank CenterCredit (Рес.Казахстан). Однако сотрудник Банка отказался исполнить распоряжение.

01.11.2022 год истец посредством электронной почты обратился в Банк с требованием совершить перевод суммы в размере сумма на счет на счет N KZ708562204226022940 в JSC Bank CenterCredit (Рес.Казахстан), который также не был осуществлен Банком.

В период подачи заявлений Клиентом 20.10.2022 года и 01.11.2022 года в ПАО "АК БАРС" БАНК действовали Тарифы от 19.10.2022 года, согласно которым Банком услуга по переводу денежных средств в Евро со счета клиента в банки иных стран оказывалась с рядом оговорок и был определен размер комиссии за данный объем услуги.

Кроме того, переводы в банки иных стран (за исключением Германии, Армении) оказывались только клиентам Ак Барс Private и минимальная сумма перевода составляла сумма. Офис Ак Барс Private расположен в адрес по адрес.

фио не являлся клиентом Ак Барс Private.

Тарифы Банка являются общими для всех клиентов Банка, подлежат неоднократному применению в период действия. ПАО "АК БАРС" БАНК не заключало соглашение об установлении индивидуальных Тарифов с Михедовым Н.А.

Таким образом, в рамках договора банковского счета N5801244, заключенного с Михедовым Н.А, оказание услуги по переводу иностранной валюты в Евро в банки Рес. Казахстан с 19.10.2022 года не предусматривалось.

Исходя из того, что Истец не являлся клиентом Ак Барс Private, представленный бланк поручения, не содержит всей информации необходимой для совершения перевода, Банк в соответствии с Общими условиями и Тарифами Банк отказал в его принятии к исполнению.

При обращении истца в офис Банка 19.10.2022 года ему было разъяснено о перечне услуг предусмотренных действующими Тарифами, что в перечне услуг по Тарифам услуга по переводу денежных сумм в Евро в банки адрес оказывалась с оговоркой для клиентов Ак Барс Private.

На письменное обращение фио от 20.10.2022 года ПАО "АК БАРС" БАНК 25.10.2022 года направил в его адрес ответ, что согласно тарифам по обслуживанию в иностранной валюте, переводы в евро доступны в банки Германии и Армении для всех клиентов. В банки иных стран только для клиентов Ак Барс Private, минимальная сумма перевода сумма.

Факт получения 25.10.2022 года ответа Банка подтверждается Истцом в исковом заявлении.

Истец подал письменное заявление (претензия/сообщение) в Банк 02.11.2022 года. На указанное обращение Банк направил на электронную почту Истца ответ 07.11.2022 года с текстом аналогичным тексту ответа Банка от 25.10.2022 года.

Факт получения 07.11.2022 года ответа Банка подтверждается Истцом в исковом заявлении.

Таким образом, фио в своем исковом заявлении подтвердил факт того, что с 19.10.2022 года обладал информацией о том, что в рамках договора банковского счета N5801244 оказание услуги по переводу иностранной валюты в Евро в банки Рес. Казахстан в период времени с 19.10.2022 года не было предусмотрено.

В правоприменительной практике о несостоятельности (банкротстве) сложился подход, согласно которому в силу статьи 153 ГК РФ и статьи 5 Закона о банках и банковской деятельности операция по списанию денежных средств со счета кредитора, открытого в банке, рассматривается в качестве сделки. действие по списанию денежных средств со счета рассматривается как односторонняя сделка, хотя и направленная на исполнение другой двусторонней расчетной сделки.

Если рассматривать операцию по списанию валюты со счета в качестве самостоятельной сделки, то ее совершение возможно при условии оказания подобной услуги Банком.

Исходя из принципа хозяйственной деятельности, юридические лица оказывает не все услуги, а определяет конкретный перечень и объем оказываемых услуг исходя из своих финансовых, экономических, технических и иных возможностей. При этом, основным показателем выбора, оказываемых услуг юридическими лицами является отсутствие риска нарушения норм права и договорных обязательств с обеих сторон.

Банк, как коммерческая организация конкретный перечень и объем, оказываемых услуг, а также размер комиссии за оказываемые услуги определилв Тарифах. В Тарифах, действовавших с 19.10.2022 года, предусмотрено оказание услуги по переводу валюты в Евро с определенными оговорками, при несоответствии которым услуга не оказывалась. Тарифы являются составной частью договора банковского счета.

Истец свое требование представляет в качестве отдельной операции по списанию денежных средств в рамках договорных отношений, а не сопутствующей операции в рамках трансграничного SWIFT-перевода. Однако, требуемая Истцом операция даже при рассмотрении ее в качестве отдельной не основана на договорных отношениях.

ПАО "АК БАРС" БАНК не может быть принужден к совершению сделки-операции по списанию со счета денежных средств 624 874, Евро как не предусмотренной условиями договора и Тарифами Банка.

Федеральным законом от 27.06.2011 N161-ФЗ "О национальной платежной системе" регулируются исключительно правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе в Российской Федерации.

В п. 1.6 Положения Банка России о правилах осуществления перевода денежных средств N 762-П от 29.06.2021 указано, что перевод денежных средств может осуществляться с участием банка, не являющегося банком плательщика и банком получателя средств (далее - банк-посредник).

Согласно пп. 27.1 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N161-ФЗ "О национальной платежной системе" правила иностранной платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия осуществления трансграничных переводов денежных средств и иные условия, определяемые оператором иностранной платежной системы.

Следовательно, национальными нормативными-правовыми актами Российской Федерации не регулируются правила иностранной платежной системы.

SWIFT представляет собой глобальную корпоративную сеть для обмена сообщениями между финансовыми учреждениями о совершенных транзакциях. адрес автоматизирует и стандартизирует финансовые сообщения. Работа в системе SWIFT реализуется при помощи специального программного обеспечения и услуг, участниками системы являются финансовые учреждения разных стран.

Международный трансграничный перевод осуществляется банковскими организациями, являющимися юридическими лицами, созданными, действующими и обязанными подчиняться законодательству государства, на территории которого осуществляет свою действенность.

Проведение операций на основании SWIFT-сообщений представляет собой обычай делового оборота во внешнеэкономической деятельности российских банков, а также кредитных организаций, учрежденных либо входящих в состав иностранной банковской группы.

Сотрудники Банка при получении поручения на перевод проверяют его на полноту предоставленных данных, корректность заполнения, сверяют документ с предоставленными подтверждающими документами, корректность указанных реквизитов и соответствие текущему законодательству о валютном контроле, иным нормативным правовым актам и распорядительным документам, а также осуществляют проверку перевода на предмет выявления критериев комплаенс-риска.

После прохождения проверок сообщение выгружается в систему SWIFT Банка.

При осуществлении SWIFT-перевода ПАО "АК БАРС" БАНК непосредственно корреспондентские отношения имеет только с первым банком-посредником, с последующими банками - посредниками у Банка корреспондентские отношения отсутствуют.

Следовательно, у ПАО "АК БАРС" БАНК отсутствуют меры прямого воздействия на иностранные банки-посредники, что сопряжено с рисками утраты/удержания суммы перевода иностранной валюты последними.

Общеизвестным фактом является введение международных санкций в отношении Российской Федерации, российских юридических и физических лиц в последнее время, изменение международной политической ситуации и взаимосвязей. Одним из негативных факторов для граждан РФ явилось удержание денежных переведенных через SWIFT иностранными банками, отсутствием фактических мер воздействия на иностранные банки, напряжённой политической обстановкой и т.д, что неоднократно обсуждалось в средствах массовой информации.

Таким образом, ПАО "АК БАРС" БАНК при осуществлении трансграничного перевода действовал разумно и осмотрительно в изменяющихся условиях внешнеэкономической деятельности и международной обстановки.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования истца об обязании ПАО "АК БАРС" БАНК исполнить распоряжение Михедова Н.А. от 01.11.2022 года по переводу денежный средств в размере сумма на банковский счет Михедова Н.А. N***, открытый в иностранном банке - JSC Bank CenterCredit (Рес. Казахстан).

Вместе с тем, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ПАО "АК БАРС" БАНК в пользу Михедова Н.А. процентов по ст.395 ГК РФ за период с 22.10.2022 по 15.11.2022 - сумма, а также с 16.11.2022 до дня фактического исполнения Банком распоряжений Михедова Н.А. о переводе денежных средств, поскольку Банк не удерживал денежные средства истца, а только отказал в совершении операции по счету, непредусмотренной договором и тарифами банка. Истец вправе иным предусмотренным договором способом распоряжаться своими денежными средствами.

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано, производное требование о взыскании с ПАО "АК БАРС" БАНК в пользу Михедова Н.А. судебной неустойки в размере сумма в день с момента вступления судебного решения в законную силу по день его фактического исполнения также было отказано.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в полном объеме, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Довод жалобы о нарушении прав истца как потребителя в связи с изменением в одностороннем порядке установленных тарифов не является основанием к отмене принятого судебного акта, поскольку изменение со стороны банка тарифов обусловлено введением международных санкций в отношении Российской Федерации, российских юридических и физических лиц, изменение международной политической ситуации и взаимосвязей, в том числе по удержанию денежных переведенных через SWIFT иностранными банками, отсутствие фактических мер воздействия на иностранные банки.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене постановленного судом решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда адрес от 03 июля 2023 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Михедова Н.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: