Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 04 июля 2024 г. по делу N 8Г-12814/2024[88-15029/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Крыгиной Е.В, судей Трух Е.В, Синяева В.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ФИО1 на решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 9 января 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики от 14 февраля 2024 года по гражданскому делу N 2-23/2023 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования, заслушав доклад судьи Крыгиной Е.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 и просило взыскать с ответчиков, как наследников заемщика ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в солидарном порядке задолженность по кредитному договору (договор на выдачу банковской карты), образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 166 059, 01 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4521, 18 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО "Сбербанк страхование жизни".

Решением Можгинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены частично.

Взыскана с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО "Сбербанк России" в солидарном порядке задолженность по кредитному договору (банковской карте со счетом N выданной ФИО5), образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 80 469, 35 рублей, из которых: просроченный основной долг - 66 169, 99 рублей; просроченные проценты - 14 269, 36 рублей, комиссия банка - 30 рублей.

Взыскана с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору (банковской карте со счетом N, выданной ФИО5) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) размере 85 589, 66 рублей, из которых просроченный основной долг - 58 829, 40 рублей, проценты за пользование кредитом - 26 760, 26 рублей.

Взысканы с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 1095, 48 рублей и 3425, 70 рублей соответственно.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ постановленное решение оставлено без изменения.

В кассационной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене состоявшихся судебных постановлений, ссылаясь на допущенные нарушения норм материального и процессуального права. Полагает, что выводы суда о том, что договор страхования в период, в который произошла смерть застрахованного лица, заключен не был, сделаны при неправильном применении норм права, поскольку именно кредитор обязан был осуществлять ежемесячное страхование и подключенная услуга "Автоплатеж" позволяла Банку самостоятельно осуществить оплату очередного взноса на страхование. Наличие денежных средств на кредитной карте и установленные лимиты позволяли банку произвести списание очередного взноса на страхование. Доказательств тому, что кредитор уведомлял заемщика о том, что страхование не будет осуществлено в очередной месяц вследствие аннулирования договора страхования ввиду отсутствия оплаты взносов за участие в программе страхования представлено не было. Полагает, что неосуществление кредитором взятых на себя обязательств по страхованию, а равно отсутствие обращения банка за получением страховой выплаты и взыскание при этом задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, является злоупотреблением правом.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте ФИО3 кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела и обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационных жалобы, представления.

В силу части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены при рассмотрении спора и они выразились в следующем.

Как установлено судами и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО5 был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Для проведения операций по карте Банк предоставил клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 125 000 рублей под 23, 9 процентов годовых (пункты 1.1 и 4 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях "до востребования" (пункты 2.1, 2.3 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

За несвоевременное погашение суммы обязательного платежа предусмотрена неустойка в размере 36% годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной уплаты держателем карты всей неустойки (пункт 12 индивидуальных условий).

ФИО5 воспользовался кредитной картой, совершил расходные операции, однако обязательства по внесению обязательных платежей и по погашению образовавшейся задолженности надлежащим образом не исполнил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер.

После смерти заемщика с заявлением о принятии наследства обратились ФИО2 (супруга) и ФИО1 (дочь).

Наследственное имущество состоит из земельного участка, расположенного по адресу: "адрес", квартиры, расположенной по адресу: "адрес", денежных средств на счетах в ПАО Сбербанк и АО "Почта Банк".

Также в рамках рассмотрения спора установлено, что при заключении эмиссионного контракта N-Р-13105388080 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и просил ПАО Сбербанк заключать в отношении него договоры страхования каждый месяц при условии наличия по кредитной карте, выпущенной и обслуживаемой на основании упомянутого договора, общей задолженности на дату отчета включительно, не менее 3 000 рублей.

Также ФИО5 выразил согласие на подключение услуги "Автоплатеж" для оплаты очередных взносов за участие в программе страхования со счета банковской карты.

Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции, руководствовался условиями заключенного договора, статьями 309, 310, 323, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438, 810, 811, 819, 846, 850, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, частью 20 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пунктом 3, абзаца 5 пункта 6 статьи 213.28 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", пунктом 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N-П, пунктами 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О судебной практике по делам о наследовании" и исходил из того, что кредитный договор сторонами заключен, не оспорен и недействительным не признан. Поскольку смерть должника не влечет за собой прекращение обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции посчитал возможным взыскать задолженность с ФИО1 и ФИО2, к которым в порядке универсального правопреемства перешли все права и обязанности умершего заемщика, поскольку стоимость наследственного имущества не превышает размер предъявленных имущественных требований.

Также суд первой инстанции указал, что на момент смерти ФИО5 договор страхования заключен не был в связи с отсутствием оплаты очередного взноса за участие в программе страхования.

Суд апелляционной инстанции с выводом суда первой инстанции согласился.

При этом, отклоняя доводы ФИО1 о том, что при заключении эмиссионного контракта ФИО5 выразил свое согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и просил ПАО Сбербанк в период действия Программы заключать в отношении него договоры страхования, согласно которым он будет являться застрахованным лицом, с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", суд апелляционной инстанции указал, что между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (общество) и ПАО Сбербанк (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-6. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращения последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

При участии клиента банка в программе страхования банк организовывает страхование клиента банка путем ежемесячного заключения договоров страхования со страховщиком в случае наличия общей задолженности на дату отчета в размере не менее 3000 рублей, и при условии внесения клиентом банка очередного взноса. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг (пункт 2.3 Условий).

Срок действия программы страхования, в течение которого банк организовывает страхование клиента в соответствии с настоящими условиями, составляет три года с даты подписания заявления на участие в программе страхования. Действие программы страхования заканчивается в связи с истечением срока действия программы или в связи с досрочным прекращением действия программы страхования (пункт 2.4 Условий).

Уплата очередного взноса за организацию страхования в период действия программы страхования осуществляется ежемесячно в случае наличия общей задолженности на дату отчета (за вычетом суммы комиссий банку) в размере не менее 3000 рублей (пункт 2.6 Условий).

Очередной взнос должен быть уплачен в полном объеме в течение 8 календарных дней с даты отчета (не включая эту дату) (пункт 2.7 Условий).

Банк организовывает страхование клиента банка в очередном месяце, если очередной взнос уплачен в полном объеме в срок, указанный в пункте 2.7 Условий (пункт 2.8).

Если в очередном месяце общая задолженность на дату отчета отсутствует или составляет менее 3000 рублей, или очередной взнос не был уплачен в полном объеме в срок, указанный в пункте 2.7 Условий, страхование клиента банка в таком месяце не организовывается, договор страхования не заключается (пункт 2.10 Условий).

В материалы дела представлено заявление ФИО5 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт (том 2, л.д. 19).

В указанном заявлении ФИО5 выразил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и просил ПАО Сбербанк в период действия программы заключать в отношении него договоры страхования, согласно которым он будет являться застрахованным лицом, с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", на условиях, изложенных в заявлении и на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт. Просил ПАО Сбербанк в период действия Программы страхования заключать в отношении него договоры страхования каждый месяц при условии наличия по кредитной карте, выпущенной и обслуживаемой на основании договора на выпуск и обслуживание кредитной карты N-Р-13105388080 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, общей задолженности на дату отчета включительно, в размере не менее 3000 рублей.

Срок страхования будет устанавливаться каждым договором страхования в отношении застрахованного лица, в качестве даты начала срока страхования указывается ближайшая дата отчета, предшествующая дате направления СМС-сообщения с информацией о сумме очередного взноса, подлежащего уплате, а качестве даты окончания срока страхования - дата, предшествующая дате формирования следующего отчета (пункт 3 заявления).

Указав, что при неоплате ФИО5 очередных страховых взносов обязанность организовать страхование у ПАО Сбербанк не возникала, при этом доказательств тому, что в период действия договоров страхования наступил страховой случай, ответчиками не представлено, суд апелляционной инстанции нашел выводы суда первой инстанции о взыскании задолженности с наследников умершего заемщика правильными.

Вместе с тем, с такими выводами судов нижестоящих инстанций суд кассационной инстанции согласиться не может, полагает, что они сделаны при неправильном применении норм материального права и обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, в полном объеме установлены не были.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 2 этой статьи досрочное прекращение договора возможно в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Нарушение страхователем обязанности по уплате страховых взносов не может рассматриваться как отказ от договора страхования, влекущий его прекращение.

Согласно пункту 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В то же время, с учетом изложенного выше, такие последствия не могут быть связаны с односторонним прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя может быть расторгнут лишь по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - в судебном порядке, согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из установленных судами обстоятельств следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ПАО "Сбербанк" (страхователь) было заключено соглашение о порядке страхования N ДСЖ - 6, объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Застрахованными лицами могут быть физические лица, договоры страхования заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк, заключивших со страхователем договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 выразил свое согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и просил ПАО Сбербанк в период действия Программы заключать в отношении него договоры страхования, согласно которым он будет являться застрахованным лицом, с ООО "Сбербанк страхование жизни" на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт.

Также ФИО5 просил ПАО Сбербанк в период действия Программы страхования заключать в отношении него договоры страхования каждый месяц, при условии наличия по кредитной карте общей задолженности не менее 3 000 рублей.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением риска "Временная нетрудоспособность" будет являться ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности на дату страхового случая) выгодоприобретателями, в случае смерти застрахованного лица, будут являться его наследники.

Плата за участие в программе страхования вносится частями (очередными взносами) в соответствии с условиями, изложенными в разделе 2 Условий участия.

Размер очередного взноса, подлежащего уплате, определяется ежемесячно (при наличии общей задолженности по карте не менее 3 000 рублей) и рассчитывается по следующей формуле: сумма общей задолженности на дату отчета (за вычетом суммы комиссии Банка)*тариф за организацию страхования в период действия Программы страхования.

Сумма очередного взноса, подлежащего уплате, указывается Банком в смс - сообщении, направляемом в очередном месяце в дату, следующую за первым календарным днем после даты отчета. Очередной взнос будет списываться автоматически с использованием услуги "Автоплатеж" с указанного застрахованным лицом счета.

Застрахованное лицо вправе отказаться от списания суммы очередного взноса в случае отказа от страхования в очередном месяце, направив ответный код отказа, содержащийся в смс - сообщении Банка с информацией о сумме очередного взноса, в ответном смс - сообщении Банку до 24 часов 00 минут, в котором Банком направлено смс - сообщение.

Период (срок) действия Программы страхования, в течении которого Банк будет заключать в отношении застрахованного лица договоры страхования, составляет три года с даты заполнения заявления.

По инициативе застрахованного лица действие Программы страхования может быть досрочно прекращено на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении.

Также в заявлении на страхование указано, что очередной взнос должен быть оплачен в течение 6 календарных дней с даты отчета (не включая эту дату). В случае, если очередной взнос не был оплачен в указанный срок или не был оплачен в полном объеме, договор страхования в очередном месяце в отношении застрахованного лица не будет заключен.

Таким образом, в целях обеспечения исполнения ФИО5 обязательств по кредитному соглашению, он присоединился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сторонами договора страхования являются страхователь - банк и страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

При этом ПАО Сбербанк приняло на себя обязательство в течение действия Программы страхования заключать в отношении застрахованного лица договоры страхования, период действия Программы страхования установлен в три года. Плата за участие в Программе страхования вносится частями (очередными взносами).

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (пункт 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неуплата страхователем, являющимся потребителем, очередного страхового взноса не может рассматриваться в качестве одностороннего отказа страхователя от договора страхования даже в случаях, когда это предусмотрено условиями страхования (Правилами страхования), в силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом того, что ФИО5 выразил свое согласие на участие в Программе страхования, а ПАО Сбербанк приняло на себя обязательства в течение действия Программы страхования (в течение трех лет) заключать в отношении него договоры страхования, юридически значимыми и подлежащими установлению являлись следующие обстоятельства: отказывался ли ФИО5 от заключения договора страхования в августе 2019 года, в сентябре 2019 года и декабре 2019 года путем обращения с письменным заявлением, представленным в подразделение Банка или путем направления кода отказа, выражал ли ПАО Сбербанк волю на отказ от исполнения принятых обязательств по заключению договора страхования в период с августа по декабрь 2019 года (включительно) вследствие невнесения очередного взноса в качестве платы за участие в Программе страхования (очередного взноса) и информировал ли ФИО5 о том, что договор страхования в отношении него заключен не будет, мог ли Банк исполнить принятые обязательства по организации страхования путем списания очередного взноса вследствие подключения услуги "Автоплатеж".

Вместе с тем, от установления данных юридически значимых обстоятельств суды нижестоящих инстанций уклонились.

Кроме того, в рамках рассмотрения спора судам необходимо было дать толкование условиям заключенного договора и установить, прекратилось ли действие договора страхования, заключенного между сторонами, в связи с невнесением ФИО5 очередного взноса, было ли достигнуто сторонами соглашение о расторжении договора и было ли выражено волеизъявление сторон на расторжение договора в пределах срока его действия, направлялось ли со стороны страховщика и ПАО Сбербанк уведомление о расторжении договора страхования и прекратились ли обязательства сторон по договору страхования в связи с невнесением очередного взноса в случае отсутствия волеизъявления застрахованного лица на отказ от страхования в очередном месяце.

Кроме того, принимая во внимание характер рассматриваемых правоотношений, вытекающих как из кредитного договора, так и из договора страхования, а также требования абзаца второго части 3 статьи 40, пункта 4 части 1 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривающих, что в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает их к участию по собственной инициативе, с учетом того, что при заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни, здоровья держателей кредитных карт, при этом выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, в остальной части (в случае смерти заемщика - наследники застрахованного лица), при предъявлении Банком иска непосредственно к наследникам заемщика, суду необходимо было поставить на обсуждение сторон вопрос о привлечении к участию в деле в качестве соответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и установить, является ли произошедшее событие страховым случаем и имел ли кредитор, с учетом факта смерти заемщика и принятых обязательств по заключению договоров страхования, право обратиться с заявлением о страховой выплате (статьи 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Выяснение вопроса о признании смерти ФИО5 страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения его задолженности перед банком за счет страховой выплаты, также являлось юридически значимым обстоятельством в рамках рассматриваемого спора.

Однако данное обстоятельство, имеющее существенное значение для правильного разрешения спора, суд оставил без установления и правовой оценки, ограничившись лишь указанием на то, что на дату смерти заемщика договор страхования заключен не был в связи с отсутствием оплаты очередного страхового взноса.

Также в рамках рассмотрения спора судам было необходимо установить, соответствовали ли действия Банка условиям заключенного договора коллективного страхования и принципу добросовестности, имело ли место уклонение страховщика от исполнения своих обязательств, и прекращено ли действие договора страхования применительно к установленным обстоятельствам и принятым обязательствам, имеются ли в действиях сторон признаки недобросовестного поведения или злоупотребления правом.

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от надлежащего исполнения принятых обязательств по организации заключения договора страхования, равно как и уклонение реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика (в случае, если произошедшее событие в рамках заключенного договора могло являться страховым случаем) и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя, утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Разрешение спора на основе неполно выясненных юридически значимых обстоятельств свидетельствует о нарушении норм процессуального права, повлиявших на исход дела и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя.

В связи с изложенным, постановленные судебные акты законными и обоснованными признать нельзя, в связи с чем они подлежат отмене, а дело направлению на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении суду необходимо учесть изложенное и разрешить спор с учетом установленных обстоятельств и в соответствии с требованиями закона.

Определением судьи ФИО3 кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 было приостановлено исполнение решения Можгинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ до принятия судом кассационной инстанции постановления по результатам рассмотрения кассационной жалобы.

Согласно части 3 статьи 379.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исполнение судебного акта приостанавливается до принятия судом кассационной инстанции постановления по результатам рассмотрения кассационных жалобы, представления, если судом не установлен иной срок приостановления исполнения судебного акта.

В связи с окончанием кассационного производства, приостановление исполнения решения суда следует отменить в силу части 3 статьи 379.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 9 января 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики от 14 февраля 2024 года - отменить.

Направить дело на новое рассмотрение в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Приостановление исполнения решения Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 9 января 2023 года - отменить.

Председательствующий Е.В. Крыгина

Судьи Е.В. Трух

В.И. Синяев