Решение судебного участка N 7 Ленинского района г. Нижнего Новгорода от 29 октября 2010 г. N 2-1401/10 Суд установил, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства

Решение судебного участка N 7 Ленинского района г. Нижнего Новгорода
от 29 октября 2010 г. N 2-1401/10

Мировой судья судебного участка N 7 Ленинского района г. Н.Новгорода Безрукова Н.И. с участием ответчика Долматовой Ю.А., при секретаре Греховой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Долматовой Ю.А. о взыскании кредитной задолженности, установил:

ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с исковым заявлением к Долматовой Ю.А. о взыскании кредитной задолженности в сумме (сумма) рублей (сумма) копейки, включающей в себя долг по полученному кредиту (сумма) руб., проценты за пользование кредитом (сумма) руб., комиссию за обслуживание счета в размере (сумма) руб., штрафы и неустойки в сумме (сумма) руб., указав в обоснование на то, что (дата) года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Долматовой Ю.А. было заключено соглашение о кредитовании N (номер) на основании Анкеты-Заявления на получение Потребительской карты и на основании Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "Альфа-Банк".

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере (сумма) рублей (сумма) копеек.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила (сумма) рублей (сумма) копеек, проценты за пользование кредитом - 29,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-ого числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Принятые на себя обязательства Долматова Ю.А. не исполняет и ежемесячные платежи по кредиту не вносит.

ОАО "АЛЬФА-БАНК" просило взыскать с Долматовой Ю.А. в свою пользу сумму кредитной задолженности в размере (сумма) рублей (сумма) копеек, начисленные проценты в размере (сумма) рублей (сумма) копеек, комиссию за обслуживание счета в размере (сумма) рубля (сумма) копеек, штрафы и неустойки - (сумма) рублей (сумма) копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере - (сумма) рублей (сумма) копейки.

Истец в судебное заседание не явился, в адрес суда направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Ответчик Долматова Ю.А. в судебное заседание явилась, пояснила, что с приведенными в деле расчетами согласна, она действительно брала кредит и производила по нему оплату, но по независящим от нее причинам ее место работы сменилось, компания обанкротилась, и она не смогла какое-то время оплачивать кредит, она звонила представителям ОАО "Альфа-Банк", просила изменить график платежей, на что получила отказ, и в результате чего, у нее образовалась задолженность.

Долматова Ю.А. признала исковые требования в части взыскания с нее в пользу ОАО "Альфа Банк" суммы просроченного основного долга в размере (сумма) рублей (сумма) копеек; начисленных процентов в размере (сумма) рублей (сумма) копеек; штрафов и неустойки в размере (сумма) рублей (сумма) копеек; расходов по уплате госпошлины в размере (сумма) рублей (сумма) копеек. Ей разъяснены последствия признания иска согласно ст. 173 ГПК РФ, а именно: при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере (сумма) рубля (сумма) копеек Долматова Ю.А. не признала, поскольку при заключении кредитного договора данного условия в нем прописано не было.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 4.3. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "Альфа-Банк" (далее - Общие условия) под датой предоставления кредита понимается дата зачисления кредита на Счет Потребительской карты.

Согласно п.п. 7.1 - 7.2. Общих условий в случае нарушения сроков погашения Минимального платежа, уплаты процентов за пользование Кредитом и комиссии за обслуживание счета Потребительской карты, клиент уплачивает банку неустойку в соответствии с действующими тарифами. За образование просроченной задолженности по уплате минимального платежа или кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание счета потребительской карты клиент уплачивает штраф в соответствии с действующими тарифами.

Как следует из материалов дела, Долматовой Ю.А. предоставлен потребительский кредит на сумму (сумма) рублей путем перечисления на счет потребительской карты данных денежных средств.

Согласно предложения об индивидуальных условиях кредитования должник взял на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы и уплатите процентов на нее по ставке 34% годовых, путем внесения на счет банка ежемесячных платежей.

Согласно расчета представленного истцом, общая сумма задолженности Долматовой Ю.А. перед ОАО "АЛЬФА-БАНК" составляет (сумма) рублей (сумма) копейки, из которых комиссия за обслуживание счета - (сумма) рубля (сумма) копеек. Исковые требования ответчиком Долматовой Ю.А. в части взыскания просроченного основного долга, начисленных процентов, штрафов и неустоек, а также расходов по уплате госпошлины в общей сумме (сумма) рубля (сумма) копеек признаны, признание иска в данной части не нарушает права и законные интересы других лиц, следовательно заявленные исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

Между тем, включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утв. Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Ссылка банка на письмо Центрального банка России от 01.06.2007 г. N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. N 254-П", в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.

Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Исходя из изложенных обстоятельств дела, суд находит, что исковые требования являются подлежащими удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 39, 56, 173, 194 - 198 ГПК РФ, суд решил:

Исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Долматовой Ю.А. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Долматовой Ю.А. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по просроченному основному долгу в размере (сумма) рублей (сумма) копеек, начисленные проценты в размере (сумма) рублей (сумма) копеек, штрафы и неустойки в размере (сумма) рублей (сумма) копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере (сумма) рублей (сумма) копейки, всего - (Сумма) рублей (сумма) копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд г. Н.Новгорода в течение 10 дней в апелляционном порядке через мирового судью.

Мировой судья

Н.И. Безрукова