Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 10 июля 2024 г. по делу N 8Г-9042/2024[88-13099/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Черлановой Е.С, Белинской С.В, Лепской К.И.рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению коммерческого банка "ЛОКО-Банк" (акционерное общество) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, по кассационной жалобе автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 24 января 2024 г..заслушав доклад судьи Черлановой Е.С, пояснения представителя автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" - ФИО10 поддержавшей кассационную жалобу, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

решением Невского районного суда Санкт-Петербурга от 15 мая 2023 г..отказано в удовлетворении заявления КБ "ЛОКО-Банк" (АО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансового уполномоченного) N У-22-134568/5010-005 от 2 декабря 2022 г..Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 24 января 2024 г..решение Невского районного суда Санкт-Петербурга от 15 мая 2023 г..отменено, принято по делу новое решение, которым решение финансового уполномоченного N У-22-134568/5010-005 от 2 декабря 2022 г..отменено. В кассационной жалобе финансовый уполномоченный просит об отмене апелляционного определения как принятого с нарушением норм материального и процессуального права.

Дело рассмотрено в соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствии лиц, извещенных надлежащим образом о дне времени и месте судебного разбирательства. В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. По настоящему делу таких нарушений с учетом доводов кассационной жалобы не допущено. Судом первой инстанции установлено, что 9 апреля 2022 г..между ФИО10 и КБ "ЛОКО-Банк" (АО) заключен договор потребительского кредита N 70/АК/22/464 по кредитному продукту "Лимоны на авто" (далее - кредитный договор), в соответствии с которым ФИО10 предоставлен кредит в размере 462 319 руб. 66 коп. Срок действия кредитного договора установлен 84 месяца, срок возврата кредита - 9 апреля 2029 г..В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора (далее - индивидуальные условия) процентная ставка с 12 мая 2022 г..включительно установлена 25, 900 % годовых, процентная ставка с даты выдачи кредита до 11 мая 2022 г..установлена в размере 37, 900 % годовых.

При невыполнении Заемщиком условия по страхованию транспортного средства КАСКО (ФИНКАСКО), предусмотренного в п.п. 9 п. 2 Индивидуальных условий, процентная ставка по Кредиту, указанная в абз. 1 пп. 4 п. 2 Индивидуальных условий увеличивается на 0.5 % годовых (до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по сопоставимым по сумме и сроку договорам потребительского кредита без соответствующего КАСКО, а также не выше процентной ставки по аналогичным договорам на момент принятия решения). В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий Заявитель обязан заключить договор текущего банковского счета и договор страхования транспортного средства КАСКО (ФИНКАСКО) со страховой компанией, аккредитованной Банком, в целях снижения процентной ставки на величину, указанную в абз. 2 пп. 4 п. 2 индивидуальных условий. 9 апреля 2022 г..ФИО10 подписано заявление-анкета на получение кредита (далее - заявление на получение кредита), содержащее, в том числе, указание о согласии ФИО10. на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии "Платежная гарантия" на сумму 27 808 рублей 70 копеек с ООО "АВТО-ЗАЩИТА" за счет средств кредита. 9 апреля 2022 г..ФИО10 собственноручно подписано заявление на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии "Платежная гарантия" (далее - Заявление на заключение Соглашения, Соглашение), на основании которого последней выдан сертификат "Платежная гарантия" N ПГ 14818/220409 по тарифу "Стандарт" (далее - Сертификат "Платежная гарантия"). Срок действия Сертификата "Платежная гарантия" - с 09.04.2022 по 08.04.2024 (включительно). Сумма гарантии: с 09.04.2022 по 03.08.2022 (включительно) - 462 319 рублей 66 копеек, с 04.08.2022 по 08.04.2024 (включительно) - 30 589 рублей 57 копеек. Условие исполнения гарантии - в случае наличия факта неисполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору в течение 60 последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по Кредитному договору.

Цена Сертификата "Платежная гарантия" составляет 27 808 рублей 70 копеек. 9 апреля 2022 г..ФИО10 собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств (далее - распоряжение на перевод), в соответствии с которым последняя просила КБ "ЛОКО-Банк" (АО) перечислить со Счета денежные средства в размере 27 808 рублей 70 копеек в пользу ООО "АВТО-ЗАЩИТА" с назначением платежа "Оплата за выдачу независимой гарантии "Платежная гарантия" в сумме 27808.70 рублей в пользу ООО "АВТО-ЗАЩИТА", без НДС". 9 апреля 2022 г..КБ "ЛОКО-Банк" (АО) (далее - Банк) на счет ФИО10 были переведены денежные средства в размере 462 319 руб. 66 коп, сумма 27 808 руб. 70 коп. была переведена Банком в пользу ООО "АВТО-ЗАЩИТА". 19 апреля 2022 г..обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно. 16 апреля 2022 г..ФИО10 направила в ООО "АВТО-ЗАЩИТА" заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 27808 руб. 70 коп, удержанных КБ "ЛОКО-Банк" (АО) с ФИО10 в счет оплаты Соглашения. 11 мая 2022 г..ООО "АВТО-ЗАЩИТА" в ответ на заявление сообщило об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что независимая гарантия передана КБ "ЛОКО-Банк" (АО) в день получения от ФИО10 оплаты по сертификату "Платежная гарантия".

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 2 декабря 2022 г..N У-22-134568/5010-005 обращение ФИО10 удовлетворено, с ООО КБ "ЛОКО-Банк" (АО) в пользу ФИО10 взысканы денежные средства в размере 27 314 руб. 15 коп. как удержанные банком за дополнительную услугу при предоставлении кредита.Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 420, 421, 819 Гражданского кодекса Российской федерации, частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г..N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пришел к выводу, что при заключении кредитного договора ФИО10 было дано добровольное согласие на получение дополнительной услуги по заключению соглашения о независимой гарантии, в связи с чем решение финансового уполномоченного о взыскании с Банка данной суммы является законным. Суд апелляционной инстанции не согласился с выводами суда первой инстанции. Принимая новое решение, суд второй инстанции исходил из того, что соглашение о выдаче независимой гарантии было заключено между ФИО10 и ООО "АВТО-ЗАЩИТА", и АО КБ "ЛОКО-Банк" стороной данного договора не являлось, плату по нему от ФИО10 не получало, на действия сторон данного договора повлиять не могло.

Банк осуществил перевод денежных средств в пользу ООО "АВТО-ЗАЩИТА" на основании заявления ФИО10 Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами суда апелляционной инстанции и оснований для отмены судебного акта по доводам кассационной жалобы не находит. В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1).Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4).Согласно пункту 1 статьи 368 ГК РФ по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства.

Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом.Предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом и гарантом, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них (пункт 1 статьи 370 ГК РФ).Из приведенных норм права следует, что обязательства, вытекающие из независимой гарантии, возникают между гарантом и бенефициаром и не зависят от отношений между принципалом и гарантом, в том числе от отношений по оказанию принципалу услуги по предоставлению независимой гарантии.Выводы, содержащиеся в обжалуемом судебном постановлении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения сторон.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 24 января 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" - без удовлетворения.

Председательствующийсудьи