Решение Арбитражного суда Свердловской области от 30 июня 2011 г. N А60-12139/2011 (извлечение) (ключевые темы: договор банковского вклада - предписание - 115-фз - банк - денежные средства)

Решение Арбитражного суда Свердловской области
от 30 июня 2011 г. N А60-12139/2011

ГАРАНТ:

См. также Решение Арбитражного суда Свердловской области от 5 октября 2011 г. N А60-32858/2011

См. также Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27 сентября 2011 г. N 17АП-8564/11

Резолютивная часть решения объявлена 23 июня 2011 года

Полный текст решения изготовлен 30 июня 2011 года

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению Открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк") (далее - заявитель, ИНН 6608003052, ОГРН 1026600000460) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека по Свердловской области (далее - заинтересованное лицо, управление, ИНН 6670083677) о признании ненормативного акта недействительным

при участии в судебном заседании

от заявителя Черкасова И.Л., представитель по доверенности N 1796 от 13.11.2010г.

от заинтересованного лица Богачева Е.В., представитель по доверенности N 05-28/379 от 16.12.2010г.

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены.

От заявителя поступило ходатайство о привлечении к участию в деле третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Межрегиональное управление Федеральной службы по финансовому мониторингу по Уральскому федеральному округу. Ходатайство судом отклонено.

От заявителя поступило ходатайство о привлечении к участию в деле специалиста. Ходатайства судом отклонены.

От заинтересованного лица поступило ходатайство о приобщении дополнительных документов к материалам дела. Ходатайство судом удовлетворено, документы приобщены к материалам дела.

Отводов суду не заявлено.

Открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк") обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека по Свердловской области о признании предписания N 3 от 23.03.2011г о прекращении нарушения прав потребителей недействительным.

Заинтересованное лицо с заявленными требованиями не согласно по мотивам, изложенным в отзыве.

Рассмотрев материалы дела, суд установил:

Управлением по жалобе граждан Демидовой А.Ю., Зайкова В.А., Сивкова C.Л., Шмакова С.В., Овчинниковой О.П., Михашиной Н.И. в отношении банка проведены внеплановые мероприятия по контролю соблюдения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

В ходе проведения проверки и исследования договоров банковского вклада от 11.04.2009г N 1393356843, от 02.04.2009г N 1393327547, от 18.04.2009г N 1023383799, от 13.04.2009г N 1143359778, от 24.04.2009г N 1193402791, от 19.03.2009г. N 1173288207 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области установлено, что заключение договоров с потребителями осуществляется банком по типовым условиям, в кредитные договоры с физическими лицами включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, чем нарушаются права потребителей.

В связи с этим по результатам проверки составлен протокол об административном правонарушении от 03.03.2011 года и вынесено постановление от 23 марта 2011 года" N 28 о привлечении открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" к административной ответственности по части 1 и части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с наложением административного штрафа в сумме 20000 рублей.

Также, на основании материалов проверки 23.03.2011г г Управлением Роспотребнадзора по Свердловской области в отношении открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" было вынесено предписание от 23 марта 2011г. N 3 о прекращении нарушения прав потребителей.

Данным предписанием обществу предлагалось в срок до 20.04.2011 г привести договоры банковского вклада, в том числе от 11.04.2009г N 1393356843, от 02.04.2009г N 1393327547, от 18.04.2009г N 1023383799, от 13.04.2009г, N 1143359778, от 24.04.2009г, N 1193402791, от 19.03.2009г. N 1173288207 в соответствие с нормами действующего законодательства.

Известить граждан о том, что в силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законам, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными (с указанием условий, изложенных в разделе II описательной части настоящего предписания).

Прекратить применять условия договоров (тарифов), изложенных в разделе 11 описательном части настоящего предписания. В том числе, прекратить взимать комиссию за проведение операций с денежными средствами, по их зачислению или переводу на счет, получению в виде наличности, а также с иным имуществом, имеющих признаки необычной сделки в соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

При дальнейшем приеме денежных средств во вклады, заключать договоры, условия которых соответствуют требованиям правовых норм; предоставлять необходимую информацию, указанную в описательной части настоящего предписания.

Прекратить применять тарифы, которые не были надлежащим образом согласованы и выданы вкладчикам. В том числе, применительно к Демидовой А.Ю., Зайкову В.А., Сивкову C.Л., Шмакову С.В., Овчинниковой О.П., Михашиной Н.И.

Прекратить предоставлять вкладчикам недостоверные сведения о правомерности взимания комиссии за проведение операций с денежными средствами, по их зачислению или переводу на счет, получению в виде наличности, а также с иным имуществом, имеющих признаки необычной сделки в соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно предписанию оно было вынесено в связи с обнаружением фактов нарушений прав потребителей, которые выразилось в следующем:

1. п. 2.2 договоров банковского вклада предусмотрено, что вкладчик имеет право пополнять вклад в течение всего срока действия договора без ограничений, а также совершать расходные операции по лицевому счету вклада. Данное условие было существенным для граждан при выборе финансовой услуги, равно как условия о размере процентов и сроке вклада;

Однако банком при совершении операции по вкладам взималась комиссия в размере 15%.

2. п. 6.3 договоров содержит условие об одностороннем изменении банковских тарифов, процентной ставки;

3. в договоры включено условие о рассмотрении спора по месту нахождения ответчика;

4. в п. 3.2.6.2 тарифов "на прием и зачисление денежных средств", п. 3.2.6.2 тарифов "на кассовые операции" содержится условие взимания вознаграждения за выдачу денежных средств со счетов клиента - физического лица при безналичном поступлении средств на счет, что противоречит п. 2.2 договора банковского вклада.

Не согласившись с вынесенным предписанием, открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с настоящим заявлением.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав доводы и возражения сторон, считает, что в удовлетворении требований банка следует отказать по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. I Гражданского кодекса Российской Федерации физические лица и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

В силу п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 29 Закона о банках предусмотрено, что процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услуг) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг и др. Сведения доводятся до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.

Таким образом, из анализа указанных норм следует, что сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор данные сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления гражданина с текстом договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги.

В ходе проверки Управлением установлено, что в нарушение п. 2.2 договоров в течение 2010г возможность пополнения вклада была ограничена в результате введения банком комиссии за пополнение счета вклада в размере 7%. В 2011г после признании государственным органом и судом незаконности комиссии в размере 7%, банком при пополнении вклада стала взиматься комиссия в размере 15 %.

Согласно объяснениям кредитной организации основанием удержания 15% комиссии является тарифный справочник ОАО "СКБ-Банк", утвержденный приказом и.о. Председателя Правления банка от 31.01.2006 N 54. Приказом Председателя Правления Банка от 23.03.2009г. N 142 были внесены изменения в Тарифы банка и установлена комиссия за проведение операций с денежными средствами, в том числе по их зачислению или переводу на счет, получению в виде наличности, а также с иным имуществом, имеющая признаки необычной сделки в соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". При этом банк не представил тарифов, подписанных гражданами и подтверждающих факт ознакомления с дополнительными условиями.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 848, п. 1 ст. 851 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 2 Закона N 115-ФЗ настоящий Федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

Согласно п.п. 4, 5 п. 2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции, следующие сведения по подлежащим обязательному контролю операциям с денежными средствами или иным имуществом: вид операции и основания ее совершения; дату совершения операции с денежными средствами или иным имуществом, а также сумму, на которую она совершена; сведения, необходимые для идентификации физического лица, совершающего операцию с денежными средствами или иным имуществом (данные паспорта или другого документа, удостоверяющего личность), идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), адрес его места жительства или места пребывания; представлять в уполномоченный орган по его письменным запросам информацию, указанную в подпункте 4 настоящего пункта, как в отношении операций, подлежащих обязательному контролю, так и в отношении операций, указанных в пункте 3 настоящей статьи.

ГАРАНТ:

По-видимому, в тексте предыдущего абзаца допущена опечатка. Вместо "п.п. 4, 5 п. 2 ст. 7" имеется в виду "подпунктам 4, 5 пункта 1 статьи 7"

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и реализацию указанных программ, а также предпринимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Правила внутреннего контроля организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, должны включать порядок документального фиксирования необходимой информации, порядок обеспечения конфиденциальности информации, квалификационные требования к подготовке и обучению кадров, а также критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенностей деятельности этой организации.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате применения указанных правил и реализации программ осуществления внутреннего контроля, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются:

- запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

- несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

- выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом N 115-ФЗ.

Из материалов дела и пояснений сторон следует, что гражданами по указанным выше договорам производилось пополнение вклада в соответствии с условиями договоров, при этом сумма вклада не превышала установленный предел 600000 рублей.

Статьей 6 указанного закона предусмотрен перечень операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю. К таким операциям закон относит операцию с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из следующих видов операций, и в том числе: 1. операции с денежными средствами в наличной форме: снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности; 2. операции по банковским счетам (вкладам): размещение денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя; открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме; перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца.

Однако ни к одному из указанных в законе видов операций действия физических лиц - вкладчиков не относятся.

Из анализа вышеупомянутых норм следует, что банк при выявлении каких-либо операций обязан направить в уполномоченный орган сведения о такой операции. При этом закон не наделил кредитные организации правом самостоятельно предпринимать меры, ограничивающие либо пресекающие такие операции, в том числе и путем установления повышенной комиссии за снятие и зачисление денежных средств на счета клиента.

С учетом изложенного, установление и взимание с физических лиц комиссии в размере 15 % противоречит нормам закона и нарушает права потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 161, 836 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из анализа указанных норм следует, что сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления гражданина с текстом договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги.

В виде дополнительного к определенному законом способу информирования и согласования изменения условий договора, сведения могут быть размещены на стендах в операционных залах и на сайте банка.

Таким образом, изменение рассматриваемых договоров возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч.1 ст. 452, ч.2 ст. 450 ГК РФ). В случаях, когда банк направляет гражданам извещения об изменении договора, размещает сведения (предложения) на стендах в операционных залах и на сайте банка, условия вступают в силу при ознакомлении, проставление подписи на документе, подтверждающим соответствующее согласие клиента. Если согласие не достигнуто, банк вправе обратиться с односторонним требованием в суд об изменении или расторжении договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон N 2300-1, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по договорам вклада, заключенным с гражданами-потребителями.

Как указано, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Исходя из этого, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, возможности в одностороннем порядке изменять условия договора, а именно тарифы за проведение операций по счету, уплату процентов, причитающихся банку, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно оспариваемому предписанию N 3 от 23.03.2010г о прекращении нарушения прав потребителей ущемляющим права потребителей признан п. 6.5 договора банковского вклада "Патриот", содержащий условие о рассмотрении спора в суде по месту нахождении ответчика.

По мнению суда, вывод Управления Роспотребнадзора по Свердловской области является обоснованным, при этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 17 Закона "О защите прав потребителей" иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;

жительства или пребывания истца;

заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Таким образом, приведенной статьей предусмотрена альтернативная подсудность, при этом право выбора предоставлено истцу (потребителю).

Указанной статьей не предусмотрена возможность ограничения выбора варианта подсудности соглашением сторон по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии с п.3 названной статьи, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 837 Гражданского кодекса РФ, договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Согласно п. 2, ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

П. 6.3 договора предусматривает возможность списания с лицевого счета вклада комиссии, в том числе за пополнение вклада и выдачу денежных средств со счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В любом случае потребитель вправе знать об иных существенных условиях договора (безакцептном списании денежных средств), в том числе в части комиссии за пополнение и снятие денежных средств со счета.

Обязанность по доведению информации до потребителей возложена на исполнителя, обладающего сведениями о своих услугах, и ее не доведение до потребителя является нарушением его прав.

С учетом установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое предписание в указанной части является законным и обоснованным.

В силу части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов государственных органов, если полагают, что оспариваемые акты не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу ч. 3 ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Оценив изложенные обстоятельства в их совокупности, исследовав материалы дела, суд полагает, что предписание N 3 от 23.03.2011г соответствует закону и, не нарушает прав и законных интересов заявителя.

Суд также считает, необходимым отметить следующее.

Анализ документов, произведенный Управлением, показал, что типовые условия договора являются обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями вложения денежных средств. Учитывая данное обстоятельство, Банку обосновано предписано прекратить нарушение прав потребителей, заключивших с банком договоры банковского вклада.

Управление Роспотребнадзора по Свердловской области как орган государственной власти, осуществляет деятельность, направленную на обеспечение соблюдения прав потребителей на поднадзорной территории в целом. Исходя из этого, в случае выявления массового нарушения потребительских прав, принимаются меры по комплексному их пресечению путем выдачи предписания. Предписание направлено на прекращения нарушений прав широкого круга лиц, поскольку договоры банковского вклада заключаются по типовым условиям.

Согласно ч. 2 ст. 69 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным актом арбитражного суда по ранее рассмотренному делу, не доказываются вновь при рассмотрении арбитражным судом другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решениями Арбитражного суда Свердловской области от 13.08.2010 по делу N А60-21910/2010 и N А60-21700/2010 от 08.10.2010г (вступившими в законную силу) установлено, что отдельные условия договоров банковского вклада "Патриот" и "Патриот!!!" не соответствуют Закону Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Гражданскому кодексу Российской Федерации, Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Учитывая приведенные нормы, упомянутые судебные акты, а также исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований заявителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 110, 167-170,201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд решил:

1. В удовлетворении заявленных открытым акционерным обществом "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк") (ИНН 6608003052, ОГРН 1026600000460) требований отказать.

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети "Интернет" http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.