Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 11 июня 2024 г. по делу N 8Г-9812/2024[88-11510/2024]

Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Горлача Б.Н., рассмотрев гражданское дело мирового судьи судебного участка N 6 Чкаловского судебного района г. Екатеринбурга N2-63/2023 по иску Свитушкова Александра Николаевича к акционерному обществу Коммерческий банк "Ситибанк" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе Свитушкова Александра Николаевича на решение мирового судьи судебного участка N 6 Чкаловского судебного района г. Екатеринбурга от 27 июня 2023 года и апелляционное определение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 18 января 2024 года,

УСТАНОВИЛ:

Свитушков А.Н. обратился в суд с иском к акционерному обществу Коммерческий банк "Ситибанк" (далее - АО КБ "Ситибанк", Банк) о взыскании убытков в размере 63 000 руб.

В обоснование указал, что сторонами 20 февраля 2020 года заключён договор банковского обслуживания, в соответствии с которым истцу открыт банковский счёт, к которому выпущена дебетовая банковская карта. На момент заключения договора действовали тарифы на обслуживание, вступившие в силу 1 июля 2019 года, по условиям которых, клиенту начислялся кэшбэк максимальной величиной до 10%. При накоплении большего числа бонусов за счёт повышающих коэффициентов 3 000 балов конвертируются в 3 600 руб, 6 000 балов в 9 000 руб, 10 000 балов в 30 000 руб, 15 000 балов в 75 000 руб. В связи с изменением ответчиком 6 августа 2021 года в одностороннем порядке условий тарифа, в результате которого обмен баллов осуществляется по курсу 1 балл равен 1 рублю, истцу причинены убытки, поскольку он лишён возможности обменять накопленные баллы по курсу тарифа, действующего на момент заключения договора банковского обслуживания. Согласия на изменение условий тарифа в худшую сторону истец не давал, изменение тарифа незаконно, нарушает права потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка N 6 Чкаловского судебного района г. Екатеринбурга от 27 июня 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 18 января 2024 года, в иске отказано.

В кассационной жалобе Свитушков А.Н. ставит вопрос об отмене судебных актов ввиду их незаконности.

На основании части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящая кассационная жалоба рассматривается в суде кассационной инстанции судьёй единолично без проведения судебного заседания.

Лица, участвующие в деле, в том числе податель жалобы, о поступлении и принятии к производству суда кассационной жалобы извещены надлежащим образом, ходатайств, возражений не заявляли.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Проверив материалы дела, изучив доводы кассационной жалобы, суд кассационной инстанции считает, что оснований, установленных частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены судебных актов не имеется.

Судами установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления истца от 20 февраля 2020 года сторонами заключён договор банковского обслуживания в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц и Тарифами Банка, которые в совокупности с заявлением составляют договор.

Во исполнение условий договора Банк открыл истцу банковский счёт и выпустил на его имя дебетовую карту.

Для держателей банковских карт в АО КБ "Ситибанк" предусмотрена возможность участия в программе лояльности "CASHBACK по дебетовым картам".

В соответствии правилами программой лояльности "CASHBACK по дебетовым картам" является установленная правилами система отношений, в рамках которой Участник, совершающий операции по банковской карте, либо приобретающий продукты и услуги банка приобретает право на получение баллов и их последующий обмен на денежное вознаграждение в соответствии с правилами. Балл - условная расчётная бонусная единица, зачисляемая на бонусный счёт участника в соответствии с правилами. Стоимость в баллах - установленная Банком и указанная на сайте цена приобретения денежного вознаграждения, выраженная в баллах. Денежное вознаграждение - выраженная в рублях сумма денежных средств, зачисляемая на счёт банковской карты, на которую могут быть обменены баллы в соответствии с условиями обмена, установленными Банком.

Согласно правилам программы лояльности "CASHBACK по дебетовым картам" (далее Правила) участие в ней является бесплатным (пункт 1.1), участник программы может в любой момент отказаться от участия в ней (пункт 1.7). Согласно пункту 1.13 указанных правил участник соглашается с тем, что размер денежного вознаграждения может изменяться по усмотрению Финансовой организации и что на момент принятия участником решения об обмене накопленных баллов на денежное вознаграждение возможность такого обмена может отсутствовать.

В соответствии с пунктом 3.7 Правил накопленные баллы переводятся в денежное вознаграждение по установленному Банком курсу.

Пунктом 4.1 Правил предусмотрено право Финансовой организации по своему усмотрению вносить изменения в Правила и в курсы обмена баллов на денежное вознаграждение в любое время. В случае изменения Правил Ситибанк уведомляет об этом участников путем размещения электронной версии новой редакции Правил на сайте www.citibank.ru.

Судом также установлено, что 25 июня 2021 года истец обменял 3 000 баллов на денежное вознаграждение в размере 3 600 руб, по состоянию на 20 июля 2021 года на бонусном счёте истца учтено 3 168 баллов, до 2 августа 2021 года истец не совершал обмена баллов.

2 августа 2021 года Банк установилкурс обмена баллов на денежное вознаграждение в размере 1 балл равен 1 рублю, о чем предварительно уведомил истца установленным Правилами способом.

18 октября и 26 ноября 2021 года истец обменял соответственно 10 000 и 5 000 баллов по установленному с 2 августа 2021 года курсу обмена.

Разрешая заявленные требования, мировой судья, руководствовался положениями статей 310, 420, 421, 819, 845, 846, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Установив, что Правилами предусмотрено право Банка по своему усмотрению вносить изменения в правила и курсы обмена баллов на денежное вознаграждение, о чём истец был уведомлен, учитывая, что выплата Банком вознаграждения истцу в рамках программы лояльности не предусмотрена условиями заключенного между сторонами Договора банковского обслуживания, мировой судья пришёл к выводу о том, что требование истца о взыскании убытков удовлетворению не подлежит.

Проверяя законность принятого решения, суд апелляционной инстанции с данными выводами согласился, дополнительно указав, что одностороннее определение Банком курса обмена баллов на денежное вознаграждение установлено правилами программой лояльности "CASHBACK по дебетовым картам".

Суд кассационной инстанции оснований для отмены судебных актов не усматривает.

Выражая несогласие с принятыми судебными актами, заявитель исходит из того, что обязательства организатора программы лояльности являются составной частью обязательства Банка перед потребителем, в связи с обязательственным характером отношений Банк не вправе изменять в одностороннем порядке условия тарифа, ухудшая положение потребителя.

Указанные доводы не влекут отмены судебных актов в силу следующего.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, которые выступают в качестве самостоятельных объектов гражданских прав. К числу таких услуг относятся предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.

Деятельность банков регулируется Федеральным законом от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В статье 5 указанного Закона устанавливается перечень банковских операций, которые могут осуществляться банками в рамках лицензии на осуществление банковских операций. Предоставление бонусов (баллов) физическим лицам за покупки товаров и услуг не относится к банковским операциям и не является финансовой услугой, как это определено Федеральным законом от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит каких-либо специальных требований к порядку и условиям последующего возврата в виде бонусов, баллов части денежных средств, уплаченных потребителем третьим лицам за товары и услуги. В связи с этим такой возврат может осуществляться в порядке, предусмотренном соответствующими условиями банка. Принимая такие условия, клиент тем самым выражает согласие с ними на условиях договора присоединения в соответствии со статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 указанного Кодекса).

Правила программы лояльности "CASHBACK по дебетовым картам" определяют возможность Банка устанавливать размер балов, определять курс их конвертации в рубли.

При таких обстоятельствах судами, с учётом установленного факта предварительного уведомления истца об определении Банком со 2 августа 2021 года курса обмена баллов на рубли, сделан верный вывод о том, что требование истца о взыскании убытков не подлежат удовлетворению.

Доводы кассационной жалобы о том, что действующим законодательством Банку запрещено изменять в одностороннем порядке условия договора, заключенного с физическим лицом, не использующим счёт для ведения предпринимательской деятельности (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзацы 2 и 3 пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении") о незаконности судебных актов не свидетельствуют, поскольку природа предусмотренных Правилами Банком баллов не идентична процентным ставкам и комиссионным вознаграждениям, на запрет одностороннего изменения которых указано в статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Ссылка истца на судебную практику не свидетельствует о незаконности оспариваемых судебных актов, поскольку приведённые судебные акты основаны на иных фактических обстоятельствах, отличных от имевших место по настоящему делу.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию истца, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения. Данным доводам нижестоящими судами дана надлежащая всесторонняя оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам закона, в связи с чем они не могут служить основанием для отмены состоявшихся по делу судебных актов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка N 6 Чкаловского судебного района г. Екатеринбурга от 27 июня 2023 года и апелляционное определение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 18 января 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу Свитушкова Александра Николаевича - без удовлетворения.

Судья Б.Н. Горлач