Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 02 июля 2024 г. по делу N 8Г-17799/2024[88-20716/2024]

дело N 88-20716/2024

N дела суда 1-й инстанции 2-4020/2023

УИД 34RS0011-01-2023-005403-29

г. Краснодар 02 июля 2024 года

Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в составе:

председательствующего Малаевой В.Г, судей Чернышевой Е.А, Валиулина Р.Р.

рассмотрел в открытом судебном заседании кассационную жалобу САО "ВСК" на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 15 ноября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 21 февраля 2024 года по гражданскому делу по исковому заявлению Лорсанова ФИО10 к САО "ВСК" о взыскании недоплаченной суммы по договору страхования, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Заслушав доклад судьи Малаевой В.Г, заключение прокурора отдела управления Главного управления генеральной прокуратуры Российской Федерации Капитан-Дубровской Е.Н, возражавшей против удовлетворения кассационной жалобы, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к САО "ВСК" о взыскании в свою пользу недоплаченную сумму страхового возмещения в размере 100 000 рублей, неустойку в размере 3 000 рублей в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вынесения судом решения, штраф в размере 50% от суммы, присужденной ко взысканию, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Решением Волжского городского суда Волгоградской области от 15 ноября 2023 года, суд постановил:взыскать с САО "ВСК" в пользу ФИО1 недоплаченную сумму страхового возмещения в размере 20 000 рублей, неустойку в размере 5 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 8 000 рублей.

В удовлетворении требований ФИО1 к САО "ВСК" о взыскании недоплаченной суммы по договору страхования в размере 80 000 рублей, неустойки в размере 3 000 рублей в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в заявленной размере - отказать.

Взыскать с САО "ВСК" в доход бюджета городского округа - город Волжский Волгоградской области государственную пошлину в размере в размере 950 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 21 февраля 2024 года, суд определил:решение Волжского городского суда Волгоградской области от 15 ноября 2023 года изменить в части размера взысканной с САО "ВСК" в пользу ФИО1 неустойки, уменьшив ее до 1 016 рублей.

В остальной части решение Волжского городского суда Волгоградской области от 15 ноября 2023 года оставить без изменения.

В кассационной жалобе САО "ВСК" ставит вопрос об отмене судебных постановлений, как незаконных. Заявитель указывает, что при рассмотрении дела судами первой и апелляционной инстанций были допущены существенные нарушения норм процессуального и материального права, просит направить дело на новое рассмотрение.

Лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) Четвертый кассационный суд общей юрисдикции находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, изучив доводы кассационной жалобы, выслушав заключение прокурора отдела управления Главного управления генеральной прокуратуры Российской Федерации Капитан-Дубровской Е.Н, возражавшей против удовлетворения кассационной жалобы, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции не нашел оснований для удовлетворения кассационной жалобы ввиду следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом кассационной инстанции не установлено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между САО "ВСК" и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев (полис N), согласно которого объектом страхования является имущественные интересы, связанные с применением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая.

Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования- размер страховой выплаты 100% страховой суммы (страховая сумма 400 000 рублей); установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования - размер страховой выплаты: 1 группа -100%, 2 группа - 80%, 3 группа - 60% страховой суммы (страховая сумма 400000 рублей); причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного- размер страховой выплаты по Таблице размеров страховых выплат (Приложение 2) (страховая сумма 400 000 рублей).

Размер страховой премии 1 016 рублей и был уплачен ФИО1 в день заключения договора ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора с 16 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ период ответственности страховщика: на время проведения официальных соревнований. Виды спорта, включаемые в покрытие: бокс, борьба (в том числе различные виды единоборств).

В соответствии с пунктом 6.1, 6.2. Правил N 168 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором САО "ВСК" ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями Договора. Страховая выплата производится единовременно, если иное не предусмотрено условиями Договора страхования. Общий размер страховой выплаты по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим с Застрахованным в период действия Договора, не может превышать размера страховой суммы, установленной Договором для данного Застрахованного.

Согласно пункта 6.3 Правил N 168 размер страховой выплаты в связи со страховым случаем определяется согласно условиям Договора.

Пунктом 6.3.2. Правил N 168 предусмотрено, что если порядок страховой выплаты определен в соответствии с подпунктом 5.2.2 или 5.2.3, то сумма страховой выплаты в связи с временной утратой трудоспособности (лечением по поводу нарушения здоровья неработающего лица) в результате несчастного случая, либо в результате ДТП, определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от тяжести вреда, причиненного здоровью Застрахованного, по "Таблице размеров страховой выплаты" или по "Шкале компенсаций в связи с возникновением вреда здоровью в результате несчастного случая".

В соответствии с пунктом 6.3.8. Правил N 168 в случае хирургической операции в соответствии с пунктами 2.3.13, 2.3.16 и 2.3.17 страховая выплата определяется в процентах от страховой суммы по "Таблице размеров страховых выплат, производимых в связи с хирургическими операциями".

ДД.ММ.ГГГГ на турнире по смешанным единоборствам, проходившем в г. Москва, он получил травму головы. После полученной травмы он был осмотрен спортивным врачом АНО "Клиника Спортивной Медицины - Лужники" ФИО4, которая поставила предварительный диагноз: перелом костей носа, ушиб мягких тканей головы, сотрясение головного мозга. В связи с полученной травмой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на амбулаторном лечении.

Так, из осмотра спортивного врача АНО "Клиника Спортивной Медицины-Лужники" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 поставлен представительный диагноз: Перелом костей носа? Ушиб мягких тканей головы. Сотрясение головного мозга?

Согласно пункта 6 выписки из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ города Москвы "Клинико-диагностический центр N Департамента здравоохранения города Москвы", у ФИО1 диагностированы: S06.0. Сотрясение головного мозга. S01.2. Открытая репозиция костей носа, ПХО. S02.2. Перелом костей носа. Согласно п. 7 указанной выписки - Травма спортивная ДД.ММ.ГГГГ на соревнованиях по кулачным боям "Хардкор". Первая помощь оказана спортивным врачом. Дальнейшее лечение, наблюдение проводилось по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки из травматологической карты N ГБУЗ "Городская поликлиника N 5" г. Волжского от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был поставлен диагноз: S02.2, S01.2 Закрытый перелом костей носа со смещением. Ушибленная рана носа. Находился на амбулаторном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Проведенное лечение: Перевязки. Удаление швов. Симптоматическая терапия.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО "ВСК" с заявлением о факте наступления страхового случая N от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив страховщику необходимые документы.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК", рассмотрев предоставленные документы на страховую выплату, сообщило о необходимости предоставить акт о несчастном случае во время соревнований, составленный спортивной организацией/ клубом, подтверждающий получение травмы в период действия договора страхования, указав при этом, что САО "ВСК" не имеет правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, что в свою очередь не влечет возникновения обязанности Страховщика произвести страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес САО "ВСК" направлена досудебная претензия по договору страхования от несчастных случаев (полис N от ДД.ММ.ГГГГ), в которой истец выразил несогласие с принятым страховой организацией решением об отказе в осуществлении страховой выплаты и просил в течении 10 рабочих дней со дня получения претензии произвести страховую выплату в размере 128 000 рублей, приложив нотариально заверенную копия выписки из медицинской карты амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ, копию справки АНО "Клиника Спортивной Медицины - Лужники" от ДД.ММ.ГГГГ с осмотром спортивного врача, банковские реквизиты.

Досудебная претензия получена САО "ВСК" ДД.ММ.ГГГГ.

САО "ВСК" в ответе от ДД.ММ.ГГГГ сообщило об отказе в страховой выплате.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ, САО "ВСК" осуществило страховую выплату в размере 28 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с САО "ВСК" страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов N N от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требований.

Согласно таблице размеров страховой выплаты, производимых в связи со страховыми случаями, являющейся приложением N к Правилам N добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, ФИО1 причинены следующие телесные повреждения:

подпункт "а" пункта 3 Правил, при сотрясении головного мозга, ушиба головного мозга легкой степени, диагностированные неврологом, при сроке не менее 10 дней - 5% (400 000 рублей (страховая сумма, установленная полисом страхования N 100% х 5% = 20 000 рублей);

пункт 26 Правил, при переломе, вывихе костей, хряща носа, передней стенки лобной, гайморовой пазухи, решетчатой кости - 5% (400 000 рублей (страховая сумма, установленная полисом страхования N: 100% х 5% = 20 000 рублей);

подпункт "а" пункта 55 Правил, при ушибах лица, волосистой головы, шеи- 2% (400 000 рублей (страховая сумма, установленная полисом страхования N: 100% х 5% = 8 000 рублей).

Таким образом, размер страховой выплаты составляет 48 000 рублей (20000 рублей+20000 рублей+ 8000 рублей).

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам, установленным статьей 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями статей 309, 310, 927, 934, 937, 942 Гражданского кодека Российской Федерации, статьи 3, 9 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьи 2, 32 Федерального закона от 21 ноября 2011 года N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", суды пришли в выводу о наличии страхового случая и взыскании с ответчика 20 000 рублей недоплаченного страхового возмещения.

При этом суд отказал во взыскании страхового возмещения по факту проведения операции по репозиции костей носа, поскольку из представленных медицинских карт ГБУЗ "Городская поликлиника N 5" г. Волжского, ГБУЗ города Москвы "Клинико-диагностический центр N 4 Департамента здравоохранения города Москвы" и АНО "Клиника Спортивной Медицины-Лужники" не усматривается, что ФИО1 проведена операция репозиция перелома носа кости. Доказательств обратного материалы дела не содержат, стороной истца в порядке статей 56, 57 ГПК РФ не представлено.

Оснований не согласиться с выводами судов первой и апелляционной инстанций по доводам кассационной жалобы не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, право застрахованного лица на получение страховой суммы, которому корреспондирует обязанность страховщика произвести страховую выплату, возникает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (в том числе договором личного страхования).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Из приведенных норм права следует, что условия страхования определяются на основании соглашения между страховщиком и страхователем при заключении договора и могут содержаться как в тексте самого договора страхования, так и в правилах страхования, страховом полисе, сертификате, свидетельстве.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В абзаце четвертом пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

В соответствии с пунктом 6.1, 6.2. Правил N 168 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором САО "ВСК" 10 августа 2020 года, при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями Договора. Страховая выплата производится единовременно, если иное не предусмотрено условиями Договора страхования. Общий размер страховой выплаты по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим с Застрахованным в период действия Договора, не может превышать размера страховой суммы, установленной Договором для данного Застрахованного.

Согласно пункта 6.3 Правил N 168 размер страховой выплаты в связи со страховым случаем определяется согласно условиям Договора.

Пунктом 6.3.2. Правил N 168 предусмотрено, что если порядок страховой выплаты определен в соответствии с подпунктом 5.2.2 или 5.2.3, то сумма страховой выплаты в связи с временной утратой трудоспособности (лечением по поводу нарушения здоровья неработающего лица) в результате несчастного случая, либо в результате ДТП, определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от тяжести вреда, причиненного здоровью Застрахованного, по "Таблице размеров страховой выплаты" или по "Шкале компенсаций в связи с возникновением вреда здоровью в результате несчастного случая".

В соответствии с пунктом 6.3.8. Правил N 168 в случае хирургической операции в соответствии с пунктами 2.3.13, 2.3.16 и 2.3.17 страховая выплата определяется в процентах от страховой суммы по "Таблице размеров страховых выплат, производимых в связи с хирургическими операциями".

Поскольку ФИО1 после получения ДД.ММ.ГГГГ на турнире по смешанным единоборствам, проходившем в г. Москва, травмы головы поставлен диагноз: закрытый перелом костей носа, ушибленная рана носа, сотрясение головного мозга, о чем истец своевременно уведомил страховщика в соответствии с требованиями договора страхования и условиями страхования, суды пришли к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения иска.

Оснований не соглашаться с выводами судов первой и апелляционной инстанций у суда кассационное инстанции не имеется, поскольку они подробно и обстоятельно мотивированы, должным образом отражены в обжалуемых судебных постановлениях, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и на имеющихся в деле доказательствах, которым суды дали оценку в соответствии с требованиям статьи 67 ГПК РФ.

Доводы кассационной жалобы не содержат доводов, которые не были проверены и не учеты судами при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебных постановлений, влияли на их обоснованность и законность, либо опровергали выводы судов первой и апелляционной инстанций, являются процессуальной позицией ответчика, основаны на субъективной оценке фактических обстоятельств дела и представленных доказательств, на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и не свидетельствуют о том, что при рассмотрении дела судами были допущены нарушения, влекущие отмену вынесенных судебных постановлений в кассационном порядке.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу статьи 379.7 ГПК РФ могут являться основанием для отмены судебных актов, не установлено.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции

определил:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 21 февраля 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу САО "ВСК" - без удовлетворения.

Председательствующий В.Г. Малаева

Судьи Е.А. Чернышева

Р.Р. Валиулин