Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 23 июля 2024 г. по делу N 8Г-12985/2024[88-15729/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Умысковой Н.Г, судей Нестеренко А.О, Сулеймановой А.С, рассмотрев в открытом судебном заседании при содействии Заельцовского районного суда г. Новосибирска в организации видеоконференц-связи гражданское дело N 75RS0023-01-2023-004399-22 по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" об отмене решения финансового уполномоченного, принятого по обращению Макаровой А.А, по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 27 февраля 2024 г, заслушав доклад судьи Сулеймановой А.С, объяснения представителя ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" Закирченко К.А. и представителя ПАО "Сбербанк России" Кузьминых О.Ю, поддержавших доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18.08.2023 в отношении Макаровой А.А.

Требования мотивированы тем, что между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и Макаровой А.А. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика на срок 60 месяцев. 27.12.2022 Макаровой А.А. в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору, в чем страховщиком ей было отказано. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг NУ-23-82125/5010-005 от 18.08.2023 требования Макаровой А.А. частично удовлетворены, с истца взыскана часть страховой премии в размере 16762, 95 руб. Заявитель считает, что решение финансового уполномоченного не соответствует требованиям ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ, нарушает права и законные интересы страховой компании. Вопреки выводам финансового уполномоченного, договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Факт того, что клиенту предлагались банком разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования, не подтвержден. Индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ "О потребительском кредите (займе)" могут являться свидетельством договоренности кредитора и заемщика о предоставлении последним обеспечения обязательств по договору потребительского кредита. Также не обоснован вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель.

Страховая сумма по договору страхования не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования в размере 609756, 10 руб. на 60 месяцев. Поскольку обращение потребителя касается услуг банка, а не страховщика, финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению. Сторонами договора страхования являются ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк, застрахованное лицо стороной договора не является. В рамках программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, не осуществляет их возврат. Согласно условиям участия в программе страхования, плата за участие в программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу банка.

На основании изложенного, заявитель просил суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. NУ-23-82125/5010-005 от 18.08.2023 в полном объеме.

Решением Черновского районного суда г. Читы от 15 ноября 2023 г. заявление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворено. Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-23-82125/5010-005 от 18.08.2023 о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Макаровой А.А. страховой премии в размере 16762, 95 руб. отменено.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 27 февраля 2024 г. решение суда первой инстанции от 15 ноября 2023 г. отменено, принято новое решение, согласно которому в удовлетворении заявления ООО СК "Сбербанк страхование жизни" об отмене решения финансового уполномоченного отказано.

В кассационной жалобе и дополнениях к ней, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" просит отменить постановление суда апелляционной инстанции, как незаконное и необоснованное, мотивируя тем, что выводы суда противоречат фактическим обстоятельствам дела, договор страхования не заключался в обеспечение обязательств по кредитному договору, потребителем услуг ПАО Сбербанк страховая премия не оплачивалась, суд не принял во внимание положения ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части определения услуги в качестве "дополнительной". Полагает, что само по себе указание ПАО Сбербанк наряду с потребителем в списке выгодоприобретателей не дает оснований для квалификации договора страхования в качестве обеспечительного. Страховая сумма по договору страхования пересчету не подлежит и не меняется на протяжении всего срока действия договора страхования. Суд пришел к неверному выводу о включении платы за подключение к программе страхования в полную стоимость кредита, поскольку заемщик является выгодоприобретателем по договору. К тому же, вопреки выводам суда, плата за подключение является платой за самостоятельную услугу и не содержит в себе страховой премии или ее частей.

ПАО "Сбербанк России" представлены письменные возражения на кассационную жалобу.

Иные лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили.

При этом, информация о рассмотрении кассационной жалобы размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции (раздел "Судебное делопроизводство") в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, проверив законность решения и апелляционного определения в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему выводу.

Судом первой инстанции в ходе судебного разбирательства установлено, что между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5 от 30.05.2018, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование).

09.03.2021 между Макаровой А.А. и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита N94853988. В этот же день, то есть одновременно с заключением кредитного договора, Макарова. А.А. подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, адресованное ПАО Сбербанк. В данном заявлении Маркова А.А. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика по программе страхования физических лиц на срок действия 60 месяцев.

Плата за участие в Программе страхования по договору страхования на весь период его действия была установлена в размере 109756, 1 руб.

По условиям выбранной Марковой А.А. Программы страхования к страховым рискам отнесены: смерть; инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность II группы в результате несчастного случая; инвалидность II группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность.

Согласно пункту 3 заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата начала страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска "временная нетрудоспособность", - дата списания/внесения платы за участие в договоре страхования; по страховому риску "временная нетрудоспособность" - дата, следующая за 60-м календарным днем с даты оплаты. Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Страховая сумма по риску "смерть от несчастного случая", по риску "смерть" устанавливается: 609756, 10 руб. (пункт 5 заявления).

В соответствии с пунктом 7 заявления по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением риска "временная нетрудоспособность", выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. По страховому риску "Временная нетрудоспособность" выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Подписав заявление, Маркова А.А. выразила согласие на оплату суммы за участие в Программе страхования в размере 109756, 10 руб, которая может быть оплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, либо за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, а также то, что ознакомлена и согласна с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с пунктом 2.1 участия в Программе добровольного страхования участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно пункту 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования в рамках Программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, при этом сторонами договора являются банк и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В соответствии с разделом 4 указанных Условий возможность досрочного прекращения участия физического лица в программе возможна, в том числе путем подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения списания платы за участие в программе и по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, 28.12.2022 и 03.02.2023 Макарова А.А. направляла в ООО "Сбербанк страхование жизни" претензии о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период в размере 71431, 46 руб.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало Макаровой А.А. в удовлетворении требований, указав, что возврат платы за подключение к программе "Добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика" предусмотрен только в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 18.08.2023 N У-23-82125/5010-005 требования Макаровой А.А. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично, в ее пользу с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" взыскана часть страховой премии за период с 10.01.2023 по 8.03.2026 в размере 16762, 95 руб.

В указанном решении финансовый уполномоченный указал, что в соответствии с заявлением на страхование, при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренном договором страхования, на банковский счет застрахованного ПАО Сбербанк, которое является выгодоприобретателем по всем страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора для предоставления кредита и его обслуживания заявителю открыт банковский счет. В этой связи, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что фактическим выгодоприобретателем по договору страхования является банк, поэтому договор обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Указывает, что поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма кредита, то, соответственно, увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении. Помимо этого, финансовый уполномоченный, исходя из условий договора страхования указал на то, что плата за участие в программе страхования в размере 109756, 10 руб. состоит из вознаграждения Банка в размере 83231, 71 руб. и страховой премии в размере 26524 руб, размер которой подлежал возврату Марковой А.А. пропорционально неиспользованной части страховой премии.

Возражая против данного решения финансового уполномоченного, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось в суд.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 420, 421, 431, 934, 935, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции удовлетворил требования ООО СК "Сбербанк страхование жизни", поскольку пришел к выводу о том, что договор страхования является самостоятельным договором и не зависит от исполнения обязательств заемщика по кредиту, не несет обеспечительной функции кредитного договора, поэтому у заемщика право возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита не возникло.

Отменяя решение Черновского районного суда г. Читы, как несоответствующее нормам материального права и фактическим обстоятельствам дела, суд апелляционной инстанции, руководствуясь Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пришел к выводу о том, что заключенный договор страхования выполнял обеспечительную функцию исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, оказанная ПАО "Сбербанк" услуга в рамках программы добровольного страхования по своей правовой природе является дополнительной финансовой услугой, оказание которой ставит в зависимость условия договора потребительского кредита в части полной стоимости кредита. Страховая сумма по договору подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, выгодоприобретателем по договору страхования в части непогашенной задолженности по кредитному договору является Банк. Кроме того, суд учел, что потребитель обратился в Банк с целью получения кредита, о возможности подключиться к программе страхования он был проинформирован именно при оформлении кредита; возможность подключиться к вышеназванной программе страхования возникает только при условии оформления кредита; размер страховой суммы равняется сумме кредита; срок на который заключен кредитный договор, совпадает со сроком страхования потребителя; оплата услуги Банка осуществляется за счет кредитных средств; заявление потребителя предусматривает право Банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств потребителя по кредитному договору. Поскольку Банк, так и страховая компания не раскрывают сведений о конкретной денежной сумме, перечисленной в отношении Макаровой А.А, ссылаясь на невозможность определения ее размера, судебная коллегия сочла возможным согласиться с расчетом страховой премии, произведенным финансовым уполномоченным.

Восьмой кассационный суд полагает возможным с такими выводами суда апелляционной инстанции согласиться.

Доводы кассационной жалобы ООО СК "Сбербанк Страхование" о том, что договор страхования не обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, следовательно, возврат застрахованному лицу части страховой премии в случае досрочного погашения кредита не предусмотрен ни законом, ни договором, подлежат отклонению в силу следующего.

Частью 2.4. статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции от 03.04.2020, то есть действующей на дату заключения договора страхования) предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрено, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Исходя из правового смысла положений ст. 958 ГК РФ, ст. 7 и 11 ФЗ "О потребительском кредите", для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вопреки доводам кассационной жалобы, суд апелляционной инстанции верно установил, что страховая сумма по договору страхования подлежала перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, поскольку та часть страховой суммы, которая предназначена выгодоприобретателю - банку, подлежит перерасчету исходя из размера непогашенной задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, а соответственно, подлежит и перерасчету страховая сумма, которая предназначена застрахованному лицу или его наследникам.

Вопреки позиции ответчика, согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

С учетом изложенного законодательного регулирования и сложившихся правоотношений сторон, суд апелляционной инстанции обоснованно признал указанный договор страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) и распространил на него положения Федерального закона N 353-ФЗ, отказав в отмене решения финансового уполномоченного.

Доводы кассатора выразившиеся в несогласии с выводами суда о том, что плата за подключение к программе страхования была включена в полную стоимость кредита, не являются основанием к отмене апелляционного определения, поскольку не опровергают выводы об обеспечительном характере страхования заемщика.

Изложенные в кассационной жалобе доводы о несогласии с выводом апелляционной инстанции о том, что Банк по договору страхования является выгодоприобретателем первой очереди, подлежат отклонению.

В соответствии с п. 45 Общих условий кредитования "Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения", если Заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика.

Вопреки доводам кассационной жалобы, из изложенного объективно следует, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования до момента полного погашения кредита или истечения срока действия договора страхования, в зависимости от того, что наступит раньше.

Позиция суда апелляционной инстанции основана на правильном толковании в их системном единстве нормативных правовых актов, регулирующих спорные правоотношения, соответствует фактическим обстоятельствам и материалам гражданского дела.

Доводы кассационной жалобы направлены на переоценку доказательств и установленных судом апелляционной инстанции обстоятельств по настоящему делу, а потому не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 ГПК РФ суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Несогласие заявителя кассационной жалобы с выводами суда апелляционной инстанции не свидетельствует о судебной ошибке.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу статьи 379.7 ГПК РФ могут являться основанием для отмены судебного постановления, не установлено.

Таким образом, обжалуемый судебный акт является законным, обоснованным и отмене не подлежат. Оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 27 февраля 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" - без удовлетворения.

Председательствующий Н.Г. Умыскова

Судьи А.О. Нестеренко

А.С. Сулейманова

Мотивированное определение изготовлено 26 июля 2024 г.