Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 05 декабря 2023 г. по делу N 8Г-20995/2023[88-21598/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Сафронова М.В, судей Конкина М.В, Шведко Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N2-800/2023 по заявлению публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Авангард" об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

по кассационной жалобе публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Авангард" на решение Курганского городского суда Курганской области от 02 февраля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 13 июля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Конкина М.В. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, пояснения представителя заинтересованного лица, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк "Авангард" (далее - ПАО АКБ "Авангард") обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный) от 15 сентября 2022 года NУ-22-101143/5010-004 по обращению Черепанова Р.А.

В обоснование заявленных требований указано, что в сентябре 2017 года и в ноябре 2021 года между ПАО АКБ "Авангард" и Черепановым Р.А. были заключены договоры банковского счёта, операции по которым совершаются с использованием расчётных банковских карт. В январе 2021 года между ПАО АКБ "Авангард" и Черепановым Р.А. заключен договор об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк", на основании которого Черепанову Р.А. открыты текущие и депозитные интернет-счета в рублях, долларах США и евро. 26 февраля 2022 года Черепанов Р.А. посредством интернет-банка разместил вклады: N "данные изъяты" сроком на 10 дней на сумму 6598, 69 долларов США, N "данные изъяты" сроком на 10 дней на сумму 350 долларов США. 02 марта 2022 года Черепанов Р.А. самостоятельно расторг договоры интернет-вкладов N "данные изъяты" и N "данные изъяты", денежные средства на общую сумму 6948, 70 долларов США были перечислены на текущий интернет-счёт N "данные изъяты" в долларах США. 02 марта 2022 года денежные средства в сумме 6779 долларов США на основании заявления Черепанова Р.А. выданы ему с учётом комиссии 2, 5%, предусмотренной тарифами банка. Не согласившись с взиманием комиссии, Черепанов Р.А. обратился к финансовому уполномоченному. 15 сентября 2022 года финансовым уполномоченным вынесено решение NУ-22-101143/5010-004, в соответствии с которым с ПАО АКБ "Авангард" в пользу Черепанова Р.А. взыскана удержанная комиссия в сумме 169, 48 долларов США. По мнению ПАО АКБ "Авангард", данное решение не является законным и обоснованным.

Решением Курганского городского суда Курганской области от 02 февраля 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 13 июля 2023 года, в удовлетворении заявления отказано.

С указанными судебными постановлениями не согласилось ПАО АКБ "Авангард" и обратилось в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции с кассационной жалобой, в которой просит отменить судебные постановления и направить дело на новое рассмотрение.

В обоснование кассационной жалобы ПАО АКБ "Авангард" указывает на необоснованный, противоречащий условиям договора вклада и требованиям действующего законодательства вывод судов о нарушении прав клиента условием о возврате вклада, внесённого посредством системы интернет-банка, только на расчётный счёт клиента. Клиент был ознакомлен им согласен с условиями обслуживания как по текущим счетам, так и по депозитным. Суд не учёл, что клиент ранее вносил денежные средства во вклад тем же способом, следовательно, знал и о порядке их возврата. Также суды не учли, что клиент не был лишён права снимать денежные средства со счёта в суммах, которые не предполагают уплату комиссии.

Также ПАО АКБ "Авангард" считает необоснованной ссылку на решение Совета директоров Банка России от 11 марта 2022 года, так как спорная комиссия списана 02 марта 2022 года.

Финансовый уполномоченный представил письменные возражения на кассационную жалобу, в которых указывает на необоснованность изложенных в ней доводов и просит оставить обжалуемые судебные постановления без изменения.

В судебном заседании суда кассационной инстанции представитель финансового уполномоченного Буянов С.А. поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на кассационную жалобу.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции, в связи с чем судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В силу части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Заслушав доклад судьи Конкина М.В. о принятых по делу судебных постановлениях, доводах кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции считает, что указанных оснований в настоящем случае не имеется.

Как следует из материалов дела и установлено судами, 16 января 2021 года между Черепановым Р.А. и ПАО АКБ "Авангард" заключен договор об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк", составными частями которого являются соглашение N1455864-ИБ от 16 января 2021 года об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" и Условия осуществления банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк", утверждённые приказом председателя правления финансовой организации от 31 декабря 2020 года N702.

Подписав Соглашение, Черепанов Р.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с тарифами ПАО АКБ "Авангард" по осуществлению операций физическими лицами по текущим счетам, счетам вкладов и счетам, открытым с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" и с Условиями.

Согласно пункту 6.1 Условий, действующих на момент заключения договора об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк", клиент вправе осуществлять вкладные операции.

В момент подписания Соглашения банком открываются клиенту счета со срочным вкладом (депозитом) в российских рублях, долларах США, евро на срок 5 лет с даты подписания Соглашения. Данные счета являются счетами по вкладу и именуются для целей договора "депозитными счетами" (пункты 6.2, 6.3 Условий).

Клиент вправе вносить пополнения на депозитный счёт. Каждое пополнение вклада учитывается на депозитных счетах (пункт 6.6 Условий).

В соответствии с пунктом 6.7 Условий вклад принимается банком на условиях, установленных банком и действующих на дату внесения клиентом вклада. Условия устанавливаются, изменяются и отменяются банком.

Условия вклада доводятся до клиента посредством системы и (или) иным способом по усмотрению банка (пункт 6.8 Условий).

На основании пункта 6.9 Условий подписанием заявки на вклад и направлением её в банк клиент подтверждает получение Условий вклада, в соответствии с которыми планируется внести денежные средства; своё ознакомление, согласие и присоединение к этим Условиям вклада.

Внесение денежных средств во вклад допускается только безналичным перечислением денежных средств со счета (-ов) клиента на депозитный счёт в соответствующей валюте. Одновременно с заявкой клиент должен отправить по системе соответствующее платёжное распоряжение, подписанное электронной подписью клиента с помощью ЭЦП и (или) кодов ЭП в установленном банком порядке, о перечислении необходимой суммы денежных средств с одного или нескольких счетов на депозитный (-е) счёт (-а).

В случаях принятия банком заявки на вклад с момента зачисления денежных средств в сумме, указанной в этой заявке на вклад, вклад считается внесённым (пункт 6.10 Условий).

Пунктом 6.15 Условий на основании пункта 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность банка по первому требованию клиента выдать сумму вклада или её часть до истечения срока вклада.

Возврат вклада или его части осуществляется банком путём безналичного зачисления денежных средств на счёт (-а) в валюте возвращаемых (уплачиваемых) денежных средств (пункт 6.22 Условий).

Пунктом 7.1 Условий установлено, что клиент обязан оплачивать услуги и расходы банка, комиссионное вознаграждение за совершение операций, а также иные суммы, предусмотренные договором и тарифами банка, в том числе (не ограничиваясь) связанные с открытием, обслуживанием и закрытием банковских счетов, счетов по вкладам, включая указанные в соглашении банковские и депозитные счета, осуществление операций и иных действий по счетам, включая операции по указанным в соглашении банковским и депозитным счетам, осуществлением (исполнением) банковских операций, договоров и сделок с использованием системы.

Оплата осуществляется в соответствии с тарифами, действующими на дату оказания банком услуги, осуществлении операции, совершения действия или наступления иного основания, в связи с которыми у клиента возникает обязательства по оплате (пункт 7.2 Условий).

Аналогичные положения содержат Условия в редакции от 03 декабря 2021 года.

В соответствии с пунктом 3.3. Условий приёма в ПАО АКБ "Авангард" срочных банковских вкладов "Базовый" возврат всей суммы вклада до истечения его срока производятся банком на 2-ой рабочий день после обращения вкладчика за досрочным истребованием вклада, если меньший срок не будет установлен банком при обращении вкладчика.

В соответствии с тарифами банка (в редакции от 19 июля 2019 года) за получение наличных денежных средств со счёта в офисе банка (кроме счетов вклада) предусмотрена комиссия, ставка которой зависит от суммы операции с учётом совокупного объёма полученных за последние 30 календарных дней, включая день, в который производится операция, наличных денежных средств со всех текущих счетов и картсчетов клиента во всех валютах: до 300 000 руб. включительно - 0% от суммы операции, от 300 001 руб. до 1 000 000 руб. - 2, 5% от суммы операции. Сумма комиссии уплачивается из суммы средств на счёте до получения наличных (пункт 3).

В пункте 4 тарифов определено, что комиссия за получение наличных денежных средств со счёта банковского вклада составляет 0%.

В соответствии с заключенным соглашением на имя Черепанова Р.А. в ПАО АКБ "Авангард" открыты текущие банковские счета: в российских рублях N "данные изъяты", в долларах США N "данные изъяты", в евро N "данные изъяты", а также были открыты депозитные счета: в российских рублях N "данные изъяты", в долларах США N "данные изъяты", в евро N "данные изъяты".

18 января 2022 года Черепанов Р.А. через кассу банка разместил на вклад N "данные изъяты" денежные средства в размере 10 000 руб.

26 февраля 2022 года Черепанов Р.А. перечислил на текущий счёт N "данные изъяты" средства при досрочном закрытии вклада N "данные изъяты" в сумме 9998, 58 долларов США.

В этот же день Черепанов Р.А. через интернет-банк разместил срочные вклады N "данные изъяты" на сумму 6598, 69 долларов США и N "данные изъяты" на сумму 350 долларов США, данные денежные средства учтены банком на депозитном счёте N "данные изъяты".

Согласно условиям срочного банковского вклада "Базовый-Интернет", процентная ставка по вкладам составляла 0, 01% годовых, порядок выплаты процентов - ежемесячно, пополнение, частичное снятие, пролонгация не предусмотрены, срок вкладов составлял 10 дней.

Черепанов Р.А. 01 марта 2022 года обратился с заявлением в ПАО АКБ "Авангард" о закрытии вкладов и выдаче денежных средств наличными в долларах США без взимания комиссии, в чём банком ему было отказано.

Черепановым Р.А. 02 марта 2022 года через систему интернет-банк расторгнуты договоры по вкладам N "данные изъяты" и N "данные изъяты", денежные средства на общую сумму 6948, 70 долларов США перечислены на текущий счёт N "данные изъяты" в долларах США, открытый на имя Черепанова Р.А.

Банком Черепанову Р.А. 02 марта 2022 года через кассу выданы денежные средства в сумме 6779 долларов США в соответствии с его заявлением, при этом банком удержана комиссия, предусмотренная тарифами банка в размере 2, 5%, то есть в сумме 169, 48 долларов США.

11 марта 2022 года Черепанов Р.А. обратился в банк с претензией о возврате суммы удержанной комиссии.

Согласно ответу на претензию от 14 апреля 2022 года N41/5219 Черепанову Р.А. в возврате суммы комиссии ПАО АКБ "Авангард" отказано, поскольку возврат вклада, открытого посредством интернет-банка и начисленных процентов по нему осуществляется только в безналичном порядке на текущие интернет-счета, дальнейшее использование денежных средств с текущего счёта осуществляется в соответствии с тарифами банка, которыми предусмотрено взимание комиссии за операцию получения денежных средств для оборота от 300 001 руб. до 1 000 000 руб. в размере 2, 5%, данная комиссия взимается одновременно со списанием суммы операции со счёта.

Не согласившись с отказом банка, Черепанов Р.А. 24 августа 2022 года направил обращение финансовому уполномоченному, в котором просил взыскать с ПАО АКБ "Авангард" удержанную комиссию в сумме 169, 48 долларов США, а также неустойку в размере 3% за каждый день просрочки, но не более размера удержанной комиссии, всего денежные средства в сумме 338, 96 долларов США.

Решением финансового уполномоченного от 15 сентября 2022 года NУ-22-101143/5010-004 требования Черепанова Р.А. удовлетворены: с ПАО АКБ "Авангард" взысканы денежные средства в сумме 169, 48 долларов США в рублях по курсу, установленному Банком России на дату исполнения решения, право требования которых возникло ранее 01 апреля 2022 года, требование Черепанова Р.А. о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

По мнению ПАО АКБ "Авангард", данное решение финансового уполномоченного не является законным и подлежит отмене.

Суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 422, 834, 837, 845, 846, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришёл к выводу о том, что Черепанов Р.А, являясь клиентом банка, наделённым в силу закона правом беспрепятственного, в том числе без взимания комиссии, возврата денежных средств, переданных ранее банку во вклад, в рассматриваемой ситуации поставлен банком в положение, при котором реализация названного права при получении денежных средств наличными становится невозможной. Условия договоров банковского вклада и банковского счёта, фактически препятствующие Черепанову Р.А. получить сумму вклада наличными единовременно в полной сумме без взимания комиссии, признаны судом первой инстанции недействительными в силу положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей". Поскольку произведённое банком взимание комиссии признано недействительным, решение финансового уполномоченного о взыскании комиссии с банка в пользу Черепанова Р.А. является законным, обоснованным и оснований для его отмены судом первой инстанции не установлено.

Суд апелляционной инстанции согласился с данными выводами суда первой инстанции, вследствие чего оставил решение без изменения.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с перечисленными выше выводами судов первой и апелляционной инстанций, поскольку они являются мотивированными, основанными на полной и всесторонней оценке представленных сторонами доказательств в соответствии с требованиями статей 56, 67, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также на правильном применении норм права, регулирующих спорные правоотношения, учитывают характер этих правоотношений и конкретные обстоятельства дела.

В силу требований пункта 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно пункту 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию) (пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию (пункт 4 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суды, проанализировав Условия осуществления банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк", пришли к обоснованному выводу о том, что возврат вклада, размещённого клиентом банка на депозитном счёте посредством системы интернет-банка, путём исключительно безналичного перечисления денежных средств на текущий счёт клиента (пункт 6.22 Условий), фактически исключает возможность получения денежных средств в наличной форме без взимания установленной банком комиссии, если единовременная операция по получению наличных денежных средств превышает 300 000 руб. При установленных банком условиях клиент, изъявив желание получить вклад наличными денежными средствами, вынужден либо уплатить комиссию, либо получать денежные средства в течение продолжительного времени частями, не превышая в течение каждых 30 календарных дней лимит на сумму операций по текущему счёту (пункт 3 тарифов).

Названный порядок возврата вклада, размещённого клиентом банка на депозитном счёте посредством системы интернет-банка, обоснованно признан судами недействительным в силу положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" и противоречащим существу законодательного регулирования правоотношений по договорам банковского вклада.

Оснований не согласиться с данными выводами у суда кассационной инстанции не имеется.

Доводы, изложенные в кассационной жалобе, сводятся к несогласию её заявителя с выводами судов первой и апелляционной инстанций, направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств и установление новых обстоятельств, отличных от установленных судами.

Между тем, несогласие с оценкой доказательств, данной судами, и установленными судами обстоятельствами не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанций, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Нарушений норм материального и (или) процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены судебных постановлений, судом кассационной инстанции не установлено.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 02 февраля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 13 июля 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Авангард" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи