Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 25 июля 2024 г. по делу N 8Г-20137/2024[88-22674/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Брянского В.Ю.

судей Дагуф С.Е, Яковлева А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной по договору страхования премии, компенсации морального вреда, по кассационной жалобе ФИО1 на решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 14 июля 2023 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 11 октября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Брянского В.Ю, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором просила расторгнуть договор страхования по полису-оферта по программе страхования "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный), взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу денежные средства в размере 130 890 рублей 24 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО "Альфа-Банк" и ФИО1 заключили договор потребительского кредита с индивидуальными условиями N F0P N, согласно которому сумма кредита - 747 500 рублей, срок действия кредита - 48 месяцев (начиная с даты предоставления кредита), процентная ставка - стандартная процентная ставка 29, 49 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 19, 99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующая требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 9, 5 % годовых.

Сумма/количество ежемесячных платежей - 22 800 рублей/48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный) заключен полис-оферта по программе страхования "Страхование жизни и здоровья" N F0P N. Страховая сумма на дату заключения договора страхования - 747 500 рублей. Срок действия полиса 13 месяцев. Страховая премия - 4 569 рублей 38 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и ФИО8 (страхователь (застрахованный) заключен полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.4.2). Единая (агрегированная) страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" - 747 500 рублей.

Страховая премия по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" - 91 422 рубля 24 копейки. Страховая сумма по риску "Потеря работы" - 747 500 рублей. Страховая премия по риску "Потеря работы" - 39 468 рублей. Срок действия полиса 48 месяцев. Страховая премия - 130 890 рублей 24 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно выполнила обязательства по договору потребительского кредита с индивидуальным условиями N F0P N от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой N-NRB/002 от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии задолженности.

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору досрочно исполнены, ФИО1 обратилась с заявлением в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" для расторжения и возврата денежных средств. Однако, на все ее обращения получены отказы. Не согласившись с отказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ФИО1 обратилась с заявлением в службу финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Решением Дзержинского районного суда г. Волгограда от 14 июля 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении иска ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказано.

В кассационной жалобе ФИО1, ссылаясь на нарушение судами нижестоящих инстанций норм материального и процессуального права, ставит вопрос об отмене вынесенных по делу судебных постановлений с направлением дела на новое рассмотрение в ином составе судей.

Участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание кассационного суда не явились.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе.

Согласно статье 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие основания по результатам изучения доводов кассационной жалобы по материалам дела имеются.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита с индивидуальными условиями N F0P N на сумму 747 500 рублей, сроком на 48 месяцев (начиная с даты предоставления кредита), процентной ставкой - стандартной процентной ставкой 29, 49 % годовых. 4.1.1 процентной ставкой на дату заключения договора кредита - 19, 99 % годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующая требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования) в размере 9, 5 % годовых. Сумма/количество ежемесячных платежей - 22 800 рублей/48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ одновременно с договором потребительского кредита с индивидуальными условиями N F0P N между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный) заключен полис-оферта по программе страхования "Страхование жизни и здоровья" N F0P N, страховая сумма по которому составила 747 500 рублей, с выплатой страховой премии в размере 4 596 рублей, при этом срок действия договора страхования установлен в 13 месяцев.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный) заключен полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ, по которому единая (агрегированная) страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" составляет 747 500 рублей, страховая премия по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" - 91 422 рубля 24 копейки, страховая сумма по риску "Потеря работы" - 747 500 рублей, страховая премия по риску "Потеря работы" - 39 468 рублей. Итого страховая премия составляет 130 890 рублей 24 копейки. При этом срок действия договора страхования определен в 48 месяцев.

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ страховщик (ответчик) обязуется за обусловленную договором страхования (полисом- офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по договору считается страхователь.

В соответствии с полисом-офертой и условиями страхования страховыми случаями являются следующие: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного ВС"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса (риск "Потеря работы").

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по названным рискам по полису составила 747 500 рублей, страховая премия - 130 890 рублей 24 копейки. При этом в полисе прописано, что страховые суммы по рискам устанавливаются фиксированными на весь срок действия договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасила задолженность по договору потребительского кредита с индивидуальным условиями N F0P N от ДД.ММ.ГГГГ в АО "Альфа-Банк" досрочно, что подтверждается справкой N-NRB/002 от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии задолженности, в связи с чем, в январе 2023 года обратилась в страховую организацию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств по указанным полисам, однако, ответами от ДД.ММ.ГГГГ N, N, N ФИО1 отказано со ссылкой на то, что договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N/1 (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите".

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N N от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 329, 421, 450, 452, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, 7, 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и исходил из того, что прямой связи между заключенным кредитным договором и полисом-офертой по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поскольку размер процентной ставки и размер общей суммы кредита не зависит от факта заключения договора страхования, выгодоприобретателем является истец (его наследники), при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать.

При этом, суд первой инстанции указал на то, что условия, при которых истец могла претендовать на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, ФИО1 просрочила, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора страхования не предусмотрено.

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием согласился, указав, что в данном случае страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции находит, что с указанными выводами судов нижестоящих инстанций согласиться нельзя по следующим основаниям.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 1 и части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судами, кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Как следует из заявления на получение кредита наличными подписанного ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 направила в АО "Альфа-Банк" заявление о предоставлении потребительского кредита в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, на следующих условиях: сумма кредита: 747 500 рублей; срок кредита 48 месяцев.

Согласно материалам дела, ФИО1 подписаны соответственно: индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на добровольное оформление услуги страхования по двум программам "Страхование жизни и здоровья" и "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы".

В силу пункта 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В этой связи включение в полную стоимость кредита страховой премии и ее фактическая оплата за счет кредитных средств влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика.

Разъяснения о необходимости учета данных обстоятельств были даны в письме Банка России от 30 сентября 2020 года N 31-5-1/2286, из которого следует, что при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Так, согласно договору NFOP N от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события. При этом, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия.

По договору N N от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками в том числе также являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы.

При этом, страховая сумма по двум договорам страхования является одинаковой - 747 500 рублей, период страхования равен периоду кредитования - 48 месяцев.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком ФИО1 одного договора потребительского кредита.

Договоры страхования заключены в один день, совместно с заключением кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма как по договору страхования "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (программа 1.4.2.), так и по договору страхования "Страхование жизни и здоровья" (программа 1.02) составляет 747 500 рублей, срок страхования по договорам равен сроку кредитного договора - 48 месяца.

Тексты заявления на получение кредита наличными, полисов-оферт на заключение договоров страхования подготовлены и сформулированы ответчиком.

В индивидуальных условиях выдачи кредита наличными указано, что целью использования потребительского кредита, является добровольная оплата Заемщиком по договору дополнительных услуг по программам "Страхование жизни и здоровья и по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы кредитными средствами и любые иные цели по своему усмотрению (пункт 11).

В пункте 4 индивидуальных условий имеется запись о том, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, и указано также о добровольном желании заемщика заключить такой договор.

В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ указано о добровольном желании заемщика ФИО1 заключить договор по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" стоимость дополнительной услуги 130 890 рублей 24 копейки и договор по программе "Страхование жизни и здоровья" стоимость услуги 4 596 рублей 38 копеек.

Изложенные выше обстоятельства в своей совокупности, свидетельствуют о том, что заключение договоров страхования жизни и здоровья ФИО1, находятся в прямой причинно-следственной связи с заключением последней потребительского кредита, как непосредственно влияющие на существенные условия кредитной сделки.

Между тем, судами первой и второй инстанции не дана надлежащая оценка двум договорам страхования жизни и здоровья ФИО1, с позиции заключения их в обеспечение исполнения кредитных обязательств по одному договору; в нарушение части 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не дана оценка соответствия заявления страховой компании о возможности получения дисконта, путем заключения дополнительных соглашений по страхованию, вышеизложенным требованиям закона, на соответствие праву заемщика как потребителя на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа), а также обеспечивающую правильный выбор и полноценную оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

В настоящем случае, для правильного разрешения настоящего спора подлежало установлению, обеспечивают ли заключенные ДД.ММ.ГГГГ договор страхования "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" и договор страхования "Страхование жизни и здоровья" исполнение обязательств истца ФИО1 перед кредитором по одному договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, судам первой и апелляционной инстанции следовало дать оценку поведения страховщика на предмет его злоупотребления правом (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации) при отказе в возврате страховой премии по договорам страхования, на что ссылается истец в обоснование требований.

Вместе с тем, какой-либо правовой оценки указанные доводы истца ФИО1 в обжалуемых судебных постановлениях, не получили.

Согласно части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных главой 39 данного кодекса.

Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции").

С учетом изложенного, а также принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции находит апелляционное определение подлежащим отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное, проверить доводы сторон и разрешить дело в зависимости от установленных обстоятельств и в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 11 октября 2023 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Мотивированное определение изготовлено 30 июля 2024 года.

Председательствующий: В.Ю. Брянский

Судьи С.Е. Дагуф

А.М. Яковлев